淺談互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

苗永江

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)以及相關(guān)金融產(chǎn)品體系得到了前所未有的壯大。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融產(chǎn)品的信息安全，法律規(guī)范以及投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都存在一定問(wèn)題，限制了市場(chǎng)的理性發(fā)展。本文提出，應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，普及金融投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息安全保障等措施保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代蓬勃發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；信息安全

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，金融產(chǎn)業(yè)模式產(chǎn)生了巨大的創(chuàng)新與變革，衍生了眾多新興金融產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，不僅豐富了原有的金融市場(chǎng)，也讓更多的社會(huì)公眾能夠以較低的門檻參與到金融資源的運(yùn)用于共享中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有以下幾種模式。

第三方支付。第三方支付完全獨(dú)立于電子商務(wù)平臺(tái)，為購(gòu)買商品的用戶提供支付商品的系統(tǒng)解決方案，但是不對(duì)網(wǎng)站提供任何擔(dān)保服務(wù)，僅作為第三方轉(zhuǎn)賬的渠道存在。典型的第三方支付產(chǎn)品包括支付寶、微信支付、連連支付等。截止2016年年底，我國(guó)使用第三方支付的網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)4.75億人，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。

P2P網(wǎng)貸與眾籌模式。P2P網(wǎng)貸模式為借款人提供了籌集資金的平臺(tái)，通過(guò)第三方平臺(tái)公司，投資人能夠與其他眾多投資人一起為借款人提供所需要的資金。我國(guó)主要P2P模式包括車貸、房貸以及消費(fèi)現(xiàn)金貸等，而借款的方式也包括抵押、質(zhì)押、信用借款等多種方式。眾籌則指項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播自己的商業(yè)思想，集中公眾手中的資金，常見(jiàn)的創(chuàng)業(yè)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，小型藝術(shù)家進(jìn)行昂貴的藝術(shù)創(chuàng)作等行為都會(huì)通過(guò)眾籌的方式籌資。目前，我國(guó)P2P平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了2000家，連接了眾多的借款人與投資人，在經(jīng)歷了幾年的瘋狂增長(zhǎng)后，逐漸走向理智發(fā)展，被中國(guó)的金融市場(chǎng)接受。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ソ痖T戶主要指利用互聯(lián)網(wǎng)資源來(lái)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)、提供金融信息搜索與分析、為金融產(chǎn)品的銷售提供三方渠道的平臺(tái)。如支付寶公司推出了螞蟻財(cái)富平臺(tái)，投資人可以直接從支付寶平臺(tái)中購(gòu)買基金理財(cái)產(chǎn)品；微信也推出了微黃金產(chǎn)品供投資人選擇。越來(lái)越多的公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶產(chǎn)生了巨大的興趣，如銅板街等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展十分迅速。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式下，資金方與資產(chǎn)方需要通過(guò)中介公司才能完成交易。許多中介公司利用投資人與借款人之間的信息不對(duì)稱，瘋狂收取中介交易費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)為資金供需雙方提供了直接交易的平臺(tái)，省去了不必要的中介環(huán)節(jié)，降低了資金供需對(duì)接成本。除此之外，人們?cè)趥鹘y(tǒng)的金融部門，如銀行、保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往需要排很長(zhǎng)的隊(duì)伍等待，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都能夠通過(guò)計(jì)算機(jī)直接完成，提升了用戶體驗(yàn)。最后，銀行等大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為大企業(yè)提供資金支持，而迫切需要資金支持的中小型企業(yè)的需求難以被滿足，然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融公司貸款服務(wù)對(duì)象以中小型企業(yè)以及個(gè)人為主，促進(jìn)了資金資源的合理配置，覆蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及的盲區(qū)。 余額寶以及眾多的第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一直以穩(wěn)定的利率，較高的流動(dòng)性以及較強(qiáng)的靈活性受到了市場(chǎng)投資人的歡迎，不僅能夠促進(jìn)利率市場(chǎng)化，還能夠推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)制度的改革創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.多種模式共同發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化色彩，常見(jiàn)的金融產(chǎn)品包括P2P借貸平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)，網(wǎng)貸基金平臺(tái)等等，而每種模式下又具有眾多的細(xì)分市場(chǎng)。如P2P產(chǎn)品有傳統(tǒng)的車貸平臺(tái)助商貸，也有新興的藝術(shù)品貸款平臺(tái)璽鑒金融，2016年以來(lái)衍生出現(xiàn)金貸產(chǎn)品更是為諸多年青人群解決了短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，如魔法現(xiàn)金，水象金融等企業(yè)；在P2P產(chǎn)品的發(fā)展模式下，也逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)貸基金產(chǎn)品，企業(yè)從不同額P2P平臺(tái)購(gòu)買債券后打包賣給投資人，如星火錢包，周知理財(cái)?shù)绕髽I(yè)。而第三方支付平臺(tái)更是逐漸成為了人們生活外出消費(fèi)的首選支付方式之一，熱門產(chǎn)品包括支付寶、財(cái)付通等。眾籌類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是涉及了公益、產(chǎn)品研發(fā)等諸多不同領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也在持續(xù)為市場(chǎng)輸出高質(zhì)量的金融信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供豐富的資訊信息，如網(wǎng)貸天眼，星評(píng)社等。

2.交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)統(tǒng)計(jì)，2016年，我國(guó)P2P市場(chǎng)的總交易額高達(dá)28049億，同比增長(zhǎng)137%，而在2009年，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的成交量?jī)H為1.5億元。而對(duì)于支付寶等第三方移動(dòng)支付公司而言，交易規(guī)模高達(dá)380000億元，同比增長(zhǎng)215.4%，如支付寶平臺(tái)，至今共擁有4.75億用戶，且用戶規(guī)模仍然在持續(xù)上漲，成為消費(fèi)者在購(gòu)物買單時(shí)的常用支付方式之一。而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易額也有顯著的提升，如眾籌產(chǎn)品，截止2016年年底，我國(guó)共擁有608家眾籌平臺(tái)，整體籌資規(guī)模高達(dá)220億元，同比增長(zhǎng)90%左右?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，新生金融產(chǎn)品的交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，越來(lái)越多的社會(huì)公民參與到金融市場(chǎng)中來(lái)。

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速

截止2016年年底，中國(guó)有近7億的網(wǎng)民，其中超過(guò)90%的網(wǎng)民會(huì)使用手機(jī)、平板等移動(dòng)設(shè)備上網(wǎng)。不論是新興的金融產(chǎn)品還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，都開(kāi)設(shè)了自己的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品平臺(tái)，用戶可以通過(guò)各種移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行投資理財(cái)保險(xiǎn)等金融交易活動(dòng)，節(jié)省了大量柜臺(tái)排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)增加了購(gòu)買金融產(chǎn)品享受服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)靈活度。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，為金融行業(yè)帶來(lái)了新的契機(jī)。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們的私人信息安全問(wèn)題一直頗受重視，隱私泄露等問(wèn)題一直影響著移動(dòng)金融產(chǎn)品的安全性，如何提高金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的保密性與安全性是國(guó)家與市場(chǎng)都需要思考的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展問(wèn)題分析

（一）法律法規(guī)不夠健全

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展十分迅速，在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，我國(guó)金融市場(chǎng)就涌現(xiàn)出P2P，第三方支付，眾籌以及互金平臺(tái)等多種新產(chǎn)品，吸引了眾多投資人的目光，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展十分迅速。然而，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)行業(yè)的發(fā)展，如用戶隱私保密問(wèn)題，許多用戶反映在使用了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品后，會(huì)收到來(lái)自各個(gè)機(jī)構(gòu)的房屋貸款、信用卡辦理騷擾電話以及垃圾郵件，然而我國(guó)的法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的用戶隱私泄露問(wèn)題還沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定，如何保證投資人的個(gè)人隱私以及合法權(quán)益是目前需要思考的主要問(wèn)題之一。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，同時(shí)也出現(xiàn)了許多非法集資，涉嫌詐騙的公司利用網(wǎng)絡(luò)投資渠道騙取消費(fèi)者資金，相應(yīng)的法律制度懲罰與監(jiān)管措施還不夠全面。endprint

（二）消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供了大量新的投資渠道。一方面，P2P平臺(tái)通過(guò)抵押與質(zhì)押的方式為資金對(duì)接提供平臺(tái)，往往會(huì)為投資人開(kāi)出10%以上年化收益，遠(yuǎn)高于銀行的存款利率以及國(guó)債利息，我國(guó)P2P市場(chǎng)急速擴(kuò)大，許多不正規(guī)的公司在集資后卷款跑路，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的投資人被眾多高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引，

沒(méi)有思考產(chǎn)品背后的邏輯以及市場(chǎng)合理性，盲目的追逐高利率，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)較為混亂，產(chǎn)品魚龍混雜，加大了投資人挑選優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品的難度[1]。

（三）虛假宣傳、卷款跑路行為猖獗

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新媒體平臺(tái)為公眾自由言論提供了場(chǎng)所，許多金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳的優(yōu)勢(shì)投入大量的廣告，通過(guò)“高收益”“高年化率”等詞匯吸引投資人注意，但是對(duì)產(chǎn)品本身的缺陷以及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題避而不談。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了迅速擴(kuò)大產(chǎn)品用戶規(guī)模，一方面收購(gòu)大量水軍來(lái)誹謗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；另一方面可能會(huì)通過(guò)“補(bǔ)貼投資人”等倒貼方式增加投資人的收益以達(dá)到產(chǎn)品標(biāo)定的利率。除此之外，由于市場(chǎng)對(duì)互金產(chǎn)品的開(kāi)放門檻較低，也有許多道德素質(zhì)低下的個(gè)人利用互金的招牌從投資人手中搜集資金，當(dāng)集資金額達(dá)到一定程度時(shí)就卷款跑路，導(dǎo)致許多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信任度較低。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展對(duì)策

（一）強(qiáng)化法律制度管理方案

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)法律制度不夠完善的問(wèn)題，需要國(guó)家與金融監(jiān)管部門共同配合，盡快完善現(xiàn)有的法律規(guī)定，制定詳細(xì)的各種金融產(chǎn)品監(jiān)督管理?xiàng)l例，讓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融產(chǎn)品交易行為有法可依。首先，完善監(jiān)督部門的責(zé)任以及權(quán)力，界定金融產(chǎn)品的管轄范圍；其次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，劃定企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)以及投資人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，完善從業(yè)人員道德素養(yǎng)評(píng)價(jià)方案；最后，完善投資人的權(quán)益保障體系，通過(guò)法律的形式對(duì)公民的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，保障資金與信息的安全[2]。

（二）提高公民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)許多投資人的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較低，屬于高風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資人，希望借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)賺取大量的收益。一方面，政府以及金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)意識(shí)到投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識(shí)的科普，提高散戶投資人對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知；另一方面，各種金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品服務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投資人介紹可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而加強(qiáng)投資人的理性認(rèn)知[3]。

（三）加強(qiáng)信息安全管理

網(wǎng)絡(luò)安全的管理是保護(hù)投資人收益以及私人信息的重要環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信息安全管理，保證投資人的賬號(hào)信息以及身份信息不被泄漏是金融機(jī)構(gòu)的基本責(zé)任。一方面，金融機(jī)構(gòu)在搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防火墻的建設(shè)，對(duì)用戶的交易密碼賬戶、身份認(rèn)證信息進(jìn)行二次加密處理，確保資金交易過(guò)程中的安全性；另一方面，技術(shù)人員也應(yīng)該不斷更新自身安全防護(hù)知識(shí)應(yīng)對(duì)手段，對(duì)原有的信息安全管理技術(shù)進(jìn)行定期的升級(jí)創(chuàng)新，切實(shí)保障消費(fèi)者的利益[4]。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)得到了高速發(fā)展，金融產(chǎn)品種類日益增加，為投資人提供了大量的投資渠道選擇。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其較高的收益以及靈活的操作受到了眾多消費(fèi)者的歡迎，但是許多投資人缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一味的追求高收益，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐事件報(bào)道層出不窮。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)產(chǎn)品體系的監(jiān)管，保證投資人的資金以及私人信息安全，讓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融市場(chǎng)為社會(huì)發(fā)展帶來(lái)更多效益。

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