對(duì)優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的實(shí)踐與思考

連利斌

摘要：正確行使《中國(guó)人民銀行法》所賦予的支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，通過(guò)監(jiān)管抓服務(wù)、服務(wù)促監(jiān)管，積極推進(jìn)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，取得一定成效。文章以山西省屯留縣為例，對(duì)優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的做法、存在問(wèn)題進(jìn)行了分析探討，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)交流；服務(wù)；監(jiān)管

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)交流交融與日俱增，由此，對(duì)支付結(jié)算環(huán)境，特別是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境提出了新的更高要求。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)治市屯留縣支行（下稱(chēng)，人行屯留縣支行，或該支行）堅(jiān)持貫徹不離精神，落實(shí)不離實(shí)際，正確行使《中國(guó)人民銀行法》所賦予的支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，通過(guò)監(jiān)管抓服務(wù)、服務(wù)促監(jiān)管，積極推進(jìn)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，取得一定成效。曾獲得“山西省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)暨銀行卡助農(nóng)取款先進(jìn)集體”。本文就屯留縣在優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的做法、存在問(wèn)題作了深人調(diào)查，并提出了一些粗淺見(jiàn)解。

一、堅(jiān)持“四導(dǎo)”并舉，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境

據(jù)統(tǒng)計(jì)，屯留縣域具備支付結(jié)（清）算功能的機(jī)構(gòu)40家（全部為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，含各基層網(wǎng)點(diǎn)），不僅為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著資金往來(lái)的支撐作用，而且為城鄉(xiāng)百姓生產(chǎn)生活提供了高效便捷的服務(wù)。實(shí)踐過(guò)程中，該支行堅(jiān)持監(jiān)管與服務(wù)并舉，立足監(jiān)管、盯準(zhǔn)服務(wù)，在改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境上擰緊發(fā)條、上緊螺絲，要求各機(jī)構(gòu)硬件上升檔升級(jí)，軟件上提質(zhì)提優(yōu)。同時(shí)，在四“導(dǎo)”上深耕細(xì)作，下足功夫。

1.政策引導(dǎo)

屯留縣是典型的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的改善，尤為重要。近年來(lái)，該支行堅(jiān)持以上級(jí)行政策為導(dǎo)向，以相關(guān)精神為指引，緊密結(jié)合縣域?qū)嶋H，積極作為，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，組織協(xié)調(diào)地方政府、相關(guān)部門(mén)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，特別是涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，形成合力，在優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境上想辦法、拿實(shí)招、出實(shí)力，支付結(jié)算環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。該支行以《山西省農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》為指引，采取精確定位、精準(zhǔn)實(shí)施、精細(xì)管理，推進(jìn)“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”升級(jí)改造工作，截止2017年9月末，全縣建成驗(yàn)收“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”401家，覆蓋294行政村，覆蓋率100%。其中，與農(nóng)村電商融合發(fā)展83家。

2.會(huì)議指導(dǎo)

堅(jiān)持正確行使監(jiān)管職責(zé)，認(rèn)真做實(shí)優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境工作，該支行通過(guò)開(kāi)好四個(gè)會(huì)，宣講政策、傳達(dá)精神、明確方向、壓實(shí)責(zé)任，以指導(dǎo)工作。一是工作推進(jìn)會(huì)。近年來(lái)，先后組織召開(kāi)“屯留縣改善支付結(jié)算環(huán)境工作會(huì)”、“優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境推進(jìn)會(huì)”、“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)推進(jìn)會(huì)”等會(huì)議，貫徹上級(jí)政策不走樣，吃透精神實(shí)質(zhì)不偏向，明確工作目標(biāo)不落伍，統(tǒng)一了思想，達(dá)成了共識(shí)。確保工作少走彎路。二是工作協(xié)調(diào)會(huì)。改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境是一個(gè)系統(tǒng)工程，尤其是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的改善，點(diǎn)多面廣，涉及部門(mén)多。在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)提檔升級(jí)過(guò)程中，該支行既是“指揮部”，又是“聯(lián)絡(luò)部”，主動(dòng)向地方政府進(jìn)行匯報(bào)，贏得支持；積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，取得配合。近年來(lái)，該支行共召開(kāi)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)協(xié)調(diào)會(huì)11次，先后與部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、農(nóng)村電商、通信公司進(jìn)行協(xié)調(diào)17次，分別解決了服務(wù)場(chǎng)地、電商融合發(fā)展、暢通網(wǎng)絡(luò)等問(wèn)題。三是業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)。隨著支付結(jié)算工具的升級(jí)換代，以及支付結(jié)算產(chǎn)品的不斷更新，該支行充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)對(duì)優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境工作重要性。一方面，堅(jiān)持以會(huì)代訓(xùn)方式，組織轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)支付結(jié)算工作的專(zhuān)業(yè)人員，開(kāi)展業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)該支行就賬戶(hù)管理、支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)、防范電信詐騙等，開(kāi)展培訓(xùn)5次，受訓(xùn)人員達(dá)百人次。另一方面，積極配合農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)工作，保證服務(wù)站負(fù)責(zé)人知曉政策、懂得業(yè)務(wù)、服務(wù)到位，集中時(shí)間、集中精力，2017年3月采取分片培訓(xùn)的方式對(duì)全縣258家農(nóng)村金融綜合服務(wù)站負(fù)責(zé)人進(jìn)行了全員培訓(xùn)。真正讓老百姓在家門(mén)口享受支付結(jié)算服務(wù)落地生根。四是座談分析會(huì)。針對(duì)不同時(shí)期，支付結(jié)算工作面臨的新任務(wù)、新問(wèn)題，該支行緊跟形勢(shì)步伐，緊扣縣域?qū)嶋H，及時(shí)組織座談分析會(huì)，進(jìn)一步厘清工作思路，明確工作任務(wù)，形成工作合力。為全面落實(shí)人總行加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪相關(guān)指示，及時(shí)組織召開(kāi)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)座談分析會(huì)，以提高認(rèn)識(shí)，認(rèn)清形勢(shì)，在全轄形成防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪合力。2017年3月，專(zhuān)門(mén)召開(kāi)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)座談會(huì)”，以加快農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)進(jìn)程，為進(jìn)一步優(yōu)化和改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境起到促進(jìn)作用。

3.宣傳傳導(dǎo)

支付結(jié)算環(huán)境關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)。改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，不僅僅體現(xiàn)在“硬件（設(shè)備）”要“硬”、“軟件（服務(wù)）”要“實(shí)”上，同時(shí)，該支行充分發(fā)揮監(jiān)督管理職責(zé)，跳出支付結(jié)算抓支付結(jié)算，緊緊抓住宣傳不放松，組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大張旗鼓宣傳支付結(jié)算相關(guān)知識(shí)，讓城鄉(xiāng)居民既“知其然”，更“知其所以然”。具體做到了“五進(jìn)”、“三結(jié)合”。即：進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)市場(chǎng)（超市），實(shí)行多方位，全覆蓋宣傳。堅(jiān)持日常性宣傳（如，柜面宣傳）與“節(jié)點(diǎn)”（如，3.15）宣傳相結(jié)合、支付結(jié)算政策宣傳（如，防范電信詐騙）與支付結(jié)算業(yè)務(wù)（如，相關(guān)支付產(chǎn)品）宣傳相結(jié)合、組織專(zhuān)業(yè)人員宣傳與鼓勵(lì)義務(wù)宣傳員（如，服務(wù)站負(fù)責(zé)人等）宣傳相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)與面的銜接。通過(guò)宣傳，增強(qiáng)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)，傳播了支付結(jié)算知識(shí)，“服務(wù)者”與“被服務(wù)者”同時(shí)得到教化，對(duì)于改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境形成了良好的氛圍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)該支行不拘一格，組織開(kāi)展各類(lèi)支付結(jié)算宣傳11次，足跡遍布全縣14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)），散發(fā)宣傳資料3萬(wàn)余份，受眾5萬(wàn)余人。

4.檢查督導(dǎo)

實(shí)踐證明，改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，關(guān)鍵在服務(wù)，根本在監(jiān)管。該支行正確行使基層央行支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，堅(jiān)持依法行政，認(rèn)真履職，強(qiáng)化監(jiān)督檢查，切實(shí)維護(hù)了良好的支付結(jié)算秩序。一是抓源頭治理。切實(shí)做好賬戶(hù)管理工作。依法依規(guī)對(duì)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)進(jìn)行審查、復(fù)核和核準(zhǔn)。近年來(lái)，審查、核準(zhǔn)開(kāi)立賬戶(hù)1801個(gè)，清理不合規(guī)賬戶(hù)429個(gè)。根據(jù)《人民幣賬戶(hù)管理辦法》，積極開(kāi)展賬戶(hù)管理監(jiān)督、檢查工作，近年來(lái)，先后對(duì)轄內(nèi)3家國(guó)有商業(yè)銀行，1家村鎮(zhèn)銀行賬戶(hù)管理工作進(jìn)行了檢查。從源頭上維護(hù)了良好的支付結(jié)算秩序。二是抓工作落實(shí)。積極采取督查、督導(dǎo)方式，加強(qiáng)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付結(jié)算政策及工作任務(wù)落實(shí)，要求急事急報(bào)，隨時(shí)溝通，定期匯報(bào)。同時(shí)，借助現(xiàn)代媒介，建立“屯留縣支付結(jié)算”群，做到了政策及時(shí)傳達(dá)，工作即時(shí)匯報(bào)。近年來(lái)，針對(duì)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)進(jìn)度緩慢等情況，通過(guò)提醒談話(huà)等形式，對(duì)兩家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了督促，達(dá)到事半功倍的效果。三是抓風(fēng)險(xiǎn)防范。支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)再優(yōu)，風(fēng)險(xiǎn)不控也將功虧一簣。該支行始終堅(jiān)持抓業(yè)務(wù)、抓環(huán)境、抓風(fēng)險(xiǎn)并舉，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)警示，會(huì)議強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，在把支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制在“零”點(diǎn)做文章，下功夫。一方面，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查，確保不發(fā)生支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，特別是對(duì)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在選人用人上，一定要慎之又慎，既要人脈廣，更要人品好；既要提供好服務(wù)，更要經(jīng)得起考驗(yàn)。

二、認(rèn)清“三個(gè)不平衡”，找準(zhǔn)支付結(jié)算環(huán)境存在問(wèn)題

在優(yōu)化和改善支付結(jié)算環(huán)境的進(jìn)程中，基層央行盡責(zé)監(jiān)管，做了大量工作，取得一些成績(jī)。但以屯留縣為例，仍然存在“三個(gè)不平衡”，應(yīng)引起重視。

1.機(jī)構(gòu)之間支付結(jié)算工具發(fā)展不平衡

據(jù)統(tǒng)計(jì)，屯留縣縣級(jí)辦理支付結(jié)算機(jī)構(gòu)8家（政策性銀行除外），共發(fā)放各類(lèi)銀行卡74.6萬(wàn)張，開(kāi)辦手機(jī)銀行37575個(gè)，布放POS機(jī)667臺(tái)，ATM機(jī)66臺(tái)，為全縣3096家開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位，26萬(wàn)城鄉(xiāng)居民提供支付結(jié)算服務(wù)。但是，公機(jī)構(gòu)而言，發(fā)卡最多的行是農(nóng)行，達(dá)6.1萬(wàn)張；而最少的行只有2300張。布放pos機(jī)最多的建行，達(dá)198臺(tái)，最少一臺(tái)未布。還有，安放ATM機(jī)最多的是農(nóng)商行，達(dá)27臺(tái)，而最少的只有2臺(tái)。

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)間不平衡

以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)為例，全縣共建成401家，覆蓋294個(gè)行政村。但是，從實(shí)際情況看，在東部經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，一個(gè)行政村農(nóng)村金融綜合服務(wù)站扎堆發(fā)展，有的村有3，4個(gè)，而在西部邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其是山莊窩鋪，建設(shè)1家都勉為其難。應(yīng)該是，越是邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)于支付結(jié)算環(huán)境改善的企盼越強(qiáng)，但現(xiàn)實(shí)生活中，沒(méi)有政策的扶持，難有“洼地效應(yīng)”。

3.不同年齡段之間不平衡

據(jù)調(diào)查，屯留縣農(nóng)村人口21萬(wàn)人，其中60歲以上占45.8%以上。但在這個(gè)群體中，有相當(dāng)人對(duì)于先進(jìn)的支付結(jié)算工具和結(jié)算方式，接受的慢、不接受，甚至有排斥行為。如，農(nóng)村各種補(bǔ)貼打到銀行卡上后，生怕丟了，非要取出變現(xiàn)才放心。

三、正確行使支付監(jiān)管職責(zé)，需求突出“五個(gè)強(qiáng)化”

1.強(qiáng)化支付結(jié)算宣傳，提高城鄉(xiāng)居民對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算的認(rèn)知度

優(yōu)化和改善支付結(jié)算環(huán)境，是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)的工程。首先，做好支付結(jié)算宣傳工作，須臾不能松懈。在堅(jiān)持“五進(jìn)”、“三結(jié)合”的基礎(chǔ)上，開(kāi)動(dòng)腦筋，創(chuàng)新方式，根據(jù)實(shí)際，優(yōu)化措施，細(xì)化人群，以“大兵團(tuán)”作業(yè)和小分隊(duì)深入聯(lián)手，鋪天蓋地宣傳與“滴灌式”教化并舉，把支付結(jié)算宣傳工作做實(shí)、做好，做到家喻戶(hù)曉。讓城鄉(xiāng)百姓對(duì)支付結(jié)算知識(shí)心領(lǐng)神會(huì)，對(duì)支付結(jié)算工具得心應(yīng)手。

2.強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)，提高農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)水平

實(shí)踐證明，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的建設(shè)，對(duì)于優(yōu)化和改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境無(wú)疑是雪中送碳，從根本上滿(mǎn)足了廣大農(nóng)民朋友享受支付結(jié)算“家門(mén)口”服務(wù)的愿望。但是，就其負(fù)責(zé)人而言，盡管見(jiàn)多識(shí)廣，但畢竟受生活區(qū)域局限，需要進(jìn)一步做好農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)工作。一是要加強(qiáng)定期巡檢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)維護(hù)處理；二是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的考核和管理工作，切實(shí)提高服務(wù)水平；三是切實(shí)做好農(nóng)村金融綜合服務(wù)站風(fēng)險(xiǎn)防范工作，教育負(fù)責(zé)人增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，法制意識(shí)和安全意識(shí)。

3.強(qiáng)化政策傾斜，不斷鞏固優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境新成果

近年來(lái)，經(jīng)過(guò)多部門(mén)的通力合作，支付結(jié)算環(huán)境，尤其是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境得到極大的優(yōu)化和改善。特別是2016年以來(lái)，在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)中，財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金的注入，發(fā)揮了四兩撥千斤的作用。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，支付結(jié)算需求的不均衡，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在今后的運(yùn)行及維護(hù)中，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)難以繼的境況。一旦出現(xiàn)這種問(wèn)題，將會(huì)產(chǎn)生不良的社會(huì)后果。因此，建議相關(guān)部門(mén)牢固樹(shù)立陣地意識(shí)，未雨綢繆，通過(guò)調(diào)查研究，制定出切實(shí)可行的《農(nóng)村金融綜合服務(wù)站管理辦法》。同時(shí)，充分考.慮到農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在優(yōu)化與改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的作用與效應(yīng)，給予不間斷的政策傾斜。唯此，前期所取得的成績(jī)才能得以鞏固與發(fā)展。

4.強(qiáng)化日常業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，嚴(yán)控支付結(jié)算領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

優(yōu)化改善支付結(jié)算環(huán)境，對(duì)于基層央行而言，服務(wù)是關(guān)鍵，監(jiān)管是根本。要保持支付結(jié)算環(huán)境良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，基層央行務(wù)必做到依法履職，強(qiáng)化監(jiān)管，特別是把功夫下在平時(shí)，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。在法律、法規(guī)的框架范圍內(nèi)，積極探索支付結(jié)算領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體制機(jī)制。一是采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，加強(qiáng)支付結(jié)算監(jiān)督管理工作，做到防患于未然。二是加強(qiáng)制度約束，引人考核評(píng)級(jí)機(jī)制，開(kāi)展對(duì)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行日常行為考核。針對(duì)不同考核結(jié)果，分別采取約談高管、掛牌督辦、現(xiàn)場(chǎng)檢查等。從根本上遏制支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.強(qiáng)化支付結(jié)算文化建設(shè)，打造一支政治硬、業(yè)務(wù)強(qiáng)的干部職工隊(duì)伍

文化是魂。長(zhǎng)期以來(lái)，支付結(jié)算系統(tǒng)廣大干部職工在認(rèn)真履職的過(guò)程中，形成自己獨(dú)特的行業(yè)精神和專(zhuān)業(yè)文化，需要去認(rèn)真總結(jié)、提煉。建議上級(jí)行集思廣益，采取自上而下、自下而上的形式，廣泛征集支付結(jié)算系統(tǒng)文化理念，形成規(guī)范、易記，最能體現(xiàn)和代表支付結(jié)算系統(tǒng)的特色文化理念。通過(guò)文化建設(shè)，凝聚人心、提振士氣，強(qiáng)化監(jiān)管、高效履職，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)、惠及百姓。同時(shí)，通過(guò)培育支付結(jié)算文化，厚植支付結(jié)算精神，打造一支政治堅(jiān)定、作風(fēng)過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔高效的支付結(jié)算隊(duì)伍，為優(yōu)化改善支付結(jié)算環(huán)境提供強(qiáng)有力的人才支撐。