海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

王 芳

（海南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，海南 ?？?570228）

海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

王 芳

（海南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，海南 海口 570228）

為提高財政資金使用效率，在新的保險條款背景下對海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率進行研究。利用條件價值法獲取海南省澄邁縣、樂東縣和東方市3個香蕉風(fēng)災(zāi)保險試點地區(qū)蕉農(nóng)對香蕉風(fēng)災(zāi)保險的支付意愿，并運用福利經(jīng)濟學(xué)方法對政策性香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率進行研究，分別測算補貼為0、20%、30%、40%、50%、60%、70%、80%和100%時的福利變化。研究結(jié)果表明：政府對香蕉風(fēng)災(zāi)保險進行補貼符合效率原則，保費補貼達到100%時，澄邁縣、樂東縣和東方市的成本凈福利倍數(shù)分別為0.34、0.17和0.22，與未補貼相比是有效率的；香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率因區(qū)域和補貼率的不同而不同；香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率與補貼率呈負相關(guān)關(guān)系。此外，基于研究結(jié)果提出提高香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率的對策建議。

香蕉風(fēng)災(zāi)保險；補貼效率；社會凈福利；支付意愿

Abstract：In order to improve use efficiency of fiscal funds，it is necessary to study subsidy efficiency of banana windstorm insurance in Hainan under the background of new insurance clause. By using contingent valuation method，this paper got banana farmers’ willingness to pay for banana windstorm insurance in three banana windstorm insurance pilot areas：Chengmai County，Ledong County and Dongfang City in Hainan Province，and studied the subsidy efficiency of policy banana windstorm insurance by welfare economics method，and calculated welfare changes in the case of subsidy proportion from 0% to 20%，30%，40%，50%，60%，70%，80% and 100%. The results showed that government subsidy for banana windstorm insurance accorded with efficiency principle，when premium subsidy was 100%，cost net benefit multiples for Chengmai County，Ledong County and Dongfang City were 0.34，0.17 and 0.22，which were efficient compared with no subsidy；subsidy efficiency of banana windstorm insurance was different under different regions and subsidy rates ；subsidy efficiency of banana windstorm insurance was negatively correlated with subsidy rate. In addition，this paper put forward suggestions to improve subsidy efficiency of banana windstorm insurance.

Key words：banana windstorm insurance；subsidy efficiency；social net welfare；willingness to pay

香蕉產(chǎn)業(yè)是海南熱帶高效農(nóng)業(yè)中產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、組織化程度較高的產(chǎn)業(yè)之一，投入產(chǎn)出比高，但自身面臨的風(fēng)險較大，其中臺風(fēng)是香蕉生產(chǎn)面臨的重大風(fēng)險，因此海南政策性農(nóng)業(yè)保險從2007年試點之初就將香蕉風(fēng)災(zāi)保險納入統(tǒng)籌范圍。香蕉政策性風(fēng)災(zāi)保險開辦之前，海南也曾試辦過香蕉商業(yè)保險，但因風(fēng)險太大、理賠過高而以失敗告終，如2002—2003年樂東縣香蕉保險賠付率高達600%以上。海南香蕉政策性風(fēng)災(zāi)保險經(jīng)過10年的發(fā)展，保費補貼政策逐漸完善，補貼率和保額根據(jù)實際情況進行了調(diào)整，2007—2012年香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼率為20%～30%，2013年保險條款調(diào)整后的保費補貼率為60%。

對農(nóng)業(yè)保險保費補貼效率的研究一直是農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的熱點問題。江生忠等［1］基于2010—2013年省際面板數(shù)據(jù)，運用DEA面板超效率方法對我國農(nóng)業(yè)保險補貼效率進行分析。江時鯤［2］采用 Bootstrap-DEA方法分析我國2010～2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼效率的時空演進。黃穎［3］通過AHP 法構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險補貼效率評價指標(biāo)體系；張旭光等［4］、馮文麗等［5］運用傳統(tǒng)DEA方法計算我國農(nóng)業(yè)保險效率。這些研究方法和成果主要從財政視角研究農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金的運營效率。

還有部分基于福利經(jīng)濟學(xué)方法研究農(nóng)業(yè)保險補貼效率的文獻，其理論主要建立在Siamwalla等［6］有關(guān)消費者剩余和生產(chǎn)者剩余的基礎(chǔ)上。Wang 等［7］、Horowitz等［8］、Glauber［9］、Just等［10］對農(nóng)業(yè)保險補貼效率的研究都以支付意愿作為評價標(biāo)準(zhǔn)，通過比較不同補貼率和不同參保水平上農(nóng)民支付意愿的高低來評價農(nóng)業(yè)保險補貼效率。他們認為，農(nóng)業(yè)保險補貼造成了社會福利的凈損失，因此補貼是低效率的。

國內(nèi)學(xué)者馮文麗［11］、趙瑩［12］主要從理論上進行研究，認為政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定了農(nóng)產(chǎn)品供給，這種對正外部性進行補貼是有效率的。李海軍［13］基于博弈理論分析了政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的原因，認為只有政府對農(nóng)業(yè)保險提供財政補貼才能實現(xiàn)社會效用最大化。而孫香玉等［14］對農(nóng)業(yè)保險保費補貼帶來社會福利凈損失的觀點提出了質(zhì)疑，她認為實踐中農(nóng)業(yè)保險的供給受到了限制，即投保必須達到一定的規(guī)模，保險公司才愿意提供農(nóng)業(yè)保險。她分析了供給受限情況下保費補貼能夠帶來社會福利的凈增加，供給受限時補貼后的凈福利即使是虧損的，其虧損程度也小于不受限制時的虧損。因此，從實現(xiàn)農(nóng)戶的潛在福利或政策目標(biāo)為農(nóng)戶福利最大化的角度來說，政府補貼是有必要并且是有效率的。隨后，一些學(xué)者在借鑒孫香玉研究方法的基礎(chǔ)上，對不同作物農(nóng)業(yè)保險的補貼效率進行研究［15-18］。結(jié)果表明，補貼前后社會福利的變化取決于農(nóng)戶的需求（或支付意愿）以及最低參保率的高低。陳道攀等［19］運用福利經(jīng)濟學(xué)的理論解釋了橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險存在的理論依據(jù)，通過實際與理論之間的差距，引出二叉樹模型，分析得出政府的主導(dǎo)行為以及如何通過政府、保險公司、農(nóng)戶之間的相互協(xié)調(diào)，達到社會總體福利最大化的目標(biāo)。潘勇輝［20］基于海南省681戶蕉農(nóng)的經(jīng)驗證據(jù)，利用條件價值法測算香蕉風(fēng)災(zāi)保險的最優(yōu)財政補貼規(guī)模。潘勇輝［21］運用Logistic和CVM模型對蕉農(nóng)參加香蕉保險意愿的微觀影響因素和支付能力進行實證研究。

通過對現(xiàn)有文獻的綜述發(fā)現(xiàn)，只有王芳［17］利用福利經(jīng)濟學(xué)方法定量分析海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率，但海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險條款在2013年進行了重大修改，如保額由10元/株提高到20元/株，保費補貼比例由20%～30%提高到60%，有必要在新的保險條款背景下對海南香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率進行研究。本研究利用條件價值法獲取蕉農(nóng)對香蕉風(fēng)災(zāi)保險的支付意愿，并運用福利經(jīng)濟學(xué)方法測算補貼前后社會福利的變化情況，從而分析香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率。

1 模型及方法選擇

1.1 農(nóng)業(yè)保險補貼福利衡量方法

根據(jù)福利經(jīng)濟學(xué)原理及孫香玉等［14］的假定，農(nóng)戶福利為消費者剩余CS，個人消費者剩余為支付意愿（WTP）與實際支付價格（P）之差，即：

每個農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險后獲得的福利是相互獨立的，因此總福利（TCS）即為個人福利的加總：

當(dāng)實施財政補貼時，社會凈福利（NS）則等于總福利減去政府補貼成本（S）：

NS = TCS - S

因此，分析農(nóng)業(yè)保險補貼福利變化，關(guān)鍵是獲得農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿。

1.2 農(nóng)戶支付意愿測算方法

由于農(nóng)業(yè)保險屬于準(zhǔn)公共物品，無法按照一般市場商品那樣直接取得其市場價格與需求曲線，因此本研究利用條件價值評估法（Contingent Valuation Method，CVM）獲取農(nóng)戶對保險的支付意愿。與市場價值法和替代市場價值法不同，CVM是基于被調(diào)查對象的回答，前兩者是基于可觀察到的或預(yù)設(shè)的市場行為。CVM最初主要應(yīng)用于環(huán)境資源價值評估，后來逐步應(yīng)用到其他公共物品或準(zhǔn)公共物品的價值評估，如作物種質(zhì)資源經(jīng)濟價值評估、生物多樣性價值評估和農(nóng)業(yè)保險補貼福利分析等。

CVM法是一種典型的陳述偏好評估法，是在假想市場情況下，直接調(diào)查和詢問人們對公共物品或準(zhǔn)公共物品的支付意愿（Willingness to Pay，WTP），或者對其損失的接受賠償意愿（Willingness to Accept Compensation，WTA），以WTP或WTA來估計公共物品或準(zhǔn)公共物品的經(jīng)濟價值。

CVM的價值引導(dǎo)技術(shù)分為連續(xù)型條件價值評估和離散型條件價值評估兩大類。連續(xù)型又分為重復(fù)投標(biāo)博弈式、開放式和支付卡式。離散型采用封閉式提問形式，它又包括二分式選擇和不協(xié)調(diào)性最小化式［22］。二分式選擇又可分為單邊界、雙邊界和三邊界等。本研究采用開放式雙界二分式選擇法，通過多次詢問被調(diào)查者在某一投標(biāo)值上是否愿意購買來確定其支付意愿的范圍。

1.3 香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率測算方法

當(dāng)政府補貼為S（ 元/株），香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率各指標(biāo)計算如下：

補貼率= S / F；

每667 m2凈福利=凈福利總額/參保面積

2 數(shù)據(jù)來源

2.1 問卷設(shè)計與調(diào)查

結(jié)合海南香蕉產(chǎn)業(yè)情況，CVM問卷設(shè)計主要包括3個方面內(nèi)容：（1）受訪者基本情況，包括年齡、受教育程度、家庭收入水平、香蕉種植年限、種植面積、種植風(fēng)險、香蕉收入占家庭年收入比重等；（2）受訪者對風(fēng)險的認知、態(tài)度和對策；（3）受訪者的支付意愿。

問卷設(shè)計完成后，課題組在2016年6月進行預(yù)調(diào)查。在預(yù)調(diào)查的基礎(chǔ)上對調(diào)查問卷進行完善后，2016年10月展開正式的問卷調(diào)查。主要對海南香蕉主產(chǎn)市縣澄邁縣、樂東縣、東方市進行調(diào)研，利用典型抽樣法在每個市縣選取兩個典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機選取50個香蕉種植戶進行入戶調(diào)查。共發(fā)放問卷300份，有效問卷245份，問卷有效率81.7%，澄邁縣有效問卷81份、樂東縣有效問卷84份、東方市有效問卷80份。

2.2 偏誤估計與調(diào)整

在支付意愿的調(diào)查中，經(jīng)常出現(xiàn)0值，而有的0值并不是受訪者的真實支付意愿，而是對該項政策表示抗議。對于出現(xiàn)0支付意愿的受訪者，需要調(diào)查其原因。問卷設(shè)計了以下幾種原因：（1）買不起香蕉風(fēng)災(zāi)保險；（2）農(nóng)業(yè)保險對分散香蕉風(fēng)災(zāi)的作用不大；（3）災(zāi)害太嚴(yán)重，賠償相比香蕉投入成本而言太少；（4）政府應(yīng)為香蕉風(fēng)災(zāi)保險買單；（5）香蕉風(fēng)災(zāi)保險的條款不合理（如保額低、免賠額高等）；（6）不信任保險公司，如擔(dān)心公司不按時賠償或不按實際損失賠償。如受訪者作出第（4）或第（6）的回答，均認為屬于“抗議”出價，將被作為無效樣本。

3 結(jié)果與分析

為衡量海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率及不同補貼率對香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率的影響，對3個樣本市縣的調(diào)研數(shù)據(jù)進行了分析。采用的指標(biāo)包括參保率、參保面積、補貼率、福利總額、補貼總額、凈福利總額、每667 m2凈福利及成本凈福利倍數(shù)。根據(jù)海南省2013年香蕉風(fēng)災(zāi)保險條款，海南香蕉風(fēng)災(zāi)保額為20元/株，重特大風(fēng)災(zāi)區(qū)費率為18%，中輕度風(fēng)災(zāi)區(qū)費率為16%，澄邁縣和東方市的香蕉種植區(qū)屬于中輕度風(fēng)災(zāi)區(qū)，而調(diào)研的樂東縣香蕉種植區(qū)屬于重特大風(fēng)災(zāi)區(qū)。目前香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼率為60%，政策性香蕉風(fēng)災(zāi)保險試點之初，補貼率為20%～30%，本研究分別測算補貼為0、20%、30%、40%、50%、60%、70%、80%和100%時的福利變化。

3.1 澄邁縣香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

將政府補貼S（元/株）=0，0.64，0.96，1.28，1.60，1.92，2.24，2.56，3.20，F(xiàn)=3.2，N=81分別代入公式計算，結(jié)果見表1。

當(dāng)政府不對香蕉風(fēng)災(zāi)保險進行補貼，香蕉風(fēng)災(zāi)保險市場潛在參與率為12%，考慮農(nóng)戶福利最大化的條件下，福利總額和凈福利總額相等，為5 481 184元。當(dāng)補貼率提高到20%時，參保率提高到15%，提高的幅度不大，此時凈福利總額降低了，為5 071 750元。在現(xiàn)行補貼率下，參保率為52%，福利總額為7 554 682元，補貼總額為3 513 120元，凈福利總額下降為4 041 562元，但還是有效率的。當(dāng)政府對香蕉風(fēng)災(zāi)保險進行完全補貼時，參保率為100%，福利總額為11 498 214元，補貼總額為8 564 192元，凈福利總額為2 934 022元，每667 m2凈福利為142.5元，成本凈福利倍數(shù)為0.34，因此政府補貼仍然是有效率的。

從表1可以看出，隨著補貼率的增加，蕉農(nóng)風(fēng)災(zāi)保險需求提高，風(fēng)災(zāi)保險參保率相應(yīng)提高；由于參保人和參保面積增加及實際保費的降低，蕉農(nóng)從香蕉風(fēng)災(zāi)保險中獲得的福利總額不斷提高；在參保人和參保面積增加及每667 m2補貼額提高的作用下，補貼總額也隨之提高；凈福利總額隨每667 m2補貼額的增加而減少，每667 m2凈福利也呈現(xiàn)下降趨勢；成本凈福利倍數(shù)隨補貼總額的上升和凈福利總額的下降而出現(xiàn)下降趨勢，這表明香蕉風(fēng)災(zāi)保險保費補貼效率在下降。

表1 澄邁縣香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

3.2 樂東縣香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

所調(diào)研的樂東縣香蕉種植區(qū)屬于重特大風(fēng)災(zāi)區(qū)，保費率為18%。將政府補貼S（元/株）=0，0.72，1.08，1.44，1.80，2.16，2.52，2.88，3.60，F(xiàn)=3.6，N=84分別代入公式計算，結(jié)果見表2。

當(dāng)沒有保費補貼時，香蕉風(fēng)災(zāi)保險參保率為14%，福利總額和凈福利總額相等，為3 678 645元，每667 m2凈福利為1 043.9元。當(dāng)補貼提高到20%，即補貼為0.72元/株，參保率僅提高到16%，凈福利總額相比未補貼時下降了，為3 476 526元。當(dāng)補貼率提高到現(xiàn)有水平60%時，即補貼為2.16元/株，參保率提高到62%，成本凈福利倍數(shù)為0.66。當(dāng)政府完全補貼香蕉風(fēng)災(zāi)保險時，福利總額為9 886 756元，補貼總額為8 475 840，凈福利總額為1 410 916元，每667 m2凈福利為89.9元，與沒有補貼相比仍然是有效率的。

表2 樂東縣香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

從表2可以看出，樂東縣香蕉風(fēng)災(zāi)保險隨著政府補貼率逐步提高，參保率由14%提高到100 %，福利總額和補貼支出不斷上升，但福利總額的上升幅度小于補貼支出的上升幅度，因此凈福利總額不斷下降，說明樂東香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率隨補貼率的提高呈現(xiàn)下降趨勢。

3.3 東方市香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

東方市香蕉種植區(qū)屬于中輕度風(fēng)災(zāi)區(qū)，保費率為16%。將政府補貼S（元/株）=0，0.64，0.96，1.28，1.60，1.92，2.24，2.56，3.20，F(xiàn)=3.2，N=80分別代入公式計算，結(jié)果見表3。

當(dāng)沒有政府補貼時，東方市香蕉風(fēng)災(zāi)保險參保率為11%，福利總額和凈福利總額相等，每667 m2凈福利高達1 128.9元。當(dāng)政府開始補貼20%時，參保率提高了3個百分點，福利總額提高了，但凈福利總額和每667 m2凈福利都下降了。在現(xiàn)行香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼水平下，參保率提高到55%，福利總額和補貼總額都出現(xiàn)了明顯的上升幅度，但補貼支出增加幅度高于福利總額上升幅度，因此凈福利總額下降了，每667 m2凈福利也下降到207.0元。當(dāng)香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼為100%時，補貼總額最高，凈福利總額最低，降到了2 016 046元，成本凈福利倍數(shù)也降到了最低。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

4.1.1 政府對香蕉風(fēng)災(zāi)保險進行補貼符合效率改進原則 本研究基于對海南3個樣本市縣蕉農(nóng)的調(diào)查數(shù)據(jù)進行香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率分析，證明在不同補貼率下香蕉政策性風(fēng)災(zāi)保險市場所產(chǎn)生的社會凈福利總額均為正數(shù)，各樣本市縣現(xiàn)行香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼率同未補貼時相比是有效率的。

表3 東方市香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析

4.1.2 香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率因區(qū)域和補貼率的不同而不同 3個樣本市縣在相同的補貼率下的每667 m2凈福利和成本凈福利倍數(shù)是不同的，呈現(xiàn)出隨補貼率的上升而下降的趨勢，并且表現(xiàn)出香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率的地區(qū)差異，效率最高的是澄邁縣，東方市次之，樂東縣最低。

4.1.3 參保率達到保險公司要求的最低參保率時補貼率的效率最高 從3個樣本市縣香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率分析來看，補貼效率均表現(xiàn)為隨補貼率的上升而下降的趨勢，當(dāng)補貼率不能使參保率達到保險公司要求的最低參保率的水平，政府補貼所產(chǎn)生的社會凈福利不能實現(xiàn)，因此使參保率達到最低參保率時的補貼率的效率最高。

4.2 對策建議

從研究結(jié)論可知，香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率與政府補貼率呈負相關(guān)關(guān)系，使參保率達到最低參保率時的補貼率的效率最高，這與保險公司要求的最低參保率密切相關(guān)；香蕉風(fēng)災(zāi)保費補貼效率與蕉農(nóng)支付意愿呈正相關(guān)關(guān)系，要使保費補貼效率最大化，提高蕉農(nóng)對香蕉風(fēng)災(zāi)保險的需求或支付意愿是關(guān)鍵。因此，主要從提高蕉農(nóng)對香蕉風(fēng)災(zāi)保險的需求角度提出如下對策建議：

4.2.1 提高小規(guī)模蕉農(nóng)參加農(nóng)業(yè)保險的組織化程度 我國實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，造成土地的小規(guī)模分散經(jīng)營，戶均耕地面積0.5 hm2，而且地塊零散。這種小規(guī)模農(nóng)戶可以通過多樣化生產(chǎn)經(jīng)營、非農(nóng)就業(yè)等分散風(fēng)險；小規(guī)模經(jīng)營使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較利益下降，農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重不斷下降，不需要購買農(nóng)業(yè)保險，這些都造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，以致小規(guī)模農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險缺乏經(jīng)濟學(xué)及事實上的積極性。

雖然海南香蕉產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；徒M織化程度較高，但部分區(qū)域如少數(shù)民族地區(qū)和邊遠山區(qū)的蕉農(nóng)的規(guī)?；M織化還是比較低，提高蕉農(nóng)的組織化程度有利于增加其對香蕉風(fēng)災(zāi)保險的需求：一是蕉農(nóng)組織起來統(tǒng)一投保對于保險公司而言實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟，也可以降低保險公司的交易費用，這樣保險公司就可能會在保費方面給予更多優(yōu)惠和提供更多有價值的服務(wù)，進一步刺激蕉農(nóng)對風(fēng)災(zāi)保險的需求；二是通過組織統(tǒng)一購買香蕉風(fēng)災(zāi)保險，這類組織如專業(yè)合作社、村委會等更了解蕉農(nóng)的想法和香蕉面臨的風(fēng)險狀況，能為蕉農(nóng)爭取更多的權(quán)益，提高蕉農(nóng)購買香蕉風(fēng)災(zāi)保險的支付意愿。因此，要通過各種途徑提高蕉農(nóng)參加農(nóng)業(yè)保險的組織化程度。

4.2.2 探索多樣化的香蕉風(fēng)災(zāi)保險需求組織載體 蕉農(nóng)保險需求組織載體主要有兩種模式：一是互助合作保險組織如相互制農(nóng)業(yè)保險公司或保險合作社，在這種模式下投保蕉農(nóng)具有雙重身份，既是投保人也是承保人；二是通過香蕉專業(yè)合作社、香蕉協(xié)會、香蕉企業(yè)、香蕉經(jīng)紀(jì)人和村委會等組織起來向保險公司統(tǒng)一投保，此時這些組織起到橋梁和中介作用。如“保險公司+香蕉合作社+農(nóng)戶”、“保險公司+香蕉企業(yè)+香蕉合作社+農(nóng)戶”、“香蕉經(jīng)紀(jì)人+蕉農(nóng)”和“村委會+蕉農(nóng)”等。

4.2.3 創(chuàng)新香蕉風(fēng)災(zāi)保險產(chǎn)品 目前的香蕉風(fēng)災(zāi)保險產(chǎn)品主要是保成本型的，這種傳統(tǒng)保險品種的整個過程都需要實地查勘和監(jiān)督，而蕉農(nóng)的小規(guī)模分散經(jīng)營必然帶來高昂的交易成本，造成信息不對稱，難以避免道德風(fēng)險和逆向選擇。可以借鑒其他作物保險產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，創(chuàng)新香蕉風(fēng)災(zāi)保險產(chǎn)品，如香蕉風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險或區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險等，指數(shù)保險可以有效降低交易費用、道德風(fēng)險和逆向選擇。指數(shù)保險產(chǎn)品理賠的依據(jù)是客觀天氣或產(chǎn)量指數(shù)，不存在道德風(fēng)險；理賠相對簡單，不需要實地勘察，只需參考理賠觸發(fā)指數(shù)，因此大大節(jié)約了成本。指數(shù)保險有利于推廣和擴大覆蓋范圍，進一步滿足保險的大數(shù)法則，提高保險有效供給和有效需求，從而提高香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率。

［1］ 江生忠，賈士彬，江時鯤. 我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼效率及其影響因素分析［J］. 保險研究，2015，344（12）：67-77.

［2］ 江時鯤. 我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼效率研究——基于 Bootstrap-DEA方法的分析［J］. 未來與發(fā)展，2016，280（3）：66-73.

［3］ 黃穎. 基于AHP-DEA 兩步法的我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼效率評價［J］. 上海金融，2015，437（7）：35-38.

［4］ 張旭光，趙元鳳．農(nóng)業(yè)保險財政補貼效率的評價研究［J］. 農(nóng)村經(jīng)濟，2014，413（5） ：93-97.

［5］ 馮文麗，楊雪美，薄悅. 基于 DEA-Tobit模型的我國農(nóng)業(yè)保險效率及影響因素分析［J］. 金融與經(jīng)濟，2015，473（2）：69-72.

［6］ Siamwalla A，Valdes A. Should crop insurance be subsidized?［A］Crop Insurance for Agriculture Development：Issues and Experiences［M］.Baltimore：Johns Hopkins University Press，1986：117-125.

［7］ Wang H H，Hanson S D，Myers R J，et al．The effects of crop yield insurance designs on farmer participation and welfare［J］．American Journal of Agricultural Economics，1998，80：806- 820.

［8］ Horowitz J K，Lichtenberg E. Insurance，moral hazard and chemical use in agriculture［J］．Amer. J. Agr. Econ. ，1993，75：926-935.

［9］ Glauber J W. Crop insurance reconsidered［J］.American Journal of Agricultural Economics ，2004 （86）：1179-1195.

［10］ Just R E，Calvin L，Quiggin J. Adverse selection in crop insurance actuarial and asymmetric information incentives［J］. Amer. J. Agr. ，1999，81：834- 849.

［11］ 馮文麗. 我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈與制度供給［J］. 金融研究，2004（4）：124 -129.

［12］ 趙瑩. 準(zhǔn)公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給［J］.財經(jīng)科學(xué)，2009（4）：94-97.

［13］ 李海軍. 我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究［D］. 泰安：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009.

［14］ 孫香玉，鐘甫寧. 對農(nóng)業(yè)保險補貼的福利經(jīng)濟學(xué)分析［J］. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2008（2）：4-11．

［15］ 孫香玉，鐘甫寧，農(nóng)業(yè)保險補貼效率的影響因素分析［J］. 廣東金融學(xué)院學(xué)報，2009，24（4）：112-119．

［16］ 王成麗. 不同補貼方式下農(nóng)業(yè)保險的福利研究——湖北省興山縣煙葉保險的實證分析［D］. 武漢：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009.

［17］ 王芳. 海南農(nóng)業(yè)保險補貼與需求研究［D］. 北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2011.

［18］ 李彧揮，王會超，陳誠，等 政策性森林保險補貼效率分析［J］. 經(jīng)濟問題探索，2012（7）：17-22.

［19］ 陳道攀，衛(wèi)璐，梁中云. 基于福利經(jīng)濟學(xué)的海南橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險研究［J］. 中國證券期貨，2013（7）：305-306.

［20］ 潘勇輝. 香蕉風(fēng)災(zāi)保險的最優(yōu)財政補貼規(guī)模測度——來自海南省681戶蕉農(nóng)的經(jīng)驗證據(jù)［J］.中國農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009，42（12）：4372-4 382.

［21］ 潘勇輝. 蕉農(nóng)對香蕉保險的支付意愿分析和支付能力測度——來自海南省1167戶蕉農(nóng)的經(jīng)驗證據(jù)［J］. 中國農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008，41（11）：3596-3603.

［22］ 張志強，徐中民，程國棟. 條件價值評估法的發(fā)展與應(yīng)用［J］. 地球科學(xué)進展. 2003（3）：444-453.

（責(zé)任編輯 崔建勛）

Subsidy efficiency analysis on banana windstorm insurance in Hainan

WANG Fang
（ School of Economics and Management，Hainan University， Haikou 570228，China）

F840.66

A

1004-874X（2017）06-0152-07

王芳.海南香蕉風(fēng)災(zāi)保險補貼效率分析［J］.廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，2017，44（6）：152-158.

2017-04-14

海南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目（HNSK（YB）16-3）；海南省自然科學(xué)基金（20157259）；海南省高等學(xué)?？蒲许椖?HNKY2014-29)； 海南大學(xué)青年基金（qnjj1408）；國家香蕉產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟崗位（CARS-32-14）

王芳（1979-），女，博士，副研究員，E-mail：wangfang790816@126.com