探究商業(yè)銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用

尹宏明

摘 要：伴隨著以太坊、比特幣等數(shù)字產(chǎn)品的交易火爆而越來(lái)越被世人關(guān)注的區(qū)塊鏈技術(shù)，已掀起新一代席卷互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的研發(fā)浪潮。區(qū)塊鏈的去中心化，低成本的信用確認(rèn)和價(jià)值傳遞，和謀求改變現(xiàn)代金融體系的目標(biāo)，這是一場(chǎng)真革命還是偽噱頭？本文從區(qū)塊鏈應(yīng)用本身出發(fā)，探索其在商業(yè)銀行環(huán)境中的應(yīng)用價(jià)值，分析商業(yè)銀行的訴求和期望，對(duì)區(qū)塊鏈存在的問(wèn)題也做了分析，并對(duì)區(qū)塊鏈的未來(lái)進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；信用傳遞；價(jià)值交換；商業(yè)銀行

2009年1月3日比特幣誕生，其交易所價(jià)格出現(xiàn)在2010年8月17日，0.0769美分；2017年6月，其國(guó)內(nèi)交易平臺(tái)價(jià)格超過(guò)2萬(wàn)人民幣；隨著比特幣價(jià)格的暴漲，進(jìn)入公眾視野的還有隨著伴著比特幣一起出現(xiàn)的區(qū)塊鏈技術(shù)。

1 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈背景分析

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式計(jì)算與存儲(chǔ)、去中心化的技術(shù)架構(gòu)，其將加密數(shù)據(jù)時(shí)序化，分布式壓縮數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)端到端直接交互，使得大規(guī)模高效并發(fā)、無(wú)中心化代理的價(jià)值傳輸、信用傳遞成為現(xiàn)實(shí)，其架構(gòu)實(shí)現(xiàn)源于化名中本聰（Satoshi Nakamoto）的《比特幣： 端到端的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》；其核心思想是，通過(guò)分布式存儲(chǔ)的共同維護(hù)統(tǒng)一一致的交易數(shù)據(jù)記錄，從而實(shí)現(xiàn)去中心化，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放性、安全性、記錄不可篡改等諸多特性。

區(qū)塊鏈誕生背后的邏輯是規(guī)避信息不對(duì)稱的情形下第三方機(jī)構(gòu)引入中心化的風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低信用產(chǎn)生的成本，滿足當(dāng)下不斷拓展的經(jīng)濟(jì)需求。

2 區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)及發(fā)展

不能武斷的定義各類區(qū)塊鏈的價(jià)值孰優(yōu)孰劣，應(yīng)按應(yīng)用場(chǎng)景及特性，審慎選擇區(qū)塊鏈。探究一下現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)在的幾種分類：公有鏈（Public blockchain）、“私有鏈”（Private blockchain）以及聯(lián)盟鏈（Consortium blockchain）。

一是公有鏈，面向所有人，擁有全權(quán)限，匿名制，所有參與者地位平等，無(wú)法審計(jì)。公有鏈可以被認(rèn)為是“完全去中心化”，參與無(wú)需審核，數(shù)據(jù)公開(kāi)，每個(gè)參與者均可查看所有賬戶余額和所有交易活動(dòng)；同時(shí)公有鏈開(kāi)發(fā)者并非其擁有者，無(wú)法干涉其使用者；其使用典型代表是比特幣、以太坊等。

二是私有鏈，面向特定個(gè)人或單個(gè)實(shí)體，其權(quán)限管理持有在限定個(gè)人或?qū)嶓w。

三是聯(lián)盟鏈，可以面向公眾，可交易和查詢，無(wú)法驗(yàn)證交易，多數(shù)權(quán)限需聯(lián)盟授權(quán)許可。組織實(shí)體間按約定構(gòu)建聯(lián)盟。

私有鏈和聯(lián)盟鏈中，數(shù)據(jù)不會(huì)公開(kāi)為所有人獲得，同時(shí)支持審計(jì)，因其節(jié)點(diǎn)間信任度極高，其交易速度很快，同時(shí)尊重了實(shí)體的隱私，保護(hù)其主要產(chǎn)品不受破壞，保護(hù)其既得利益，同時(shí)實(shí)現(xiàn)“半中心化”，享受大幅削減交易成本的實(shí)惠，因此受到多數(shù)機(jī)構(gòu)的歡迎；

當(dāng)前，區(qū)塊鏈根據(jù)其應(yīng)用領(lǐng)域和技術(shù)方向已形成區(qū)塊鏈1.0、區(qū)塊鏈2.0、區(qū)塊鏈3.0三種概念。區(qū)塊鏈1.0即區(qū)塊鏈技術(shù)在虛擬貨幣領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)展，其構(gòu)想是全球貨幣的統(tǒng)一化，應(yīng)用于公眾的公有鏈，實(shí)現(xiàn)“全球賬本”，其典型代表是比特幣；區(qū)塊鏈2.0則是以實(shí)現(xiàn)智能合約為特征，定位不局限在虛擬貨幣，部署于應(yīng)用平臺(tái)，可與其他系統(tǒng)交互，適應(yīng)大部分應(yīng)用，支持信息加密同時(shí)實(shí)現(xiàn)低資源消耗，典型如區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用；區(qū)塊鏈3.0即將區(qū)塊鏈應(yīng)用到金融行業(yè)之外，包括物流、司法等各領(lǐng)域，用于實(shí)現(xiàn)點(diǎn)到點(diǎn)的信用自證，不在依靠第三方，低成本的完成信用傳遞；

三個(gè)版本是相輔相成，相互促進(jìn)，無(wú)分先后高低；區(qū)塊鏈需要公眾大量參與，共享信息計(jì)算能力才能體現(xiàn)出其巨大的價(jià)值，只有開(kāi)放、共享、協(xié)作才能體現(xiàn)區(qū)塊鏈的價(jià)值。

3 區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用及展望

從政府角度來(lái)看，必須由央行來(lái)發(fā)行作為法定貨幣的數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、交易，傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣都應(yīng)當(dāng)實(shí)施一體化原則的管理。區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)字貨幣可選的技術(shù)。

從銀行業(yè)自身發(fā)展角度來(lái)看，當(dāng)前一般選擇私有鏈或聯(lián)盟鏈。去中心化數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)保證較高的交易速度，加密審計(jì)，無(wú)法篡改數(shù)據(jù)，即使發(fā)生人為輸入錯(cuò)誤也能追蹤錯(cuò)誤來(lái)源。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地解決傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的效率、安全和欺詐問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)并不會(huì)顛覆金融系統(tǒng)。具體場(chǎng)景可以用于信用審計(jì)、反洗錢(qián)、記錄保存、智能合約、契約、擔(dān)保、跨域支付結(jié)算等場(chǎng)景。

從國(guó)內(nèi)行業(yè)應(yīng)用來(lái)講，目前已將部分理論研究成果應(yīng)用于實(shí)踐，并做初步的技術(shù)嘗試，如，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合IBM（中國(guó)）有限公司推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)；中國(guó)銀聯(lián)和京東金融，雙方合作成功構(gòu)建聯(lián)盟鏈；平安集團(tuán)、民生銀行、招商銀行都已加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟等等。

從應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，主要用于跨域支付與結(jié)算、金融產(chǎn)品發(fā)行與交易、客戶征信與反欺詐、合規(guī)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，本文就可能的銀行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行探究。

（一）票據(jù)業(yè)務(wù)

通過(guò)構(gòu)建銀行業(yè)間的聯(lián)盟鏈，遵守聯(lián)盟標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)交易、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)贖回等等功能，繼承當(dāng)前電子票據(jù)的優(yōu)點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步融合區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)；其具體表現(xiàn)在，首先實(shí)現(xiàn)價(jià)值傳遞的去中心化，無(wú)需票據(jù)交易中心進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)和管理，降低交易費(fèi)用，同時(shí)提升票據(jù)交易速率。其次，防范票據(jù)交易風(fēng)險(xiǎn)，防止紙票多賣、票據(jù)偽造、解決電票打款與背書(shū)時(shí)間不同步，規(guī)范票據(jù)交易流程，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改且數(shù)據(jù)公開(kāi)可追溯，將防止銀行違規(guī)辦理票據(jù)，將承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)次序反向處理，一旦前手行出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法行使追索權(quán)，帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。再次，去中心化的架構(gòu)，無(wú)需構(gòu)建大型數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，降低IT架構(gòu)、部署、運(yùn)維的成本開(kāi)銷，減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，降低技術(shù)門(mén)檻。

（二）征信管理

確認(rèn)主體的金融信用耗時(shí)耗力，當(dāng)前是在取得客戶授權(quán)后，從央行征信中心獲取信息作為參考；存在央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)覆蓋率不夠，信息不全面，無(wú)法多維度描繪主體信用畫(huà)像、時(shí)效不及時(shí)，使用成本高的問(wèn)題。

區(qū)塊鏈提供不可篡改、分布式的、可追溯的數(shù)據(jù)。各類金融甚至非金融（如交通出行文明、司法）活動(dòng)的數(shù)據(jù)，通過(guò)區(qū)塊鏈提供給銀行作為主體信用的評(píng)價(jià)因子，數(shù)據(jù)存在區(qū)塊鏈每個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)上，調(diào)取方便快捷，提升以往征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、時(shí)效性。

（三）審計(jì)

傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中，銀行各系統(tǒng)內(nèi)部及銀行交易關(guān)聯(lián)方數(shù)據(jù)重復(fù)分散在各個(gè)參與方，且交易時(shí)發(fā)生更改，造成整體業(yè)務(wù)流程的低效，審計(jì)難以取證；一旦發(fā)生問(wèn)題如欺詐、網(wǎng)絡(luò)攻擊將致使關(guān)聯(lián)方無(wú)法追溯交易完整性，無(wú)法審計(jì)交易合規(guī)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。

區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)進(jìn)行交易，去中心化，容易造成誤解，即區(qū)塊鏈無(wú)法進(jìn)行審計(jì)的 ，區(qū)塊鏈不反對(duì)審計(jì)，也能夠支撐審計(jì)。比特幣的設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)是用戶匿名參與，加入退出不受限制，節(jié)點(diǎn)地位平等無(wú)中心化的控制節(jié)點(diǎn)，這些特性使得比特幣交易無(wú)法進(jìn)行審計(jì)。但金融業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈必然考慮準(zhǔn)入制，提供中心化的身份認(rèn)證服務(wù)，建立一體化審計(jì)平臺(tái)，追溯交易流程，防止被審計(jì)方蓄意欺詐行為。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行遭遇到的挑戰(zhàn)

（一）安全

從區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)講，從軟件技術(shù)的生命周期來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)還處在孵化到成熟的過(guò)程中，存在軟件系統(tǒng)的安全漏洞，以致造成如黑客利用軟件漏洞嘗試在太坊社區(qū)盜走了價(jià)值超過(guò)5000萬(wàn)美元以太幣等情況的發(fā)生，區(qū)塊鏈還很年輕，但是成長(zhǎng)迅猛。從金融需求角度來(lái)說(shuō)，穩(wěn)健、安全、持續(xù)運(yùn)營(yíng)是第一訴求，區(qū)塊鏈帶來(lái)金融數(shù)字時(shí)代的巨大沖擊，金融機(jī)構(gòu)也要慢慢消化，同時(shí)，區(qū)塊鏈帶來(lái)的便捷同時(shí)也帶來(lái)了各項(xiàng)現(xiàn)存系統(tǒng)改造重構(gòu)的成本，區(qū)塊鏈發(fā)展與金融需求的目標(biāo)一致性匹配仍需磨合。

（二）監(jiān)管

就當(dāng)前來(lái)看，區(qū)塊鏈弱化了監(jiān)管職能部門(mén)管控能力，當(dāng)從另一方面講，監(jiān)管職能部門(mén)對(duì)當(dāng)前對(duì)區(qū)塊鏈的研究也處在初始階段，缺失金融環(huán)境下的區(qū)塊鏈應(yīng)用監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，缺少監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管權(quán)限和范圍的界定。對(duì)區(qū)塊鏈的管理及與之匹配的法律法規(guī)的缺失，涉及交易隱私數(shù)據(jù)是否合法合規(guī)也使得金融機(jī)構(gòu)處在觀望態(tài)勢(shì)

（三）技術(shù)限制

傳統(tǒng)金融IT架構(gòu)理論與實(shí)踐發(fā)展成熟，既有架構(gòu)滿足銀行業(yè)業(yè)務(wù)需求及監(jiān)管要求，高可用、高性能、高并發(fā)的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)已經(jīng)經(jīng)受住各個(gè)場(chǎng)景的考驗(yàn)，另外傳統(tǒng)金融架構(gòu)下，技術(shù)專家、科研學(xué)者廣泛參與，架構(gòu)明了，研發(fā)部署成本相對(duì)可以接納。想要金融機(jī)構(gòu)積極參與開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)品，則要保證技術(shù)產(chǎn)品的成熟度，當(dāng)前對(duì)區(qū)塊鏈的細(xì)化理解，還沒(méi)有統(tǒng)一一致，產(chǎn)品各異，差異化明顯，也參差不齊，專業(yè)技術(shù)人員較為匱乏，導(dǎo)致各金融歐機(jī)構(gòu)也僅做試水。

（四）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

無(wú)論是IBM的“開(kāi)放賬本”還是微軟Azure的“區(qū)塊鏈即服務(wù)”，或是英特爾的模塊化分布式賬本，當(dāng)前尚未形成全球化的標(biāo)準(zhǔn)，僅是各科技廠商為搶占區(qū)塊鏈服務(wù)市場(chǎng)而推出的產(chǎn)品，產(chǎn)品間并不兼容，對(duì)區(qū)塊鏈的理解也不盡一致；我國(guó)正在推進(jìn)區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，防止野蠻式生長(zhǎng)，在此大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻關(guān)注區(qū)塊鏈發(fā)展動(dòng)態(tài)，部署實(shí)施等一等也就合情合理。

4 結(jié)語(yǔ)

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已伴隨著比特幣、以太坊等數(shù)字貨幣的發(fā)展獲得了超常規(guī)的發(fā)展速度和眾多目光的關(guān)注，但炒作區(qū)塊鏈的的泡沫也隨之浮起。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展價(jià)值已經(jīng)無(wú)需贅言，但是具體到如何落地，仍需深入研究區(qū)塊鏈理論及發(fā)展應(yīng)用，制定相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，去蕪存菁，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。平等、開(kāi)放、共享、協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)精神依然適用于區(qū)塊鏈的發(fā)展與應(yīng)用。

可以預(yù)見(jiàn)的是伴隨著數(shù)字貨幣大放光彩的區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)在傳統(tǒng)的金融行業(yè)大顯身手，金融資產(chǎn)的交易與轉(zhuǎn)移，信用的低沉本傳遞，公民的隱私都可以依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來(lái)的效能提升和安全保護(hù)，區(qū)塊鏈很可能是一條助力傳統(tǒng)金融體系向著多元數(shù)字化金融體系過(guò)度的有效通路。

參考文獻(xiàn)

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