商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)研究

張路陽(yáng)

【摘 要】商業(yè)銀行的概念區(qū)分于中央銀行與投資銀行之間，是一個(gè)以營(yíng)利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，將多種金融資產(chǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的一個(gè)具有信用創(chuàng)造能力的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)以及機(jī)構(gòu)存款，發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)以及中間業(yè)務(wù)等，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)的一種，根據(jù)不同客戶或者是客戶群體的經(jīng)營(yíng)服務(wù)需要為其提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，其服務(wù)對(duì)象主要定位于公司、機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體以及集團(tuán)等類型的客戶。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)需要為客戶提供各種金融資產(chǎn)流動(dòng)性管理、營(yíng)運(yùn)資金管理以及財(cái)務(wù)價(jià)值管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等綜合性的服務(wù)，具有較強(qiáng)的專業(yè)性，在這樣的情況下就應(yīng)該對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進(jìn)行探析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)；投資方案；發(fā)展思路

在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化程度越來(lái)越高的大背景下，各個(gè)商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在不斷的加大，我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上更加重視中間業(yè)務(wù)的收入。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行根據(jù)不同對(duì)公客戶需要所提供的集投資組合管理和資金管理為一體的，具有綜合性和個(gè)性化的金融服務(wù)模式。對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要收入來(lái)源，逐漸的成為了銀行業(yè)新的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)點(diǎn)，隨著我國(guó)社會(huì)團(tuán)體以及企事業(yè)單位富余資金的不斷增加，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的前景是非常好的，各個(gè)商業(yè)銀行均加大了對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)投入，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該有更加全面和廣闊的發(fā)展。下面本文就從商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的意義以及我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和阻礙出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進(jìn)行進(jìn)一步的探討和分析，為商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展提供基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的意義

（一）、從企業(yè)理財(cái)角度分析對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)具有一定的需求效應(yīng)

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展確保了其經(jīng)濟(jì)效益和成本優(yōu)化，可以保證對(duì)公客戶在出現(xiàn)富余資金時(shí)給予合理的運(yùn)用，在保證其資金流動(dòng)性和安全性的基礎(chǔ)上獲得了比銀行存款利率更高的收益，在資金短缺時(shí)又可以獲得較低成本的融資，更好的實(shí)現(xiàn)了企業(yè)資本有效配置以及低成本高效益的目標(biāo)，所以說(shuō)企業(yè)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有著較高的需求，具有一定的需求效應(yīng)。

（二）、從銀行的角度分析對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)具有一定的供給效應(yīng)

在我國(guó)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的大背景下，存貸利差進(jìn)一步縮小，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，取得收益就需要擴(kuò)大服務(wù)范圍，而對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得銀行的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化，改變了傳統(tǒng)的盈利模式，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，所以說(shuō)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)銀行的發(fā)展有著積極的作用，具有著一定的供給效應(yīng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題和阻礙

（一）對(duì)公理財(cái)經(jīng)營(yíng)理念未完全轉(zhuǎn)變

我國(guó)目前大多數(shù)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展是離不開(kāi)對(duì)公客戶的，銀行大多數(shù)收入均來(lái)源于對(duì)公客戶，但是大多數(shù)銀行卻認(rèn)為他們的本質(zhì)工作就是做好對(duì)公客戶的服務(wù)，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的存款以及貸款營(yíng)銷，而對(duì)于對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注度并不高，認(rèn)為自己并沒(méi)有必要為客戶考慮這么多的問(wèn)題，這與國(guó)外先進(jìn)的理念不同，我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行更好發(fā)展，提高其收入的重要性，經(jīng)營(yíng)的理念還沒(méi)有轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，限制了對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）對(duì)公理財(cái)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)不夠明確

有相關(guān)的統(tǒng)計(jì)和研究表明，商業(yè)銀行在提供對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中有20%相對(duì)較好的投資者可以產(chǎn)生大部分甚至是全部的價(jià)值，而有20%較差的投資者會(huì)破壞很多價(jià)值，其余60%的投資者可以彌補(bǔ)這樣的差異。目前國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分，但是目標(biāo)客戶和市場(chǎng)并沒(méi)有明確，差別化服務(wù)也沒(méi)有很好的體現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的針對(duì)性不強(qiáng)，與商業(yè)銀行所投入的大量成本相比其并沒(méi)有獲得足夠的收益和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[1]。

（三）缺少高素質(zhì)對(duì)公理財(cái)專業(yè)人才

對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)要求商業(yè)銀行從客戶的實(shí)際情況出發(fā)，在綜合了解客戶財(cái)務(wù)資料，分析客戶發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，為其設(shè)計(jì)一款最佳的理財(cái)產(chǎn)品，在這一操作過(guò)程中需要的資金量很大，商業(yè)銀行提供這一服務(wù)的工作人員需要具有操作貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)以及信托等方面的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行中這種全面掌握企業(yè)資本運(yùn)作的復(fù)合型人才和專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量非常少，能夠適應(yīng)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)員的高素質(zhì)人才更是匱乏。

（四）缺少具有針對(duì)性對(duì)公理財(cái)品牌

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)展對(duì)公業(yè)務(wù)的過(guò)程中都是通過(guò)培養(yǎng)個(gè)人關(guān)系去發(fā)展客戶，主要是依靠客戶經(jīng)理單打獨(dú)斗，一旦掌握這一關(guān)系的人離開(kāi)或者是調(diào)離崗位，那么這個(gè)客戶也會(huì)隨之失去。同時(shí)，商業(yè)銀行在營(yíng)銷對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中缺少策劃和產(chǎn)品的包裝，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)缺少知名度和影響力，并沒(méi)有形成一個(gè)具有自身特色的對(duì)公業(yè)務(wù)品牌，缺少深入和嚴(yán)密的市場(chǎng)調(diào)查，這也在一定的程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行電子化水平相對(duì)較低

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的電子技術(shù)均由總行進(jìn)行集中的管理，其業(yè)務(wù)和管理信息的處理以及資源共享等軟件的開(kāi)發(fā)與銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展不相符，軟件開(kāi)發(fā)明顯滯后于業(yè)務(wù)的開(kāi)展，客戶的需求得不到及時(shí)和有效的滿足，這對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的推廣和服務(wù)質(zhì)量有著較為直接的影響。與此同時(shí)，商業(yè)銀行并沒(méi)有建立高效的電子信息平臺(tái)，無(wú)法及時(shí)為客戶提供查詢、監(jiān)控分支機(jī)構(gòu)賬戶等多種數(shù)據(jù)，在爭(zhēng)取大集團(tuán)和公司客戶的過(guò)程中存在著一定的劣勢(shì)[2]。

三、商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）轉(zhuǎn)變對(duì)公理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀商想要公理財(cái)業(yè)務(wù)得到更好的發(fā)展，首先要做的就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)對(duì)公理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)理念，改變傳統(tǒng)過(guò)于重視對(duì)公存款貸款業(yè)務(wù)，而輕視對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的觀念，樹(shù)立其做好對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的信心，讓商業(yè)銀行管理人員全面的認(rèn)識(shí)到對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行更好發(fā)展的重要性，將對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展放到戰(zhàn)略高度，積極主動(dòng)的站在客戶的角度考慮和看待問(wèn)題，為其提供更多的關(guān)于金融方面的服務(wù)，從而促進(jìn)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。endprint

（二）明確對(duì)公理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)目標(biāo)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行為對(duì)公客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品種類比較多，但是很多產(chǎn)品均存在著同質(zhì)化的缺點(diǎn)，不同的理財(cái)產(chǎn)品適應(yīng)不同的客戶，具有較強(qiáng)的針對(duì)性。因此，商業(yè)銀行在拓展理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中就應(yīng)該做好客戶細(xì)分工作，實(shí)行差別化的服務(wù)，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中應(yīng)該兼顧大客戶與普通客戶，突出理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)與針對(duì)性，保證理財(cái)產(chǎn)品可以滿足不同客戶群體的需要，同時(shí)，在營(yíng)銷的過(guò)程中應(yīng)該在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上發(fā)展?jié)撛趦?yōu)質(zhì)客戶[3]。

（三）打造專業(yè)的對(duì)公理財(cái)團(tuán)隊(duì)

對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的技術(shù)性較強(qiáng)，對(duì)工作人員的專業(yè)水平以及素質(zhì)要求也較高，團(tuán)隊(duì)內(nèi)人才的設(shè)定還需要考慮不同企業(yè)的實(shí)際情況，從而為客戶提供具有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃以及金融服務(wù)方案。因此，商業(yè)銀行就需要建立一支高素質(zhì)、高水平的對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)隊(duì)伍，保證團(tuán)隊(duì)的工作人員可以根據(jù)不同企業(yè)的財(cái)務(wù)情況以及行業(yè)特征為其制定出更加全面和優(yōu)質(zhì)的理財(cái)計(jì)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際要求和情況做好科學(xué)、及時(shí)的調(diào)整，從而為客戶提供周到、滿意的理財(cái)服務(wù)。

（四）建立長(zhǎng)久的對(duì)公理財(cái)品牌

對(duì)公理財(cái)品牌是一個(gè)商業(yè)銀行的內(nèi)涵表現(xiàn)，既體現(xiàn)出了企業(yè)文化、核心理念，同時(shí)，也表現(xiàn)出了銀行的專業(yè)性和綜合能力。在建立長(zhǎng)久對(duì)公理財(cái)品牌的過(guò)程中，不能夠局限于客戶的認(rèn)可，更應(yīng)該重視對(duì)服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的提升，綜合性的提高對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力，擺脫傳統(tǒng)“關(guān)系”維持客戶的現(xiàn)象，用高水平的服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)吸引更多的客戶，從而為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶。

（五）提高商業(yè)銀行電子化水平

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加大科技投入，提高信息技術(shù)的水平，盡快建立一個(gè)高水平的對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)，運(yùn)用先進(jìn)的高科技來(lái)提高其競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)有的科技設(shè)備，完善對(duì)公理財(cái)信息管理系統(tǒng)，保證銀行可以更加快速和準(zhǔn)確的對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測(cè)和判斷，抓住商機(jī)，發(fā)展和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，贏得主動(dòng)權(quán)。在此基礎(chǔ)上商業(yè)銀行也應(yīng)該發(fā)展電子銀行技術(shù)，形成一個(gè)功能齊全、服務(wù)規(guī)范統(tǒng)一的電子銀行系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行電子化水平[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增加提供了基礎(chǔ)和保證，同時(shí)，也為機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位投資者提供了各種綜合金融服務(wù)，提高了投資者財(cái)富的增加與積累，可以說(shuō)對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行以及機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位投資者均有著積極的作用。而目前商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，存在著一定的問(wèn)題和阻礙，應(yīng)該全面的認(rèn)識(shí)和了解這些問(wèn)題，針對(duì)性的提出發(fā)展方向和思路，從而促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入以及核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

【參考文獻(xiàn)】

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