試述新消費服務(wù)業(yè)與農(nóng)行新消費金融的共贏發(fā)展

毛文彬+解睿

摘 要：經(jīng)國務(wù)院同意，目前，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2016]92號，以下簡稱《意見》）?！兑庖姟窂姆e極培育發(fā)展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對新消費重點領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列金融支持新消費領(lǐng)域的細化政策措施，文章試述了新消費服務(wù)業(yè)與農(nóng)行新消費金融的共贏發(fā)展，分析了臨海市消費服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題，并提出了加快農(nóng)行進一步發(fā)展消費金融的建議。

關(guān)鍵詞：新消費服務(wù)業(yè) 新消費金融 農(nóng)行 發(fā)展

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）09-129-03

中銀消費金融股東陸家嘴在其去年年報中稱，我國消費金融市場自2008年至今一直處于高速增長之中，消費金融參與主體逐步多元化。2016年，年消費信貸規(guī)模近23萬億元，剔除房貸后約6萬億元。從凈利潤亦可看出趨勢，今年3月22日，陸家嘴（600663.SH）在其年報披露了中銀消費金融的業(yè)績，中銀消費金融2016年實現(xiàn)凈利潤5.37億元，同比增長168%，扣非后凈利潤5.12億元，遠遠超過此前注入上市公司的業(yè)績承諾數(shù)2.63億元。目前該行業(yè)滲透率仍較低，未來發(fā)展空間較大。

一、我國新消費服務(wù)業(yè)與新消費金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

新消費領(lǐng)域是我國消費市場發(fā)展的大趨勢，亦是國家所關(guān)注和支持的重點，發(fā)展前景不可限量，潛在的信貸需求在未來一段時期將呈現(xiàn)幾何級數(shù)式暴增，形成巨大的利潤蛋糕。銀行機構(gòu)要充分認識到發(fā)展新消費信貸市場的重要意義，制定科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃，在消費信貸領(lǐng)域占據(jù)主動，爭取做大自己的“蛋糕”。

1.“駐店式”消費貸款，在消費金融行業(yè)，捷信消費金融的商業(yè)模式主要在線下。核心業(yè)務(wù)增長點是“駐店式”消費貸款，即所謂“POS貸”，通過在蘇寧、迪信通等零售商店設(shè)置POS終端，提供無抵押、無擔(dān)保、快速授信的消費貸款。目前，捷信將線下業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)向二三線城市及更廣大的中小城鎮(zhèn)下沉。截止2016年末，捷信消費金融在中國運營14.1萬家零售店。捷信消費金融新發(fā)放貸款67.26億歐元（按2016年底外匯價格換算，約490億元人民幣），同比增長150.3%。捷信消費金融覆蓋超過312個城市，超過6.3萬名員工，設(shè)置超過14萬個POS貸款服務(wù)網(wǎng)點。2017年，捷信預(yù)計設(shè)置超過20萬個線下貸款服務(wù)點，同時還將在線上業(yè)務(wù)方面加大投入。

2.“中郵錢包?！敝袊]政郵儲銀行發(fā)起的中郵消費金融公司表示，自2015年11月成立以來，中郵消費金融累計放款突破100億元，“中郵錢包”APP注冊量達75萬。郵儲銀行財報顯示，其持股61.5%的中郵消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控實現(xiàn)良好開局，截至2016年末貸款余額近40億元。

3.馬上消費金融、美利和達飛。從業(yè)務(wù)網(wǎng)點看，主打線下的消費金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)快速擴張。包括非持牌機構(gòu)在內(nèi)，捷信、佰仟都在300座以上城市布局，馬上消費金融、美利和達飛等也在快速擴展。

4.興業(yè)消費金融。則選擇線上、線下并舉的模式，初期著力布局線下，逐步發(fā)力線上。2015年8月，興業(yè)消費金融與興業(yè)銀行社區(qū)銀行聯(lián)合營銷，在部分城市投放提供自主消費信貸服務(wù)的可視化終端機具——自助貸款機（VCM）。到去年末，興業(yè)消費金融已與興業(yè)銀行全國22家分行、數(shù)百家社區(qū)支行網(wǎng)點開展社區(qū)銀行聯(lián)合營銷，累計發(fā)放貸款超20億元。興業(yè)消費金融主打“家庭綜合消費貸”、“商戶業(yè)主消費貸”、“互聯(lián)網(wǎng)貸款”三大產(chǎn)品體系，家庭綜合消費貸以公司線下事業(yè)部業(yè)務(wù)拓展為主，專注非場景化純消費貸款；個體商戶和創(chuàng)業(yè)個人的商戶業(yè)主的消費貸，則以POS交易流水、經(jīng)營收入情況、個人征信等大數(shù)據(jù)信息為授信基礎(chǔ)，契合小微業(yè)主的特點與需求。

5.農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”，個人理財產(chǎn)品自助質(zhì)押業(yè)務(wù)為消費類貸款重點營銷產(chǎn)品，以純線上、全自動、實時審批的互聯(lián)網(wǎng)辦貸模式，爭取客戶認可?！熬W(wǎng)捷貸”產(chǎn)品上線以來，全行積極營銷，組織對存量房貸客戶逐一推送短信或電話營銷，并針對非我行房貸客戶的優(yōu)質(zhì)行業(yè)單位員工發(fā)出業(yè)務(wù)邀約，以貴賓客戶、優(yōu)質(zhì)行業(yè)代發(fā)工資客戶為基礎(chǔ)，批量提取客戶信息，拓寬營銷渠道。

6.“E農(nóng)管家”是農(nóng)行湖北省分行引入互聯(lián)網(wǎng)新思維新技術(shù)，創(chuàng)新推出“E農(nóng)管家”“三農(nóng)”電商平臺，提供的服務(wù)齊全，涵蓋“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)的方方面面，其產(chǎn)品和功能包括惠農(nóng)進貨、收銀幫手、繳費商城、惠農(nóng)直銷、積分商城以及正在建設(shè)的農(nóng)產(chǎn)品交易系統(tǒng)，為廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來實惠的全新模式。

7.跨界合作，數(shù)字化經(jīng)營。6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度攜手共建智能銀行，雙方簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議并為“金融科技聯(lián)合實驗室”揭牌。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，農(nóng)業(yè)銀行與百度確立以金融科技為主要方向的戰(zhàn)略合作正當(dāng)其中。雙方將按照優(yōu)勢互補、各取所長原則，共同化創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)，打造數(shù)字化技術(shù)支撐能力，促進農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營深度轉(zhuǎn)型。按照雙方簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作將主要圍繞金融科技領(lǐng)域開展，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評價、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。

二、臨海市消費服務(wù)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

2016年，臨海市實現(xiàn)服務(wù)業(yè)增加值249.47億元，同比增長10.3%，增速居臺州市第一，比臺州市平均水平高2.2個百分點，服務(wù)業(yè)對GDP的貢獻率達55.03%，拉動GDP增長4.83個百分點。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為8.6∶43.0∶48.4，服務(wù)業(yè)增加值占GDP比重連續(xù)3年超過二產(chǎn)，該市經(jīng)濟從原來的第二產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)的“231時代”跨入了第三產(chǎn)業(yè)占主導(dǎo)的“321時代”。2017年第一季度臨海市社會消費品零售額57.3億元，增長6.9%，增速居臺州市第5位。分地區(qū)看，農(nóng)村消費市場增速達15.4%，高于城鎮(zhèn)10.3個百分點。限額上社會消費品零售額24.5億元，增長3.6%。分行業(yè)看，批發(fā)業(yè)、零售業(yè)、餐飲業(yè)平穩(wěn)增長，分別同比增長7.7%、6.2%、16.1%；住宿業(yè)同比下降14.3%，主要受仙居、天臺等周邊縣市區(qū)高新酒店入駐，市場被搶占、農(nóng)家樂分流、老華僑賓館停業(yè)裝修、國貿(mào)大飯店摘星、交通賓館轉(zhuǎn)型等影響，全市星級飯店下滑尤為明顯。同時，重點商貿(mào)企業(yè)整體銷售上升。除耀達商城基本持平、歐尚略有下降外，華潤萬家、銀泰、世紀聯(lián)華銷售增長迅速，同比增8～19個百分點不等。綜合性一站式的購物中心注重客戶體驗，避開與電商的正面競爭，彰顯優(yōu)勢。2017年，臨海市一方面重投入，狠抓服務(wù)業(yè)重點項目建設(shè)，做好總部經(jīng)濟商務(wù)區(qū)、臺州府城文化景區(qū)創(chuàng)5A等項目以及東部物流中心、臺州世通電子商務(wù)城、糧食儲備中心、房地產(chǎn)擬開發(fā)樓盤的市場定位等項目的綜合服務(wù)，做好萬達廣場、圓通速遞、農(nóng)港城等項目前期服務(wù)工作，重點引進旅游休閑、物流、金融、文化創(chuàng)意、區(qū)域性專業(yè)市場等領(lǐng)域，將城市新區(qū)尤其是洛河區(qū)塊作為招商的重點區(qū)域做好項目整合包裝和推介。另一方面，重培育，狠抓服務(wù)業(yè)重點企業(yè)發(fā)展。以打造行業(yè)龍頭、培育名企為目標(biāo)，著重圍繞重點發(fā)展的現(xiàn)代物流、休閑旅游、現(xiàn)代金融、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育壯大電子商務(wù)、健康服務(wù)、文化創(chuàng)意、科技服務(wù)等新興產(chǎn)業(yè)，打造一批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、主業(yè)突出、創(chuàng)新能力強的龍頭骨干企業(yè)，強化其對產(chǎn)業(yè)的輻射帶動作用。加快實施標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略，加強對浙江海暢物流、臨海市羊巖山茶文化園承擔(dān)的2個項目業(yè)務(wù)推進，并盡快組織核查小組對其地方標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及項目驗收。endprint

三、臨海銀行業(yè)消費金融發(fā)展面臨的制約因素

從近期對臨海工農(nóng)中建、農(nóng)商銀行、臺州銀行和泰隆商業(yè)銀行等7家金融機構(gòu)的調(diào)研情況分析，當(dāng)前，臨海銀行業(yè)在發(fā)展消費金融上存在的問題，有以下主客觀因素制約。

1.缺乏系統(tǒng)化的消費金融業(yè)務(wù)體系。當(dāng)前銀行業(yè)機構(gòu)消費金融業(yè)務(wù)比較分散，多數(shù)銀行沒有設(shè)立消費信貸專營部門，兼營各部門之間也缺乏有效聯(lián)動和融合，缺乏與其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作；消費金融產(chǎn)品的開發(fā)宣傳缺乏針對性、專業(yè)化的研究，這種分散的業(yè)務(wù)、粗放的管理和營銷制約了消費金融業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

2.自身風(fēng)險防控體制的限制。銀行發(fā)放貸款一般都需要抵質(zhì)押物，在審核放貸時需要復(fù)雜的貸款手續(xù)，消費信貸小而分散的需求使的人們對銀行避而遠之，因此在銀行消費金融中住房抵押貸款占比較大，其他類型消費信貸占比很小，影響了銀行消費金融的發(fā)展。

3.創(chuàng)新能力不足，當(dāng)前信貸消費市場產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，主要集中于長期住房按揭貸款和中期汽車貸款，而對類似旅游、教育、家電、家具購買等短期消費貸款缺乏深度的挖掘與開發(fā)；在對特殊客戶群體的挖掘程度也較淺，如針對大學(xué)生、農(nóng)民等的消費（下轉(zhuǎn)第133頁）（上接第130頁）金融產(chǎn)品和服務(wù)尚處于短板甚至空白階段。

4.消費觀念傳統(tǒng)，有效需求受制約。不敢超前消費觀念的存在，使得刷卡消費的觀念并未成為主流，信用卡業(yè)務(wù)在個人貸款業(yè)務(wù)中一直保持較低的比例；社保體系的不健全、消費觀念傳統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出，農(nóng)村社保體系整體滯后于城鎮(zhèn)水平，農(nóng)民普遍對住房、子女教育、大病養(yǎng)老等憂慮重重，“量入為出”的消費觀念長期存在，只有在特殊情況下才會考慮借款。

5.個人征信體系不完善。銀行個人消費信貸的發(fā)展依賴于個人征信系統(tǒng)的建立，目前我市征信系統(tǒng)建立尚處于初步階段，個人信用記錄分散且不完整、更新不及時，信息的不對稱性也制約了傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

四、加快農(nóng)行進一步發(fā)展消費金融的建議

當(dāng)前， 我行要根據(jù)央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，充分發(fā)揮豐富的資金和客戶資源優(yōu)勢，抓好機遇，轉(zhuǎn)變思路，通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化供給，加大對新消費領(lǐng)域支持力度，助推國家金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

1.依托自身優(yōu)勢，打造差異化競爭。一是充分利用信用卡優(yōu)勢。以信用卡為基礎(chǔ)拓展消費信貸業(yè)務(wù)，可通過開展固定期限免息活動、信用卡分期利率優(yōu)惠活動、聯(lián)合特約商戶開展特惠活動等形式大力發(fā)展實體信用卡、網(wǎng)絡(luò)信用卡。二是依托我行豐富的優(yōu)質(zhì)客戶資源和網(wǎng)點優(yōu)勢，通過加強與客戶的溝通深入了解客戶需求，開展針對性的消費金融業(yè)務(wù)。三是依托充足的資金優(yōu)勢，開展與實體企業(yè)的合作。如與汽車經(jīng)銷商、大型商場、旅游公司、養(yǎng)老家政公司等實體商家合作力推消費信貸發(fā)展。

2.尋求跨界合作，降風(fēng)險、實現(xiàn)共贏。銀行消費信貸最大的風(fēng)險點在于潛在信用風(fēng)險，在逐步完善自身風(fēng)控體系的同時，我行可以尋求與保險公司、電商平臺合作，降低風(fēng)險、實現(xiàn)共贏。一是在搶占消費金融農(nóng)村市場中，通過與保險公司合作，降低因開展的居民個人消費信貸面臨的潛在風(fēng)險損失。二是與電商平臺合作，可以有效解決個人征信缺失導(dǎo)致的信息不對稱問題，通過對電商平臺進行綜合授信，共享大數(shù)據(jù)資源，不僅可以提升客戶平臺銷量，還有利于銀行適度轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險。

3.明確市場定位，重視發(fā)展農(nóng)村消費信貸。隨著農(nóng)民收入水平的提升，必將煥發(fā)出旺盛的消費需求，我行要推廣運用“E農(nóng)管家”，搶占農(nóng)村金融大市場，促進農(nóng)村消費金融大發(fā)展。一是加強農(nóng)村消費信貸政策的宣傳。當(dāng)前，宣傳消費信貸政策僅局限于擺攤設(shè)立咨詢點等簡單形式，農(nóng)戶對其消費信貸政策了解不夠，即使有貸款意愿，卻不知道如何貸，如何選擇，影響了銀行農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的拓展。二是創(chuàng)新農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，推廣運用重點推動新時期農(nóng)村耐用消費品、教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機械、建房及住房裝修等特色的消費信貸品種。三是降低農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品利率水平，放款申辦條件。對農(nóng)村推行低利率的消費信貸營銷政策，且盡可能提供方便、快捷的信貸服務(wù)。

4.開辦直銷銀行，線上線下合力促發(fā)展。盡管我行已經(jīng)建立自己網(wǎng)上消費信貸平臺，但是與大型電子商務(wù)網(wǎng)站相比并不完善。當(dāng)前我行可以借助這些網(wǎng)絡(luò)平臺開辦“直銷銀行”，主營消費信貸業(yè)務(wù)，一方面可以起到良好的宣傳作用，另一方面能做到不耗用人力物力搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，與此同時，可逐步完善我行自有的網(wǎng)上消費信貸平臺，培育可持續(xù)競爭力。

（作者單位：1.毛文彬，農(nóng)行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000；2.解睿，山西省農(nóng)科院農(nóng)業(yè)科技信息研究所 山西太原 030000）（責(zé)編：趙毅）endprint