淺談網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

【摘 要】 網(wǎng)上銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供銀行的各種服務(wù)功能，是實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)內(nèi)容與形式的創(chuàng)新產(chǎn)物，擁有方便、快捷又不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行一經(jīng)推行便迅速發(fā)展了起來(lái)。然而，在網(wǎng)上銀行發(fā)展過(guò)程中依舊避免不了的產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。本文介紹了一些我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況以及網(wǎng)上銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題并提出了一些發(fā)展對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；發(fā)展對(duì)策

一、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.服務(wù)多樣化：2000年以前，網(wǎng)上銀行服務(wù)單一，然而隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類(lèi)和服務(wù)項(xiàng)目也越來(lái)越多。目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型為信息服務(wù)、客戶交流服務(wù)還有交易服務(wù)，其中交易服務(wù)為我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體，而交易服務(wù)又分為個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)，其中轉(zhuǎn)賬、匯款、代繳費(fèi)用、按揭貸款、證券買(mǎi)賣(mài)和外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)屬于個(gè)人業(yè)務(wù)；而結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)等屬于公司業(yè)務(wù)。

2.地位提升：在2002年，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行先是被英國(guó)《銀行家》評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”，隨后又被美國(guó)《環(huán)球金融》評(píng)為“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”。在2003年與2004年，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行更是連續(xù)兩年被評(píng)為年度中國(guó)唯一的“最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”。這充分體現(xiàn)了我國(guó)網(wǎng)上銀行在國(guó)際上已經(jīng)獲得了一定的知名度并且其地位也在逐步提升中。

3.青年用戶為主：根據(jù)對(duì)近年來(lái)網(wǎng)上銀行用戶的年齡調(diào)查可知，青年群體在網(wǎng)上銀行的用戶中占有很大比例，而且其中大部分都是在高中就已經(jīng)辦理了網(wǎng)銀，甚至就目前來(lái)講，說(shuō)高中生是我國(guó)網(wǎng)上銀行顧客的主力軍也不為過(guò)。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.安全性風(fēng)險(xiǎn)：隨著網(wǎng)上銀行越來(lái)越普及，人們?cè)趯?duì)網(wǎng)上銀行便利性上的享受與安全性上的擔(dān)憂中搖擺不定。在使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無(wú)法確保對(duì)方身份的真實(shí)性，使得在交易中缺少安全感，更令人擔(dān)憂的是在網(wǎng)上被不法分子竊取密碼從而造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。而且相對(duì)于其他用戶來(lái)說(shuō)，高中生用戶在使用網(wǎng)銀時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低，更易上當(dāng)受騙。

2.市場(chǎng)發(fā)展不均衡：目前在我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，占比較高的是國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，至于其它銀行的占比則普遍低于10%。國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上已經(jīng)形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，目前以招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的銀行已經(jīng)走在了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最前端。造成這種局面的主要原因就是大中型銀行更注重信息化國(guó)際化，這令他們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步較之小型銀行及金融機(jī)構(gòu)要早，而其雄厚的資金和高額的投入也使得他們網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更快。另一原因則是大中型銀行的客戶相對(duì)更為高端，對(duì)新事物的接受能力更強(qiáng)，使得網(wǎng)上銀行的普及推廣更容易一些。

3.法律法規(guī)的不完善：與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，雖然我國(guó)對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新和提高，但相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較滯后，其主要表現(xiàn)為：（1）雖說(shuō)在使用網(wǎng)上銀行電子支付時(shí)會(huì)與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，但是由于相關(guān)法律法規(guī)的缺乏，造成出現(xiàn)問(wèn)題后很難解決涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)等一系列復(fù)雜的法律關(guān)系。（2）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)和客戶借助互聯(lián)網(wǎng)可以前往世界的任何角落，這模糊了國(guó)與國(guó)之間的界限。新的法律問(wèn)題就因此出現(xiàn)了，如跨境網(wǎng)上交易的管轄權(quán)的歸屬、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題、境外信息的真實(shí)性、法律的適用性和其認(rèn)定等都很模糊。這些都在無(wú)形中加大了在網(wǎng)上銀行進(jìn)行電子支付時(shí)銀行和客戶的風(fēng)險(xiǎn)。（3）在新《合同法》中，電子合同的法律效用雖然被承認(rèn)了，但數(shù)字簽名的問(wèn)題卻并沒(méi)有被解決。（4）由于對(duì)如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)上的不法分子的犯罪事實(shí)以及如何判定其造成的財(cái)產(chǎn)損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有被明確指出，這使得銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)變得更大。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)策

電子銀行業(yè)務(wù)的資深專(zhuān)家指出，最好的網(wǎng)銀產(chǎn)品必須同時(shí)滿足安全、功能、操作、服務(wù)和技術(shù)等5個(gè)要素。為了塑造最好的網(wǎng)銀產(chǎn)品，必須重視網(wǎng)上銀行安全性的問(wèn)題，而我認(rèn)為下面的做法在解決網(wǎng)上銀行安全性的問(wèn)題上可以產(chǎn)生很大地作用：

1.加強(qiáng)高中生用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隨著辦理網(wǎng)銀的高中生日益增多，而且許多高中生都涉世未深，容易受騙，因此銀行應(yīng)加強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，來(lái)避免他們上當(dāng)受騙。例如，銀行可以派遣專(zhuān)業(yè)人員來(lái)引導(dǎo)用戶正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)上銀行，劃分出一個(gè)專(zhuān)門(mén)講解網(wǎng)上銀行的區(qū)域，加強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助用戶掌握安全使用網(wǎng)上銀行的一些常識(shí)。

2.對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的合作以及技術(shù)開(kāi)發(fā)進(jìn)行加強(qiáng)。加強(qiáng)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)上的交流與合作，使得各商業(yè)銀行具有統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范，解決各銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上的市場(chǎng)發(fā)展不均衡問(wèn)題。

3.完善相關(guān)法律法規(guī)。為推動(dòng)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)相繼推出《電子簽名法》《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《電子支付指引》等法律法規(guī)，但這些法律法規(guī)只是總體的框架對(duì)于一些具體問(wèn)題仍需明確。為了建立更加完善的法律法規(guī)應(yīng)從以下方向入手：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管；加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制；為確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全，建立安全認(rèn)證中心；為減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的社會(huì)信用制度。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必將蓬勃發(fā)展。在此形勢(shì)下，我們應(yīng)關(guān)注世界發(fā)展潮流，注意國(guó)際上的信息，為我國(guó)的國(guó)家發(fā)展提供一些幫助，承擔(dān)起我們應(yīng)盡的社會(huì)義務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王向東李成增.未來(lái)幾年我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向[J].商業(yè)文化（學(xué)術(shù)版）.2007.12.

[2]《速讀旬刊》2015年11期.

作者簡(jiǎn)介：

田笑竹（2001—），女，漢族，吉林省吉林市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。