淺議黑龍江省農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及問題

秦炎+徐楠

摘 要 作為以服務(wù)“三農(nóng)”為著力點的銀行業(yè)金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社要改變在發(fā)展中不能充分滿足農(nóng)村金融需求，人員素質(zhì)無法滿足企業(yè)發(fā)展的要求，不良貸款率仍然較高的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社；支農(nóng)主力軍；黑龍江省

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.21.037

我國農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）始建于20世紀50年代，作為以服務(wù)“三農(nóng)”為著力點的銀行業(yè)金融機構(gòu)，其出現(xiàn)順應(yīng)國家關(guān)于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，在國家的支持和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求下蓬勃發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強大的資金支持，但與此同時也暴露出一些問題，故2003年全國農(nóng)信社改革全面鋪開。

黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，省農(nóng)村信用社自然也進入全面改革的新時期，改革的成果顯著：總資產(chǎn)規(guī)模不斷增加，從最初的335億元到現(xiàn)如今的千億余元，實現(xiàn)一個相當大的跨越，資本等監(jiān)管指標已基本達到了監(jiān)管部門對于銀行業(yè)金融機構(gòu)的總體要求[1]。并且，伴隨著商業(yè)銀行逐漸收縮網(wǎng)點數(shù)量，撤并大量農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點，農(nóng)信社在黑龍江省的發(fā)展空間將進一步加大，支農(nóng)力度也將不斷提高，為進一步深化改革打下更加堅實的基礎(chǔ)。

1 黑龍江省農(nóng)信社的發(fā)展情況

2005年8月省聯(lián)社成立，在省政府授權(quán)下，履行對全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。省聯(lián)社由轄內(nèi)市（地）聯(lián)社、縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行自愿入股組成。截至2011年末，全省已設(shè)立7個市聯(lián)社和6個辦事處、81家縣級機構(gòu)，其中：77家縣級聯(lián)社和4家農(nóng)村商業(yè)銀行，各類營業(yè)機構(gòu)1 955個，員工2.5萬人[2]。截至2011年末，省聯(lián)社資產(chǎn)總額1 985.8億元，各項貸款余額1 026.2億元，其中涉農(nóng)貸款余額813.5億元；負債總額1 880.2億元，各項存款余額1 451.7億元。黑龍江省農(nóng)信社是省內(nèi)網(wǎng)點數(shù)量最多、機構(gòu)分布最廣泛、客戶層次最豐富、支農(nóng)服務(wù)功能最全面的金融機構(gòu)。

2 農(nóng)信社的主要成績

2.1 “鶴卡”借記卡為客戶提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠服務(wù)

“鶴卡”借記卡是省聯(lián)社面向社會發(fā)行的銀聯(lián)標準銀行卡，自2005年發(fā)行以來，始終堅持“全心全意為客戶提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠服務(wù)”的宗旨，同他行借記卡相比，“鶴卡”具有以下六大特色服務(wù)：通存通兌、方便存取；晝夜取款、全天服務(wù)；一卡通用、便于保管；轉(zhuǎn)賬結(jié)算、便捷高效；代理業(yè)務(wù)、靈活便利；“定”“活”互轉(zhuǎn)，自動完成。同時，農(nóng)信社為增強競業(yè)優(yōu)勢，施行六項免費政策，即免收IC卡開卡工本費、免收小額賬戶管理費、免收年費、免收ATM跨行取款手續(xù)費、免收短信提醒收費和免收通存通兌手續(xù)費。政策的推出，使得廣大客戶真正得到了實惠，農(nóng)信社也在當前銀行業(yè)激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，開辟更大市場。

2.2 充分發(fā)揮助農(nóng)、支農(nóng)主力軍作用

省聯(lián)社秉承扎根黑土地、致力黑龍江農(nóng)業(yè)發(fā)展、始終與祖國大糧倉和諧共贏的理念，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，提供多樣化、品質(zhì)化的金融產(chǎn)品。自2006年，省聯(lián)社代發(fā)糧食直補、綜合補貼等支農(nóng)財政補貼，各級農(nóng)信社也在省聯(lián)社的帶領(lǐng)下開發(fā)“致富圓夢”“豐收時貸”“互助惠”“企明興”共四個系列100余種信貸產(chǎn)品，為需求多樣的農(nóng)戶提供真正符合資金需求的信貸產(chǎn)品。

省聯(lián)社多次被省政府評為“金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟建設(shè)先進單位”，2011年又被省委、省政府授予“全省糧食生產(chǎn)貢獻獎”和“金融機構(gòu)促進經(jīng)濟社會發(fā)展突出貢獻獎”。各市、縣、鄉(xiāng)的農(nóng)信社也多次被當?shù)攸h委及政府授予各項榮譽[3]。

3 存在的問題

3.1 支農(nóng)力度不夠

根據(jù)人口普查相關(guān)數(shù)據(jù)，黑龍江省2012年末的常住人口為3 834萬人，其中80%為農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，但農(nóng)信社受制于自身資產(chǎn)規(guī)模的限制，不能充分滿足農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展很難得到較大幅度的提升，當前的農(nóng)業(yè)弱質(zhì)現(xiàn)象也無法得到改善。

3.2 改革效果不明顯

省聯(lián)社是按照合作制法人機制組建的。建立初，在計劃經(jīng)濟體制中獲得了一定的發(fā)展。合作制建立在熟人社會的基礎(chǔ)上，由社員出資組建合作金融組織，提供金融服務(wù)。由于黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展不夠充分，體制機制尚未健全，因此農(nóng)信社在改革過程中，沒能很好地落實產(chǎn)權(quán)體制改革的要求，改革收效甚微。現(xiàn)如今，合作化的性質(zhì)不復(fù)存在，新的機制還未能建立，所以農(nóng)信社的發(fā)展處于不斷探索的改革進程中。

3.3 抗風(fēng)險能力差

受制于體制問題，農(nóng)信社起步較晚，改革進程也相對較慢。受監(jiān)管要求的限制，農(nóng)信社的資產(chǎn)規(guī)模近千億，但資產(chǎn)質(zhì)量相對較差。農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模雖然占農(nóng)村貸款比例較高，但不良貸款率高于其他金融機構(gòu)。不良貸款余額從2006年的5 000萬到如今的4 800萬，雖有一定減緩，但形勢依舊嚴峻。近年來，農(nóng)信社的不良貸款率始終呈現(xiàn)出波動的狀態(tài)。不穩(wěn)定的波動狀態(tài)對于經(jīng)營的影響十分巨大。

3.4 人員素質(zhì)無法滿足發(fā)展要求

據(jù)統(tǒng)計，2009—2014年省聯(lián)社招聘人數(shù)低于省內(nèi)其他商業(yè)銀行平均水平。同時，對比其他商業(yè)銀行的本科學(xué)歷要求，省聯(lián)社的本科率約為45%。相對較低的學(xué)術(shù)背景無疑是制約農(nóng)信社發(fā)展的瓶頸，而缺乏必要的人員崗位培訓(xùn)與學(xué)習(xí)則使得整體從業(yè)人員素養(yǎng)低于同行業(yè)平均水準。

4 深化黑龍江省農(nóng)村信用社改革的對策建議

4.1 完善體制機制

4.1.1 全面完善治理架構(gòu)，促進內(nèi)在機制轉(zhuǎn)變

股東結(jié)構(gòu)對公司的治理有效性及發(fā)展戰(zhàn)略具有直接的影響。農(nóng)信社的改革需要考慮服務(wù)“三農(nóng)”這個特點。所以，股權(quán)設(shè)置既不能太過于分散，也不能太過集中。如若投資人是具有相應(yīng)資格條件，并且能夠為農(nóng)信社的長遠利益有益的人員，則應(yīng)保證其話語權(quán)以及其商業(yè)利益得到充分的保證，相信這將為未來農(nóng)信社的發(fā)展、今后與投資人之間的合作以及促進公司治理結(jié)構(gòu)實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變奠定良好的基礎(chǔ)[4]。更需要嚴格按照市場結(jié)構(gòu)來改善股東結(jié)構(gòu)，組建運行有序的股東大會、董事會、監(jiān)事會和公司高管層，使它們之間可以很好的相互配合，形成所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)之間的相互制約監(jiān)督，從而真正地走向自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束和自我發(fā)展的良性軌道，發(fā)展成為真正的市場意義上的現(xiàn)代金融企業(yè)。endprint

4.1.2 構(gòu)建風(fēng)險管理機制，提高內(nèi)控管理水平

銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的底線是依法合規(guī)，并且日常運營發(fā)展中，管理和控制好風(fēng)險是其永恒的主題。農(nóng)信社應(yīng)按照“梳理、規(guī)劃、建設(shè)、提高”四步曲，研究制定有關(guān)中期、長期的全面風(fēng)險管理規(guī)劃，加快全方位、全過程管理體系的建設(shè)，并且要將全面風(fēng)險管理的過程責(zé)任落實到每個人，加強責(zé)任建設(shè)，增強全企業(yè)的應(yīng)對風(fēng)險和有效控制風(fēng)險的能力。因此，應(yīng)從大中型成熟的商業(yè)銀行中引進較為先進的技術(shù)及系統(tǒng)，加強信息技術(shù)人才的培養(yǎng)，以最低的成本、最短的時間來確保風(fēng)險管理固化到信息科技的整套系統(tǒng)之中，真正實現(xiàn)“技防”和“人防”有機統(tǒng)一。

4.2 改善服務(wù)水平

4.2.1 以創(chuàng)新為根本，提升農(nóng)信社“三農(nóng)”服務(wù)水平

當前，農(nóng)村金融市場資金流、信息流和物流深度融合的趨勢在明顯加強，但與此同時，農(nóng)村金融市場多元化的資金需求與單一的供給形成的矛盾日益突出。對此，應(yīng)根據(jù)當前農(nóng)村金融市場的具體情況，力求做到更加貼近“三農(nóng)”，真正滿足當前農(nóng)村金融的多樣化需求，實現(xiàn)整個體系靈活便捷、運行安全和服務(wù)高效。要真正做到服務(wù)三農(nóng)，需要從以下幾個方面著手：一是農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化趨勢，探索在組織體系、研發(fā)機制、經(jīng)營模式等方面做出系統(tǒng)性制度安排和創(chuàng)新性機制轉(zhuǎn)變，重點在組建“三農(nóng)”事業(yè)部、設(shè)立區(qū)域性貸記卡管理中心等方面開展創(chuàng)新；二是積極借鑒其他銀行業(yè)金融機構(gòu)成功經(jīng)驗，積極發(fā)展因行而異的特色化、品牌化戰(zhàn)略，引入先進的小額貸款技術(shù)，強化全方位金融人才培養(yǎng)戰(zhàn)略，維護和擴大農(nóng)村小額貸款品牌優(yōu)勢，加緊研發(fā)以農(nóng)業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)品，在具備條件的地區(qū)開辦供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展[5]。

4.2.2 提高員工素質(zhì)，增強服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)意識

人才為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中最重要的資源，農(nóng)信社應(yīng)加強在該方面的投入力度。首先，應(yīng)加強整個企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的建設(shè)，特別是要對中、高層的管理人員以及專業(yè)領(lǐng)域的人才進行培養(yǎng)。按照高效精簡的原則來設(shè)置內(nèi)部管理職能機構(gòu)，并且要始終堅持以人為本、人才興社的管理理念，每年有計劃地在全國各高校各相應(yīng)專業(yè)招聘一定數(shù)量的專業(yè)人才來充實集體，為改革以及經(jīng)驗注入新的力量，并且要繼續(xù)鼓勵農(nóng)信社的原有職工加強繼續(xù)教育，鼓勵員工繼續(xù)深造，形成全員培訓(xùn)、全員提高的良好文化氛圍，并且要定期地考核業(yè)務(wù)知識，及時向員工們宣傳國家的相應(yīng)法律法規(guī)，要求他們必須掌握信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理以及財務(wù)管理等基本的管理知識，并且在通過對員工相應(yīng)知識的教育學(xué)習(xí)，及時規(guī)范員工行為，提高員工文化素質(zhì)及服務(wù)意識，做到改善服務(wù)質(zhì)量，保證服務(wù)到位。

4.3 改善農(nóng)信社經(jīng)營的外部環(huán)境

4.3.1 加強農(nóng)信社監(jiān)管立法，確保運行有法可依

我國有關(guān)農(nóng)村信用社的法律法規(guī)歷來都是空白，由于商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的體制機制方面存在差異，經(jīng)營管理也各不同，故監(jiān)管部門一律按照《商業(yè)銀行法》來對農(nóng)信社進行監(jiān)管，往往存在一定的偏差，不能很好地做到真正的監(jiān)管風(fēng)險，保證農(nóng)信社的正常穩(wěn)健運營。對此，在立法方面加快速度，形成以立法來對農(nóng)信社的改革進行事后的確認，也在改革前以市場為導(dǎo)向推進農(nóng)信社的進一步改革，這些都具有重要的現(xiàn)實意義，改革需要法律引導(dǎo)，為其保駕護航。

4.3.2 加大政府扶持力度，減輕農(nóng)信社歷史包袱

農(nóng)信社歷史包袱尚在消化，成本高、風(fēng)險大、收益低，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)仍然面臨突出難題，大刀闊斧地改革農(nóng)信社，得到了中央政策的大力扶持：撥付保值貼息補貼88億元，通過央行專項票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)1 694億元，累計減免所得稅和營業(yè)稅700多億元，支付專項票據(jù)利息90億元。在中央政府政策撬動下，地方政府也加大了對農(nóng)信社改革的支持力度。黑龍江省在中央的帶動下也對黑龍江省農(nóng)信社給予了很大的扶持，但扶持的力度仍然有限。故此，應(yīng)進一步加大黑龍江省政府及市、縣級政府對于地區(qū)農(nóng)信社的扶持補貼力度，幫助其化解沉重的歷史包袱，改善自身的經(jīng)營狀況，這樣可以解決一部分人的就業(yè)，更好地實現(xiàn)農(nóng)信社支農(nóng)惠農(nóng)的社會責(zé)任，全面承擔(dān)種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放工作。

4.4 構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)模式

科學(xué)合理的激勵約束機制是持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。要加快完善指標考核體系，盡快由規(guī)?？己宿D(zhuǎn)變?yōu)樾б婵己?，實現(xiàn)單純收益導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀臼找娌⒅?，引?dǎo)階段性考核轉(zhuǎn)變?yōu)橹芷谛钥己耍瑥亩龠M管理精細化和經(jīng)營行為的長期化。各類資源分配重點向基層傾斜，利益分配重點向一線傾斜，業(yè)務(wù)發(fā)展重點向“三農(nóng)”傾斜，引導(dǎo)實現(xiàn)長效發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展，為建立現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)新秩序打下扎實基礎(chǔ)。各級部門應(yīng)進一步爭取相關(guān)優(yōu)惠政策，對先期完成改制的優(yōu)質(zhì)機構(gòu)，給予更為優(yōu)惠的正向激勵，積極營造示范效應(yīng)。

參考文獻

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[2]陸磊.誰有權(quán)選舉農(nóng)村信用社改革模式[J].財經(jīng)，2014（1）：23-26.

[3]黨國英.如何理清農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革方向[N].博客中國網(wǎng)，2004-07-11.

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[5]Levine R. Financial Development and Economic Growth： Views and Agenda[J].Journal of Economic Literature，1997，35（2）：688-726.

（責(zé)任編輯：劉昀）endprint