扶貧再貸款管理使用的實踐與思考

馬悅

【摘要】扶貧再貸款自2016年3月創(chuàng)設以來，在引導地方法人金融機構(gòu)擴大對貧困地區(qū)的信貸投放，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)發(fā)揮了顯著作用，根據(jù)中央“精準扶貧 精準脫貧”工作要求，在實際使用中，扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果需進一步提高。本調(diào)研針對扶貧再貸款政策在陜西實踐與資金使用模式創(chuàng)新，闡述了提高扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果的幾點考慮，分析了目前扶貧再貸款在管理使用中存在的問題和困難，提出提高扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果的政策建議。

【關鍵詞】扶貧 貸款 管理 實踐

扶貧再貸款自2016年3月28日創(chuàng)設以來，在引導地方法人金融機構(gòu)擴大對貧困地區(qū)的信貸投放，降低社會融資成本發(fā)揮了積極作用。

一、陜西扶貧再貸款實踐與資金使用模式創(chuàng)新

（一）扶貧再貸款管理實踐

自2016年4月人民銀行白河縣支行（陜西省安康市）率先發(fā)放全省第一筆1億元扶貧再貸款以來，截至2017年6月末，陜西省扶貧再貸款累計發(fā)放96.45億元，余額65.18億元。自扶貧再貸款利率新規(guī)頒布以來，陜西省地方法人金融機構(gòu)運用扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率4.34%，低于同期金融機構(gòu)運用自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款利率5.98個百分點，累計帶動轄內(nèi)使用扶貧再貸款的金融機構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款1794.24億元，是扶貧再貸款累放額的18.6倍，按可比口徑較上年同期多發(fā)放254.32億元，增長17.01%。扶貧再貸款的使用有效降低了貧困地區(qū)社會融資成本，帶動了地方法人金融機構(gòu)擴大對貧困地區(qū)信貸投入。

（二）陜西部分地市扶貧再貸款的資金使用模式創(chuàng)新

在一年多的實踐中人民銀行西安分行嚴格按照相關規(guī)定督促轄內(nèi)各分支機構(gòu)加強扶貧再貸款使用管理，人民銀行各市中心支行在參照支農(nóng)再貸款的工作經(jīng)驗與成效基礎上，結(jié)合轄區(qū)精準扶貧實際情況，積極引導轄內(nèi)法人機構(gòu)運用再貸款資金創(chuàng)新金融精準扶貧模式，形成了一系列典型做法與經(jīng)驗。如安康中支建立“名錄制”以及扶貧再貸款“精準使用示范點”以提高再貸款使用精準性，與財政貼息相結(jié)合降低貧困戶融資成本。漢中中支通過“扶貧貸+企業(yè)+基地+貧困戶”模式推進貨幣政策與財政政策、扶貧政策有機結(jié)合，為金融精準扶貧工作創(chuàng)造出一條從“輸血”到“造血”的新路徑。榆林中支推出的以“陽光貸”、“陽光扶貧貸”為核心的品牌發(fā)展帶動戰(zhàn)略。

同時，借助扶貧再貸款資金優(yōu)勢，陜西轄內(nèi)各法人金融機構(gòu)積極探索精準扶貧金融創(chuàng)新，開發(fā)出多款適合建檔立卡貧困戶以及相關扶貧生產(chǎn)主體的金融產(chǎn)品。如針對貧困戶多層次的信貸需求，寧陜農(nóng)商行以扶貧再貸款和自有資金相結(jié)合，推出了脫貧貸、產(chǎn)業(yè)貸、惠農(nóng)貸等金融扶貧系列產(chǎn)品，重點支持貧困戶發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和服務業(yè)，培育能人大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)的輻射放大功能。

二、提高扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果的幾點考慮

（一）加大金融支持力度與防范金融風險相平衡

貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展整體較為落后，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抗風險能力普遍較弱。此外，建檔立卡的貧困戶收入少且不確定，這部分客戶抵抗經(jīng)濟生產(chǎn)的風險能力微弱，一旦市場行情發(fā)生逆變或者自然災害造成損失時，往往不能及時清償形成不良貸款。在金融支持扶貧過程中，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品可能短期看來，擴大了信貸規(guī)模、形成了當前收益，但從長遠角度，可能存在一定的政策風險、法律風險或道德風險。金融機構(gòu)不能盲目擴大信貸投放，要防止冒名貸款、套取補貼、貸款用途改變或大面積違約的情形出現(xiàn)，保障扶貧再貸款資金風險可控，形成可持續(xù)發(fā)展。

（二）信貸投放規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相匹配

政府及相關部門要做好發(fā)展規(guī)劃，做到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和信貸規(guī)劃互利共贏。在現(xiàn)行商業(yè)銀行績效考核機制中可能會帶來金融機構(gòu)追逐短期利益從而產(chǎn)生短期行為，為了緩解自身業(yè)績壓力而盲目擴大信貸投放造成信貸投放規(guī)劃與地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相悖，甚至加大對水泥、鋼鐵、煤炭等能源工業(yè)及產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸投放，而摒棄脫貧攻堅任務本源目的。在金融扶貧實踐中，金融機構(gòu)應當選擇有發(fā)展?jié)摿?、市場前景廣闊的當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，加大支持力度，推動甚至引領當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而實現(xiàn)金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，帶動貧困人口可持續(xù)性脫貧，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和信貸增長的良性循環(huán)。

（三）支持貧困戶自我發(fā)展與帶動發(fā)展相兼顧

在衡量精準扶貧績效過程中，需要考慮資金帶動效果對績效的影響。不能一味的將扶貧再貸款資金投放于建檔立卡貧困戶的比例作為衡量精準扶貧績效的唯一標準。對于沒有勞動能力、創(chuàng)業(yè)增收無望的貧困戶，以及不滿足銀行信貸風險審核標準的企業(yè)或項目，金融機構(gòu)應當慎重放貸。金融扶貧的關鍵是培育和發(fā)展貧困地區(qū)金融市場化運行的長效機制，要防止將來因扶持政策的退出，造成信貸增長因失去框架支撐和路徑依賴而出現(xiàn)大幅下滑。

三、提高扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果建議

（一）完善扶貧再貸款支持精準扶貧政策效果評估體系和激勵機制

建議積極與扶貧統(tǒng)計系統(tǒng)對接，建立涵蓋省、市、縣、村、戶（建檔立卡貧困戶）的信息采集體系。從扶貧再貸款投向用途、利率定價水平、配套資金量、精準扶貧效果、資金使用合規(guī)性等多方面綜合評估金融機構(gòu)扶貧再帶款使用效果并細化納入MPA評估。用差異化利率水平、差異化申貸流程、差異化限額分配等方式引導金融機構(gòu)擴大貧困地區(qū)信貸投放，提升扶貧再貸款使用績效。

（二）加強貨幣政策、財政政策產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合

為實現(xiàn)信貸規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的互利共贏，建議相關部門應加強引導和推動商業(yè)銀行改革現(xiàn)行績效考核辦法，督促其建立以資本金配置效率和經(jīng)濟增加值為主要約束的考核機制，做到可持續(xù)發(fā)展。并加強對經(jīng)營績效失真和違法違規(guī)經(jīng)營監(jiān)督和處罰的力度，從根本上抑制商業(yè)銀行分支機構(gòu)盲目追求規(guī)模擴張和非理性競爭行為。引導貧困地區(qū)地方法人金融機構(gòu)靈活運用扶貧再貸款資金，結(jié)合當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧貸款模式，支持帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)（含家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟主體），激勵企業(yè)為貧困戶提供就業(yè)機會，促進貧困人口脫貧致富。

（三）擴大扶貧再貸款政策覆蓋面

目前扶貧再貸款僅適用于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一直都是支持“三農(nóng)”和金融扶貧的重要力量，同樣承擔扶貧任務，建議考慮將上述金融機構(gòu)納入扶貧再貸款政策覆蓋范圍，調(diào)動更多金融機構(gòu)參與精準扶貧，充分發(fā)揮政策撬動作用，進一步降低扶貧貸款資金成本。

參考文獻

[1]鄭壽明.再貸款在金融扶貧中的效應分析與創(chuàng)新應用[J].福建金融，2017（2）.endprint