農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押問題研究
——基于寧波市江北區(qū)的調(diào)查

■ 陸夢夢/萬思雨/徐景欣

（寧波大學法學院，浙江 寧波 315211）

農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押問題研究
——基于寧波市江北區(qū)的調(diào)查

■ 陸夢夢/萬思雨/徐景欣

（寧波大學法學院，浙江 寧波 315211）

寧波市江北區(qū)在2009年率先推行了農(nóng)房抵押貸款政策，實踐多年有可取的經(jīng)驗。研究立足于江北區(qū)的現(xiàn)實發(fā)展情況，基于實證調(diào)研與分析，厘清其目前在農(nóng)房抵押貸款上面臨的障礙，針對貸款中存在的風險提出對策與建議，探索農(nóng)房抵押困境的突破路徑，包括：(1)完善相關(guān)法律法規(guī)；(2)政府全面促進確權(quán)辦證；(3)建立“政府-金融機構(gòu)-農(nóng)民”高度配合的評估機制；(4)引入風險機制多層面保障抵押物的處理；(5)完善貸款規(guī)定，進一步保障農(nóng)民生活,使農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點得以穩(wěn)步推進。

農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)；抵押貸款；貸款困境；突破路徑；寧波；江北區(qū)

Abstract:In 2009, the policy regarding housing mortgage loan was fi rst introduced in Jiangbei District of Ningbo. Through many years practice, there are some desirable experiences. By analyzing actual development of Jiangbei District, being based on empirical research and analysis, and delineating the obstacles they face in housing mortgage loan, this paper explores ways of breaking housing mortgage dilemma. These ways include: improving relevant laws and regulations; the government must fully promote con fi rmation of real right and registration; establishing evaluation mechanism in which the coordination between government, fi nancial institutions and farmers is needed; introducing risk mechanism so as to ensure the disposal of the mortgaged property at various levels; improving lending rules and further protecting farmers' lives so as to ensure that pilot projects for the mortgage on the housing property rights of farmers can be advanced steadily.

Key words:housing property rights of farmers; mortgage loan; loan dilemma; break-through route; Ningbo; Jiangbei District

0 引言

“三農(nóng)”問題一直是社會和政府關(guān)注的重點。以往農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都離不開土地，而隨著經(jīng)濟與科技的進步，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，農(nóng)業(yè)人口大量轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，由于土地的所有權(quán)性質(zhì)不能發(fā)生變動，不能轉(zhuǎn)讓與變賣，農(nóng)民的住房財產(chǎn)依然被捆綁在土地上，農(nóng)民可用來融資的渠道實則狹隘。2015年8月，國務(wù)院發(fā)布了決定組織開展農(nóng)房抵押貸款試點的指導意見，如今越來越多的試點相繼落實，農(nóng)房抵押貸款呈蓬勃發(fā)展的趨勢。然而從早期部分試點的實踐情況看，農(nóng)房抵押在一些方面仍存在缺位與風險。

寧波市江北區(qū)在2009年就率先推行了農(nóng)房抵押貸款政策，實踐多年，具有典型性。本文立足于江北區(qū)農(nóng)房抵押貸款的現(xiàn)實發(fā)展情況，對寧波市江北區(qū)農(nóng)房抵押貸款的發(fā)展背景、實施現(xiàn)狀、主要障礙等進行調(diào)查分析，并在此基礎(chǔ)上設(shè)計困境的突破路徑，以期為江北區(qū)進一步完善農(nóng)房抵押貸款政策提供決策參考，同時為這一政策在全國大范圍的推行提供實踐經(jīng)驗。

1 江北區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策實施現(xiàn)狀

江北區(qū)地處寧波市“三江”片，作為沿海開放城市的城區(qū)，一直享受著港口城市內(nèi)外開放所帶來的經(jīng)濟發(fā)展紅利，新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)也在不斷推進，以家庭為主要單位的仍從事農(nóng)業(yè)種植與生產(chǎn)的農(nóng)戶并不多，相當一部分農(nóng)民轉(zhuǎn)向投資經(jīng)營小本生意。農(nóng)民對產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資的需求旺盛，金融市場的競爭加劇也讓信用社、村鎮(zhèn)銀行將“兩權(quán)一房”抵押貸款視為爭奪市場份額與客戶的重要工具。

該政策在江北區(qū)的具體實施情況如下。

1.1 抵押貸款的要求

1.1.1 農(nóng)房抵押貸款的適用對象

在江北區(qū)政府市區(qū)信用聯(lián)社出臺的規(guī)定中，要求“農(nóng)村住房抵押貸款”的對象，必須是江北區(qū)轄區(qū)內(nèi)擁有農(nóng)村住房所有權(quán)的具有完全民事行為能力的自然人12014年4月，適用對象又由原來的自然人擴展到農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場。，主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、捕魚業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、家庭工商副業(yè)等的農(nóng)戶和個體工商戶2《關(guān)于江北區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款工作的試行意見》。

1.1.2 農(nóng)房抵押貸款的具體要求

房產(chǎn)證是國家依法保護房屋所有權(quán)的合法憑證。寧波市作為試點城市從一開始就定下基調(diào)，先進行“一戶一宅”確權(quán)，然后再挑選個別符合條件的農(nóng)戶進行抵押登記。因此要求貸款農(nóng)戶必須經(jīng)過政府確權(quán)登記，拿到政府發(fā)放的《房屋所有權(quán)證》和《集體土地使用權(quán)證》才可以憑證貸款“解決他們的燃眉之急”。

1.2 抵押貸款的程序

符合貸款對象要求的自然人，為了滿足自己生產(chǎn)和經(jīng)營資金的需要，以本人或者第三人的農(nóng)房作為抵押物，便可向農(nóng)村信用社申請貸款。經(jīng)過信用社的審核，由相關(guān)部門對房屋進行價值評估并辦理抵押登記手續(xù)，由政府相關(guān)部門出具登記證明，申請人即可以從農(nóng)村信用社獲得貸款。詳細的個人辦理貸款流程借莊橋信用社的農(nóng)民住房抵押貸款流程圖（圖1）來說明。

通過實地調(diào)研，調(diào)研組了解到莊橋信用社規(guī)定農(nóng)房抵押貸款的期限不得超過五年，流動貸款期限不超過一年。農(nóng)房抵押貸款的月息在4‰左右，低于正常貸款利率，貸款金額上限按照農(nóng)房最高價值的六折計算，對此信用社會委派工作人員對農(nóng)房進行實地考察并評估，對農(nóng)房的結(jié)構(gòu)材料評估標準是：磚房為3500元左右每平方米，磚木結(jié)構(gòu)是2000～2500元每平方米，而抵押房屋的年限、地段和裝修的考量標準，則由工作人員視具體情況而定。信用社從這項政策中并未得到太多的經(jīng)濟效益，他們更希望通過農(nóng)房抵押貸款來擴大其影響力，吸引農(nóng)戶辦理其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

圖1 莊橋信用社農(nóng)民住房抵押貸款流程

1.3 江北區(qū)“兩權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款規(guī)模

2016年7月6日，調(diào)研組先后走訪江北區(qū)莊橋信用社和孔家村，了解了江北區(qū)信用聯(lián)社近些年的農(nóng)房抵押貸款情況（表1）。由表1可知，在整個“兩權(quán)一房”抵押貸款中，農(nóng)房抵押所占比重最大，住房財產(chǎn)權(quán)可以說是農(nóng)民真正的財產(chǎn)價值體現(xiàn)，也是農(nóng)民更偏好用于貸款的抵押物。

表1 2012－2016年江北全區(qū)信用社農(nóng)村住房抵押貸款情況

1.4 不良貸款及其應(yīng)對措施

目前來看，江北區(qū)農(nóng)戶的貸款額度較小，出現(xiàn)不良貸款的幾率極低，在出現(xiàn)不良貸款時，信用社一般選擇自行消化。由于我國相關(guān)法律規(guī)定城鎮(zhèn)戶籍人口不能到農(nóng)村買房，農(nóng)戶也只能有一份宅基地，所以對于不良貸款，信用社工作人員表示如何處置抵押物是一個大難題，這在一定程度上也打擊了信用社“借貸”的積極性。目前他們處理方式是將其擱置，在該農(nóng)戶個人資料中記下不良記錄，降低其信用度，等到該農(nóng)戶面臨房屋拆遷需要清除不良記錄時會自行還清貸款。

2 江北區(qū)農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款存在的障礙

從江北區(qū)整體的實踐情況看，農(nóng)房抵押的推行的確支持了部分農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富，對盤活農(nóng)村經(jīng)濟有積極的帶動作用。然而在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，近幾年江北區(qū)農(nóng)房抵押政策的執(zhí)行熱度降低，政府對政策的支撐也顯得日漸乏力，多重障礙制約了農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款更大規(guī)模的推廣。

2.1 農(nóng)房確權(quán)頒證難

住房用于抵押必須保證其合法性，合法性體現(xiàn)在對住房的確權(quán)登記。自2009年江北區(qū)推出農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策后，區(qū)房管部門發(fā)放了少量的農(nóng)房產(chǎn)權(quán)證明，但近年來農(nóng)村住房“產(chǎn)權(quán)證書”登記、發(fā)放工作基本處于停滯狀態(tài)，造成眾多有融資需求的有房農(nóng)戶“欲貸不能”。辦證難是目前一大困境，導致辦證難的原因有多方面。

2.1.1 在程序上

由于農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)民不能擅自去辦房產(chǎn)證，辦證需村民集體開會審批，多數(shù)同意才能通過，并以村為單位辦理。如果村民大會沒有通過，那么急需辦證的村民利益就得不到滿足；另外在農(nóng)房“產(chǎn)權(quán)登記”上，由于很多農(nóng)房都是未經(jīng)審批或超出審批范圍建造的，致使房管部門無法為其頒發(fā)“產(chǎn)權(quán)證書”，從而造成農(nóng)房抵押貸款實施困難。在審批環(huán)節(jié)，原本由江北區(qū)各街道的房管中心負責抵押登記手續(xù)，相對效率較高，但后來抵押登記工作移交區(qū)房管中心接手，登記的總量變大，速度延緩，貸款流程時間加長，借款人不能及時獲得所需資金。特別是第三人抵押還需提交房管中心負責人審批，環(huán)節(jié)增加，辦證程序更加繁瑣，辦理時間進一步拉長。

2.1.2 在意愿上

部分農(nóng)民不愿辦房產(chǎn)證，因為一旦辦證，如果日后拆遷，補償金額會按照房產(chǎn)證上的面積計算，因此這部分想通過擴大住房面積來拿到更多拆遷補償?shù)霓r(nóng)民就缺少辦理房產(chǎn)證的動力。

截至目前，整個江北區(qū)實際上只有少數(shù)幾個村的村民持有房產(chǎn)證，也就意味著住房抵押貸款也只在這些農(nóng)民中進行，對于其他農(nóng)民而言這項政策只是一紙空文。

2.2 抵押物處置難

對于金融機構(gòu)來說，在政策施行過程中最大的障礙就是抵押物處置難，這也是他們所面臨的最大風險，也是抑制金融機構(gòu)政策參與的主要原因之所在。

清收不良貸款工作步履艱難。與其他抵押貸款不同，因為農(nóng)民融資經(jīng)營本身就存在市場風險，其投資與收益都有不穩(wěn)定性，貸款也缺乏相關(guān)的保障擔保機制，借款人的信用程度參差不齊，貸款到期后無法正常歸還的現(xiàn)象時有發(fā)生。目前江北區(qū)的不良貸款清收主要存在兩個問題：一是上交法院受理并進行調(diào)解，但借款人不配合相關(guān)工作，通過回避等多種方式拒不履行應(yīng)承擔的義務(wù)；二是市區(qū)聯(lián)社、法院出于穩(wěn)定社會秩序與和諧的考慮，造成抵押物的處置難問題。農(nóng)村信用社方面暫時將不良貸款擱置，只對這部分農(nóng)戶進行征信不良的記錄，加上政府有1%的補貼，農(nóng)村信用社還能消化這些不良貸款，政策實施也較為平穩(wěn)。然而這只是針對數(shù)額較小不良貸款的措施，政府的財政補貼也只是種暫時性的激勵措施，并不能成為長效風險的保障機制。一旦全面推行抵押貸款政策，不良貸款現(xiàn)象增多，要處理這些不良貸款不可能依靠信用社內(nèi)部去消化，解決這一問題的關(guān)鍵還是要能夠切實處置抵押物，建立長效風險機制。

2.3 農(nóng)房抵押配套的保障機制缺乏

農(nóng)房抵押貸款市場發(fā)展不完善，相關(guān)的配套保障機制缺乏。在抵押物價值評估機制方面，考慮到聘用專門的評估人員會增加農(nóng)民的貸款成本，目前主要是農(nóng)村信用社內(nèi)部人員進行大致評估，缺少評估人才與技術(shù)，缺失評估的指導意見與標準，主觀性較強，這影響到對農(nóng)房價值的統(tǒng)一認同，容易造成金融機構(gòu)與農(nóng)民個體的分歧、沖突。在農(nóng)房抵押貸款風險防范機制上，特別是農(nóng)業(yè)保險方面，針對農(nóng)房的險種產(chǎn)品仍未切實推出，風險防范仍然是銀行貸款首先考慮的因素，也是關(guān)系農(nóng)民切身利益的重要因素。

3 農(nóng)房抵押政策推廣的突破路徑

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

在江北區(qū)農(nóng)房抵押貸款的實踐中，法律框架下存在沖突是影響該政策進一步推行的主要因素之一。從全國試點情況看，大部分試點在實際操作過程中繞開了現(xiàn)行法律中的“壁壘”。法律的障礙具體表現(xiàn)在：

(1)農(nóng)民對宅基地無處置權(quán)。在我國現(xiàn)行法律框架下，農(nóng)村宅基地屬農(nóng)民集體所有，禁止宅基地使用權(quán)單獨轉(zhuǎn)讓、抵押、繼承或出租3《土地管理法》第63條前款段，《擔保法》第37條第2項，且因房屋出賣、贈與而轉(zhuǎn)移宅基地使用權(quán)時，或出租住房的，不再分配給宅基地使用權(quán)4《土地管理法》第62條第3款，這意味著農(nóng)村宅基地抵押是不具有合法性的，農(nóng)民只有使用權(quán)而無處置權(quán)。

(2)“房地一致”原則下抵押難。我國要求土地使用權(quán)與地上房屋所有權(quán)必須在主體上統(tǒng)一。房屋無法脫離土地而單獨存在，按照“房地一致”原則，若農(nóng)民行使房屋所有權(quán)如轉(zhuǎn)讓、抵押等，勢必會牽涉到宅基地使用權(quán)及其流轉(zhuǎn)，這也成為農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款“繞不過去的石頭”。

(3)不良貸款清除中的合法購房者問題。在早年國土資源部出臺的政策性文件中，強調(diào)嚴禁城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村購買宅基地5國土資源部：《關(guān)于加強農(nóng)村宅基地管理的意見》?！锻恋毓芾矸ā酚忠?guī)定農(nóng)村村民一戶只能擁有一處宅基地6《土地管理法》第62條第一款。若是涉及對不良貸款房屋的處置，有權(quán)購買農(nóng)房的只有本村內(nèi)沒有宅基地的農(nóng)戶，而符合該身份的農(nóng)戶數(shù)量并不多，而且從一般的道德倫理角度講，本村的村民是不愿意購買同村人抵押的房屋的，因為可能會涉及失房農(nóng)民上門鬧事等問題，影響村里和諧關(guān)系，形成社會隱患。

(4)現(xiàn)實條件不成熟。我國農(nóng)村社會保障體系目前尚未健全，宅基地對于農(nóng)民而言具有養(yǎng)老保障功能，一旦農(nóng)民失房失地，有可能會給社會的和諧與穩(wěn)定埋下隱患。農(nóng)村社會保障體系的不健全和農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押條件等不成熟，使得政策推行的鴻溝難以跨越。

因為產(chǎn)權(quán)不能流動，為降低其風險性，目前農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款金額都是小數(shù)額，為了該政策長遠的實施須對相關(guān)法律進行修改，形成試點經(jīng)驗。其實目前大多數(shù)試點都是避開了這一敏感領(lǐng)域，其中就存在買賣現(xiàn)象，但若真正出現(xiàn)法律糾紛，結(jié)果是判定違法無效還是進行新的司法解釋是一個十分棘手的問題。鑒于此，需要相關(guān)的法律對農(nóng)民住房與宅基地的內(nèi)涵進行重新界定，在不違反國家對農(nóng)村集體土地定位的前提下，適當修改《擔保法》《物權(quán)法》等配套法律對農(nóng)房抵押的相關(guān)規(guī)定，保證農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押的合法性和可操作性。部分政策文件與相關(guān)法律法規(guī)對于農(nóng)房抵押的規(guī)定要有統(tǒng)一性，避免制度沖突為農(nóng)房抵押帶來法律風險，金融機構(gòu)和農(nóng)民進行住房財產(chǎn)權(quán)抵押的積極性需要有法律依據(jù)才能得到提高。其次要充分做好抵押貸款的接盤工作，抵押貸款政策要長期健康地鋪開來，并不是簡單的一次性交易，需要做好后續(xù)的一系列的保障工作，可以考慮學者們建議的“房地分離”政策改革思路。在宅基地使用權(quán)不允許抵押的背景下，要想全面推動農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，可以將農(nóng)房與其所占的宅基地作為兩類財產(chǎn)各自獨立開來，其中，宅基地上的住房是屬于農(nóng)民的私有財產(chǎn)，它擁有比較完整的權(quán)能，能夠通過農(nóng)民自己的意愿進行自由抵押和轉(zhuǎn)讓。但是宅基地使用權(quán)具有明確的身份特征，是農(nóng)村本集體組織成員的公共財產(chǎn)權(quán)，根據(jù)我國的土地政策和為保障農(nóng)民基本生活資料的相關(guān)政策規(guī)定，不允許私人進行處分即抵押和轉(zhuǎn)讓等。這樣“房地分離”的政策改革一方面能夠滿足原抵押人盤活住房資產(chǎn)的需要，另一方面能夠使土地資源得到充分利用，讓社會效益達到最大化。

3.2 政府全面促進確權(quán)辦證

我國《物權(quán)法》對因為法律行為導致不動產(chǎn)物權(quán)變動采取的解決辦法是進行公示，公示的基本方法就是登記，若沒有進行登記，則該不動產(chǎn)物權(quán)的變動就沒有法律效力。按照“房地一致”“房隨地走”原則，農(nóng)房所有權(quán)或宅基地使用權(quán)之一要進行抵押，那么另一權(quán)也須一并抵押。確權(quán)與辦證難的問題，首先要明確是有法可依的，要讓農(nóng)民們對自己的農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)有充分的認識，提高對確權(quán)辦證的積極性主動性，然后從政府入手，繼續(xù)推動房產(chǎn)證辦理，減少在抵押貸款過程中由于確權(quán)環(huán)節(jié)的缺失而導致不必要的紛爭，同時對于辦理房產(chǎn)證的農(nóng)民要給予一定優(yōu)惠政策，這樣使辦證的農(nóng)民與未辦證的農(nóng)民有一定區(qū)分性；針對那些考慮到拆遷賠償而沒有意愿辦理房產(chǎn)證的農(nóng)民，政府可以適當放寬房產(chǎn)證的一些條件，比如在一定期限內(nèi)允許房屋面積調(diào)整，讓房產(chǎn)證在確權(quán)上更有靈活性，從而增強農(nóng)民辦證的動力。

3.3 建立“政府-金融機構(gòu)-農(nóng)民”高度配合的評估機制

在農(nóng)房評估方面，需要政府與金融機構(gòu)的合作，政府需要在設(shè)立評估機構(gòu)、聘用評估人員中加大財政支持與投入，這部分成本需要政府去承擔，去建構(gòu)出一套科學的農(nóng)房價值評估機制以及相關(guān)的配套制度。在這方面可以形成由政府、金融機構(gòu)主辦，農(nóng)村干部積極參與的配套模式，也就是相當于成立一個第三方評估機構(gòu)，評估人員主要來自于政府、金融機構(gòu)和農(nóng)村，這樣既能夠保證農(nóng)房評估的專業(yè)性和低成本性，也能確保信息的充足。因為不管是由農(nóng)村信用社還是農(nóng)民個人去承擔這部分費用，都只會降低他們的住房抵押參與性。農(nóng)房價值的準確評估能夠減少在抵押過程中因為房子本身的問題而產(chǎn)生的風險。

3.4 引入風險機制，多層面保障抵押物的處理

關(guān)于處理抵押物，政府財政兜底與農(nóng)村信用社的自我消化都不是長遠之計，在法律上可以適當調(diào)整有關(guān)規(guī)定，增加可以合法購置農(nóng)房的人群，或者因地制宜，將要處置的農(nóng)房用于其他可盈利性設(shè)施來還清貸款。盡量減少不良貸款情況的發(fā)生，這需要嚴格把關(guān)農(nóng)民貸款的還款能力以及其貸款用途，對于貸款用于經(jīng)營性產(chǎn)業(yè)投入等的農(nóng)民，政府要定期提供相關(guān)技能培訓以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的跟進，激活農(nóng)村“沉睡”資產(chǎn)的同時提高農(nóng)民的技能技術(shù)，從而推動農(nóng)房抵押貸款健康發(fā)展。嚴格對農(nóng)民的信用進行在案登記，針對信用不佳的農(nóng)民要有相應(yīng)的備案，將其拉入其他貸款“黑名單”。還有就是在這個抵押過程中可以嘗試引進保險投資。金融機構(gòu)和農(nóng)民在共同協(xié)商或者是單方面需求下，可將作為抵押物的農(nóng)房進行投保，在整個抵押過程中，由保險公司來分擔因政策之外的原因所產(chǎn)生的風險。

3.5 完善貸款規(guī)定，進一步保障農(nóng)民生活

住房財產(chǎn)是大部分農(nóng)民比較重要的一項財產(chǎn)，農(nóng)房抵押不可避免要涉及宅基地，但是由于現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定宅基地使用權(quán)是禁止抵押的，所以這項財產(chǎn)很難被盤活，其金融價值也就很難得到充分體現(xiàn)。要使農(nóng)民住房抵押貸款政策在廣大農(nóng)村全面鋪開，就必須完善抵押貸款的相關(guān)規(guī)定。首先，可以在試點地區(qū)策略性地停止關(guān)于農(nóng)民住房抵押貸款的相關(guān)禁止性規(guī)定，讓農(nóng)民住房抵押貸款有更多的操作空間。然后，對作為抵押物的農(nóng)民住房進行處置時，受讓人不應(yīng)該局限于本村集體成員范圍內(nèi)，可以通過合理的方式讓本集體之外的受讓人能夠接手抵押物，比如可以采用實質(zhì)意義上的“房地分離”方法，即農(nóng)民住房所有權(quán)可以讓集體外的受讓人取得，而宅基地使用權(quán)則采用向原抵押人進行租賃的方式，這樣既可以盤活“沉睡財產(chǎn)”又不直接與法律抵觸，還可以通過收取宅基地使用權(quán)租金來體現(xiàn)另外一層經(jīng)濟保障。

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Research on the Issues with regard to the Mortgage on the Housing Property Rights of Farmers—Based on the Investigation in Jiangbei District of Ningbo, Zhejiang Province

LU Mengmeng, WAN Siyu, XU Jingxin
(Ningbo University Law School, Ningbo, Zhejiang 315211, China)

F301.2；F062.1

A

1672-6995（2017）09-0053-05

2017-03-01；

2017-03-07

浙江省大學生科技創(chuàng)新活動計劃（新苗人才計劃）項目（2016R405011）

陸夢夢（1995－），女，浙江省舟山市人，寧波大學法學院本科生，研究方向為行政管理。