存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

許峰瑞

【摘 要】伴隨經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，我國(guó)金融體系中的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)也在不斷激增。因此，為了有效保障我國(guó)儲(chǔ)蓄用戶的利益，2015年國(guó)家出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)制度》，同時(shí)為我國(guó)銀行業(yè)改革提供了支持，也是銀行機(jī)構(gòu)退出制度的初步完善，為銀行業(yè)的發(fā)展提供有利保障。

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行；存款保險(xiǎn)；銀行退出機(jī)制

一、存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的背景分析

《存款保險(xiǎn)制度》作為我國(guó)金融體系中重要的保障制度，但最早卻是出現(xiàn)在上個(gè)世紀(jì)初的美國(guó)，一些符合資格的儲(chǔ)蓄性金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作投保人，根據(jù)儲(chǔ)蓄金來收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，作為存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦兄弟機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)或者申請(qǐng)倒閉時(shí)，可將儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)準(zhǔn)備金直接賠償給投保的儲(chǔ)蓄人，賠償款是被投保儲(chǔ)蓄額的全部數(shù)額，以此來最大化的保證儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人利益，也規(guī)避某些銀行倒閉時(shí)圈錢跑路等不道德現(xiàn)象，有效的維持我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。

在上個(gè)世紀(jì)末，我國(guó)曾明確指出要建立儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)基金，用來保證儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人利益，幾年后我國(guó)進(jìn)行金融改革，開啟了利率市場(chǎng)化，直至2015年全面開放利率市場(chǎng)化。但利率市場(chǎng)化有利有弊，其會(huì)造成商業(yè)銀行利差空間變窄，各種金融風(fēng)險(xiǎn)也是急劇增加，從而導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。為此，我們需要建立一套完善的存款保險(xiǎn)制度用來確保儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人利益。在《存款保險(xiǎn)制度》還未出臺(tái)時(shí)，每當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)金融危機(jī)或者申請(qǐng)倒閉時(shí)，政府都必須承擔(dān)巨大的賠償壓力，甚至出現(xiàn)存款保險(xiǎn)崩壞的現(xiàn)象。所以，建立完善的《存款保險(xiǎn)制度》，由多個(gè)對(duì)象共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其中包括銀行、政府及儲(chǔ)蓄用戶，為維持金融體系的穩(wěn)定做出巨大貢獻(xiàn)。

《存款保險(xiǎn)制度》并不是一蹴而就的，是經(jīng)過漫長(zhǎng)的社會(huì)實(shí)踐得出。最初，我國(guó)是在1993年提議成立存款保險(xiǎn)基金這么一個(gè)概念，直到2005年中國(guó)人民銀行才初步擬定了存款保險(xiǎn)制度，用以維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。在2008年，我國(guó)才真正意義上的提出建立保障儲(chǔ)戶個(gè)人利益的存款保險(xiǎn)制度，但由于金融風(fēng)暴的影響被擱置，直到2014年國(guó)務(wù)院通過了《存款保險(xiǎn)制度》，并在次年推廣實(shí)施。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

（一）國(guó)外存款保險(xiǎn)制度主要設(shè)計(jì)條款

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度全國(guó)實(shí)施時(shí)間短，對(duì)中小商業(yè)銀行的影響還不明顯，但參考國(guó)外實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的例子可看出存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響主要集中在以下幾個(gè)方面：1存款保險(xiǎn)制度以什么形式構(gòu)建，通常的建立模式分為兩種，自上而下和自下而上。絕大部分國(guó)家及地區(qū)都是依照自上而下的模式制定存款保險(xiǎn)制度并直接由政府立法管理，并對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行納入存款保險(xiǎn)中，極少部分國(guó)家及地區(qū)依照自愿原則：2涵蓋的機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)一般涵蓋所有依法吸納存款的金融機(jī)構(gòu)，例如商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行及其它儲(chǔ)蓄性機(jī)構(gòu)。部分外資銀行，不同國(guó)家其規(guī)定有所不同；3存款保險(xiǎn)的種類，絕大部分國(guó)家及地區(qū)存款保險(xiǎn)的種類有很多，最主要的是一般性存款，服務(wù)對(duì)象是活期存款、存款儲(chǔ)蓄及定期存款，其它類型隨著國(guó)家的不同而不同；4存款保險(xiǎn)的保額，每個(gè)國(guó)家都是有所不同，有的是無限保額，但許多國(guó)家都設(shè)定了保額上限，我國(guó)設(shè)定的是50萬元人民幣的保額上限；5費(fèi)率，除了國(guó)家政府提供的存款保險(xiǎn)初始運(yùn)營(yíng)資金，還需要根據(jù)一定的費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)來對(duì)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行補(bǔ)充，費(fèi)率有兩種模式，一種是統(tǒng)一費(fèi)率，一種是差別費(fèi)率，而像我國(guó)剛推行《存款保險(xiǎn)制度》時(shí)一般采用統(tǒng)一費(fèi)率，便于操作，然后逐漸實(shí)行差別費(fèi)率。

（二）國(guó)內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的要素

通過對(duì)國(guó)外中小商業(yè)銀行產(chǎn)生主要影響的存款保險(xiǎn)制度的主要設(shè)計(jì)條款，筆者根據(jù)我國(guó)近年實(shí)施《存款保險(xiǎn)制度》的事例，認(rèn)真分析并總結(jié)得出我國(guó)實(shí)施《存款保險(xiǎn)制度》主要涵蓋以下幾個(gè)要素：1《存款保險(xiǎn)制度》應(yīng)強(qiáng)制性的覆蓋所有符合條件的存款類金融機(jī)構(gòu)，這樣既能確保制度實(shí)施的公平性，也能規(guī)避某些逆向的選擇和不道德行為。因此我國(guó)出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)在各大中小銀行實(shí)行，同時(shí)也應(yīng)覆蓋各大國(guó)有銀行；2風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，費(fèi)率關(guān)系著保險(xiǎn)費(fèi)的繳納數(shù)額，其作為存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的主要來源，這是非常關(guān)鍵的要素。統(tǒng)一費(fèi)率雖然方便于操作，但在這種模式下，低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)往往要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)也難以約束高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)行為。但在差別費(fèi)率模式下，很好的規(guī)避了這些現(xiàn)象，同時(shí)使存款保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)在受保金融機(jī)構(gòu)的可承受范圍之內(nèi)；3限額保險(xiǎn)，作為存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵，限額保險(xiǎn)的重要性是不言而喻的。限額保險(xiǎn)能有效的減輕國(guó)家政府及受保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也增強(qiáng)投資人對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的市場(chǎng)約束，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此我國(guó)根據(jù)國(guó)外主流國(guó)家的保險(xiǎn)數(shù)額的上限，設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)數(shù)額上限，并綜合多方面因素將上限設(shè)置為50萬人民幣，高于平均上限數(shù)額，有效的確保我國(guó)儲(chǔ)蓄用戶的個(gè)人利益。

（三）存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的有利影響

存款保險(xiǎn)制度中的費(fèi)率及保險(xiǎn)限額雖然無形中增加了中小商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但其帶來的便利及額外盈利也是巨大的，筆者就中型商業(yè)銀行近兩年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，總結(jié)出存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)其產(chǎn)生的有利因素主要在以下幾個(gè)方面；1在運(yùn)營(yíng)銀行的同時(shí)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，銀行一定會(huì)增加額外的實(shí)施成本，因此銀行會(huì)開源節(jié)流，在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)細(xì)節(jié)管理，提高工作效率，節(jié)約的費(fèi)用用來貼補(bǔ)額外的開支，以提高盈利水平；2在實(shí)施《存款保險(xiǎn)制度》的差別費(fèi)率模式及限額保險(xiǎn)，這便對(duì)負(fù)債管理工作有了更高的要求，因此銀行為促進(jìn)員工達(dá)到工作要求，便會(huì)加強(qiáng)負(fù)債管理；3存款保險(xiǎn)制度的退出標(biāo)志著金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制初步成立，根據(jù)美國(guó)的存款保險(xiǎn)及利率市場(chǎng)化的發(fā)展經(jīng)歷，許多申請(qǐng)破產(chǎn)的中小商業(yè)銀行為管理能力強(qiáng)的大型商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張?zhí)峁┝酥С?，而一些管理能力?qiáng)及運(yùn)營(yíng)得當(dāng)?shù)闹行∩虡I(yè)銀行會(huì)逐漸擴(kuò)張為大型的商業(yè)銀行。

三、商業(yè)銀行采取的措施建議

伴隨經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及存款保險(xiǎn)制度深入實(shí)施下，各大中小商業(yè)銀行為了占有一席之地，必須采取以下措施：1對(duì)國(guó)家出臺(tái)的政策進(jìn)行深入研究，提高自身的處事能力及應(yīng)變能力；2對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理工作必須進(jìn)行全面加強(qiáng)，《存款保險(xiǎn)制度》的實(shí)施會(huì)增加自身的運(yùn)營(yíng)成本，因此銀行必須提高運(yùn)營(yíng)能力，提升自身產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，全面加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)做到節(jié)源開流，在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)細(xì)節(jié)管理，提高工作效率，節(jié)約的費(fèi)用用來貼補(bǔ)額外的開支，以提高盈利水平。3全面加強(qiáng)綜合管理水平，針對(duì)存款保險(xiǎn)制度，對(duì)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、減少保費(fèi)成本等工作加強(qiáng)管理，進(jìn)而有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]殷達(dá)生. 存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J]. 財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016，（24）：87.

[2]宋麗智. 存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響和對(duì)策研究[J]. 宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2015，（11）：84-92+130.

[3]韓霜. 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的影響分析[J]. 商，2015，（19）：191.endprint