我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策探討

李慧

摘要：當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)相較過去已經(jīng)有了明顯的發(fā)展，而且對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力和消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展作用巨大，但與此同時(shí)信用卡交易也面臨著巨大的危機(jī)，其中潛藏的各類風(fēng)險(xiǎn)給信用卡市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展造成了危害。本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述；其次詳細(xì)分析了信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)以及導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)的原因；最后就如何防范商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)分析；防范對(duì)策

1.引言

我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分為早期萌芽階段、初級(jí)發(fā)展階段以及當(dāng)前的初步成熟階段，由最初的中國(guó)四大銀行發(fā)行信用卡，逐步擴(kuò)大到各家商業(yè)銀行都可以發(fā)行信用卡，再到目前廣泛的網(wǎng)上和實(shí)體門店消費(fèi)使用。誠(chéng)然，當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)相較過去已經(jīng)有了明顯的發(fā)展，而且對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)活力和消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展作用巨大，但與此同時(shí)信用卡交易也面臨著巨大的危機(jī)，信用卡業(yè)務(wù)除了包括傳統(tǒng)意義上的偷卡、偷刷之類的風(fēng)險(xiǎn)外，還發(fā)展出了盜取持卡人的個(gè)人信息來(lái)偽造卡或直接進(jìn)行網(wǎng)上在線支付等新型風(fēng)險(xiǎn)，這些都給信用卡市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展造成了危害。在如此嚴(yán)峻的形勢(shì)下，改善信用卡交易市場(chǎng)的環(huán)境以降低商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)刻不容緩。本文正是基于這一出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并就如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，希望對(duì)相關(guān)工作能夠有所借鑒。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1信用卡發(fā)卡量不斷上升，持卡數(shù)量地域化差距擴(kuò)大

截至今年初，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了61億張，相比于去年初增長(zhǎng)了12.54%。截至去年末，全國(guó)人均持有銀行卡4.47張，其中人均持有信用卡的數(shù)量為0.31張，同比增長(zhǎng)6.27%。我國(guó)信用卡發(fā)卡量雖然增長(zhǎng)迅速，但人均持卡量卻表現(xiàn)出了一定的地域化差異，北京的人均信用卡持有量達(dá)到了1.35張，明顯高于全國(guó)平均水平。

2.2信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，受理環(huán)境顯著改善

在信貸規(guī)模方面，到去年年底，銀行卡授信總額為9.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.06%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.63%；銀行卡卡均授信額度1.96萬(wàn)元，授信使用率64.45%。在受理環(huán)境方面，到去年底為止，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2067.20萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具2453.5萬(wàn)臺(tái)，ATM 92.42 萬(wàn)臺(tái)。截至去年底，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為250張，同比增長(zhǎng)4.68%。

2.3銀企加強(qiáng)協(xié)作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也對(duì)信用卡的營(yíng)銷策略進(jìn)行創(chuàng)新，通過銀企協(xié)作的方式來(lái)創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品和擴(kuò)大信貸規(guī)模。以交通銀行為例，該行聯(lián)手優(yōu)酷為喜歡追劇的卡友量身定做了一款交行優(yōu)酷信用卡（如圖1所示），申卡者可享受優(yōu)惠會(huì)員費(fèi)等值刷卡金，一方面增加了交通銀行信用卡的業(yè)務(wù)，另一方面也有利于優(yōu)酷產(chǎn)品的營(yíng)銷與管理，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)和持卡人的三方共贏。除交通銀行以外，光大銀行也與樂視攜手推出了樂米卡，促進(jìn)了光大銀行創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)領(lǐng)域。

3.信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

3.1發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為了搶奪信用卡交易市場(chǎng)，各出奇招地促使用戶辦理信用卡，雖然在一定程度上提升了發(fā)卡數(shù)量，但也產(chǎn)生了眾多廢卡。同時(shí)，一些商業(yè)銀行為了追求最大利益，對(duì)信用卡的發(fā)行數(shù)量缺乏科學(xué)控制，進(jìn)而導(dǎo)致許多用戶的卡無(wú)法得到有效使用?？傊?，商業(yè)銀行如果過分注重信用卡的發(fā)行規(guī)模，就會(huì)導(dǎo)致信用卡的質(zhì)量降低，給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.2信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)中，如果持卡人沒有及時(shí)足額償還銀行本金和利息，那么就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)還不夠完善，具體到各個(gè)商業(yè)銀行也沒有對(duì)持卡人的信譽(yù)情況做到及時(shí)的更新和調(diào)整，進(jìn)而最終導(dǎo)致各方利益受到損失。其次，持卡人的個(gè)體行為會(huì)對(duì)其所持信用卡的信用度造成影響，一些經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的個(gè)人或企業(yè)破產(chǎn)也會(huì)催生出信用危機(jī)。

3.3操作風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)中，如果銀行職員沒有對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行正確操作，那么就會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)控制失靈，具體的管理機(jī)制和流程沒有得到真正的執(zhí)行；其次，從消費(fèi)者的角度來(lái)說，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過網(wǎng)絡(luò)支付可以為其工作和生活帶來(lái)諸多便利，但也可能由于知識(shí)不足或不熟悉支付方式等原因的影響，造成消費(fèi)者錯(cuò)誤地利用了網(wǎng)絡(luò)交易。

4.導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因分析

4.1客戶征信體系不完善

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的個(gè)人信用數(shù)據(jù)收集不夠，一些商業(yè)銀行雖然建立了客戶信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)中資料的更新卻比較遲滯，對(duì)信用卡申請(qǐng)辦理更是缺乏嚴(yán)格的信用審查。此外，各個(gè)商業(yè)銀行和政府機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的信用數(shù)據(jù)也沒有做到充分共享，因?yàn)樯虡I(yè)銀行缺乏完善準(zhǔn)確的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，所以也就增加了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于個(gè)人來(lái)講，我國(guó)的個(gè)人失信成本比較低，這兩方面共同導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.2銀行對(duì)個(gè)人信息保密措施不到位

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)加大，而這些信息極易被違法犯罪分子利用。一些商業(yè)銀行出于業(yè)務(wù)和服務(wù)開展的需求，可能存在將個(gè)人資產(chǎn)信息披露給第三方的現(xiàn)象，而這就會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的信息泄露。對(duì)于個(gè)人來(lái)說，因?yàn)檩p信外面的私人機(jī)構(gòu)，造成自己的重要信息可能被不法分子盜用，進(jìn)而從事一些不正當(dāng)?shù)氖虑?。此外，網(wǎng)上在線支付或一些其他調(diào)查經(jīng)常會(huì)讓個(gè)人填寫私人信息，這也會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者在無(wú)意識(shí)的情況下就泄露了自己的信息。

4.3銀行和個(gè)人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)理解不對(duì)稱

對(duì)于商業(yè)銀行而言，發(fā)行信用卡的主要目的是為了得到儲(chǔ)備資金和實(shí)現(xiàn)貨幣回收，并希望利用信用卡在中間商間接結(jié)算業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展其他配套服務(wù)，而不是將信用卡以零售商的形式進(jìn)行交易。但對(duì)于個(gè)人而言，對(duì)信用卡的理解往往僅局限于借貸方面，一些消費(fèi)者甚至覺得可以利用信用卡的錢來(lái)進(jìn)行還貸操作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)反復(fù)循環(huán)使用的目的。endprint

4.4商業(yè)銀行內(nèi)部制度不完善

現(xiàn)實(shí)中，我們經(jīng)常會(huì)聽到商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員聯(lián)合犯罪團(tuán)伙共同實(shí)施金融作案的報(bào)道，就其主因就是銀行的內(nèi)控制度還不夠完善。在商業(yè)銀行內(nèi)部，缺乏對(duì)工作人員操作流程的全程監(jiān)督和嚴(yán)格記錄，信用卡的辦理者素質(zhì)以及客戶申卡資料沒有及時(shí)歸檔等因素都會(huì)給犯罪分子提供可乘之機(jī)。

5.商業(yè)銀行防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策探討

5.1完善信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)政策

當(dāng)前的信用卡業(yè)務(wù)政策缺乏對(duì)信用卡辦理、使用所有流程的詳細(xì)規(guī)定，更缺乏對(duì)正常透支和惡意透支的明確區(qū)分，而這就可能導(dǎo)致持卡人即使惡意透支也無(wú)法被有效追責(zé)。鑒于此，必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)政策加以完善，完善后的政策應(yīng)該覆蓋信用卡使用的各個(gè)環(huán)節(jié)，并為依法追究惡意透支行為提供明確依據(jù)。

5.2加快我國(guó)征信體系的建設(shè)

構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系是保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑。具體而言，政府、金融機(jī)構(gòu)以及各家商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)信用檔案進(jìn)行充分的共享，并在一定程度上提升信用卡的發(fā)放門檻，對(duì)客戶的申卡資料更是應(yīng)該做到嚴(yán)格審核。

5.3建立有效的內(nèi)控機(jī)制

首先，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建完善的信用卡業(yè)務(wù)管理體系，不能僅重視發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模，而是要將規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作為信用卡業(yè)務(wù)的管理重心。在對(duì)申卡者的授信額度進(jìn)行審核時(shí)，不能僅依靠申卡者提供的資料，而是要通過對(duì)申卡者周邊情況的詳細(xì)調(diào)查來(lái)準(zhǔn)確了解客戶的信用情況，避免因?qū)徍瞬粐?yán)格而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要應(yīng)用科學(xué)的方法來(lái)對(duì)客戶的信用情況進(jìn)行追蹤，通過對(duì)持卡者用卡情況和還款信息的追蹤分析來(lái)及時(shí)識(shí)別是否存在過度透支和惡意透支等行為，以便為及時(shí)采取措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。最后，商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控的另一個(gè)工作重點(diǎn)就是加強(qiáng)對(duì)其工作人員的監(jiān)督管理，要確保信用卡業(yè)務(wù)的所有內(nèi)部操作流程都處于詳細(xì)的監(jiān)督和記錄狀態(tài)下?？傊瑑?nèi)控制度的構(gòu)建應(yīng)結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，重點(diǎn)體現(xiàn)在對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和規(guī)避層面上。

5.4先進(jìn)技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)中，使用先進(jìn)技術(shù)可以有效規(guī)避一些信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如為了應(yīng)對(duì)持卡者的信用卡被不法分子盜用的情況，就可以利用高科技手段來(lái)將客戶的照片印在信用卡表面上，或者在刷卡時(shí)同步顯示客戶的照片信息等等。

結(jié)束語(yǔ)

本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述；其次詳細(xì)分析了信用卡業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)以及導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)的原因；最后就如何防范商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)提出了對(duì)策建議。

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