關(guān)于做好“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的思考

饒淑微

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。撫州農(nóng)行緊緊圍繞國家戰(zhàn)略布局和全市戰(zhàn)略規(guī)劃，把“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域作為主攻的五大領(lǐng)域之一，助力撫州打造成江西省生態(tài)文明先行示范市，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

一、撫州農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)總體情況

截至目前，撫州農(nóng)行縣域核心存款余額116.12億元，增量10.87億元，占全行存款增量的52.87%。縣域貸款余額80.42億元，增量15.09億元，占全行貸款增量的48.3%；扶貧重點(diǎn)縣貸款余額14.91億元。新增“惠農(nóng)e商”商戶1146戶，惠農(nóng)通工程點(diǎn)對(duì)接“惠農(nóng)e商”平臺(tái)420個(gè)。

二、撫州農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）信貸基礎(chǔ)客戶增長乏力。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸介入不廣。撫州市85家省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，僅11家與農(nóng)行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。二是金融支持實(shí)體企業(yè)力度不夠。全行小微法人信貸客戶60戶、貸款余額4.03億，較去年均有下降。三是主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)信貸介入缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)。除南豐蜜桔外，其他特色產(chǎn)業(yè)的信貸介入還不充分。

（二）農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。部分行沒有很好利用政府及專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信機(jī)制，且新產(chǎn)品運(yùn)用不到位，客戶經(jīng)理忙于存量維護(hù)，在新客戶拓展上不力。片面強(qiáng)調(diào)建檔立卡貧困戶貸款投放困難，沒有尋找以產(chǎn)業(yè)或項(xiàng)目帶動(dòng)扶貧的渠道。

（三）金穗惠農(nóng)通工程建設(shè)停滯。服務(wù)“三農(nóng)”電子機(jī)具及服務(wù)點(diǎn)注銷較大，近兩年注銷近900個(gè)，現(xiàn)有637個(gè)，發(fā)生交易的服務(wù)點(diǎn)只有286個(gè)。

三、關(guān)于做好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的思考

（一）堅(jiān)持服務(wù)戰(zhàn)略，明確“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的著力方向。

1.在“產(chǎn)業(yè)興旺”上做文章。一是重點(diǎn)支持特色農(nóng)業(yè)。加大對(duì)南豐蜜桔、廣昌白蓮、茶薪菇，崇仁麻雞，樂安、黎川煙葉種植等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投放。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的信貸支持。二是優(yōu)先支持縣域園區(qū)優(yōu)質(zhì)企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。圍繞園區(qū)各產(chǎn)業(yè)集群中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、納稅大戶、縣域重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及生物醫(yī)藥、變電等特色產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行重點(diǎn)支持。三是有效推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。圍繞區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，積極拓展惠農(nóng)“e商貸”等互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶貸款新業(yè)務(wù)，大力推廣“惠農(nóng)便捷貸”互聯(lián)網(wǎng)融資模式。擇優(yōu)支持地方特色品牌農(nóng)業(yè)電子商務(wù)館、“淘寶村”建設(shè)，扶持有條件的骨干農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)發(fā)展網(wǎng)上交易。

2.在“生態(tài)宜居”上搶機(jī)遇。契合撫州市“幸福家園 秀美鄉(xiāng)村”新農(nóng)村建設(shè)行動(dòng)計(jì)劃及城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門的溝通和項(xiàng)目對(duì)接，以PPP項(xiàng)目為抓手，重點(diǎn)支持政府主導(dǎo)的縣域水、路、電、氣等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。加強(qiáng)與有關(guān)政府部門及企業(yè)的溝通，不斷跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)程，力爭更多項(xiàng)目得到金融支持。

3.在“生活富?！鄙舷鹿Ψ颉Ｒ皇钱a(chǎn)業(yè)帶動(dòng)。依托貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，支持特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶。支持江西致純、廣雅食品，預(yù)計(jì)帶動(dòng)建檔立卡貧困戶400人。二是能人帶動(dòng)。通過支持家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等，進(jìn)而帶動(dòng)貧困戶脫貧。同時(shí)利用農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款品種支持一批農(nóng)村個(gè)體工商戶發(fā)展。三是增信帶動(dòng)。目前與樂安、廣昌、東鄉(xiāng)等政府部門簽訂金融扶貧合作協(xié)議，主推發(fā)展扶貧帶動(dòng)主體農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，確保完成精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。四是定點(diǎn)幫扶。對(duì)定點(diǎn)幫扶貧困村及結(jié)對(duì)幫扶貧困戶真心幫扶，解決貧困村及貧困戶生產(chǎn)、生活中的實(shí)際困難。

（二）堅(jiān)持發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，鞏固“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營成果。一是發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)。長期以來，農(nóng)行不斷探索服務(wù)“三農(nóng)”模式，在人員、渠道、產(chǎn)品、模式上保有優(yōu)勢(shì)，服務(wù)“三農(nóng)”的成效得到社會(huì)高度贊許，服務(wù)“三農(nóng)”品牌形象深入人心。農(nóng)行要持續(xù)做好“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)宣傳和提高“三農(nóng)”金融服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)更多的百姓到農(nóng)行來辦理業(yè)務(wù)。二是發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主流國有大型商業(yè)銀行，不管是從國家層面還是農(nóng)行自身層面來講，都有很多政策優(yōu)勢(shì)，要充分利用“三農(nóng)”事業(yè)部制差異化準(zhǔn)備金、蘇區(qū)振興政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)支持政策等優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。三是發(fā)揮銀政優(yōu)勢(shì)。隨著在政府購買服務(wù)項(xiàng)目營銷上取得突破，銀證關(guān)系進(jìn)一步密切。撫州農(nóng)行要利用當(dāng)前良好的銀政氛圍，持續(xù)深化與政府在融資業(yè)務(wù)方面的合作。四是發(fā)揮客戶優(yōu)勢(shì)。客戶多但“散、小、差”是農(nóng)行的劣勢(shì)也是優(yōu)勢(shì)。要加強(qiáng)對(duì)存量客戶的線上整合，同時(shí)發(fā)掘客戶的金融需求，強(qiáng)化產(chǎn)品組合營銷，提升客戶貢獻(xiàn)度。五是發(fā)揮價(jià)格和渠道優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮農(nóng)行貸款利率水平低于他行這個(gè)優(yōu)勢(shì)，惠及更多的百姓。利用好農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)點(diǎn)幾乎覆蓋所有行政村的優(yōu)勢(shì)，著力通過加強(qiáng)代理人員的準(zhǔn)入和管理，加強(qiáng)代理點(diǎn)的設(shè)備運(yùn)行、維護(hù)與升級(jí)，全面修復(fù)“三農(nóng)”服務(wù)點(diǎn)的渠道功能，提高使用率和農(nóng)民的滿意度。

（三）堅(jiān)持問題導(dǎo)向，完善“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的服務(wù)手段。

1.以市場(chǎng)為導(dǎo)向，掃除發(fā)展障礙。一是糾正思想偏差。一方面通過思想引導(dǎo)，使干部員工真正明白并入腦入心為什么要服務(wù)“三農(nóng)”，另一方面通過完善激勵(lì)約束、干部員工成長等機(jī)制，激勵(lì)干部員工服務(wù)好“三農(nóng)”。二是破解政策難題。農(nóng)行有許多政策優(yōu)勢(shì)，但是綜合各地市實(shí)際考慮，政策在實(shí)用性上還有不足。如盡職免責(zé)政策，條件太多太細(xì)，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過程中幾乎無法全部滿足，應(yīng)該考慮簡化。再比如信貸審批權(quán)限不靈活，可以適當(dāng)放寬。三是保障技術(shù)支撐。一方面有些系統(tǒng)在功能優(yōu)化上仍需改進(jìn)，比如農(nóng)銀e管家平臺(tái)靈活性不強(qiáng)，響應(yīng)不迅速，客戶部分需求不能實(shí)現(xiàn)。另一方面員工對(duì)系統(tǒng)不熟，不會(huì)利用和操作系統(tǒng)，需通過培訓(xùn)、跟班學(xué)習(xí)等方式加以提升。

2.以客戶為中心，豐富服務(wù)內(nèi)容。針對(duì)客戶需求，結(jié)合地方特色，創(chuàng)新研究務(wù)實(shí)管用的金融新產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富“三農(nóng)”金融服務(wù)“產(chǎn)品箱”。同時(shí)，加大對(duì)已研發(fā)的金融產(chǎn)品的推廣力度。對(duì)線上渠道進(jìn)行改造升級(jí)，優(yōu)化完善線上渠道功能，創(chuàng)新并加載更多的服務(wù)結(jié)算功能，進(jìn)而滿足客戶全方位的需求。同時(shí)大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資模式，提升辦貸效率。

3.以效益為目標(biāo)，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。在嚴(yán)格履行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度、加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析、前瞻性化解風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化不良清收處置基礎(chǔ)上，抓好源頭防范。一是政府增信。多途徑、多形式引入政府增信機(jī)制，加強(qiáng)與政府涉農(nóng)部門的合作，大力發(fā)展“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”、“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”等業(yè)務(wù)。二是保險(xiǎn)保障。對(duì)于各縣的優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，在既無抵押擔(dān)保又無政府增信的前提下，可選擇與保險(xiǎn)公司合作，探索“銀行+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”的服務(wù)模式。三是模式復(fù)制。認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)一些成功的PPP項(xiàng)目營銷模式進(jìn)行復(fù)制，明確項(xiàng)目所需資料、流程，在全行進(jìn)行推廣，從而提升營銷效率，擴(kuò)大營銷成果。

（四）堅(jiān)持以人為本，提升“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合能力。做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”金融工作隊(duì)伍。一是配足“三農(nóng)”隊(duì)伍人員。配好縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子，根據(jù)干部的學(xué)歷、性格、經(jīng)歷、能力等，合理搭配支行班子，打造堅(jiān)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)集體。配足“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，將人力資源向縣域支行傾斜。二是提升“三農(nóng)”隊(duì)伍素質(zhì)。建立“三農(nóng)”隊(duì)伍培訓(xùn)機(jī)制，強(qiáng)化職業(yè)道德教育、“三農(nóng)”金融知識(shí)、“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略和政策等知識(shí)的學(xué)習(xí)，提升“三農(nóng)”隊(duì)伍市場(chǎng)化思維、互聯(lián)網(wǎng)思維，增強(qiáng)從業(yè)能力。三是完善“三農(nóng)”隊(duì)伍考核。對(duì)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理的日常管理、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等多維度進(jìn)行考核，考核結(jié)果與客戶經(jīng)理的績效掛鉤，真正體現(xiàn)多勞多得。（作者單位為撫州農(nóng)行）