加強案防工作,堅守不可逾越的紅線

(中南林業(yè)科技大學(xué) 湖南 長沙 410004)

加強案防工作,堅守不可逾越的紅線

周維

(中南林業(yè)科技大學(xué)湖南長沙410004)

近年來，湖南農(nóng)信在體制轉(zhuǎn)換、機制創(chuàng)新、市場拓展、提質(zhì)增效等方面都取得了明顯成效。2015年末湖南農(nóng)信存款總量達6299億元，比年初增加918億元；貸款總量達3532億元，比年初增加440億元；存貸款總量和增量在全省金融機構(gòu)中繼續(xù)保持第1位；效益持續(xù)增長，實現(xiàn)經(jīng)營利潤177億元。但在業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展的同時，誠如張志軍理事長所說：“農(nóng)信系統(tǒng)多個短板也將日漸明顯?！苯鼛啄贽r(nóng)信內(nèi)部盜取內(nèi)部資金等一系列影響重大的案件表明，農(nóng)信系統(tǒng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險管控仍然非常薄弱，案防工作亟待加強。作為一名臨柜人員，深刻感受到柜臺是農(nóng)村信用社最主要的對外服務(wù)窗口，也是操作風(fēng)險最為集中的區(qū)域，是一個重要的風(fēng)險防范關(guān)口。柜員處于一線，是客戶了解銀行的門戶，代表的是整個銀行的形象，位雖微，言雖輕，責(zé)任卻重大。面對這個擔(dān)當(dāng)我們要始終堅守一條不可逾越的紅線，筆者從一線柜員的角度結(jié)合商業(yè)銀行一些案例談?wù)勅绾斡行Ъ訌姴僮黠L(fēng)險管理推進農(nóng)信案防管理工作。

案防；工作；農(nóng)信社

操作風(fēng)險是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成的風(fēng)險。湖南省農(nóng)村信用社的操作風(fēng)險筆者個人認(rèn)為主要是由人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四個方面形成。

表一：我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險抽樣分布表

有形資產(chǎn)的損失74經(jīng)營中斷和系統(tǒng)出錯21.1執(zhí)行、交割以及交易過程管理52.9

來源：張新楊.我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險研究，中國期刊網(wǎng)博碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫。

從上表可以看到，我國商業(yè)銀行操作損失事件主要是銀行內(nèi)部，特別是銀行內(nèi)部人員或內(nèi)部人員與外部人員相互勾結(jié)，所進行的主觀的、故意的欺詐行為。筆者將重點分析內(nèi)部人員因素引發(fā)各種案防事件，并提出解決問題的辦法和措施。

表二：中國銀行業(yè)部分重大操作損失事件

來源：劉明彥.商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理。

以上案例具有一定的偶然性，或許并不足以得出中國銀行業(yè)操作風(fēng)險管理亟待加強的結(jié)論。但可以看出，我國商業(yè)銀行案件發(fā)生較為頻繁、發(fā)案金額較為巨大。湖南省農(nóng)村信用社是具有法人聯(lián)合體的組織形式，獨立的縣級法人管理模式是農(nóng)信獨有的特色，而且網(wǎng)點眾多、分布及其廣泛。其管理和風(fēng)險防控的難度比一般商業(yè)銀行都要大，近兩年來在全省出現(xiàn)案防事例也極為頻繁，多起內(nèi)部盜竊案件社會影響極壞且教訓(xùn)深刻。《巴塞爾新資本協(xié)議》率先將操作風(fēng)險的衡量和管理納入金融機構(gòu)的風(fēng)險管理體系。農(nóng)信對其面臨的各項操作風(fēng)險進行有效分類，針對案防工作應(yīng)建立和完善案防工作預(yù)防管理體系，為完善案防工作風(fēng)險控制提出以下幾點建議：

一、加強思想文化建設(shè)，全方位推進“筑魂”工程

1.加強思想道德建設(shè)，打造“素質(zhì)銀行”。農(nóng)信社作為一個業(yè)務(wù)機構(gòu)，它的性質(zhì)決定了它重業(yè)務(wù)和發(fā)展。特別是在基層網(wǎng)點往往是重業(yè)務(wù)而輕思想建設(shè)、重發(fā)展而輕文化建設(shè)、重績效而輕道德建設(shè)。但是隨著經(jīng)濟迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融、“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代到來。我們的世情、行情、人情等都發(fā)生翻天覆地的變化，信任危機、道德危機都一次又一次捆綁和拷問著我們，所以加強員工的思想文化建設(shè)已是迫在眉睫，只有把握了“人”這個核心才能更好推進整個農(nóng)信事業(yè)又好又快的發(fā)展。全面提高員工自身素質(zhì)，增強員工的風(fēng)險防范意識和自律意識。讓我們每位員工都能做到不為人情所累，不為私利所惑，不為小節(jié)所迷。通過道德建設(shè)讓我們的每位員工都能夠把握好事物變化的火候、界限、明規(guī)矩、知進退。在大事、原則問題時一絲不茍、一步不讓。

2.以書為友，打造“書香銀行”。古人說“讀史使人明智，讀詩使人靈秀。”首先我們的員工應(yīng)該讀點書，書讀多了，內(nèi)心充實，精神豐富，腹有詩書氣自華，許多時候自己以為看過許多書籍都成過眼煙云，不復(fù)記憶，其實它們?nèi)允菨撛跉赓|(zhì)里、在談吐上、在胸襟的無涯，當(dāng)然也可能顯露在生活文字中。它可以刺激精神、減輕壓力、增強分析和明辨是非的能力。讀書是加強思想文化建設(shè)和提高自身修養(yǎng)的一大法寶。其次，隨我們改革改制在即，未來我們的農(nóng)商行中可能將會有許多旗幟網(wǎng)店，試想一下無論是白領(lǐng)還是打工族在農(nóng)信營業(yè)間辦業(yè)務(wù)等待時，能喝上一杯熱茶、吹著暖暖的空調(diào)、看本對口味的書、免費蹭WiFi上網(wǎng)，會不會覺得如沐春風(fēng)。如果未來我們的農(nóng)商行可以在每個網(wǎng)點設(shè)立一個書吧或是微型自助式圖書館，辦業(yè)務(wù)的時候順帶找書、看書、一切自助。操作風(fēng)險主要是人為風(fēng)險，凡是外部詐騙或內(nèi)外勾結(jié)，必然牽扯到為客戶服務(wù)的前端人員，特別是一線臨柜人員等較容易受到不良客戶的誘惑而聯(lián)合作案。這樣書吧既可以平復(fù)客戶著急等候的心情，也可豐富和充盈客戶的內(nèi)心。雖說不能做到治本但是還是可對案防工作的防范起到一定促進作用。

3.建設(shè)合規(guī)管理文化，打造“快樂銀行”。目前，違規(guī)、內(nèi)部欺詐等損失在我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險中比超過80%，在農(nóng)信社的占比更高。一線柜臺可以說的上是銀行最累、最枯燥、最乏味的崗位。一天七八個小時做著看似簡單而又枯燥的工作，難免有時候會有情緒的，人一旦有了情緒就容易對比，為什么人家可以當(dāng)老板我還在這里坐柜，每天還要被客戶罵，為什么你們可以存那么多錢，我在這里累死累活才拿著這幾千塊一個月的工資，有了情緒有時就很容易產(chǎn)生一些極端思想，容易想歪，看起來無關(guān)緊要的“小問題”引發(fā)大案件。所以我們要把風(fēng)險點扼殺在思想的萌芽階段，這就需我們從操作風(fēng)險理念的培養(yǎng)入手，培養(yǎng)合規(guī)文化，增加風(fēng)險意識。只有把先進的合規(guī)管理文化貫穿到信用社發(fā)展戰(zhàn)略中，根植于整個信用社的運行之中，內(nèi)化為員工職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣，才能構(gòu)建起抵御風(fēng)險的堅強防線，實現(xiàn)農(nóng)信穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。只有培育良好的合規(guī)管理文化，推進“筑魂”工程建設(shè)，才能使風(fēng)險管理機制有效的發(fā)揮作用。才能讓每位員工感受到組織和單位的溫暖，增強自律意識，讓農(nóng)信的員工做到快樂工作、快樂生活、讓每位員工都因農(nóng)信感到光榮和幸福。

二、提高業(yè)務(wù)水平與能力，培養(yǎng)復(fù)合型業(yè)務(wù)人才

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，國內(nèi)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險與局部風(fēng)險并存。這些都對我國銀行當(dāng)前的風(fēng)險防范工作提出了新的更高的要求。隨著近年來農(nóng)信網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行等眾多現(xiàn)代金融產(chǎn)品上線，加上網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、前后臺業(yè)務(wù)分離、財務(wù)系統(tǒng)集中改革升級等的深入推進，柜面業(yè)務(wù)流程也發(fā)生變化，主要表現(xiàn)在：很多傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)逐步向后臺轉(zhuǎn)移和集中，柜面服務(wù)效能得到進一步釋放；柜面各項新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮、發(fā)展勢頭迅猛；單一的綜合柜員制模式變成了“多崗位、一角色”專業(yè)化模式；柜面操作風(fēng)險呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的趨勢。新業(yè)務(wù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”等很多東西都還在逐步探索，這些變化都容易產(chǎn)生管理上的真空，給作案分子可乘之機。那么如何面對新形式下的各種新問題？下面筆者就從一案例來具體分析：

案例：A社在某日上午8點30分，A社負(fù)責(zé)人到分社上班，沒有看到值班守庫人員甲某和乙某，A社負(fù)責(zé)人在無法和甲某取得聯(lián)系的情況下，打開守庫房，發(fā)現(xiàn)甲某將金庫鑰匙放在電視機柜里，A社負(fù)責(zé)人立即與另一值班人員乙某聯(lián)系。10時20分，乙某來到分社，二人打開金庫門，發(fā)現(xiàn)金庫內(nèi)只有零散現(xiàn)金，經(jīng)清理231萬元庫款不見蹤影。A社負(fù)責(zé)人感到問題非常嚴(yán)重，立即分別向信用社主任和縣聯(lián)社有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報告，同時向當(dāng)?shù)毓膊块T報案。6日后作案人被當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)抓捕歸案。

從案例中可以看出，該起案件作案手段簡單，性質(zhì)惡劣，社會影響極壞，仔細(xì)剖析不難發(fā)現(xiàn)這是因“四雙制度”執(zhí)行不到位、頭寸押運管理、庫存現(xiàn)金管理、監(jiān)控視頻管理、檢查監(jiān)管不到位等多重因素而引起的。為此我們要不斷完善各項制度，提高業(yè)務(wù)水平與能力。做到有章必循、違規(guī)必懲，杜絕風(fēng)險管理文化缺失，把滋生案件因素的土壤徹底根除。這要求我們，第一、深化柜員操作技能管理。各個行社和網(wǎng)點要逐步完善和優(yōu)化技能訓(xùn)練項目，強化柜員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核力度，深入實施柜員操作技能等級管理制度。第二，完善柜面現(xiàn)有柜員績效考核分配制度。建立全面、科學(xué)的柜面人員激勵約束機制，既要防止過度激勵、也要杜絕激勵不足，增強柜員工作主動性和積極性，切實維護柜面人員在內(nèi)部管理和營銷服務(wù)工作中的團隊精神。第三，健全統(tǒng)一的柜面崗位輪換制度。各行可結(jié)合自身實際配合統(tǒng)一柜面考核工作的順利推進，在現(xiàn)有柜面人員跨機構(gòu)輪崗的基礎(chǔ)上，要大力推進不同崗位柜面人員之間的定期輪換工作，既提高柜員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)、又防止滋生新的崗位風(fēng)險和本位主義思想、提高團隊的整體服務(wù)能力和營銷能力。第四，建立健全柜面人員準(zhǔn)入、退出機制。各行社統(tǒng)一和規(guī)范柜面人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；切實推進機構(gòu)負(fù)責(zé)人輪崗規(guī)定和要求，加強對機構(gòu)負(fù)責(zé)人的風(fēng)險教育和培訓(xùn)。對違規(guī)操作的柜員應(yīng)給予嚴(yán)重處罰，讓他脫離現(xiàn)金崗位，對屢查屢犯等情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)開除或永不錄用，更有甚者可以移交司法機關(guān)。在提高柜面操作效率的基礎(chǔ)上，強化后臺集中作業(yè)的優(yōu)勢，有效制約和降低前臺的違規(guī)行為，降低柜面操作的系統(tǒng)性風(fēng)險。在改革發(fā)展中逐步改變“重業(yè)務(wù)、輕管理”的現(xiàn)象。

三、建立健全制度監(jiān)管，強化內(nèi)控執(zhí)行力

古人云:“凡將立國，制度不可不察也。”之所以這么看重制度，就是因為制度是治國理政的基本遵循、根本依據(jù)、重要保證。制度完善開明，就能激發(fā)潛力，迸發(fā)活力；制度僵化保守，則會束縛潛能，鉗制創(chuàng)新。一個懂得并善于建章立制的國家，一定會擁有力量，大有作為。一個國家如此，一個企業(yè)更是如此，制度的建立健全，落實、執(zhí)行程度，就是看它是否能釋放潛力、激發(fā)活力。

近一年國有商業(yè)銀行損失事件(根據(jù)媒體公開報道)

從上面的圖表中，可以看出隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的擴大和新技術(shù)的的廣泛應(yīng)用，業(yè)務(wù)流程因為組織結(jié)構(gòu)性的增加而更加復(fù)雜。發(fā)生風(fēng)險和損失的可能性也越來越大，農(nóng)信近年來，各項業(yè)務(wù)異軍突起，發(fā)展勢頭良好，但由于點多面廣的特殊性，據(jù)有關(guān)權(quán)威統(tǒng)計農(nóng)信社的風(fēng)險和損失事件明顯高于一般商業(yè)銀行。筆者從制度層面提幾點建議，供大家參考。第一，豐富制度的頂層設(shè)計。近年來，省聯(lián)社在各項制度上作出設(shè)計，各法人行社研究并制定出加強案防建設(shè)的措施及有關(guān)制度規(guī)定。“四雙制度”“庫存現(xiàn)金管理制度”“視頻監(jiān)控制度”“案件防范管理制度”等各項制度越來越完善，一項項制度的健全，招招“狠招”相繼出臺，令人欣喜，也引人期盼。近年，湖南農(nóng)信的人員變化相對較快，每年都有新員工的招入，每年都有新人充實到不同的崗位，但是客觀的來說，我們這一代人都是獨生子女難免有些嬌生慣養(yǎng)，業(yè)務(wù)熟悉了未必思想就成熟了，所以作為新時代的農(nóng)信人我們應(yīng)當(dāng)少一些浮躁情緒，多一份從容心態(tài)，少一些投機思維，多一份實干精神，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞致富的發(fā)展氛圍。第二，完善制度的體系建設(shè)。遏制柜面風(fēng)險和案防事故，是一個長遠(yuǎn)目標(biāo)，也是一個敏感的現(xiàn)實問題。做好這項工作，不可能一蹴而就、盡善盡美，急于求成。必須堅持實事求是，充分考慮現(xiàn)實的條件和可能，積極穩(wěn)妥地推進這項工作。筆者深信，勇于面對問題，積極解決問題，要從一次次案件中得出的教訓(xùn)，所有人應(yīng)該痛定思痛，舉一反三，堅決從思想和行動上遏制案防事件發(fā)生的勢頭。第三，加強制度的貫徹落實。制度再好不能落實就是一紙空文，將毫無約束力，最好的落實就是一抓到底，最大的公信就是執(zhí)行。任何一個決策、一項部署，堅持一抓到底、一以貫之，就能落在實處、取得實效。反之，抓一陣子松一陣子，熱一陣子冷一陣子，就會“沙灘流水不到頭”。正所謂，“開頭緊，中間松，結(jié)尾還是空”?，F(xiàn)實中，一些內(nèi)部盜劫頑癥之所以反復(fù)發(fā)作，一些陋習(xí)之所以“風(fēng)過又回頭”，往往與未能經(jīng)常抓、反復(fù)抓、持久抓有關(guān)。有些行社面對制度甚至是上有政策、下有對策，企圖敷衍了事、蒙混，耍小聰明，無任何擔(dān)當(dāng)和責(zé)任。在這個意義上，就要求我們的上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門要以咬定青山不放松的負(fù)責(zé)態(tài)度、“抓鐵有痕、踏石留印”的扎實作風(fēng)，層層落實、一抓到底。因為任何工作，如果抓而不緊、抓而不實、抓而不常，等于白抓。

總而言之，抓好案防工作關(guān)鍵就是要求我們的每位員工加強思想道德建設(shè)、提高業(yè)務(wù)水平與能力、嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，堅守住制度這條不可逾越的紅線。因為這條紅線是一條責(zé)任線。堅守這條紅線，就要高度負(fù)責(zé)，嚴(yán)防死守。切實保障農(nóng)信的集體利益，維護好每位客戶對我們信用。針對案防事件特別是內(nèi)部盜竊這種社會影響極壞的案例我們每個人要時刻保持如履薄冰、如臨深淵的狀態(tài)，防患于未然。各級行社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前黨的群眾工作路線和“三嚴(yán)三實”教育實踐活動做到從思想認(rèn)識上堅定到位、制度保證上嚴(yán)密周全、技術(shù)支撐(視頻監(jiān)控)上科學(xué)先進、監(jiān)督檢查上嚴(yán)格細(xì)致，才能將隱患消滅在萌芽之中。

周維(1989.3-)，男，漢族，湖南長沙，研究生，中南林業(yè)科技大學(xué)。