互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實(shí)證分析

劉華

【摘 要】近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用越來越廣泛，改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的影響有利有弊。本文首先對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，然后辯證分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響，希望可以通過本文使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系有比較清晰的了解。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；替代效應(yīng)；溢出效應(yīng)

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已得到空前的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高工作效率，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也不例外。但是，近幾年崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)都造成了很大的影響，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著高效、便捷的優(yōu)點(diǎn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多的受到人們的青睞。信用卡業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要支柱業(yè)務(wù)之一，該業(yè)務(wù)也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，具體是消極影響還是積極影響應(yīng)該辯證分析。本文筆者通過查閱多方資料對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系進(jìn)行了闡述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅速，自互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入市場(chǎng)以后，其影響力迅速擴(kuò)大。目前，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加方便快捷，所有的業(yè)務(wù)操作只需一部智能手機(jī)就可完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)影響著人們的支付方式，比如：微信和支付寶，支付寶的創(chuàng)始人馬云曾說要消滅現(xiàn)金支付，這種提法是否可能暫且不論，但是，我們可以看到的是互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)現(xiàn)代人的支付習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們的日常生活的影響日益加大，很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將來會(huì)取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，成為互聯(lián)網(wǎng)銀行，當(dāng)然，也有相當(dāng)一部分人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革有積極的促進(jìn)作用，并不會(huì)威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位?？傊?，不管互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是挑戰(zhàn)還是機(jī)遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行都應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。下文通過理論分析和實(shí)證研究，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進(jìn)行了辯證分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用

（一）降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大大提高了工作效率，降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代帶給人們更多的是方便和快捷，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，人們可以得知更多的金融信息，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的信息渠道和消費(fèi)習(xí)慣。隨著智能手機(jī)的快速普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端也在悄悄的改變著人們的生活，現(xiàn)在只要有一部智能手機(jī)，就可以完成消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不斷改革創(chuàng)新，推出了互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)，使用戶在網(wǎng)上就可以辦理一些銀行業(yè)務(wù)，節(jié)省了到銀行排隊(duì)等候辦業(yè)務(wù)的時(shí)間。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的使用大大促進(jìn)用戶對(duì)銀行信用卡的使用，通過手機(jī)終端綁定信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，不僅方便快捷，還可有效的減少用戶當(dāng)月的現(xiàn)金支出。

（二）拓寬信用卡的交易渠道

傳統(tǒng)的信用卡是通過刷卡進(jìn)行支付，沒有POS機(jī)的消費(fèi)場(chǎng)所是不能用信用卡進(jìn)行支付的，因此，這種局限大大減低了信用卡的使用范圍。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端和互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，信用卡可以通過綁定移動(dòng)終端在更多的消費(fèi)場(chǎng)所使用，使信用卡的使用次數(shù)增多，交易規(guī)模也大幅上漲。隨著移動(dòng)支付的快速普及，大城市中所有的消費(fèi)場(chǎng)所都可以使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付，這大大增加了信用卡的可用范圍，并且越來越多的消費(fèi)場(chǎng)所樂意接受移動(dòng)支付?？傊?，通過移動(dòng)支付不僅可以使商業(yè)銀行信用卡的使用范圍不再有局限性，還使信用卡的交易金額大幅提高。

（三）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)偉大創(chuàng)舉，通過大數(shù)據(jù)分析可以將一些不可預(yù)知的事情變得可以預(yù)測(cè)。在互聯(lián)大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不到位，不能很好的對(duì)信用卡使用者的還款能力進(jìn)行預(yù)測(cè)，一些信用卡使用者不能按時(shí)還款的案例經(jīng)常發(fā)生，導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)了很多不必要的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過分析信用卡持卡者的消費(fèi)記錄和還款記錄，初步得出持卡者消費(fèi)還款能力，對(duì)于那些還款能力差的用戶應(yīng)采取相對(duì)的措施，如降低信用卡額度，通過這種方法來避免銀行未來可能會(huì)遭到的損失。同時(shí)，在進(jìn)行信用卡辦理時(shí)也應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過對(duì)辦卡人的消費(fèi)記錄大數(shù)據(jù)分析，得出適合辦卡人的額度，避免因過度消費(fèi)造成不能按時(shí)還款?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理有積極的促進(jìn)作用。

由上可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來一些積極的促進(jìn)作用。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端綁定信用卡，改變傳統(tǒng)信用卡的消費(fèi)模式，為信用卡消費(fèi)開辟新的渠道。同時(shí)，商業(yè)銀行也利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)帶來的便利為銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為今后的更好規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是真實(shí)存在的。由螞蟻金服作為大股東設(shè)立的網(wǎng)商銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)起了挑戰(zhàn)，該銀行的核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)，有著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用已滲入到人們生活的方方面面，因此，無人能預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來怎樣的沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推出類信用卡服務(wù)

由于信用卡可以延遲還款一個(gè)月，并且銀行在此期限內(nèi)不會(huì)收取任何利息，所以，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)廣受人們的青睞。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，也陸續(xù)推出了很多類似于信用卡的業(yè)務(wù)，并且收費(fèi)政策比傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)更加優(yōu)惠。以支付寶的螞蟻花唄為例，該項(xiàng)業(yè)務(wù)可根據(jù)你的網(wǎng)上消費(fèi)記錄得出個(gè)人信用和消費(fèi)能力等相關(guān)信息，然后給用戶相應(yīng)的花唄額度，用戶可以在額度內(nèi)進(jìn)行非現(xiàn)金消費(fèi)，只需在次月還款日還清欠款即可，期間不收取任何手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還推出了方便快捷的貸款業(yè)務(wù)，貸款平臺(tái)會(huì)根據(jù)個(gè)人的信用等級(jí)給出相應(yīng)的可放貸額度，用戶可在額度范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)即貸即取，省去了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的復(fù)雜貸款流程。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息集成化優(yōu)勢(shì)endprint

互聯(lián)網(wǎng)金融是以數(shù)據(jù)架構(gòu)為核心，對(duì)收集和處理信息有明顯的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可對(duì)每一位用戶的信息進(jìn)行存儲(chǔ)，并用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有利的信息。這樣不僅可以讓企業(yè)對(duì)用戶有充分的了解，還可使大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放性的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，因此，互聯(lián)網(wǎng)中的存儲(chǔ)信息沒有絕對(duì)的安全。目前，很多銀行信用卡用戶都將支付信息綁定到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，這些信息可被一些不法的網(wǎng)絡(luò)黑客竊取，給持卡客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。由于現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控技術(shù)并不完善，不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行有效的監(jiān)管，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在使信用卡持卡用戶方便的同時(shí)，也埋下了不可預(yù)知的隱患。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了很多挑戰(zhàn)，迫使商業(yè)銀行不得不創(chuàng)新改革信用卡業(yè)務(wù)。希望商業(yè)銀行可以正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，向更好的方向發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響的實(shí)證研究

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的正面影響可歸為溢出效應(yīng)，負(fù)面影響可歸為替代效應(yīng)。本節(jié)內(nèi)容通過采集大量的商業(yè)銀行信用卡數(shù)據(jù)信息，并利用結(jié)構(gòu)方程對(duì)所得數(shù)據(jù)分析檢驗(yàn)。

（一）研究樣本和變量的選擇

本節(jié)所述的研究樣本和變量就均來自我國的八家商業(yè)銀行，通過對(duì)這八家商業(yè)銀行的信用卡辦理業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)隨機(jī)取樣得出樣本數(shù)據(jù)。把所得樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，分為網(wǎng)上銀行交易總額、網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量和網(wǎng)上銀行交易次數(shù)，然后對(duì)分類的數(shù)據(jù)分別標(biāo)上不同的未知數(shù)。關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展情況的研究主要通過對(duì)信用卡新增用戶數(shù)和信用卡業(yè)務(wù)收入進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將這兩類數(shù)據(jù)標(biāo)上未知數(shù)，導(dǎo)入結(jié)構(gòu)方程進(jìn)行分析驗(yàn)證。

本節(jié)通過以下幾類數(shù)據(jù)來描述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況：一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端第三方支付金額，二是網(wǎng)貸余額數(shù)據(jù)，三是與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系緊密的上市公司的收入數(shù)據(jù)。通過對(duì)以上數(shù)據(jù)的分析比對(duì)，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況。

（二）模型的選擇與設(shè)定

本文采用結(jié)構(gòu)方程模型就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進(jìn)行驗(yàn)證，使用該方法進(jìn)行驗(yàn)證有以下優(yōu)點(diǎn)：一是該結(jié)構(gòu)模型可以進(jìn)行測(cè)量和分析問題，二是該結(jié)構(gòu)模型對(duì)樣本變量多且復(fù)雜的研究對(duì)象，處理效果較好。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來以后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，通過對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)成交量的分析，可以從側(cè)面反應(yīng)出互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的溢出效應(yīng)和替代效應(yīng)。當(dāng)然驗(yàn)證結(jié)果可能統(tǒng)一，需要根據(jù)不同時(shí)間的數(shù)據(jù)變化進(jìn)行驗(yàn)證結(jié)果的調(diào)整。

（三）模型的參數(shù)估計(jì)及結(jié)果分析

將樣本數(shù)據(jù)和變量參數(shù)帶入到結(jié)構(gòu)模型中，經(jīng)過分析計(jì)算可得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響程度。目前，由于種種不可控因素的影響，驗(yàn)證結(jié)果可出現(xiàn)以下幾種情況：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)結(jié)構(gòu)模型得出的影響系數(shù)足夠大時(shí)，則表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)起到了溢出效應(yīng)。目前，幾乎所有的購物平臺(tái)都支持電子付款，這些平臺(tái)在接收第三方付款的同時(shí)，也接受信用卡支付，為消費(fèi)者在電商平臺(tái)使用信用卡提供了便利，增加了傳統(tǒng)信用卡的使用范圍；二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的促進(jìn)效應(yīng)不明顯，沒有達(dá)到溢出效應(yīng)，這種情況表明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)有引導(dǎo)作用，促使傳統(tǒng)銀行積極主動(dòng)的引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；三是在國家宏觀經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)量出現(xiàn)縮減，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)替代效應(yīng)，這種情況對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響比較大，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新改革，并不斷強(qiáng)化自身的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

五、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下三個(gè)方面應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)：一是強(qiáng)化企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷在銀行業(yè)務(wù)中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；二是加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的正確使用，通過大數(shù)據(jù)強(qiáng)化對(duì)原有客戶資源的風(fēng)險(xiǎn)管理，并開發(fā)潛在客戶；三是積極引入高素質(zhì)金融人才和網(wǎng)絡(luò)人才，加大人才資源儲(chǔ)備。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的影響進(jìn)行了實(shí)證分析，希望可以給銀行從業(yè)者提供一些參考。

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