淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

耿思迪

2015年，曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融圈聲名鵲起的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“e租寶”突然陷入了金融詐騙、非法經(jīng)營(yíng)的泥沼，這一消息讓很多業(yè)內(nèi)人士對(duì)P2P網(wǎng)貸這一新型金融模式捏了一把冷汗。2018年上半年，杭州多個(gè)P2P平臺(tái)紛紛出現(xiàn)問(wèn)題，再次讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也對(duì)自己重新進(jìn)行了審視，同時(shí)也為法律、政策會(huì)因此突然改變而表示出深深的擔(dān)憂。因此，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)并加以防控已經(jīng)成為目前法律界的一項(xiàng)緊要的任務(wù)。下面筆者將具體分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.“龐氏”詐騙法

龐氏詐騙法是著名的金字塔騙局的鼻祖，很多傳銷(xiāo)組織最初就是用這一手段聚集資金。該詐騙手段在中國(guó)古代時(shí)期就已經(jīng)出現(xiàn)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展演變，被中國(guó)人形象的稱為 “空手套白狼”。

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，由于個(gè)人信息系統(tǒng)的建立以及支付結(jié)算系統(tǒng)的完備，使得“龐氏”詐騙法難以為繼。但是，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，信息保護(hù)制度以及交易規(guī)則的不完備，很多實(shí)際交易中存在的漏洞也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，而這些漏洞也成為“龐氏”的生存之地。在實(shí)務(wù)中，由于目前各家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的個(gè)人信息暫時(shí)還沒(méi)有形成信息庫(kù)，互相之間沒(méi)有連結(jié)成為嚴(yán)密信息互助網(wǎng)絡(luò)，這就給了犯罪分子一個(gè)可乘之機(jī)。他們可以利用在不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，然后分別提交P2P網(wǎng)貸申請(qǐng)，用其中一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)籌集的資金去作為另一個(gè)平臺(tái)借貸的回報(bào)，這樣在各個(gè)平臺(tái)之間形成循環(huán)借貸。

在此值得注意的是，龐氏詐騙法的實(shí)質(zhì)在于不存在真實(shí)交易行為。判定該詐騙手段的關(guān)鍵在于投資人的投資收益的來(lái)源，是真實(shí)的金融收益還是來(lái)債權(quán)的重復(fù)轉(zhuǎn)讓得以回收的資金。因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)金流的監(jiān)控，應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)的重視，只有明確投資人的回報(bào)來(lái)源于借款人的正當(dāng)還款時(shí)，才可確認(rèn)其為合法借貸程序。

2.個(gè)人信息泄露

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)部，信息的保護(hù)措施可以說(shuō)是比較完備的。就拿我們?nèi)粘Ｉ钪凶顬槭煜さ你y行業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行在從業(yè)人員上崗前會(huì)進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其中就包括客戶的個(gè)人信息安全保護(hù)，同時(shí)在日常工作中也會(huì)有不定期的信息保護(hù)培訓(xùn)。另外，銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理制度也會(huì)在不同程度上對(duì)不同業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行分離，避免信息交叉導(dǎo)致的信息泄露。

但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，網(wǎng)貸平臺(tái)的信息保護(hù)技術(shù)良莠不齊，有一些是心有余而力不足，更有甚者是全無(wú)保護(hù)之心。我們都知道，在注冊(cè)一個(gè)網(wǎng)站的時(shí)候，網(wǎng)站通常會(huì)要求我們輸入自己的一些基本信息，有一些只涉及手機(jī)號(hào)碼和郵箱地址，但是大部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了更好的審核信息則會(huì)要求客戶填寫(xiě)自己的真實(shí)姓名、生日、手機(jī)號(hào)碼、郵箱地址、工作單位等十分具有私密性質(zhì)的信息，如果平臺(tái)一旦保管不善，那么我們的這些信息將會(huì)直接暴露在了犯罪分子的視野之中，對(duì)我們的日常生活將會(huì)構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

3.洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，洗錢(qián)是指犯罪分子為掩飾犯罪收入的真實(shí)來(lái)源，通過(guò)某種手段使其在表面上具有合法形式的過(guò)程。洗錢(qián)向來(lái)是最令金融業(yè)頭疼的金融犯罪之一，因其操作手法具有隱蔽性、多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，其不僅嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的名譽(yù)和正規(guī)操作，更會(huì)破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，而且被掩蓋的犯罪行為通常與販毒、恐怖犯罪、貪腐、走私等嚴(yán)重刑事犯罪相關(guān)聯(lián)，對(duì)國(guó)家的政治、經(jīng)濟(jì)安全均構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，業(yè)內(nèi)人士最為關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題就是客戶的個(gè)人信息是否被有效保護(hù)和監(jiān)管。在操作過(guò)程中，平臺(tái)要求借貸雙方先注冊(cè)并填寫(xiě)詳細(xì)的個(gè)人信息，并上傳身份證件掃描件。但是現(xiàn)在偽造身份證件的技術(shù)非?！跋冗M(jìn)”，成本十分低廉，一般偽造的身份證件都是真?zhèn)坞y辨，那么平臺(tái)是否有先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)辨別真?zhèn)文兀课覀儾坏枚?。洗錢(qián)的人可以用偽造的或者他人的身份證件完成注冊(cè)已達(dá)到逃避真實(shí)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者同時(shí)注冊(cè)多個(gè)賬戶，既做貸款人又做借款人，將違法資金通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)出借實(shí)現(xiàn)黑錢(qián)“洗白”。

4.非法集資風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸橫空出世之后給民間金融提供了一種新的商業(yè)模式。這一商業(yè)模式對(duì)于借款人尤其是傳統(tǒng)融資方式比較困難的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)之所以具有了巨大吸引力主要是基于以下三個(gè)原因：第一，募集資金的成本低廉；第二，投資人的范圍擴(kuò)大，不限于本地甚至本國(guó)；第三，有助于不愿意透露個(gè)人信息的借款人隱藏自己的身份。對(duì)于普通大眾來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為傳統(tǒng)的民間融資換上了互聯(lián)網(wǎng)金融的新衣，并且這種模式下利息通常會(huì)高于銀行存款或者普通的民間借貸，因此被眾多網(wǎng)民所追捧。于是，這些有利條件的出現(xiàn)為非法集資的滋生提供了充足的環(huán)境。合法的網(wǎng)絡(luò)借貸行為雖然在行為上也是向社會(huì)不特定對(duì)象籌集資金并承諾還本付息，但是借款人并不具有非法占有的目的，平臺(tái)有專門(mén)的銀行賬戶存放投資人的資金，同時(shí)也并沒(méi)有利用平臺(tái)的合法形式掩蓋非法目的，其目的在于籌集資金以供自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)使用。

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，與此相關(guān)的監(jiān)管制度以及法律規(guī)范并不完備，尤其是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相距甚遠(yuǎn)，就拿非法集資犯罪中的典型代表非法吸收公眾存款罪來(lái)講，我們想要遵循現(xiàn)有法律將一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的獨(dú)立第三方行為定義為非法吸收公眾存款是并非輕而易舉，因此很多犯罪分子便利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隱藏自己真實(shí)身份，令平臺(tái)成為自己的犯罪工具，用合法的形式掩蓋其非法目的。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種信息時(shí)代創(chuàng)新的產(chǎn)物，雖然從2010年之后互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度持續(xù)攀升，眾多學(xué)者都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的諸多小領(lǐng)域進(jìn)行了深入的研究，但是在該領(lǐng)域的理論及實(shí)務(wù)中仍然有很多值得分析的地方，以及從中顯露出來(lái)的不足之處。本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的幾個(gè)典型問(wèn)題為切入點(diǎn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了淺析，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)步以及我國(guó)金融法律的完善有所幫助。

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