在校大學(xué)生對校園貸款的使用情況分析

楊森++樂欣裕++高逸翔++宋玉軍

摘 要：隨著當(dāng)今社會(huì)的多元開放，電子支付領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，在校大學(xué)生網(wǎng)上貸款、分期付款消費(fèi)，創(chuàng)業(yè)貸款等各方面的消費(fèi)開支不斷增大，作為無固定收入的高消費(fèi)人群——大學(xué)生，對貸款服務(wù)有很強(qiáng)烈的需求，由此應(yīng)運(yùn)而生簡單快捷的校園小額貸款。但是校園小額貸款自身存在許多法律問題。本篇文章嘗試從校園貸款的分類、表現(xiàn)及特點(diǎn)出發(fā)，分析其對新時(shí)期在校大學(xué)生的雙重影響，力求發(fā)揚(yáng)積極影響并針對其消極影響提出合理對策，真正做到取其精華，去其糟粕，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的債務(wù)觀和消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：校園貸款；大學(xué)生；培養(yǎng)

校園貸款是當(dāng)下熱議的一個(gè)話題。校園貸款，大多數(shù)是校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸崛起之際，正值90后進(jìn)入大學(xué)之時(shí)。這一代學(xué)生年輕時(shí)尚，推崇提前消費(fèi)，缺乏憂患及風(fēng)險(xiǎn)意識，面對琳瑯滿目的消費(fèi)品很容易動(dòng)心。當(dāng)兜里的生活費(fèi)不足以為欲望埋單，借錢的想法自然萌生。從宿舍門縫里小廣告的試探，到公然貼上校內(nèi)布告欄，校園貸款廣告瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)欲望和支付能力之間的落差，用“零首付”、“免息”、“分分鐘到帳”等噱頭挑逗象牙塔中人，無擔(dān)保，寬審核，為借貸雙方的相互不負(fù)責(zé)任，追求一時(shí)便利，埋下深重隱患。

一、校園貸款的表現(xiàn)及特點(diǎn)

校園小額貸款在全國各大高校的迅速發(fā)展，催生了一大批的大學(xué)生“貸奴”。因此，正確認(rèn)識和把握校園小額貸款的表現(xiàn)和特點(diǎn)有利于規(guī)避其中的不利因素，保障在校大學(xué)生在貸款中的合法權(quán)益。

（一）校園貸款的表現(xiàn)

就目前的情況來看，校園貸向我們展現(xiàn)的主要是其的“危險(xiǎn)性”，校園貸存在的亂象逐漸顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)為以下三種現(xiàn)象：

1.奇葩借貸條件層出不窮。為了吸引大學(xué)生，有些平臺會(huì)通過各種形式降低大學(xué)生借貸門檻，但是低門檻的背后也隱藏著更高的風(fēng)險(xiǎn)，其中有些形式已經(jīng)觸犯了公眾的道德底線。比如：“裸條放款”。

2.近八成平臺費(fèi)率不明確且各家平臺費(fèi)率不一。根據(jù)《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》[1]，在調(diào)查的所有機(jī)構(gòu)中，21%的平臺有較為明確的費(fèi)率，79%平臺的費(fèi)率較為不明確。費(fèi)率不明確意味著當(dāng)大學(xué)生選擇校園貸產(chǎn)品時(shí)面臨較大不確定性，從而面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。

3.大部分平臺未明確說明預(yù)期后果且預(yù)期費(fèi)率兩級差距大。大學(xué)生在借貸時(shí)大都不會(huì)仔細(xì)閱讀借貸協(xié)議，從而容易造成日后悲劇的發(fā)生。

（二）校園貸款的特點(diǎn)

1.放貸門檻低與流程簡單。校園貸通過在校園內(nèi)貼廣告、微信朋友圈、QQ 群等多種方式宣傳“無擔(dān)保、無抵押”、“閃電借款”等類似的貸款標(biāo)語，憑身份證即可獲得幾千甚至上萬的貸款，如此低的門檻就可以申請到貸款，使那些經(jīng)不住誘惑或者無償還能力的學(xué)生輕而易舉地掉入“陷阱”。

2.還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。

3.隱形費(fèi)用較高與高額的逾期違約金。常見的隱形費(fèi)用包括貸款利息，逾期罰息，逾期管理費(fèi)，充值費(fèi)，提現(xiàn)費(fèi)，借款服務(wù)費(fèi)，借款手續(xù)費(fèi)等等。其中的違約金，是指附停止條件的給付允諾，其所附加的條件是允諾人不履行義務(wù)或者不當(dāng)履行義務(wù)。違約金通常指向的是金錢的支付，但也可能是其他給付[2]。校園貸款平臺通常設(shè)置極高額的違約金，如果借貸者沒有按時(shí)還款，則會(huì)出現(xiàn)高額逾期違約金，有的違約金甚至比本金高好幾倍。

二、校園貸款對新時(shí)期在校大學(xué)生的雙重影響

馬克思主義辯證法要求我們用一分為二的全面觀點(diǎn)看問題，任何事物都有兩面性，校園貸款也不例外，它是把雙刃劍，如果運(yùn)用的好可以造福廣大學(xué)生，一旦濫用則會(huì)貽害無窮。我們要從正反兩個(gè)方面看待校園貸款這個(gè)問題，分別從積極和消極兩個(gè)方面來分析校園貸款對新時(shí)期在校大學(xué)生的雙重影響。

（一）校園貸款對新時(shí)期在校大學(xué)生的積極影響

1.十九世紀(jì)德國哲學(xué)家黑格爾說過“存在即合理”，校園貸的出現(xiàn)是適應(yīng)大學(xué)生消費(fèi)需求而產(chǎn)生，如果取消校園貸，會(huì)造成大學(xué)生的消費(fèi)需求不能滿足。

2.校園貸是普惠金融的一部分，普惠金融是國家乃至國際上都在倡導(dǎo)的一種發(fā)展方式。作為一個(gè)占有相當(dāng)大比例的消費(fèi)群體，如果對校園貸進(jìn)行有效管理與引導(dǎo)，大學(xué)生的消費(fèi)是一股不可忽視的力量。

3.當(dāng)前，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情高漲，對很多并無資金積累和外力支持的年輕人來說，用借貸搭個(gè)創(chuàng)業(yè)的梯子，不失為一種選擇。校園貸款作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興產(chǎn)物，的確為尚未具備收入自足能力的大學(xué)生，打開了一扇“經(jīng)濟(jì)解困”的窗。

（二）校園貸款對新時(shí)期在校大學(xué)生的消極影響

事實(shí)上，校園貸款的消極意義要大于其積極意義，因?yàn)樾@貸款危及大學(xué)生生命安全及財(cái)產(chǎn)安全的事例更是層出不窮。

1.校園貸款具有高利貸性質(zhì)。不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)大學(xué)校園，利用大學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。

2.校園貸款會(huì)滋生學(xué)生肆意借款的惡習(xí)。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生具有攀比心理，且平時(shí)就有惡習(xí)，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園貸款獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無法還款而逃課、輟學(xué)，甚至自殺。

3.若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進(jìn)行其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等，這些行為均觸犯了法律，對正處于大學(xué)校園的學(xué)生來說更是一種極大的傷害。endprint

三、避免在校大學(xué)生濫用校園小額貸款，引導(dǎo)樹立正確的債務(wù)觀和消費(fèi)觀

據(jù)調(diào)查，校園貸款平臺的風(fēng)控措施差別較大，個(gè)別平臺存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生濫用貸款，過度消費(fèi)。

（一）校園貸款自身的危害

對于不良校園貸款對大學(xué)生造成的影響及危害，主要表現(xiàn)在暴力催款。很多校園貸款平臺普遍存在不文明的催收手段。比如“關(guān)系催收”。又比如“裸條”借貸，學(xué)生借款時(shí)被要求拍“裸條”（手持身份證拍裸照）作為借條，如果無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友。這些不文明的催款手段不僅會(huì)影響學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，還影響了人生觀和價(jià)值觀取向，有時(shí)候還會(huì)造成不可挽回的錯(cuò)誤。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的債務(wù)觀和消費(fèi)觀

新時(shí)期在校大學(xué)生是校園小額貸款的主體，是貸款事件的主要參與者。作為一名有理想、有道德、有文化、有紀(jì)律的大學(xué)生，我們應(yīng)當(dāng)正確地認(rèn)識到濫用校園貸款所帶來的危害，并加強(qiáng)防范意識，樹立良好的債務(wù)意識和消費(fèi)意識，避免落入不良校園貸款的陷阱。

1.加強(qiáng)防范意識，識別出校園貸款中的陷阱。首先要明確費(fèi)率問題，據(jù)調(diào)查顯示，約六成的平臺費(fèi)率不明確，逾期后每日費(fèi)率最高與最低相差60倍之多，成了“高利貸”；其次要明確“簡單的”貸款流程，但是在這看似簡單的背后，隱藏著并不簡單的后果；最后要清楚各種隱藏的費(fèi)用，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會(huì)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等。

2.培養(yǎng)良好的債務(wù)意識和消費(fèi)意識，加強(qiáng)自我管理能力。作為一個(gè)大學(xué)生，要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，要意識到超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)是錯(cuò)誤的觀念。要學(xué)會(huì)制定消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出。確實(shí)需要貸款的，要選擇正規(guī)的渠道貸款，并于學(xué)校老師和家人耐心商量。平時(shí)需要提高消費(fèi)自控的能力，做到三思而后行，盡量不要沖動(dòng)購物。養(yǎng)成每日記賬的習(xí)慣有助于提醒和約束自己。

3.自覺了解金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)知識。為了不掉入校園貸款的陷阱中，我們要積極參加學(xué)校舉辦的有關(guān)報(bào)告會(huì)、講座，避免不良貸款平臺給我們帶來不必要的麻煩。

4.時(shí)刻提醒自己堅(jiān)決不做貸奴。很多同學(xué)通過各種渠道來辦理校園小額貸款，雖然短期獲得了經(jīng)濟(jì)上的高消費(fèi)，但是以后的日子里壓縮生活開支，為還款付出更多的金錢和精力，更嚴(yán)重者會(huì)嚴(yán)重走上歧途，對自己的學(xué)業(yè)和未來生活都有影響。

綜上所述，校園小額貸款作為一種新興的事物，就其本身來說沒有好與不好之分，只是學(xué)生們在使用它的時(shí)候出現(xiàn)了各種各樣的偏差。在使用得當(dāng)時(shí)，它會(huì)是你成功路上的助力；在使用不當(dāng)時(shí)，校園貸款便成為一些不法之人謀取利益的工具。因此，提高校園貸款平臺設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，加大審查監(jiān)管力度，同時(shí)對于違法或者資質(zhì)不好的平臺加大懲處力度，鼓勵(lì)扶持優(yōu)質(zhì)平臺的發(fā)展，使其成為對大學(xué)生有利、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起積極作用的工具，使新時(shí)期的大學(xué)生養(yǎng)成良好的債務(wù)觀和消費(fèi)觀，進(jìn)而培養(yǎng)出新一代全面發(fā)展的大學(xué)生。

注釋：

[1]余輝.《2016年上半年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》，學(xué)習(xí)網(wǎng)--調(diào)查報(bào)告，2016年6月.

[2]王洪亮.《債法總論》，北京大學(xué)出版社2016年版，第423頁.

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪亮.債法總論[M].北京：北京大學(xué)出版社，2016.

[2]教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳.關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知[Z].北京：教思政廳函15號，2016.

[3]教育部辦公廳，關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知[Z].北京：教思政廳[2016]3號，2016年.endprint