掃碼取款時(shí)代還有多遠(yuǎn)

翁晟

在整體現(xiàn)金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢(shì)的當(dāng)下，掃碼取現(xiàn)這一需求所占的比例很小，它最終會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的大潮而實(shí)現(xiàn)，最終成為在“無現(xiàn)金”環(huán)境下裝點(diǎn)銀行業(yè)門面的小亮點(diǎn)。

掃碼取款離我們究竟還有多遠(yuǎn)？其實(shí)這句話是個(gè)偽命題。理論上說，我們已經(jīng)進(jìn)入了“掃碼取款”的時(shí)代。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊、二維碼交易方式的普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行著一場智能化革命，各大銀行紛紛推出無卡取款、掃碼取款、人臉識(shí)別取款等新興取款方式。

但對(duì)銀行來說，我們所在的是一個(gè)偽掃碼取款時(shí)代。經(jīng)歷了騰訊、阿里近幾年的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、支付和紅包攻勢(shì)后，人們?cè)絹碓搅?xí)慣于打開支付寶或微信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，現(xiàn)金需求越來越弱，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛喊出“無現(xiàn)金”的口號(hào)。而傳統(tǒng)銀行掃碼取款的方式往往需要下載該銀行的App，經(jīng)過多步驗(yàn)證后才能完成。

因此，這在很大程度上造成了認(rèn)知矛盾：當(dāng)越來越多人習(xí)慣性地將理財(cái)資金、銀行卡等深度綁定到支付寶和微信后，用戶期望的掃碼取款，是和微信、支付寶掃碼交易式的一鍵操作。而近年銀行推出的掃碼取款，大多只是流于形式，本質(zhì)仍未脫離傳統(tǒng)銀行的流程架構(gòu)，其體驗(yàn)未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的高效。

蘭州銀行推出首日被叫停

9月4日，蘭州銀行官方微信宣布，即日起蘭州銀行ATM機(jī)上線掃碼取款業(yè)務(wù)。微信和支付寶用戶在蘭州銀行任一ATM機(jī)上點(diǎn)擊“二維碼取款”，輸入取款金額后，ATM機(jī)自動(dòng)生成取款二維碼，用戶用微信或支付寶掃描二維碼，輸入支付密碼，ATM機(jī)會(huì)自動(dòng)吐鈔。

據(jù)了解，使用微信或支付寶掃碼取款的手續(xù)費(fèi)為0.3%，只支持錢包余額和借記卡取款，不支持理財(cái)賬戶余額寶、理財(cái)通和信用卡。掃碼取款的單筆限額為5000元，單日累計(jì)限額2萬元。

正當(dāng)大家思考是不是以后各銀行都將推出支付寶和微信掃碼取款時(shí)，蘭州銀行的舉動(dòng)被緊急叫停。9月5日，蘭州銀行官方微信中關(guān)于掃碼取款的消息被刪除，當(dāng)晚被暫停。9月6日，總行層面發(fā)文明確要求叫停。

為何掃碼取款僅推出一天即被叫停？有網(wǎng)友表示，蘭州銀行掃碼取款的行為涉嫌違法。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座高級(jí)研究員董希淼表示：“蘭州銀行此舉并非創(chuàng)新，而是明顯違規(guī)。微信、支付寶等支付賬戶不能提取現(xiàn)金，支付企業(yè)不能經(jīng)營貨幣。經(jīng)營貨幣是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個(gè)不同的體系?！?/p>

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第三章第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。第十一條規(guī)定，支付賬戶只能消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，即便是最高級(jí)別的III類賬戶也沒有取現(xiàn)功能。

董希淼認(rèn)為，就具體業(yè)務(wù)而言，蘭州銀行此舉意義不大。支付寶、微信本身就需要捆綁銀行卡，如果要取現(xiàn)，直接用銀行卡不是更直接？如果不想使用銀行卡，無卡取現(xiàn)、刷臉取現(xiàn)也已經(jīng)日益普遍了。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，支付寶、微信和銀行屬于關(guān)聯(lián)賬戶，本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。

既然涉嫌違規(guī)，蘭州銀行為何要推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？郭田勇分析，此前沒有銀行嘗試過微信、支付寶在ATM機(jī)上取款，蘭州銀行的此舉算是一種“創(chuàng)新”，主要目的可能是提高銀行獲客能力、改善消費(fèi)者體驗(yàn)、增加銀行客戶的黏性等。

在一些網(wǎng)友看來，蘭州銀行此舉助于為消費(fèi)者提供便利。但人們好奇的是，如果銀行可以掃碼取款，在提升便利性的同時(shí)安全性如何？

郭田勇認(rèn)為，目前銀行跨行掃碼取款的風(fēng)險(xiǎn)和安全性尚未觀察出來，但支付寶、微信也用于支付，至今沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題。

而董希淼則表示，安全和便捷之間存在一定的底線。掃碼取款業(yè)務(wù)可能會(huì)突破很多方面的監(jiān)管規(guī)定，存在潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

此外，一位地方城商行行長表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少人士出門不帶現(xiàn)金和銀行卡的需求，目前難以判定是否違規(guī)，至少是模糊地帶。對(duì)于一家小銀行來說，這樣的技術(shù)創(chuàng)新投入了不少人力財(cái)力。地方城商行目前的生存環(huán)境日益惡劣，競爭加劇，尤其是大、中型銀行及阿里、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融發(fā)力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅(jiān)持創(chuàng)新。他建議，對(duì)于蘭州銀行的這項(xiàng)掃碼取款業(yè)務(wù)不應(yīng)該簡單叫停，而是應(yīng)該評(píng)估其技術(shù)是否過關(guān)，到底有多大風(fēng)險(xiǎn)，是否可承受等。如果風(fēng)險(xiǎn)可承受，就應(yīng)該鼓勵(lì)。

利益分配是焦點(diǎn)

除了上述監(jiān)管問題，其中的利益分配當(dāng)然也是重要原因。畢竟在銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)想以便利性打破傳統(tǒng)壁壘需要付出很大代價(jià)，各項(xiàng)限額規(guī)定、手續(xù)費(fèi)摩擦也證明了這一點(diǎn)。

此外，還有銀聯(lián)在其中所處的尷尬位置。試想一下，如果所有銀行都支持微信支付寶掃碼取現(xiàn)，跨行取款的手續(xù)費(fèi)該如何收取？

原本用戶在進(jìn)行跨行取款時(shí)，這筆手續(xù)費(fèi)是發(fā)卡行、支付行和銀聯(lián)3家分賬，如果實(shí)行掃碼取現(xiàn)，手續(xù)費(fèi)是否將僅給予支付行一家？

舉例來說，假設(shè)你用工行卡在農(nóng)行取錢，如果手續(xù)費(fèi)是4元，其中的3元?dú)w工行，0.4元?dú)w農(nóng)行，還有0.6元?dú)w銀聯(lián)。如果在蘭州銀行實(shí)行掃碼取現(xiàn)，0.3%的手續(xù)費(fèi)將全部歸蘭州銀行所有，其他銀行和銀聯(lián)將收不到手續(xù)費(fèi)分成。

雖然蘭州銀行此舉已被叫停，但該業(yè)務(wù)目前正在和央行積極溝通和報(bào)備，如果央行允許，將正式上線。

如果掃碼取款業(yè)務(wù)被放行，對(duì)于沒帶銀行卡又急需現(xiàn)金的人而言，無疑解了燃眉之急。但在微信和支付寶很大程度上解決支付需求的環(huán)境下，此類人群顯然已是少數(shù)。

華東某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士表示，銀行ATM機(jī)現(xiàn)金管理成本高，推行手機(jī)掃碼取款并不劃算，此舉只是為了提升銀行在新環(huán)境沖擊下的競爭力。

微信支付寶轉(zhuǎn)賬交易式方便快捷的“掃碼取現(xiàn)”其實(shí)離我們已經(jīng)不遠(yuǎn)，很可能將在2?5年實(shí)現(xiàn)普及，畢竟在整體現(xiàn)金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢(shì)的當(dāng)下，掃碼取現(xiàn)這一需求所占的比例很小，它最終會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的大潮而實(shí)現(xiàn)，最終成為在“無現(xiàn)金”環(huán)境下裝點(diǎn)銀行業(yè)門面的小亮點(diǎn)。

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