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    新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)需求如何滿足

    2017-10-31 00:30秦志偉
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)產(chǎn)品農(nóng)戶主體

    秦志偉

    從分散農(nóng)戶到種植大戶,再到江蘇省常州市君辰農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)合作社理事長(zhǎng),20多年“農(nóng)齡”的李臣對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有著不一樣的理解,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也在不斷變化。無論是種植大戶,還是農(nóng)民專業(yè)合作社,他們都有了一個(gè)新詞——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。今年中央一號(hào)文件更是順應(yīng)這一變化,提出了“開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。2007年江蘇省被確定為開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的6個(gè)省份之一,至今已整整10年,江蘇省的經(jīng)驗(yàn)具有典型意義。

    當(dāng)前,我國(guó)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)生需求驅(qū)動(dòng)及政策引導(dǎo)下,新型經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)規(guī)?;?jīng)營(yíng)比例不斷提高。而在這種情況下,如何做到既要保障糧食安全又要保證農(nóng)民收入,推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展成為一條必經(jīng)之路。

    “花1萬多元買個(gè)平安”

    李臣自己算了算,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)有20多年了。其間,他經(jīng)歷過各種自然災(zāi)害,也看到過因嚴(yán)重自然災(zāi)害造成絕產(chǎn)的情況,因此他對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。

    至今,李臣對(duì)2015年4月28日的那場(chǎng)冰雹記憶猶新。當(dāng)年,他種植的近30畝露天葡萄顆粒無收,但他慶幸自己交了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?!白约航涣?2元/畝,當(dāng)時(shí)每畝補(bǔ)償了720多元?!崩畛颊f。

    從那場(chǎng)冰雹之后,無論是分散農(nóng)戶,還是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)成了救命的“稻草”。李臣介紹,2015年只有30%的農(nóng)戶愿意交保險(xiǎn),2016年主動(dòng)要交保險(xiǎn)的農(nóng)戶達(dá)100%。

    其實(shí),林果種植是李臣的一個(gè)“副業(yè)”,他的“主業(yè)”是種植水稻。成立于2007年的常州市君辰農(nóng)業(yè)服務(wù)專業(yè)合作社(以下簡(jiǎn)稱“君辰合作社”)在常州市武進(jìn)區(qū)經(jīng)營(yíng)著近600畝的水稻田,投入大,專業(yè)化和市場(chǎng)化程度高,同樣風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其造成的損失也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于分散農(nóng)戶。

    江蘇省作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份之一,資金保障不是問題。據(jù)介紹,2015年之前,李臣所在的地區(qū)種植水稻的農(nóng)戶不需要自己承擔(dān)一定的保費(fèi),“都是村集體和保險(xiǎn)公司協(xié)商定的?!崩畛颊f。

    從2016年開始,武進(jìn)區(qū)實(shí)施了水稻收入保險(xiǎn),即重點(diǎn)保障水稻的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),君辰合作社就是4個(gè)水稻種植專業(yè)合作社試點(diǎn)之一。而在我國(guó),很多地區(qū)仍實(shí)施以產(chǎn)量為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    “總保費(fèi)是110元/畝,我們交21.6元,其余部分由各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼,保額是1800元/畝。”李臣介紹,但并不是到收獲時(shí)一起補(bǔ)償?shù)?,而是分不同階段進(jìn)行補(bǔ)償,比如插秧時(shí)遇到水災(zāi),首先要補(bǔ)償一部分。

    君辰合作社今年為近600畝水稻田交了1萬多元的保險(xiǎn)。關(guān)于如何補(bǔ)償,李臣以武進(jìn)區(qū)為例介紹說,補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)武進(jìn)區(qū)和參保農(nóng)戶前3年的平均產(chǎn)量,再乘以近幾年的平均價(jià)格,參保人再對(duì)照自家產(chǎn)量進(jìn)行索賠。

    因常州市2016年并沒有發(fā)生特別大的自然災(zāi)害,李臣去年并沒有得到多少補(bǔ)償,但他今年繼續(xù)參保了。當(dāng)問到李臣為什么還繼續(xù)投保時(shí),他笑著說:“花1萬多元買個(gè)平安?!?/p>

    分散經(jīng)營(yíng)仍是主導(dǎo)形態(tài)

    事實(shí)證明,隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張,合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體的需求更強(qiáng)烈,“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為其最主要的風(fēng)險(xiǎn)分散工具。”南京農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)林樂芬教授表示。

    截至2015年,我國(guó)經(jīng)營(yíng)面積在50畝以上的專業(yè)大戶有318萬戶,家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬家,農(nóng)民合作社128.9萬家,龍頭企業(yè)12萬多家,各類農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織超過115萬個(gè)。

    “但規(guī)?;?jīng)營(yíng)的實(shí)際占比仍然較為有限,小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)仍然是我國(guó)農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)性經(jīng)營(yíng)形態(tài)?!眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生表示,相應(yīng)的,每份保單的承保面積相當(dāng)有限。

    相比于分散經(jīng)營(yíng),生產(chǎn)規(guī)模化的擴(kuò)大造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中。正如君辰合作社,他們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,不僅對(duì)人力資源的需求加大,還對(duì)科技與資本的要求逐漸提高。一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn),他們將承受巨大的損失。

    數(shù)據(jù)顯示,2015年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物0.964億公頃,參保農(nóng)戶戶次2.29億。據(jù)此計(jì)算,每戶次承保面積僅約為0.42公頃。“在這種情況下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和理賠的成本都很高?!敝炜∩f。

    長(zhǎng)期以來,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象以傳統(tǒng)小農(nóng)為主,當(dāng)面對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)面積時(shí),林樂芬發(fā)現(xiàn),無論是投保、承保等保前服務(wù),還是勘察定損、賠付等保后服務(wù),都面臨巨大困難。

    有保險(xiǎn)公司也反映,按照規(guī)定的理賠要求,保險(xiǎn)公司必須在不同的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行三次勘察定損,勘察量巨大,定損手續(xù)煩瑣,成本支出巨大。

    而在實(shí)踐中,為了降低經(jīng)營(yíng)成本,市場(chǎng)主體大多依靠地方政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,這又使得在行政權(quán)力約束不足的情況下出現(xiàn)了很多違規(guī)行為。

    種種跡象顯示,目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整,重點(diǎn)聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化需求,尤其處在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時(shí)期下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新顯得尤為重要和緊迫。

    亟須推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新

    農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)張?zhí)伊衷诮K對(duì)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)時(shí)強(qiáng)調(diào),要堅(jiān)持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向,加快開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的多層次、高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    實(shí)際上,從2016年中央一號(hào)文件開始,就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聚焦新型經(jīng)營(yíng)主體,“積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種”;到今年中央一號(hào)文件提出“開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

    雖然一直強(qiáng)調(diào)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,但并不是忽略分散小農(nóng),“這就需要不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,有效提升保障水平,加快創(chuàng)新開發(fā)保險(xiǎn)品種,做到既聚焦規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體,又兼顧分散小農(nóng)利益?!睆?zhí)伊终f。

    在張?zhí)伊挚磥恚浜诵氖且鰪?qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在吸引力,做到保得到位、賠得足額,讓農(nóng)民愿意買、買得到、買得起,真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的“穩(wěn)壓器”。

    事實(shí)上,如何開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,關(guān)注的人群不僅有政府部門,還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究者們。

    林樂芬對(duì)江蘇省新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行調(diào)查研究后建議,不僅要適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平、進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付程序,還要積極研究和試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)個(gè)性化產(chǎn)品,探索政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)互補(bǔ)機(jī)制,來滿足新型經(jīng)營(yíng)主體多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理需要。

    同時(shí),優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)服務(wù),加快推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體單獨(dú)投保、單獨(dú)開單、單獨(dú)勘察、單獨(dú)定損、單獨(dú)理賠,提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效率。

    朱俊生建議以指數(shù)保險(xiǎn)取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。他表示,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品要求核保到戶、驗(yàn)標(biāo)到戶、查勘定損到戶,在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)營(yíng)成本非常高,在實(shí)踐中難以規(guī)范運(yùn)作?!耙虼?,要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新,應(yīng)主要以指數(shù)形態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品取代當(dāng)前的物化成本保險(xiǎn)?!?/p>

    據(jù)介紹,指數(shù)保險(xiǎn)包括區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)和天氣價(jià)格指數(shù)等,是指基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平,而非實(shí)際損失,將小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶聚合成虛擬的規(guī)模農(nóng)場(chǎng),從而有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、定損以及賠付環(huán)節(jié)的成本。

    雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要改進(jìn)、創(chuàng)新的地方很多,但就近日調(diào)查的結(jié)果看來,大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還都是比較滿意的。

    當(dāng)最后問李臣還有什么建議時(shí),他提到土地流轉(zhuǎn)成本問題,這對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說是不小的負(fù)擔(dān)。同時(shí),他還希望“讓我們承擔(dān)的保費(fèi)再降一點(diǎn)”。endprint

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