揭秘中國金融圈“第一集團”

零和

在中國互聯(lián)網(wǎng)金融圈，有一個神秘派系。他們要么在巨頭公司身兼要職，要么自己創(chuàng)業(yè)打天下，還有一些，成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新部門的核心高層。該派系被稱為“第一集團”，因為成員都是從Capital One（美國第一資本投資國際集團）歸國的精英。

他們大多智商極高、溝通能力極強，而這個幫派圖騰般的烙印，就是對數(shù)據(jù)和邏輯“宗教般的信仰”。

兩年時間內(nèi)，“第一集團”如何奪下中國互聯(lián)網(wǎng)金融的半壁江山？

半壁江山

近兩年，中國信貸市場覺醒，消費金融強勢崛起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融中勢頭最猛的主力軍。

而“第一集團”的滲透，就是從那時開始的。

上百位Capital One精英陸續(xù)歸國，經(jīng)過兩三年的滲透，圈下互聯(lián)網(wǎng)金融半壁江山，很多巨頭公司風(fēng)控、產(chǎn)品等核心部門，都被“第一集團”把控。

他們進入巨頭公司，如螞蟻金服網(wǎng)商銀行風(fēng)險的負責(zé)人余泉、百度的副總裁黃爽；

他們也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)跑者中擔任風(fēng)控要職，如小米金融信貸業(yè)務(wù)負責(zé)人陳曦，宜人貸原CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所原副總經(jīng)理姚志平等；

還有一批，成為創(chuàng)業(yè)者，很多公司的估值已高達幾十億，如融360的創(chuàng)始人葉大清、挖財總裁顧晨煒、量化派的創(chuàng)始人周灝、明特量化CEO李英浩、讀秒CEO周靜。

甚至有人說，“第一集團”已握住了金融科技的命門和密鑰。

而“第一集團”成員的身價，也在水漲船高。

獵頭Lisa，最近大半年的時間都在美國。

她在Capital One的總部，弗吉尼亞州的麥克利恩長期駐扎、蹲點。

她的工作，就是每天約Capital One里面從業(yè)6年以上的華人吃飯、喝咖啡、聊天。

“國內(nèi)的很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都點名要Capital One的人，開價一個比一個高”，Lisa稱，對于經(jīng)驗豐富能擔任CRO的人，目前價格已開到年薪200萬到400萬，另外，還分干股。

一個人曾在Capital One做了一個月實習(xí)生，回國后成為某金融公司的首席風(fēng)險官，結(jié)果公司估值生生漲了一個億。

“第一集團”在國內(nèi)的勢頭驚人，不論是公司，還是投資人，對貼上Capital One標簽的人，都充滿了狂熱。

剛開始，Lisa也覺得這種追求有些“迷信和夸大”，但等她仔細研究過Capital One的發(fā)展歷程后，才參透背后的邏輯。

在全球的消費金融發(fā)展史上，Capital One是其中必不可少的主角之一。

時光回到1988年，創(chuàng)始人理查德·費班克覺得自己太過超前了。

他提出了“數(shù)據(jù)驅(qū)動一切”的理念，而此時的信用卡業(yè)務(wù)，依然用著“經(jīng)驗評分模型”。

理查德遭遇的，都是不屑和質(zhì)疑。

只有弗吉尼亞州的一家地區(qū)銀行Signet，下面的信用卡部門，決定冒險一試。

誰也沒有想到，這個小小的部門，將成長得枝繁葉茂、勢不可當，一路過關(guān)斬將，沿途出現(xiàn)的幾十位競爭對手，要么被它斬落馬下，要么被它直接收購。

如今的Capital One，在世界500 強公司中排名112 位，員工人數(shù)47300，資產(chǎn)規(guī)模超過3000億美金，成為全美第二的消費金融公司。

這段傳奇的進擊之路，成為美國乃至全球的消費金融經(jīng)典案例。

從1998年到2003年監(jiān)管危機到來之前這6年，Capital One飛速擴張，并推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，被認為是最有活力的“黃金六年”。

而經(jīng)歷過這6年時間的Capital One華人，正在成為“第一集團”的中堅力量。

我們追尋這一批人，去尋找Capital One和“第一集團”背后強大的基因密鑰……

精英天堂

至今李英浩都還記得，出了機場發(fā)現(xiàn)一輛“加長林肯”在等待的場景。

包往返機票，包賓館住宿，甚至豪車接送，對于還只是一位研二學(xué)生的他來說，顯得太過隆重了。

2000年，正在佐治亞大學(xué)就讀應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)的李英浩，通過了Capital One校招前的兩輪筆試，并飛往總部，參加正式面試。

等待他的，還有幾輪惡戰(zhàn)。

上午，現(xiàn)場幾十個人進行持續(xù)3個小時的筆試。

“題目很有意思，有點類似奧數(shù)題目，但更偏數(shù)理邏輯”，李英浩回憶，最有趣的是，還有性格測試題，比如，如果你的團隊中有兩個人反對你，你該怎樣辦？

下午場的面試，幾十個人就只剩下幾個人，面試官拿著一套案例題，讓李英浩當面解答。

他并沒有在規(guī)定時間內(nèi)做完，甚至最終答案也是錯誤的，“其實面試官并不在乎答案，只是想看你思考的過程，推導(dǎo)答案的方式”。

現(xiàn)在已是百度金融副總裁的黃爽，依然記得當時的場景，面試官不?！罢T惑”她，試圖讓她把答案畫成“圖表”。

一天的車輪戰(zhàn)面試，最終能夠留下來的，可能不到5%。

而對于1996年更早進入的顧晨煒來說，嚴苛而有趣的面試流程，甚至是他選擇留在Capital One的直接原因。

當時的他，手上已拿了微軟和投行的offer，Capital One的面試，不過只是體驗而已。

“考試就像闖關(guān)游戲，充滿了智力挑戰(zhàn)”，顧晨煒說，早期，Capital One的面試更為嚴苛，他前前后后經(jīng)歷了17場面試，飛往總部三次。

最后一次面試，出題人是創(chuàng)始人理查德，做完以后，顧晨煒就趴在桌上開始睡覺。

理查德略顯不悅，當他知道顧晨煒已把題做完之后，頗為驚訝，本來20分鐘的面試，他們聊了40多分鐘。

第二輪面試，是Capital One的聯(lián)合創(chuàng)始人，理查德當著他的面說：“無論你怎么看，這個人，我肯定要”。endprint

正是這一幕，讓顧晨煒放棄了微軟和投行，義無反顧地來到這個公司，“它給了我某種期待，感覺在這里，有無窮的機會和可能性?！?/p>

“你進入這家公司后，很快就會發(fā)現(xiàn)，身邊的人如此相似”，李英浩身邊的同事，就如同一個模子刻出來的，他們幾乎具有完全相似的特質(zhì)：陽光開朗、智商極高、溝通能力極強。

而在經(jīng)歷上，這群人也有共同點，他們曾遭遇挫折，并迅速站起來。

“每一個人都特別好溝通，大家特別聰明，是同類人，如果你跟不上大家，你就會自慚形穢，而選擇離開”，黃爽稱。

仿佛是一個漏斗，Capital One刻意搭建出一個精英天堂。

而這套精密招聘系統(tǒng)的形成，全部來源于他們多年用人數(shù)據(jù)的沉淀。

“他們會給人貼標簽，再根據(jù)表現(xiàn)，決定這個標簽的權(quán)重和配比?！秉S爽稱。

比如，哈佛畢業(yè)的員工，如果他們表現(xiàn)不盡人意，那么“哈佛”的標簽權(quán)重會降低。

Capital One這種對于數(shù)據(jù)近乎神明的崇拜，一度讓陳曦難以理解。

有一次，陳曦的部門要招一個管理者，看簡歷，已完全匹配，但招聘部門還是要求考試，“HR在公司特別強勢?！?/p>

黃爽稱：“就連招個COO，都需要考試?！?/p>

不論出身，不論國籍，不看過往簡歷，只看你的資質(zhì)和潛力——就是一個英雄不論出處的地方。

Capital One甚至每年會從印度本土一線的印度理工學(xué)院，挑選最優(yōu)秀的畢業(yè)生。

除了招聘外，任何職位的升遷，當事人也要經(jīng)歷考試，且分數(shù)在其中占很大比重。

在多個場合中，理查德不無驕傲地都說過一句話：“拿我們公司前10%的人和別的公司來比，可能沒什么了不起；但如果拿前80%的人來比，那簡直高出好幾個檔次。”

理查德將這么一群獨特氣質(zhì)的人聚集起來，組成了Capital One早期的精悍部隊。

在他看來，具有這些特質(zhì)的人，適合去掀起一場“數(shù)據(jù)驅(qū)動”的革命。

結(jié)果論證，正是如此。

數(shù)據(jù)崇拜

在Capital One，“數(shù)據(jù)驅(qū)動”貫穿了所有的毛細血管，不論是人員招聘，還是組織架構(gòu)。

而所有產(chǎn)品的推出，更是將“數(shù)據(jù)說話”，推到了極致。

當時剛畢業(yè)不久就加入Capital One的周靜，也被公司內(nèi)部系統(tǒng)所震懾——整個公司，就如巨大的創(chuàng)新機器，每一個小部門，就相當于是內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的小團隊。

“只要你有idea，且有數(shù)據(jù)論證可行，就可拉動全公司的資源和人力，開始推進”，周靜稱。

而基于數(shù)據(jù)的測試和學(xué)習(xí)（test and learn），是Capital One這個創(chuàng)新機器內(nèi)部，轟隆作響的發(fā)動機和心臟。

“我們幾乎每個月就將全美國人的數(shù)據(jù)，刷一遍，去找潛在客戶，開發(fā)新產(chǎn)品，或迭代原有產(chǎn)品”，黃爽稱。

上一個新的產(chǎn)品之前，Capital One會將同一個客群，分為數(shù)百組，針對不同組的客戶，營銷不同價的產(chǎn)品，來測試接受度、壞賬率以及利潤，從而選出最優(yōu)方案。

就如在一片土地上，撒下不同的種子，等待發(fā)芽開花，并挑出最優(yōu)品種。

“每天，Capital One都有上千，甚至上萬組這樣的測試在進行”，曾在Capital One擔任統(tǒng)計部資深總監(jiān)的劉志軍稱。

測試的細節(jié)，細到什么程度？

“你發(fā)信的時候，是粉紅色的信封還是粉藍色的信封，給客戶的郵件，是需要簽字還是不要簽字等等，都要去測試，看反饋的數(shù)據(jù)來決策”，周靜稱。

一旦產(chǎn)品被數(shù)據(jù)反復(fù)驗證后，就進入“審判”階段。

在一個偌大的會議室中，臺下坐著Capital One整個公司的業(yè)務(wù)負責(zé)人，“你要像律師一樣上臺，用事實和雄辯去征服他們”，黃爽將其稱之為“上庭”。

這個過程讓黃爽感覺無比刺激，同時緊張萬分，“你的產(chǎn)品要有漏洞，在臺上會被問死”。

一旦通過了“審判”，公司這個創(chuàng)新機器就會全力發(fā)動，調(diào)配所有資源，唯你所用，推動你的產(chǎn)品。

這簡直是一場場的智力賽跑。

“2003年之前的Capital One，不像一個金融公司，更像一個互聯(lián)網(wǎng)公司”，黃爽稱，公司就如大學(xué)校園，大家都不修邊幅，明顯的“學(xué)術(shù)校園風(fēng)”。

“當時，公司最愛提的口號是reach for the star（仰望星空），不斷追求，不斷超越，身邊環(huán)繞的青年才俊們，挺吃這一套”，黃爽也曾被這句話，攪動得熱血沸騰。

“你失敗了，沒有關(guān)系，公司可以為你的失誤買單，不需要接受懲罰”，陳曦稱，但你要承受無法“仰望星空”的壓抑和自責(zé)。

“好幾個月不開張，你會很緊張”，黃爽稱，你會害怕“穿西裝”。

只要業(yè)績表現(xiàn)好，在Capital One你就會有一項特權(quán)，你可以隨意穿便裝，那些天天穿著夾腳拖鞋、大褲衩的人，仿佛帶著滿身勛章，說明他們業(yè)績斐然。

但如果你天天穿著西服打著領(lǐng)帶，“就有點讓人抬不起頭了”。

在這里，激情四射的競爭文化，澆灌著每個年輕人的心；而對試錯的包容，讓他們肆意成長。

幾乎每一個人，都被那段激情歲月刻下“烙印”，并將伴隨一生。

而正是靠著這群人的反復(fù)試錯，Capital One誕生了非常多的創(chuàng)新產(chǎn)品，比如信用卡返點——任何消費的刷卡，都有2%的返點。

“每單刷卡都返點，怎么可能賺錢？當時所有的銀行都想不明白，因為刷卡的手續(xù)費都比2%要高”，劉志軍稱。

但Capital One怎么可能做賠本買賣？

“其實是可以掙錢的，因為不是所有的人都會當月還清，有一部分會因為還不上而產(chǎn)生利息”，劉志軍稱，Capital One通過大量數(shù)據(jù)測試，計算出其中“還不上人”的概率，從而設(shè)計出這款產(chǎn)品。endprint

“在Capital One，對數(shù)據(jù)，是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一個細節(jié)，每一條毛細血管”，李英浩稱，這是Capital One遙遙領(lǐng)先的基因密鑰，也是其一次次躲過危機的潛在原因。

創(chuàng)業(yè)就如最危險的棋局，每一個棋子都落對，“幾乎從未犯大的錯誤”，不可能都歸結(jié)于幸運。

在2008年金融危機到來之前，正在做房貸的Capital One監(jiān)控到數(shù)據(jù)異常，“盡管市場對于房貸，已瘋狂得一塌糊涂，但數(shù)據(jù)不會撒謊，公司果斷賣掉了房貸業(yè)務(wù)”，李英浩稱，正是這個舉動，讓Capital One避免次貸危機的致命傷害。

正是靠著“數(shù)據(jù)崇拜”，Capital One安然度過了史上最大的金融危機。

回國浪潮

這群年輕人享受著Capital One帶來的沖擊和成長，但很多人在這里待上5年之后，就陷入困頓。

Capital One招聘了太多的精英，但晉升的職位有限，導(dǎo)致后來有大量的人員流失。

“公司發(fā)展早期的精英策略是正確的，但后來就要收斂一點”，黃爽稱，聰明的人，野心同樣不小。

另一方面，華人在美國的金融公司，極難升到很高的職位。

“因為那代出國的中國人，都太謙虛，不善于表現(xiàn)自己，因此，他們更擅長分析崗位，卻不善于需要諳熟美國文化的管理型崗位”，李英浩稱。

金融危機殘酷的洗禮之后，這代已成熟飽滿、吸收了Capital One精華的精英們，開始將目光轉(zhuǎn)向國內(nèi)。

2013年，余額寶降生之后，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融時代到來，風(fēng)云激蕩，萬物生長，機會叢生，金融換軌，駛?cè)肟萍嫉母咚佘嚨馈?/p>

此時，百年難遇的機會就在大洋彼岸，向他們揮手。

他們紛紛踏上了歸國之路，試圖將Capital One吸收的基因和烙印，帶回中國落地。

“你為什么要回國？”

面對這個問題，每個人的答案會略有不同，但核心邏輯，都是中國的市場，太值得期待。

“在美國，你能看到已知的未來，但中國的未來，是未知的，太值得憧憬”，這是黃爽的答案。

融360的CEO葉大清，建了一個Capital One的微信群。群里已擠了滿滿500人，其中的三分之一，都已經(jīng)回國。

在各種金融科技的峰會、論壇、聚會上，很多成員都來自Capital One，“結(jié)果都變成了Capital One的線下聚會”，大家開玩笑地稱。

僅僅用了兩年時間，這批海歸精英，就滲透到了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。

為什么是Capital One？為什么是“第一集團”？

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正是金融領(lǐng)域的一次科技革命。而Capital One的“數(shù)據(jù)驅(qū)動”基因，暗合了這次科技革命的奧義和精髓。

“Capital One非常成功的一點，就是充分開發(fā)了次貸人群”，陳曦認為，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，核心服務(wù)對象，正是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還沒有觸達的“次貸人群”。

而這片土壤，甚至比美國更大。

在美國，信用卡滲透率高達80%，而在中國，只有30%，大量的金融空白，等待開墾。

市場巨大，前景可期，但要把Capital One的精髓提取出來，因地制宜地根植在中國的大地上，還需漫漫征途。

“對于數(shù)據(jù)驅(qū)動的理念，很多公司表面接受了，但內(nèi)核還沒有松動”，陳曦稱，暖化凍土的春風(fēng)，才剛剛吹來。

早在2009年，顧晨煒回到中國，做了一家名為“信策數(shù)據(jù)”的公司，試圖將Capital One的數(shù)據(jù)驅(qū)動理念，落地到中國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，為他們提供數(shù)據(jù)和反欺詐服務(wù)。

顧晨煒一家家銀行去磕，做了兩年，“我們期待做成金鳳凰，結(jié)果養(yǎng)了一只老母雞，不虧錢，但也看不到未來”。

這些理念實在是太新了，即便是三年后，陳曦回國創(chuàng)業(yè)，情況依然沒有好轉(zhuǎn)。

他嘗試給傳統(tǒng)金融機構(gòu)做咨詢，去講“數(shù)據(jù)驅(qū)動”理念，但大部分人，依然不相信。

最開始，陳曦給銀行的負責(zé)人說，在Capital One，信用卡的審核，已完全自動化，脫離了人工。

“對方就不信，認為我在吹?！保愱夭坏貌桓淖儾呗?，說在美國，已經(jīng)可以做到只用20%的人工審核。

創(chuàng)業(yè)者如此，成為公司高層的人同樣如此，在公司內(nèi)部推動“數(shù)據(jù)改革”時，“困難重重，質(zhì)疑太多”。

這批雄心勃勃的歸國者，在剛回國的前兩年，都要經(jīng)歷痛苦的磨合期，來接受本土化改造。

“模式不可能照搬，需要一些中國化改良”，陳曦稱，要讀懂這里，要因地制宜。

“第一集團”正在努力，孵化和改良Capital One的基因。

陳曦加入了小米金融，成為了信貸業(yè)務(wù)負責(zé)人。

周靜成為了PINTEC旗下讀秒的CEO，在個人信貸業(yè)務(wù)上延續(xù)Capital One的全自動化。

顧晨煒創(chuàng)業(yè)項目和挖財合并，他也成為挖財?shù)目偛谩?/p>

李英浩創(chuàng)辦了明特量化，正在C輪融資。

而黃爽，加入了百度，試圖用最新的人工智能，再造金融傳奇。

“我們產(chǎn)品和理念，都延續(xù)了Capital One的基因”，李英浩仍在尋找當年模板的人：溝通能力強，經(jīng)歷過挫折，并能迅速爬起來。

而顧晨煒遇見特別看好的面試者時，他就會對副手說：“無論你怎么看，這個人，我肯定要。”

“第一集團”經(jīng)常聚會，他們?nèi)绱髮W(xué)校友般談笑風(fēng)生。

拍照時，他們就會伸出一根手指，舉在胸前——這是“第一”的標志，也是他們的精神圖騰。

老的一批人，他們剛適應(yīng)了中國土壤，漸漸開花結(jié)果，而新的一批種子，剛剛埋下，等待發(fā)芽……（編輯/張本科）endprint