農(nóng)村融資困境與農(nóng)村金融組織體系的構(gòu)建

宋佳

[摘 要] 近年來，我國推出了很多支農(nóng)政策。但是，農(nóng)村經(jīng)濟并未因此得到長足進步。從農(nóng)村融資目前的金融網(wǎng)點不足、借貸門檻高和信用環(huán)境差的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村金融組織體系存在著體系不健全、擔(dān)保困難以及審批時間長和交易費用高等問題和原因，提出了完善金融組織體系，增加融資渠道和降低借貸門檻，加強監(jiān)管力度和滿足資金供求的解決對策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村；融資；金融組織體系

[中圖分類號] F320 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）10-0017-03

一、農(nóng)村融資的現(xiàn)狀

（一）金融網(wǎng)點不足

我國目前農(nóng)村融資的渠道并不充裕，目前有這個條件、資格和能力并且已經(jīng)開放相關(guān)業(yè)務(wù)的就只有農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。同時，農(nóng)村融資的金融網(wǎng)點嚴(yán)重不足，尤其是在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)或經(jīng)濟發(fā)展比較落后的縣城，表現(xiàn)得更為明顯。以遼寧省錦州市義縣為例。在2016年國家統(tǒng)計局公布的全國最低工資標(biāo)準(zhǔn)城市中，遼寧省錦州市位居全國倒數(shù)第一。而義縣又是錦州最有名，也是遼寧省有名的貧困縣，該轄區(qū)內(nèi)有44萬人口，農(nóng)業(yè)人口居多，義縣城區(qū)常住人口10萬，城區(qū)總面積只有7平方公里。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，目前義縣街面上可以提供農(nóng)業(yè)貸款的只有農(nóng)村合作信用社和農(nóng)業(yè)銀行。一個規(guī)模普通的銀行網(wǎng)點有20名左右的工作人員，其中有農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)和任務(wù)的工作人員為10名。這樣的金融網(wǎng)點，農(nóng)村合作信用社和農(nóng)業(yè)銀行加在一起，在義縣城區(qū)也超不過20家。我們按20家計算，一個網(wǎng)點有10名農(nóng)村信貸人員，20個網(wǎng)點也就是200名農(nóng)村信貸人員，而義縣的農(nóng)業(yè)人口最少也要超過30萬。也就是說，平均一個負(fù)責(zé)農(nóng)村信貸的工作人員，要面對上千名需要信貸的農(nóng)民，工作量巨大，根本就無法滿足農(nóng)村信貸的需要。在信貸的走訪、調(diào)查工作中，由于很多農(nóng)村的地理位置偏遠(yuǎn)，路況奇差，給信貸人員的走訪、調(diào)查工作帶來了很多危險和難度。所以很多農(nóng)村的貸款都難以實現(xiàn)。

（二）借貸門檻高

造成農(nóng)村融資難的另一個現(xiàn)狀就是借貸的門檻高。眾所周知，在城市內(nèi)通過銀行申請的借貸，可以用房產(chǎn)、汽車或工資等做抵押。而農(nóng)村的耕地，屬于國家的財產(chǎn)，不具備做抵押的權(quán)力和效力。很多農(nóng)村居民的住房和宅基地又屬于村集體的財產(chǎn)，歸村集體管理，也不允許做抵押。所以，農(nóng)村居民要想通過抵押方式向銀行借貸，所能獲取的途徑就非常少了。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查，義縣下轄的一個名為留龍溝的鄉(xiāng)，所使用的農(nóng)業(yè)貸款手段是農(nóng)戶聯(lián)保，由村上負(fù)責(zé)監(jiān)管。還有的通過鄉(xiāng)政府的公務(wù)員或鄉(xiāng)里的農(nóng)村教師的關(guān)系進行貸款，走銀行的公務(wù)員和教師貸款路徑。不過，即使貸款審批成功，農(nóng)村居民所能貸得的金額也只有3-5萬，對于目前經(jīng)費逐年升高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資來說，無疑是飲鴆止渴，杯水車薪。農(nóng)村居民經(jīng)過托關(guān)系、走后門如此繁瑣的流程，才能貸到這么少的款項，就失去了原本的積極態(tài)度，農(nóng)業(yè)貸款的申請也因此逐年減少。

（三）信用環(huán)境差

雖然國家大力發(fā)展經(jīng)濟建設(shè)，力求逐步縮小城鄉(xiāng)差距，但就目前的現(xiàn)實情況來看，城鄉(xiāng)之間還存在很大差距。最主要的差距在于農(nóng)民的法律意識淡薄，農(nóng)村的信用環(huán)境較差。以作為調(diào)查對象的義縣留龍溝而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用意識和信用責(zé)任還停留在農(nóng)村鄰里和親朋好友的關(guān)系之間，除此之外的信用觀念幾乎沒有。并非是這些村民都不守法，而是很多人根本就沒有這樣的思想意識和行為觀念。有些村民甚至認(rèn)為政府對農(nóng)村就應(yīng)該有這樣的義務(wù)支持，反正自己也什么都沒有，信用貸款不還，也不能把自己怎么樣。甚至有些村民抱著“要錢沒有，要命一條”的無賴心理。這些都造成了農(nóng)村的信用環(huán)境惡劣，信用評級低下，讓很多銀行的貸款很難順利收回，有的銀行連貸款利息都收不回來。導(dǎo)致銀行不敢或不愿輕易將款貸給農(nóng)村申請人。

二、農(nóng)村融資困境的成因

（一）體系不健全

最近幾年，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社調(diào)整經(jīng)營方向，將銀行的貸款更多地面向城市。有的農(nóng)村合作信用社還形成聯(lián)合體，共同入股成立農(nóng)商銀行，這在很多地方已經(jīng)形成一股潮流。這就導(dǎo)致金融貸款中農(nóng)業(yè)的比重在大幅縮小，對于農(nóng)村的業(yè)務(wù)也在不斷較少。以遼寧省錦州市義縣為例，幾年來連續(xù)減小農(nóng)業(yè)貸款在全部貸款中的比重，連續(xù)三年以2%的遞差在逐步減少。本就供給不足的農(nóng)業(yè)貸款，更加難以滿足農(nóng)村建設(shè)的需要。究其根本原因，就是農(nóng)村的金融體系尚未健全，誠信危機四伏，造成銀行不得不削減投入，降低貸款的風(fēng)險，保證自身的利益。

（二）擔(dān)保困難

農(nóng)業(yè)貸款申請很難通過銀行審核的另一個原因，就是農(nóng)村貸款的擔(dān)保困難。翻開歷史，我們可以看到，農(nóng)民這個詞，語出《谷梁傳·成公元年》，在中國有著幾千年的歷史，他的原意就是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之人。盡管現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在工業(yè)和科技的發(fā)展下得到了長足的進步，但是農(nóng)民的本質(zhì)還是以農(nóng)業(yè)維生的自由職業(yè)者，依然保留著幾千年來“抬頭看天，低頭種地”的傳統(tǒng)。雖然我國這些年來對農(nóng)業(yè)的投入越來越多，政策越來越好，重視程度越來越大，但是還是不能改變我國農(nóng)民經(jīng)濟條件普遍落后的現(xiàn)狀。農(nóng)民始終和城市居民在住房、求職、養(yǎng)老保險、公積金等多方面存在一定的差距。對于農(nóng)村擔(dān)保而言，不允許用耕地和宅基地做抵押，幾乎就斷了農(nóng)民貸款的途徑。村集體能做到的也只是杯水車薪，而且村集體采取的聯(lián)保方式，也給村集體帶來了隱患，萬一出現(xiàn)因為某人的償還能力不足而引起的信貸危機，村集體勢必要承擔(dān)責(zé)任。長此以往，村集體也會因為害怕承擔(dān)風(fēng)險而不再采取這種方式，而寄希望于鄉(xiāng)村公務(wù)員和教室的關(guān)系，對于更多的農(nóng)民而言，并不現(xiàn)實。

（三）審批時間長，交易費用高

農(nóng)村融資困難還有一個重要的原因就是對于申請人貸款的審批時間過長，交易費用很高。造成審批時間過長的因素有很多。首先，就是對于申請人的調(diào)查與信息核實，需要貸款人員長途跋涉，親自去申請人戶口居住地去取證調(diào)查。因為很多居住地位于偏遠(yuǎn)山區(qū)，路途遠(yuǎn)，位置偏，浪費了很多的時間。然后，調(diào)查取證回來之后，還要對申請人的信用等級進行評判和劃分，確定申請人之前沒有逾期等不良信貸行為。最后，還要對申請人的資料進行檢查，對申請人申請的貸款用途進行風(fēng)險評估。等到這些步驟全部審核完畢，還要交給上級財務(wù)部門進行復(fù)核和審批，才能確定是否可以批準(zhǔn)申請人的貸款。endprint

另外，申請人就算審批通過，也要繳納大量的服務(wù)費用和保證金。這樣一來，好不容易審批得到的貸款就減少了不少。再加上高額的利息和緊迫的還款時間，使得申請人實際支配的貸款金額所剩無幾。因此，很多申請人當(dāng)然會主動放棄貸款或者干脆不去考慮通過銀行貸款的途徑來融資。

三、農(nóng)村金融組織體系存在的問題

（一）金融組織體系不完善

首先，我國的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社的主要任務(wù)，是針對農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)的農(nóng)業(yè)貸款。然而，近幾年來我國的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社對于農(nóng)村開展的銀行業(yè)務(wù)卻越來越少，具有局限性。如今的作用主要就是收購農(nóng)副產(chǎn)品，確保相關(guān)農(nóng)副產(chǎn)品的資金供給維持穩(wěn)定，很少再有農(nóng)業(yè)貸款的功能。政策的改變和資金的缺口，逼迫農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社不敢再輕易向農(nóng)村開放貸款，轉(zhuǎn)向城市進行商業(yè)信貸。

其次，農(nóng)村融資缺口增大，金融風(fēng)險也在逐年加大。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社為了逃避風(fēng)險，規(guī)避隱患，把自己有限的資金用在刀刃上，增加銀行的利潤，都不約而同地選擇了減少甚至放棄農(nóng)村的金融信貸業(yè)務(wù)，撤銷了大量農(nóng)村基層金融網(wǎng)點就是有力的佐證。農(nóng)村網(wǎng)點減少了，城市的網(wǎng)點卻增加了。事實上，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社通過減少農(nóng)村網(wǎng)點，增加城市網(wǎng)點，確實吸納了更多的儲戶，增加了更多的有效信貸，降低了銀行的風(fēng)險，提高了銀行的利潤。很多農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社正在逃離農(nóng)村，走進城市。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社對于農(nóng)村的信貸功能也在不斷減弱，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的推動作用也在不斷減小。

最后，很多農(nóng)村合作社已經(jīng)以股份制聯(lián)合，成立了農(nóng)商銀行，徹底摘去了舊有的官辦帽子，堂而皇之的戴上了民辦帽子。少部分還在堅守的農(nóng)村合作信用社，卻因為農(nóng)村的吸儲問題，導(dǎo)致銀行利潤單薄，生存壓力巨大，已經(jīng)很難滿足“三農(nóng)”要求。原有的為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)保駕護航的職責(zé)，也是名存實亡。再加上很多偏僻山區(qū)的金融網(wǎng)點管理水平低，貫徹落實政策難，導(dǎo)致農(nóng)村貸款質(zhì)量低和成功率低。

以上這些最根本的原因歸結(jié)起來，就是目前我國的金融組織體系還不完善，還有很多的問題亟待解決。

（二）金融產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新

目前，我國的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社面向農(nóng)村所提供的金融產(chǎn)品種類很少，只有存取款、貸款等少數(shù)幾項基本金融業(yè)務(wù)。即使推出了一些金融產(chǎn)品也是大眾化同質(zhì)化的常規(guī)金融產(chǎn)品，對于農(nóng)村的金融和理財沒有出臺相應(yīng)的優(yōu)惠策略和優(yōu)惠方案。然而，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民在支農(nóng)政策的影響下，農(nóng)村的經(jīng)濟水平不斷在增長，農(nóng)民手中開始有了余錢，對于金融理財產(chǎn)品的需要也在不斷增加。有的農(nóng)民希望投資基金、外幣，有的農(nóng)民希望銀行能出臺教育貸款和教育儲蓄，有的農(nóng)民希望銀行能出臺新的房貸產(chǎn)品和農(nóng)貸產(chǎn)品滿足自己擴大生產(chǎn)規(guī)模的需要。在這種復(fù)雜要求和環(huán)境下，急需農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社創(chuàng)新機制，創(chuàng)新產(chǎn)品，推出一系列惠農(nóng)、支農(nóng)、愛農(nóng)的有針對性的理財產(chǎn)品，幫助農(nóng)民實現(xiàn)自己的愿望與要求?？上?，愿景雖好，但是事實殘酷。我國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社受制于國家的政策和自身的發(fā)展，規(guī)模小，資金少，人員老，整體水平和素養(yǎng)都不高，很難有足夠的技術(shù)能力和科研水平去創(chuàng)新推出滿足廣大農(nóng)民需要的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。

（三）支農(nóng)作用有限，資源流失嚴(yán)重

一方面，由于我國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社受到國家政策的制約，本身的發(fā)展和業(yè)務(wù)對象有一定的局限性，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社在落實國家政策和支農(nóng)惠農(nóng)的作用上十分有限。這是因為農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社面向的農(nóng)村用戶資金較少，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社的吸儲能力低下，推出的金融產(chǎn)品又不能滿足廣大農(nóng)民的需要，也失去了一部分經(jīng)濟效益。再加上農(nóng)業(yè)貸款門檻高，農(nóng)村信用體系評級差，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社又很難通過農(nóng)村貸款這一有力渠道獲得利潤。這樣一來就形成了一個惡性循環(huán)，農(nóng)民沒錢，銀行就沒法吸儲，沒法吸儲就沒有足夠的資金來貸款給農(nóng)民，農(nóng)民貸不到錢，就沒法進行生產(chǎn)建設(shè)，沒有生產(chǎn)建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟就無法發(fā)展，起不到銀行的支農(nóng)作用，就不能給銀行招來更多農(nóng)業(yè)儲蓄。

另一方面，正是這樣的惡性循環(huán)，才逼迫得農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社開始將主攻陣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)到城市，把手中原本預(yù)留給農(nóng)村的經(jīng)濟支援放貸給城市用戶，造成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社原本預(yù)留給的農(nóng)村的經(jīng)濟資源的大量流失，更加不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和建設(shè)。

四、解決對策

（一）完善金融組織體系

完善農(nóng)村的金融組織體系，是目前解決農(nóng)村融資難的關(guān)鍵所在。國家必須要有所行動，出臺一套針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展行之有效的金融制度，并且勒令農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社必須按照這套制度強制執(zhí)行，不能有所違背。

必須要消除農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社的金融局限性，更多地面向農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)。國家必須要出臺相關(guān)的惠民補貼和惠民政策，補貼銀行的損失，激發(fā)銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

要求農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社加大對農(nóng)村貸款的資金投入，增加農(nóng)村基層網(wǎng)點建設(shè)，形成村村聯(lián)動機制的網(wǎng)狀輻射金融經(jīng)濟圈，保證農(nóng)民的儲蓄與貸款的方便與快捷。

限制農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社向城市的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和資源流失，防止不良競爭導(dǎo)致金融體系的混亂，給農(nóng)村的經(jīng)濟建設(shè)造成阻礙和影響。

（二）增加融資渠道，降低借貸門檻

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社必須要保持一顆學(xué)習(xí)的心態(tài)，不斷吸納新鮮血液和新鮮知識，進行思想和技能的全面提升，從而能夠以創(chuàng)新的精神，服務(wù)的心態(tài)，開發(fā)更多惠農(nóng)支農(nóng)的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)貸款之外的融資渠道。

政府和各級監(jiān)管部門要對申請人采取一定的法律法規(guī)的強制性約束和執(zhí)法措施，不能讓農(nóng)村的老賴行為橫行無忌。既助長了違背誠信的歪風(fēng)邪氣，又不利于農(nóng)村的精神文明建設(shè)，還會損害農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社這樣為農(nóng)村融資提供支持的金融機構(gòu)的利益，極大的打擊了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社的支農(nóng)惠農(nóng)的主觀積極性，讓很多貫徹國家支農(nóng)政策、真心愿意支持農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社存在投鼠忌器的心里，不敢也不愿再輕易審批農(nóng)村的信貸，擔(dān)心自身遭受經(jīng)濟的損失。endprint

建立村村信用評級體系和評級系統(tǒng)，把征信風(fēng)險降到最低，降低農(nóng)村借貸門檻，減少農(nóng)業(yè)貸款的審批流程和服務(wù)費用，確保申請貸款的農(nóng)民能夠真正從貸款中得到實惠，真正將貸款用到生產(chǎn)建設(shè)中，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和長足進步。

（三）加強監(jiān)管力度，滿足資金供求

國家要出臺相關(guān)政策，加強對農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村合作信用社的監(jiān)管力度，滿足農(nóng)村資金的供求，確保用于“三農(nóng)”的資源不會流失，確保農(nóng)民能夠從國家的政策和銀行的貸款中得到實惠，確保農(nóng)民在國家扶持和銀行指導(dǎo)下進行正確的資金使用和生產(chǎn)建設(shè)，最終產(chǎn)生真實的經(jīng)濟效益。生產(chǎn)有了效益，農(nóng)民就有了錢，農(nóng)民有了錢，就能償還貸款和進行理財投資，銀行就有了收益，銀行有了收益，就可以推出更多優(yōu)惠產(chǎn)品和貸款服務(wù)吸引更多的農(nóng)村儲蓄和農(nóng)村貸款，從而形成一個完備的良性循環(huán)，使農(nóng)村金融組織體系得到健全和發(fā)展。

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