淺談虛假需要與消費(fèi)倫理的關(guān)系

李冬梅

隨著社會(huì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)變得越來越發(fā)達(dá)，現(xiàn)如今貸款越來越方便了，以前貸款必須要到銀行去開具各種證明，通過各種繁瑣的一系列的手續(xù)才可以通過貸款手續(xù)?，F(xiàn)如今隨著時(shí)代的發(fā)展和人們變得越來越富裕，貸款變得越來越簡單方便了。不用再和以前一樣必須要到銀行才可以貸到款，經(jīng)過政府的政策推出后，越來越多的私人貸款涌現(xiàn)了出來。

一、私人貸款與網(wǎng)貸的區(qū)別

私人貸款和銀行貸款不同，不需要太多的手續(xù)，就可以貸到相當(dāng)可觀的錢數(shù)。私人貸款有的只是需要有個(gè)中間人做一下?lián)?，就可以順順利利的拿到貸款，也有的是需要抵押大于或等于貸款數(shù)的相關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)才可以把錢給到需要的人手中，這就是現(xiàn)在越來越火熱的網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸作為一個(gè)現(xiàn)在民間貸款一種途徑，越來越被人們所推崇，因?yàn)橛械拿耖g的急需要用錢的時(shí)候去銀行是很難通過貸款手續(xù)的，但是在網(wǎng)上貸款就可以很順利的得到應(yīng)急用的錢，只需要抵押個(gè)人的財(cái)產(chǎn)或者有個(gè)中間人做擔(dān)保就可以了。對(duì)于放貸的人來說，網(wǎng)貸屬于一種短周期，高收益，低門檻的投資途徑，所以深受各界資產(chǎn)相對(duì)豐富前來投入。網(wǎng)貸從兩方面來說，為了投資人開辟了一條新的投資理財(cái)渠道，在助力微小型企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)又可以得到相當(dāng)可觀的一筆收入。

二、網(wǎng)貸的發(fā)展

有投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng)貸越來越快速的發(fā)展，發(fā)生了一起有一起的攜貸款潛逃的事件，這些事件的發(fā)生讓網(wǎng)貸走上了十字路口。所以未來網(wǎng)貸的發(fā)展趨勢(shì)變得撲朔迷離。即將面臨著轉(zhuǎn)型，或者是完全被取代的命運(yùn)。從規(guī)模上來看，那些中等規(guī)模以上，業(yè)務(wù)穩(wěn)定的，有固定資產(chǎn)的企業(yè)可以很輕松的在銀行貸到所需用款，不會(huì)冒著風(fēng)險(xiǎn)來找這些網(wǎng)貸，網(wǎng)貸之所以很火就是審核通過的快，但是萬事都有利弊的，網(wǎng)貸相對(duì)于銀行貸款來說，其利率也是相當(dāng)高的。有些中小型的企業(yè)，在銀行貸款相對(duì)來說比較麻煩一些，不是很容易能貸出款來，為了企業(yè)的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，只有通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來得到企業(yè)所需的資金?，F(xiàn)在大多數(shù)的網(wǎng)貸公司都沒有正規(guī)的手續(xù)，網(wǎng)貸平臺(tái)從事的是金融業(yè)務(wù)，但是經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)有相當(dāng)多的公司并不具備金融中介機(jī)構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證，有的公司在工商部門注冊(cè)的僅僅是咨詢類公司，并不具備網(wǎng)貸的資格。從管理部門來看，對(duì)這方面的管理基本處于空白的模式。網(wǎng)貸所需的運(yùn)營資格很低，只需要很小的一部分資金就可以成立一家網(wǎng)貸公司，比如十萬元左右的資金就可以注冊(cè)一家電子商務(wù)公司，在花兩到三萬的資金買一套相應(yīng)的系統(tǒng)，就可以開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。因此網(wǎng)貸發(fā)生的問題較多，發(fā)生率也相對(duì)高一點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前問題平臺(tái)占到了平臺(tái)總數(shù)的30%到50%。問題主要包括平臺(tái)負(fù)責(zé)人攜款潛逃、借新還舊、發(fā)虛假標(biāo)、平臺(tái)自有資本無法覆蓋其融資及擔(dān)保資金，貸款損失無法追回、借款人融資綜合成本過高等。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)定性分類，主要分為平臺(tái)詐騙的道德風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善的管理風(fēng)險(xiǎn)、因市場變動(dòng)借款人無法按時(shí)還款的市場風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)不被法律政策承認(rèn)的法律風(fēng)險(xiǎn)等。因此網(wǎng)貸的發(fā)展可謂是岌岌可危。

三、如何合理運(yùn)用網(wǎng)貸

隨著國民收入的提高和人們對(duì)貸款的需求，國民的投資意識(shí)也越來越強(qiáng)，再加上現(xiàn)在國民投資的渠道也相對(duì)來說較劵少，證基金類的投資方式收入較低，網(wǎng)貸就不可避免的成為了人們選擇的一種投資方式。從目前的形式下來看，雖然目前的網(wǎng)貸行業(yè)還不是很完善，發(fā)展的也比較不規(guī)范，但隨著投資和貸款人數(shù)的增加，網(wǎng)貸行業(yè)終歸還是會(huì)走到正規(guī)發(fā)展的道路。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的融資成本如果能像英國ZOPA和美國lending club那樣的平臺(tái)一樣將成本控制在低于銀行貸款的平均水平，那么網(wǎng)貸平臺(tái)的融資需求將會(huì)極大的增加，甚至形成對(duì)傳統(tǒng)融資中介商業(yè)銀行造成沖擊的新的融資中介。在加上管理部門對(duì)市場的適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，也對(duì)降低金融市場的成本有一定的幫助。維持正常合理的金融秩序，提升公眾對(duì)新融資形式的信心。

隨著網(wǎng)貸越來越快速的發(fā)展，已經(jīng)成了人們生活中常談的話題，但是由于幾乎沒有法律對(duì)網(wǎng)貸嚴(yán)格的規(guī)范和要求，使很多不法人員在此插空，做一些違法的事情。那么如何合理的運(yùn)用網(wǎng)貸呢？

網(wǎng)貸也就是民間貸款的綜合稱號(hào)，對(duì)于有些急需要用錢的群體來說，在銀行貸款相當(dāng)麻煩，就不可避免的會(huì)選擇網(wǎng)貸，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上的貸款平臺(tái)非常的多，所以一定要找那些規(guī)模相對(duì)來說比較大的貸款公司，也就是相對(duì)正規(guī)的地方。網(wǎng)貸利率比銀行的要高出一點(diǎn)，所以選擇一家規(guī)模大點(diǎn)的公司，由于他們是大規(guī)模的向外貸款，一方面利息會(huì)高于銀行的利息但是會(huì)比那些小公司的利率低，另一方面這種公司也相對(duì)可靠一些。而那些手中資金比較充足并且富裕的群體，把錢放在銀行或期貨一類的理財(cái)渠道獲得的收益較少，此時(shí)就會(huì)考慮把錢放在那些網(wǎng)貸的公司里。近些年來，發(fā)生了不少的網(wǎng)貸公司攜款逃跑的事情。從貝爾創(chuàng)投詐騙事件開始，天使計(jì)劃、優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、眾貸網(wǎng)等近20家平臺(tái)先后攜款逃跑或關(guān)閉，有專家預(yù)計(jì)新一輪大規(guī)模倒閉潮將于明年爆發(fā)。所以選擇要投資哪家網(wǎng)貸公司之前一定要經(jīng)過慎重的考慮。首先要對(duì)要投資的公司進(jìn)行調(diào)查是否有金融機(jī)構(gòu)認(rèn)證的許可證，和公司的實(shí)力，最好選擇規(guī)模大的，時(shí)間久的網(wǎng)貸公司進(jìn)行投資，幫助自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在做到自己收益最大化的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

隨著社會(huì)的發(fā)展和人民生活的逐漸提高，網(wǎng)絡(luò)貸款最終會(huì)被所有接受并且逐漸的走向規(guī)范的模式，人們應(yīng)該學(xué)會(huì)要如何利用網(wǎng)貸給自己帶來便利及收益，合理的運(yùn)用網(wǎng)貸。

網(wǎng)貸有利也有弊，這就需要我們合理的去運(yùn)用網(wǎng)貸，不能將其一棍子打死，揚(yáng)長避短，合理運(yùn)用網(wǎng)貸給我們的生活帶來的方便，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，合理運(yùn)用網(wǎng)貸，讓網(wǎng)貸發(fā)揮最大優(yōu)勢(shì)。

（作者單位：四川城市職業(yè)學(xué)院）