我國第三方支付風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

李梅

[提要] 第三方支付在我國發(fā)展迅速，并具有成本優(yōu)勢(shì)、使用方便等優(yōu)點(diǎn)，但也存在操作風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等，具體對(duì)策：提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、加強(qiáng)資金監(jiān)管、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備等。

關(guān)鍵詞：第三方支付；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年9月11日

一、第三方支付概述

第三方的支付，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的專門技術(shù)去實(shí)現(xiàn)支付過程的某種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。第三方支付在電子商務(wù)交易流程中充當(dāng)著重要的角色，第三方支付的前面是商品的賣家與買家，后面是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀行等，第三方支付機(jī)構(gòu)則位于中間擔(dān)任著中間商的作用。第三方支付機(jī)構(gòu)為多家銀行提供統(tǒng)一的安全接口，減輕了建設(shè)維護(hù)的費(fèi)用和支付費(fèi)用。如今，隨著第三方支付的完善和發(fā)展，中國的第三方支付手段已經(jīng)非常豐富，很好地增強(qiáng)了用戶和商家的彼此信任，使支付過程更加快捷。

第三方支付的優(yōu)勢(shì)在于：（1）成本優(yōu)勢(shì)。人們只需通過上網(wǎng)就可以完成平時(shí)去郵局至少花費(fèi)數(shù)個(gè)小時(shí)才能解決的問題，提升了辦事效率，節(jié)省了我們的時(shí)間，降低了辦事成本；（2）有利于銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和收入的增加。第三方支付屬于中間業(yè)務(wù)，銀行可以在第三方支付服務(wù)上來增加在中間業(yè)務(wù)上的盈利，并且依托第三方支付，銀行可以拓展經(jīng)營種類，提高經(jīng)營質(zhì)量，提升工作效率；（3）建立賣家和買家之間良好的信用關(guān)系。買家就不用再擔(dān)心自己付款后會(huì)上當(dāng)受騙，賣家對(duì)買家的行為也有了一定的控制力，這就突破了電子商務(wù)交易中的相互不信任問題，在很大程度上消除了人們內(nèi)心的疑慮，加強(qiáng)了對(duì)買賣雙方行為的約束和監(jiān)督，推進(jìn)了我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)健康良好的發(fā)展；（4）使用方便。第三方支付平臺(tái)采用的是更加先進(jìn)的經(jīng)營模式，根據(jù)有差異的群體的不同要求來制定和研發(fā)不同的頁面與產(chǎn)品，客戶操作的是簡單快捷的操作流程，而無須面對(duì)復(fù)雜難懂的技術(shù)流程。

二、第三方支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

第一，操作風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付用戶眾多，任何操作方面的失誤都有可能導(dǎo)致危險(xiǎn)的產(chǎn)生。客戶在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行商品交易時(shí)，客戶的身份、交易情況等信息都會(huì)被保存在第三方支付信息系統(tǒng)中，如果支付平臺(tái)出現(xiàn)安全漏洞，不法分子會(huì)利用這個(gè)漏洞植入木馬病毒，盜取客戶的交易密碼等重要信息，利用非法手段擅自劃轉(zhuǎn)客戶資金，導(dǎo)致客戶的資金被盜用，帶來嚴(yán)重的后果。一些第三方支付機(jī)構(gòu)往往缺乏防范和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在保護(hù)資金安全上缺乏有力的保障機(jī)制和保障手段。在新的服務(wù)功能上線時(shí)，往往只注重第三方作為支付中介功能的創(chuàng)新，忽視了對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)治理配套體系的創(chuàng)新以及第三方中介功能的創(chuàng)新治理，有可能會(huì)出現(xiàn)安全隱患。在市場競爭下，一些支付機(jī)構(gòu)對(duì)于支付產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏配套的業(yè)務(wù)制度和處理流程，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)處理過程中分工不明確、崗位設(shè)置不能相互制約、內(nèi)控管理缺失、流程存在漏洞，從而引發(fā)資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

第二，資金沉淀的問題。第三方支付中介分兩種形式，其中虛擬賬戶支付會(huì)產(chǎn)生沉淀資金，沉淀資金將會(huì)產(chǎn)生一部分利息，利息的所有權(quán)目前是沒有明確法律界定的，因此沉淀資金的存在產(chǎn)生了一系列監(jiān)管上可能存在的問題。買方與賣方達(dá)成貨物買賣的協(xié)議，當(dāng)貨物交易預(yù)付的貨款轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶后，貨款只是在第三方支付機(jī)構(gòu)處暫時(shí)存留，本質(zhì)上買方仍是這筆貨款的所有人，而非是第三方機(jī)構(gòu)，當(dāng)買方點(diǎn)擊確認(rèn)收貨后，貨物的交易過程完成，貨款從第三方支付機(jī)構(gòu)處交到賣方處，賣方并隨之成為資金的主人。在這個(gè)買賣流程中，第三方不掌握資金，只是起到暫時(shí)留存資金的作用。而隨著我國第三方支付發(fā)展的增速越來越快，用戶人數(shù)越來越多，沉淀資金逐漸積累成一筆很大的數(shù)額，由此生息的數(shù)額也非常多，對(duì)于利息的分割制度，現(xiàn)在還處于不明確的階段。

第三，洗錢和其他非法交易的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)谌街Ц秴⑴c網(wǎng)上商品交易流通時(shí)，本來明晰的一個(gè)商品交易流程此時(shí)被分割成兩個(gè)看似毫不相關(guān)的階段，第三方支付機(jī)構(gòu)使賬戶內(nèi)的資金來源和去向變得更加隱蔽和難以識(shí)別，對(duì)銀行的判斷造成一定的困難，資金的來源和去向變得更加復(fù)雜和難以識(shí)別。所以，若對(duì)資金的監(jiān)督監(jiān)管不力，非法資金就可以很容易地通過第三方支付這個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)隱蔽、無蹤跡的轉(zhuǎn)移活動(dòng)，第三方支付就會(huì)在無形之間助長洗錢活動(dòng)的氣焰，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序混亂。我們知道，第三方支付機(jī)構(gòu)的使用消除了商品買賣雙方的信任不足而出現(xiàn)的問題，保障了交易的安全性，但是從側(cè)面來說，第三方支付體系也很可能將非法資金變?yōu)楹戏ㄙY金，那么第三方支付機(jī)構(gòu)就促成了洗錢活動(dòng)，不利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣。

第四，法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。目前，電子商務(wù)在我國正在迅猛發(fā)展中，其中也不乏網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的發(fā)生，資金被暫時(shí)保管在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中，那么一方面若買賣雙方中的其中一方有欺詐行為，則第三方支付機(jī)構(gòu)必然要承擔(dān)或多或少的連帶責(zé)任；同時(shí)另一方面若在交易過程中由于自身的安全保護(hù)建設(shè)不到位，資金出現(xiàn)被盜，則第三方支付機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任、賠償用戶的損失。

第五，消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。使用第三方支付與使用傳統(tǒng)的支付方式相比，具有省時(shí)、簡便的優(yōu)點(diǎn)，客戶無須記住復(fù)雜繁瑣的號(hào)碼就可以完成支付過程。但在支付變得更加快捷、便利的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也是同時(shí)產(chǎn)生的，可以說，支付的快捷程度、方便程度與安全性在絕大多數(shù)情況下是呈反比的，如快捷支付雖然支付過程快速簡潔，但同時(shí)也是一種強(qiáng)度不高的認(rèn)證方式，雖然有時(shí)配合以手機(jī)短信認(rèn)證，但安全性仍然不高，容易導(dǎo)致客戶資金被盜用的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、應(yīng)對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管策略

（一）提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，加大科技投入。目前，我國第三方支付的安全性不足，資金被盜事件頻頻發(fā)生，給用戶帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙了我國第三方支付行業(yè)自身的完善和發(fā)展，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)給予研發(fā)更高級(jí)網(wǎng)絡(luò)信息安全以更多的投入，在提高互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用便捷性的同時(shí)要保證其安全性，提升交易過程的安全性、秘密性，避免用戶的隱私和交易信息被侵害，更好地預(yù)防和應(yīng)對(duì)安全問題的產(chǎn)生。endprint

（二）完善第三方支付的法律政策，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資金監(jiān)管。第一，要明確第三方支付機(jī)構(gòu)在法律上的地位。它與網(wǎng)上商品交易的買方和賣方的法律上的定位有所不同，根源上在于第三方支付機(jī)構(gòu)在商品買賣流通過程中沒有直接的利益往來，只是充當(dāng)商品買賣的中介，扮演著公共服務(wù)的角色，但與其他公共服務(wù)機(jī)構(gòu)也有所差異，因?yàn)榈谌街Ц吨薪樘峁┲薪榉?wù)并不是免費(fèi)的，是要借此來獲取收益的，本質(zhì)上也是一種商業(yè)活動(dòng)，第三方支付中介要對(duì)商品買賣過程的安全性與合法性承擔(dān)一部分責(zé)任。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)區(qū)別于一般的商業(yè)主體，也區(qū)別于一般的公共服務(wù)組織；第二，要通過立法明確銀行對(duì)資金的代位監(jiān)管義務(wù)。第三方支付公司應(yīng)該先在銀行設(shè)立資金存管賬戶，然后將暫且存留的貨款存到開立的賬號(hào)里，銀行要對(duì)這部分資金進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，實(shí)時(shí)把握資金的流動(dòng)狀態(tài)，保證使用的合法性。另外，對(duì)于保留在第三方處的沉淀資金，要通過制定專門的法律法規(guī)來明確其是歸屬于用戶個(gè)人的，要把屬于用戶個(gè)人的資金與屬于機(jī)構(gòu)所有資金清楚地分離開來，不能讓機(jī)構(gòu)將用戶的資金挪用于自己的經(jīng)營等，要確保用戶資金的絕對(duì)安全，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第三，要明確第三方支付公司的反洗錢義務(wù)。嚴(yán)禁利用第三方支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管漏洞進(jìn)行非法資金的洗錢活動(dòng)，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)反洗錢的立法和法律的實(shí)施力度。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。第三方支付中介要加強(qiáng)自身的預(yù)防、識(shí)別和處理風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。目前，我國第三方支付管理風(fēng)險(xiǎn)的能力仍不足，只有為數(shù)不多的企業(yè)建立了自身的應(yīng)對(duì)體系和辦法。因此，各機(jī)構(gòu)應(yīng)完善自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判別能力，積極研發(fā)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有力對(duì)策，切實(shí)保護(hù)用戶交易資金的安全。

（四）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)自身的誠信建設(shè)。第三方支付作為網(wǎng)上商品買賣活動(dòng)中聯(lián)結(jié)買賣雙方的中介機(jī)構(gòu)，其良好的信譽(yù)對(duì)于推動(dòng)商品買賣過程的順利進(jìn)行起著重要的影響。雖然一些第三方支付機(jī)構(gòu)建立了自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，但是建立全社會(huì)統(tǒng)一的信用系統(tǒng)有助于用戶對(duì)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)更好地把握，從而推動(dòng)我國電子商務(wù)進(jìn)一步的發(fā)展?？梢越梃b銀行系統(tǒng)的全國信用收集體系，為每個(gè)公民設(shè)立一個(gè)自己獨(dú)一無二的信用記錄，將個(gè)人相關(guān)的行為都記錄在征信系統(tǒng)中，小到話費(fèi)的欠款，大到房貸、車貸的拖欠，都清晰地列在本人的征信系統(tǒng)中，個(gè)人的信用評(píng)分會(huì)影響到其日后生活中申請(qǐng)貸款的資格與額度。同樣，對(duì)于第三方支付行業(yè)，我國也應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)類似的信用收集系統(tǒng)，收集積累各種信用記錄，對(duì)于企業(yè)挪用用戶個(gè)人資金用于私人用途等違規(guī)行為，要記錄在征信系統(tǒng)中并予以公示，降低該機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)，這勢(shì)必會(huì)影響用戶對(duì)該平臺(tái)的信任程度，從而加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的制約和約束，倒逼第三方支付機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營。同時(shí)，制定和完善對(duì)應(yīng)的信用激勵(lì)與懲罰制度，激勵(lì)要大，懲罰要嚴(yán)，對(duì)信用評(píng)分低于一定級(jí)別的機(jī)構(gòu)要根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)給以沉重處罰，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其經(jīng)營資格。這對(duì)加快誠信社會(huì)的構(gòu)建起著重要的作用。

（五）倡導(dǎo)賣家“誠信經(jīng)營”和買家“誠信消費(fèi)”。賣家應(yīng)切實(shí)履行自己的承諾，保證商品宣傳與商品質(zhì)量的一致，在合約規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將商品送達(dá)買家規(guī)定的地址，并安全保管客戶的私人信息不被泄露。對(duì)買家提出的退換貨申請(qǐng)應(yīng)給予及時(shí)處理，建立自身的良好信譽(yù)。買家誠信消費(fèi)應(yīng)做到使用個(gè)人真實(shí)信息注冊(cè)賬號(hào)并進(jìn)行消費(fèi)，保持良好的誠信記錄，養(yǎng)成交易完成之后為賣家服務(wù)打分的習(xí)慣，可以將賣家的誠信狀況的好壞傳達(dá)給其他消費(fèi)者。在遇到消費(fèi)欺詐時(shí)要保留證據(jù)，聯(lián)系有關(guān)部門進(jìn)行處理，堅(jiān)決杜絕不誠信行為的發(fā)生，為我國第三方支付的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)氛圍。

主要參考文獻(xiàn)：

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