我國(guó)第三方支付模式及發(fā)展對(duì)策分析

袁雙雙

第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。隨著國(guó)家政策的支持和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)的第三方支付始終保持著較高的，穩(wěn)步的增長(zhǎng)，逐漸出現(xiàn)的支付寶、余額寶、快錢、聚寶盆等核心大型企業(yè)形成自己的行業(yè)定位，占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，第三方支付的總體發(fā)展趨勢(shì)向好。但是，安全支付問(wèn)題、交易平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題、消費(fèi)者的個(gè)人隱私泄露問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，在一定程度上阻礙了第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展。

一、我國(guó)第三方支付的模式及現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)第三方支付的模式

我國(guó)第三方支付的模式主要有以下三種：

1、支付網(wǎng)關(guān)模式。支付網(wǎng)關(guān)是指，第三方支付在銀行和客戶之間起到一個(gè)虛擬的橋梁作用，將銀行和客戶連接起來(lái)。這種支付平臺(tái)把很多張銀行卡整合到一個(gè)平臺(tái)上，消費(fèi)者通過(guò)這個(gè)平臺(tái)將資金支付給商戶，商戶可以直接通過(guò)第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)提取到自己銀行卡上。

2、信用中介模式。信用中介模式也成為非獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的模式，因?yàn)檫@種模式大多是依托大型的購(gòu)物網(wǎng)站發(fā)展起來(lái)的，支付寶就是典型的信用中介模式。支付寶的出現(xiàn)很好地解決了買賣雙方在商品交易過(guò)程中的信用缺失問(wèn)題，使得交易雙方在交易過(guò)程中所面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

3、郵件賬戶模式。郵件支付模式是指交易雙方通過(guò)電子郵件的方式在網(wǎng)上進(jìn)行支付款項(xiàng)和收取款項(xiàng)的模式，目前國(guó)際上最具代表性的郵件賬戶支付平臺(tái)是Paypal。這種模式同樣也需要交易雙方在平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)。

（二）第三方支付現(xiàn)狀的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付結(jié)算方面最杰出的成績(jī)就是第三方支付系統(tǒng)的興起與壯大。根據(jù)中國(guó)人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示：央行已頒發(fā)了第五批第三方支付的機(jī)構(gòu)牌照，擁有第三方支付牌照的企業(yè)達(dá)到了269家。根據(jù)艾瑞咨詢的最新數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到53730億元，同比增長(zhǎng)了47%。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但自2006年以來(lái)，我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)支付交易總體規(guī)模呈上升態(tài)勢(shì)。

從第三方支付的交易結(jié)構(gòu)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物仍然占據(jù)不可替代的位置。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示：2013年在中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所占的比重是35.2%，雖然自2009年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物昕占比重逐年下降，但是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物一直都是第三方支付的主流。其他類別的互聯(lián)網(wǎng)支付位居第二，2013年的所占比重是29.2%，并保持著逐年增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，在2013年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易結(jié)構(gòu)中，基金申購(gòu)的交易規(guī)模占比達(dá)到10.5%，這從側(cè)面反映互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在逐漸滲透到證券市場(chǎng)之中。

二、第三方支付發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)現(xiàn)階段處于初級(jí)階段，從技術(shù)層面、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、立法角度來(lái)看，都存在著不容忽視的問(wèn)題。

（一）沉淀資金孳息歸屬權(quán)問(wèn)題

根據(jù)支付寶的相關(guān)最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年12月，支付寶的注冊(cè)用戶突破8億，日交易峰值超過(guò)200億元，日交易峰值達(dá)到10580筆，按照5天的距離時(shí)間差計(jì)算，支付寶在支付過(guò)程中所產(chǎn)生的沉淀資金孳息高達(dá)19.17億元。因此，對(duì)于這筆巨大的利息收入歸屬問(wèn)題一直是學(xué)術(shù)界所研究且有爭(zhēng)議的問(wèn)題。《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第十一條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行擁有至少一個(gè)自有資金賬戶，備付金專用存款賬戶應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶分開管理，不能辦理現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)。辦法明確規(guī)定，沉淀資金不屬于非金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有權(quán)利挪用沉淀資金作其他用途。

（二）盈利模式單一化

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)收費(fèi)模式主要以手續(xù)費(fèi)收入為主，盈利模式單一。以支付寶為例，其作為第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)軍企業(yè)，一直也是打著“免費(fèi)”的旗號(hào)來(lái)吸引消費(fèi)者。其實(shí)不然，看似近幾年“倒貼錢”的狀況實(shí)則并不是真正的“免費(fèi)”，支付寶的完全免費(fèi)僅僅針對(duì)的是在淘寶網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上進(jìn)行交易的支付寶商戶，而不包括直接通過(guò)支付寶進(jìn)行交易的商戶。

（三）支付安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付行業(yè)的產(chǎn)生是以購(gòu)物網(wǎng)站的發(fā)展和商業(yè)銀行支付平臺(tái)的支持為基礎(chǔ)的，需要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐。在第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致出現(xiàn)虛假支付信息的狀況，還有不容忽視的網(wǎng)絡(luò)病毒問(wèn)題，使得網(wǎng)絡(luò)支付安全性大打折扣。目前，網(wǎng)絡(luò)支付信息的泄露問(wèn)題已經(jīng)引起了人們的廣泛關(guān)注，導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是有三：第一，黑客直接侵入用戶電腦，從而竊取相關(guān)信息；第二，交易信息在傳輸過(guò)程中被截獲；第三，通過(guò)使用—些釣魚網(wǎng)站，竊取相關(guān)的信息。當(dāng)前第三方支付的發(fā)展存在很多安全隱患，—定程度上阻礙了第三方支付發(fā)展的良好勢(shì)頭，對(duì)于行業(yè)的安全監(jiān)管體系的建立勢(shì)在必行。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方交易平臺(tái)下的現(xiàn)金支付很容易出現(xiàn)套現(xiàn)和詐騙等非法行為，在匿名交易中，信息的不完整和不對(duì)稱等現(xiàn)象使得交易平臺(tái)難以知道收入和支出的資金是否符合法律規(guī)定，而第三方支付平臺(tái)上的資金不合法轉(zhuǎn)移恰恰是導(dǎo)致金融危機(jī)的主要原因。

三、促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）建立多元的行業(yè)支付體系

第三方支付企業(yè)應(yīng)采用差異化的支付模式來(lái)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)多元化支付體系的建立，迎合市場(chǎng)的需求，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在業(yè)務(wù)范疇，第三方支付企業(yè)要不斷努力向外圍拓展，不僅僅立足于C2C的模式業(yè)務(wù)，同時(shí)也要對(duì)部分新興行業(yè)的滲透發(fā)展采取積極有效的方式，例如B2B、B2C等。這些業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)推動(dòng)第三業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，航空購(gòu)票、在線教育、網(wǎng)絡(luò)游戲、證券基金等方面，都需要進(jìn)行不斷的嘗試。

（二）深入挖掘產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)

第三方支付服務(wù)提供綜合型的支付解決方案，縮短了產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的距離，擴(kuò)大了企業(yè)的增值空間。第三方支付企業(yè)作為支付結(jié)算平臺(tái)，要厘清第三方支付在產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間所扮演的角色，使得產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的資源整合更加便捷，減少企業(yè)資金管理所消耗的精力，提升資金流轉(zhuǎn)的速度，并以此來(lái)構(gòu)建整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的賬務(wù)管理體系與資金管理機(jī)制。

（三）經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

第三方支付行業(yè)必須要加強(qiáng)概念與技術(shù)創(chuàng)新，具體涉及以下幾個(gè)方面：加強(qiáng)和完善服務(wù)體系的建設(shè)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行科學(xué)合理的定位，依托資金、技術(shù)、客戶、資源等多方面的優(yōu)勢(shì)，真正提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，采取差異化的發(fā)展道路，避免出現(xiàn)同質(zhì)化嚴(yán)重的情況和惡性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生；在支付模式上創(chuàng)新，加強(qiáng)移動(dòng)支付、電視支付、固化支付等模式的研究開發(fā)，豐富多樣的支付手段有助于提升第三方支付的范圍。

（四）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)管

在復(fù)雜的第三方支付環(huán)境下，必須采取相關(guān)措施，有效控制客戶資金的操作運(yùn)用范圍，確保資金的安全。2017年1月13日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過(guò)程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)—交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。endprint