落實全國金融工作會議精神 履行好服務(wù)實體經(jīng)濟的天職

鄭萬春

全國金融工作會議指出，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風(fēng)險的根本舉措。民生銀行堅持“為民而生、與民共生”的企業(yè)使命，將服務(wù)實體經(jīng)濟作為經(jīng)營管理的出發(fā)點和落腳點，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快改革創(chuàng)新，全面從嚴治黨，在服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。截至2017年6月末，集團總資產(chǎn)5.77萬億元，上半年實現(xiàn)凈利潤280.88億元，同比增長3.18%，經(jīng)營效益穩(wěn)中有進。同時，民生銀行高度重視各類金融風(fēng)險防控，不斷強化全面風(fēng)險管理的能力與水平。6月末，不良貸款率1.69%，比行業(yè)平均低0.05個百分點，撥備覆蓋率為153.33%，資本充足率為11.91%，主要指標均達到監(jiān)管要求。

優(yōu)化結(jié)構(gòu)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

長期以來，民生銀行認真落實國家重大決策部署，堅決貫徹宏觀調(diào)控政策要求，始終將自身發(fā)展置于經(jīng)濟社會發(fā)展的大局中去謀劃和把握。尤其是黨的十八大以來，民生銀行積極服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和國家重大區(qū)域戰(zhàn)略，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率。

多措并舉支持去杠桿。一是調(diào)整資產(chǎn)負債規(guī)模降低自身杠桿。表內(nèi)業(yè)務(wù)方面，動態(tài)開展FTP價格引導(dǎo)，強化資金業(yè)務(wù)準入審批，提升同業(yè)資產(chǎn)、投資及票據(jù)業(yè)務(wù)限額管理要求，在總資產(chǎn)規(guī)模不增、實體經(jīng)濟支持不減情況下，同業(yè)資產(chǎn)實現(xiàn)快速下降。截至2017年6月末，全行同業(yè)類資產(chǎn)比年初下降33.4%。規(guī)范發(fā)展理財、資管等業(yè)務(wù)，嚴控杠桿比率和嵌套投資，防止資金脫實向虛，降低流動性風(fēng)險，6月末，同業(yè)理財比年初下降15.24%。二是充分運用資產(chǎn)證券化手段，降低企業(yè)杠桿率。民生銀行已在銀行間市場發(fā)行資產(chǎn)支持證券13期，發(fā)行金額名列股份制銀行首位;以投顧方式幫助企業(yè)開展資產(chǎn)證券化，近兩年該業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。三是積極與境內(nèi)外投行、券商、金融機構(gòu)合作，推出跨境直貸、跨境支付、綜合財富管理等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新利用產(chǎn)業(yè)基金，實施債轉(zhuǎn)股、重組等舉措降低企業(yè)杠桿率，實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

實施差異化信貸政策支持去產(chǎn)能和去庫存。認真執(zhí)行“有保有壓、有扶有控”的差異化信貸政策，將鋼鐵、煤炭、有色金屬冶煉等產(chǎn)能過剩行業(yè)列為限制支持行業(yè)，逐一排查、分析、篩選落后產(chǎn)能企業(yè)，制定分類退出計劃，并做好“僵尸企業(yè)”風(fēng)險處置工作。2017年上半年，優(yōu)先支持類行業(yè)信貸占比從年初的22%提高到25.28%，過剩行業(yè)信貸占比從年初的19.77%下降到17.87%。針對地產(chǎn)行業(yè)去庫存、去杠桿壓力較大的情況，民生銀行一直堅持地產(chǎn)金融事業(yè)部專營機制，強化風(fēng)險統(tǒng)一管控，特別是實行了名單制管理、區(qū)域限額管理和業(yè)態(tài)管理，嚴格限制對三四線城市以及一二線城市的高價房投放，限制對高負債率房企的投放。

發(fā)展普惠金融支持降成本和補短板。一是建立網(wǎng)絡(luò)金融專營部門，創(chuàng)新打造直銷銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付六大網(wǎng)絡(luò)金融平臺體系，形成集“存、貸、匯、投、繳、付”于一體的服務(wù)體系，節(jié)約客戶的交易成本。截至6月末，直銷銀行客戶超過700萬戶、金融資產(chǎn)760億元，手機銀行客戶超過2700萬戶，微信服務(wù)號用戶超過2100萬戶，客戶活躍度和交易量穩(wěn)居行業(yè)前列。二是運用金融科技，實現(xiàn)信貸的即申即審，降低企業(yè)時間成本。如：打造小微企業(yè)“信貸工廠”，實現(xiàn)集中審批;實施“云評估”，使抵押房產(chǎn)價值評估由線下2天縮短至線上2秒。三是持續(xù)打造小微金融戰(zhàn)略特色。2009年實施小微金融戰(zhàn)略以來，經(jīng)過多年發(fā)展與不斷升級，形成了“客群經(jīng)營、結(jié)算先行、綜合開發(fā)、交叉銷售”的小微金融模式，截至6月末，小微企業(yè)貸款余額近3500億元，扶持了110萬戶小微企業(yè)，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”。四是加強成本管控，切實降本增效，優(yōu)化管理流程，以及運用大數(shù)據(jù)分析和智能化操作代替手工作業(yè)，降低業(yè)務(wù)運營成本。五是通過教育扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、股權(quán)扶貧、捐資扶貧等方式，落實精準扶貧任務(wù)。促進貧困地區(qū)經(jīng)濟向好發(fā)展。截至2016年末，民生銀行精準扶貧貸款余額15.2億元，向定點扶貧的四個縣累計捐款8406.12萬元。其中，河南滑縣已達到脫貧標準。

聚焦民營企業(yè)，服務(wù)國家重大區(qū)域戰(zhàn)略。作為全國首家由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行始終堅持民營企業(yè)的客戶定位，秉持“與民營企業(yè)同成長”的發(fā)展理念，著力加大對民營企業(yè)的投入，支持了民營經(jīng)濟發(fā)展，也形成了自身發(fā)展戰(zhàn)略特色。一是針對民營企業(yè)特征，搭建民企客戶管理體系，強化客戶分類管理，優(yōu)選民企戰(zhàn)略客戶、高信用等級客戶，拓展成長性好、有比較競爭優(yōu)勢的中小型民企及產(chǎn)業(yè)集群，持續(xù)夯實民企客戶基礎(chǔ)。二是創(chuàng)新民企營銷模式，為客戶提供投融資、規(guī)劃發(fā)展、戰(zhàn)略布局等全套融資融智服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)定制化，有效緩解民企融資難題。2015～2016年，民生銀行民營企業(yè)貸款累計超2萬億元，占全行對公貸款累計投放比重超過60%。未來，民生銀行將致力于成為民營企業(yè)的首選銀行和統(tǒng)領(lǐng)民營企業(yè)金融服務(wù)的銀行。三是加大對“一帶一路”、 京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等重點區(qū)域支持力度，2015年以來，上述地區(qū)累計新增貸款占全部新增貸款的76%。圍繞雄安新區(qū)建設(shè)，提前規(guī)劃布局，針對城建、基建、環(huán)保等領(lǐng)域，動態(tài)穩(wěn)健推進各項業(yè)務(wù)。

防控風(fēng)險，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營

民生銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中，始終密切關(guān)注各類潛在風(fēng)險點，防“黑天鵝”、避“灰犀?！保瑖朗仫L(fēng)險底線。

嚴格執(zhí)行宏觀審慎要求，完善全面風(fēng)險管理體系，強化全面風(fēng)險管理。一是認真貫徹落實《銀行業(yè)金融機構(gòu)全面風(fēng)險管理指引》要求，主動承擔(dān)風(fēng)險管控的主體責(zé)任，完善全面風(fēng)險管理制度，建立起全機構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程、全風(fēng)險、全員的全面風(fēng)險管理體系。優(yōu)化全面風(fēng)險管理架構(gòu)，加強部門、條線、機構(gòu)間的協(xié)同配合，切實彌補專業(yè)化管理易發(fā)生掣肘的局面。二是健全信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律合規(guī)風(fēng)險管理體系，針對不同風(fēng)險起草專項風(fēng)險手冊，并逐步實現(xiàn)手冊的電子化、線上化，切實提升各類風(fēng)險的識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制和緩釋能力。三是規(guī)范產(chǎn)品創(chuàng)新行為，嚴管交叉性金融風(fēng)險。認真落實監(jiān)管政策新要求，不搞偏離實體經(jīng)濟需要、規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新，完善創(chuàng)新管理體制，有效規(guī)范金融創(chuàng)新行為。按照穿透管理和信息透明原則，全面掌握底層資產(chǎn)情況和實際風(fēng)險承受能力，按照實質(zhì)重于形式的原則納入全面風(fēng)險管理，有效預(yù)防、及早識別跨境、跨界、跨市場的新型風(fēng)險。四是不斷加強自身風(fēng)險管理的主動性和前瞻性，根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點、資金實力、融資能力等情況，提前確定相適應(yīng)的風(fēng)險政策、風(fēng)險偏好及風(fēng)險指標，同步科學(xué)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負債布局，實現(xiàn)從被動型風(fēng)險管理向主動型風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)型。endprint

加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，嚴控新增風(fēng)險，加快處置存量風(fēng)險。一是管好新增信貸，按照“做強公司、做大零售、做優(yōu)金融市場、做亮網(wǎng)絡(luò)金融、做好綜合化經(jīng)營、做實風(fēng)險管理”的經(jīng)營策略，積極推動信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，抓好區(qū)域結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，確保資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定且向好發(fā)展。二是加快處置不良。按照“早布置、早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早控制、早處置”理念，堅持“一戶一策”處置方案、行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系行制度和“行領(lǐng)導(dǎo)督導(dǎo)組”深入一線機制，持續(xù)加大處置清收力度。除了用好現(xiàn)金清收、核銷、轉(zhuǎn)讓、訴訟等傳統(tǒng)手段之外，還積極運用加固重整、不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等創(chuàng)新手段處置不良。近年來，在風(fēng)險壓力加大、風(fēng)險事件頻發(fā)的情況下，民生銀行不良清收處置取得較好效果，資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)企穩(wěn)向好跡象。

全面推進依法治行，強化合規(guī)文化建設(shè)，防范經(jīng)營風(fēng)險。一是提升合規(guī)意識主動性。制定《法治民生建設(shè)三年綱要》與《重大經(jīng)營決策法律審核辦法》，構(gòu)建法治民生制度框架，建設(shè)“尊、學(xué)、守、用”法治合規(guī)文化。二是提升經(jīng)營管理的規(guī)范性，設(shè)置科學(xué)合理的人力資源激勵機制及業(yè)務(wù)發(fā)展及內(nèi)控風(fēng)險考核指標，建設(shè)經(jīng)營機構(gòu)負責(zé)人法治建設(shè)履職、重大經(jīng)營決策與金融創(chuàng)新法律審查等機制，切實將法制規(guī)范全程嵌入到經(jīng)營決策、制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)運行的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“制度籠子”對各類經(jīng)營行為的全覆蓋。三是提升風(fēng)險防控的有效性。建立職能明確的內(nèi)控案防“三道防線”：以業(yè)務(wù)一線履行依法合規(guī)經(jīng)營管理的主體責(zé)任為第一道防線;以風(fēng)險管理部門履行管理合規(guī)風(fēng)險的主要責(zé)任為第二道防線;以審計、紀檢監(jiān)察部門履行審計和問責(zé)的主要責(zé)任為第三道防線，實現(xiàn)前中后、全流程、一體化的合規(guī)管控新格局。四是提升問責(zé)機制的警示性。堅持把紀律和規(guī)矩挺在前面，實現(xiàn)問責(zé)“零”彈性。實施紀委書記述職述廉機制，落實分支機構(gòu)黨委書記任職廉潔談話制度，將紀檢監(jiān)察工作與干部提拔任用、員工離任、評優(yōu)評先審查、因私出國（境）等工作相結(jié)合。探索實踐“四種形態(tài)”，加大紀律審查力度，嚴格實施違法違規(guī)責(zé)任追究，堅決避免有違規(guī)無問責(zé)，堅決避免以經(jīng)濟處罰代替行政問責(zé)，確保全行上下形成對法治、合規(guī)的價值認同和行為堅守。

夯實資本實力，強化資產(chǎn)負債管理，提升風(fēng)險防范能力。民生銀行按照審慎穩(wěn)健經(jīng)營原則，不斷改進經(jīng)營管理，強化內(nèi)部約束，開展降本增效，實現(xiàn)了資本節(jié)約型的可持續(xù)發(fā)展。一是強化經(jīng)營機構(gòu)資本考核，將資本指標作為資源配置重要依據(jù)，夯實資本實力。6月末，資本充足率11.91%;一級資本規(guī)模在英國《銀行家》“全球千家大銀行排行”中位列第29位，較去年提升4位，首次躋身全球30強。二是創(chuàng)新資本管理方式，建立經(jīng)濟資本計量標準，開展資本內(nèi)部交易，實施資本管理與風(fēng)險管理、財務(wù)資源配置管理緊密結(jié)合，各類資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重持續(xù)回落。三是嚴控資產(chǎn)負債期限錯配風(fēng)險，加強關(guān)鍵時點、重點業(yè)務(wù)的流動性監(jiān)測，建立充足的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備，提升流動性覆蓋率，同時強化與國內(nèi)其他系統(tǒng)性重要銀行的互助。

改革創(chuàng)新，提升金融服務(wù)能力

民生銀行落實加快金融改革的任務(wù)，圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革任務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高了金融資源的開發(fā)利用與配置效率，更好地滿足實體經(jīng)濟多樣化的金融需求。

開展新供應(yīng)鏈金融，服務(wù)實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。為更好地服務(wù)核心企業(yè)及其供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)，民生銀行改變傳統(tǒng)緊盯核心企業(yè)的金融服務(wù)模式，著力打造網(wǎng)絡(luò)化、智能化、可視化的“E融平臺”合作生態(tài)圈，以綜合化場景金融服務(wù)、數(shù)字化精準營銷、大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理模式等為依托，形成了服務(wù)“大、中、小、微”各類企業(yè)、涵蓋“產(chǎn)、供、銷、消”各環(huán)節(jié)的新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，有力地盤活了整條供應(yīng)鏈發(fā)展，滿足了中小企業(yè)融資需求，促進了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。加強信息共享，重點推進與核心企業(yè)、物流監(jiān)管企業(yè)及其他數(shù)據(jù)提供方進行直連對接，快速獲取供應(yīng)鏈交易環(huán)節(jié)產(chǎn)生的“資金流、商品流、信息流”情況，進行風(fēng)險識別與決策，解決線下信息不對稱問題。加強內(nèi)部作業(yè)系統(tǒng)整合互聯(lián)，形成網(wǎng)絡(luò)化、智能化、可視化的供應(yīng)鏈金融線上作業(yè)流程。通過服務(wù)模式創(chuàng)新，為供應(yīng)鏈客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。

積極探索市場化債轉(zhuǎn)股，提高服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。市場化債轉(zhuǎn)股政策出臺以來，民生銀行對市場化債轉(zhuǎn)股實施的可行性進行認真評估，從實施模式、資金來源、審批、定價、投后管理及退出機制等方面進行論證，確保債轉(zhuǎn)股的實施滿足相關(guān)法規(guī)要求，待條件成熟時迅速開展相關(guān)工作，幫助發(fā)展前景良好但遇到暫時性困難的企業(yè)降低債務(wù)水平，減輕經(jīng)營壓力。

將自身改革發(fā)展與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相結(jié)合。為應(yīng)對利率市場化等一系列形勢變化，2015年民生銀行啟動了旨在重建體系、實現(xiàn)以客戶為中心、促進增長方式變革的“鳳凰計劃”，改革涉及治理模式、商業(yè)模式、風(fēng)險管理、資產(chǎn)與負債管理、成本管理、科學(xué)定價、人才、IT數(shù)據(jù)、運營管理等方面。目前，前兩批20多個項目已完成設(shè)計并進入落地實施階段，部分速贏類項目已初顯成效。第三批項目設(shè)計工作正在有序進行，預(yù)計民生銀行將在2019年前實現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型的總體目標。屆時，“鳳凰計劃”將在資產(chǎn)質(zhì)量控制、效益增長、可持續(xù)發(fā)展、品牌增值等方面取得明顯效果，大大提升民生銀行應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢沖擊的能力，為把民生銀行建成客戶體驗好、經(jīng)營效益好、資產(chǎn)質(zhì)量好、人才素質(zhì)好、品牌形象好的“五好”型標桿性銀行奠定堅實基礎(chǔ)。另外，作為中國銀行業(yè)改革的試驗田，民生銀行始終通過改革手段解決困難和問題，近年來，民生銀行根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展實際，不斷優(yōu)化事業(yè)部管理機制，更好發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢;順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大趨勢，改革內(nèi)部板塊設(shè)置和考核體制，將網(wǎng)絡(luò)金融列為與公司、零售、金融市場和附屬機構(gòu)并行的單獨板塊，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。通過改革不斷提升了自身的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，同時，應(yīng)該說也為整個銀行業(yè)的改革發(fā)揮了探路的作用。

加強黨建，確保正確發(fā)展方向

黨的十八大以來，民生銀行黨委深入學(xué)習(xí)習(xí)總書記系列重要講話精神和治國理政新理念新思想新戰(zhàn)略，落實全面從嚴治黨各項要求，認真開展重大黨建活動，不斷增強“四個意識”，認真履行“兩個責(zé)任”，堅決反對“四風(fēng)”問題，確保全行黨的思想建設(shè)、組織建設(shè)和作風(fēng)建設(shè)不斷加強，確保黨組織在全行改革發(fā)展中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用。

立足政治引領(lǐng)。堅持黨建工作和經(jīng)營工作一起謀劃、一起部署、一起考核，堅持黨對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)這一重要原則，將黨建工作的政治優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為民生銀行風(fēng)險防控的管理優(yōu)勢。堅持“黨管干部、黨管人才”的指導(dǎo)思想，樹立正確選人用人導(dǎo)向，強化黨委的領(lǐng)導(dǎo)和把關(guān)作用，始終把政治標準放在首位。民生銀行黨委切實貫徹落實黨的方針政策，引領(lǐng)企業(yè)始終在黨的方針政策指引下開拓創(chuàng)新;引領(lǐng)管理層和員工依法照章開展經(jīng)營;引領(lǐng)企業(yè)合理有序健康發(fā)展，不斷強化核心優(yōu)勢。

強化觀念引領(lǐng)。民生銀行對思想政治工作始終常抓不懈，通過深入學(xué)習(xí)習(xí)近平總書記系列重要講話精神，開展群眾路線教育實踐活動、“三嚴三實”專題教育、“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育，當(dāng)前正在推進“兩學(xué)一做”學(xué)習(xí)教育常態(tài)化制度化，貫徹落實黨的十八大和十八屆歷次全會精神，大力提升黨員干部政治素養(yǎng)和思想作風(fēng)，引導(dǎo)全體員工特別是“關(guān)鍵少數(shù)”樹立正確的權(quán)力觀、風(fēng)險觀、業(yè)績觀，營造廉潔自律理念與風(fēng)清氣正的經(jīng)營環(huán)境，切實防范道德風(fēng)險。

堅守紀律底線。民生銀行始終堅持把紀律和規(guī)矩挺在前面，堅持紀委書記述職述廉機制，落實分支機構(gòu)黨委書記任職廉潔談話制度，在全行形成三級監(jiān)督執(zhí)紀架構(gòu)，將以紀檢監(jiān)察為主的黨內(nèi)監(jiān)督、以內(nèi)部審計為主的治理層監(jiān)督、以內(nèi)控合規(guī)為主的業(yè)務(wù)監(jiān)督有機結(jié)合，使紀檢監(jiān)察工作與干部提拔任用、員工離任、評優(yōu)評先等工作相結(jié)合，強化對權(quán)力的約束。未來，民生銀行將持續(xù)深入貫徹落實全國金融工作會議精神，認真履行服務(wù)實體經(jīng)濟的天職，防控金融風(fēng)險，深化金融改革，加強黨對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)，以優(yōu)異的成績迎接十九大的勝利召開。

（作者系中國民生銀行黨委書記、行長）endprint