如何規(guī)范進(jìn)一步深化電子化支付管理

周莉群

摘 要：電子商務(wù)是近年來主要的商務(wù)交易形式，但在電子商務(wù)活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)便是支付環(huán)節(jié)，在支付過程中是基于電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺上實現(xiàn)的，因此電子商務(wù)技術(shù)安全與網(wǎng)絡(luò)安全是保障支付安全性的重要因素，本文就電子支付與網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全；研究

前言

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)的主要應(yīng)用，其涉及的領(lǐng)域已經(jīng)拓展到B2C、C2C、O2O等多種商業(yè)模式。而電子支付以其方便、快捷、成本低廉的優(yōu)點已成為電子商務(wù)過程中的重要環(huán)節(jié)。用戶僅需一臺能夠連接網(wǎng)絡(luò)的客戶端，便能在極短的時間內(nèi)完成一次網(wǎng)上交易。然而電子支付業(yè)務(wù)的快速增長卻缺少與之匹配的技術(shù)手段和相關(guān)的法律法規(guī)，這也就出現(xiàn)了各式各樣的安全問題。本文將對電子支付的安全問題進(jìn)行詳細(xì)分析，并提出對策。

1 電子支付存在的主要問題

2.1 電子支付規(guī)范制度的缺失

隨著淘寶網(wǎng)、京東及叮當(dāng)網(wǎng)等網(wǎng)上購物平臺的興起，電子支付也進(jìn)入了發(fā)展突進(jìn)期。隨之而來的是相關(guān)法律缺失問題、交易市場規(guī)范制度不嚴(yán)謹(jǐn)問題以及消費者權(quán)益缺失問題。這些問題不僅抑制了電子商務(wù)的綠色、健康發(fā)展，更導(dǎo)致了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展偏離目標(biāo)的現(xiàn)狀。管理制度的缺失造成了商家的肆意妄為，交易市場規(guī)范制度的不嚴(yán)謹(jǐn)被居心叵測之人鉆了空子，消費者權(quán)益的缺失讓人們對電子支付望而卻步。建立行之有效地法律法規(guī)已經(jīng)刻不容緩，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂和資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為仍存在許多尚需完善之處。

2.2 網(wǎng)絡(luò)用戶對電子支付的信任度不夠

電子商務(wù)以其開放、自由的交易特點，吸引了大批商家入駐電子商務(wù)行業(yè)。買賣雙方無需當(dāng)面交易，僅需通過互聯(lián)網(wǎng)便可完成交易。這就導(dǎo)致了交易是否真實可靠需要經(jīng)過考證。據(jù)調(diào)查：約有24%的企業(yè)和16%的人認(rèn)為“誠信”已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的最大阻礙。由于電子支付技術(shù)對傳統(tǒng)交易的簡化，一些在現(xiàn)實中無需考慮的問題正逐漸的顯現(xiàn)出來，主要有以下幾個方面：（1）身份是否真實可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方對賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認(rèn)買家的支付手段是否真實可靠，以及交易成功后資金是否會到賬的問題。（2）信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗真進(jìn)行了簡化。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過程中若是產(chǎn)生了差錯或是欺詐的行為，這些都會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢必會對網(wǎng)上交易市場產(chǎn)生不良的影響。（3）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢必會造成一些不必要的麻煩。是以，電子支付過程中的數(shù)據(jù)保密問題非常重要。

2.3 電子支付市場仍缺乏有效的管理

自2007年起，我國的電子支付產(chǎn)業(yè)便進(jìn)入了迅速發(fā)展期。隨著淘寶網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站的出現(xiàn)，支付寶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。電子支付的一種表現(xiàn)手段--“網(wǎng)購”已經(jīng)占據(jù)了中國銷售市場的大半份額。由于電子支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類電子支付平臺如雨后春筍，破土而出。用戶人群的有限，導(dǎo)致各大平臺之間產(chǎn)生了激烈的商業(yè)競爭。電子支付涉及的部門和機(jī)構(gòu)極多，造成了電子支付市場的混亂。由于缺少有效的管理，商家之間的良性競爭也逐漸發(fā)展成了威脅到客戶切身利益的惡性競爭。

3 電子支付健康發(fā)展的解決對策

3.1 完善電子支付規(guī)章制度

近些年，隨著淘寶、京東等網(wǎng)上交易軟件的興起，電子支付正逐步取代傳統(tǒng)的支付手段。但尚未有真正意義上的法律條例對電子支付行為進(jìn)行規(guī)范限制，缺少對電子商務(wù)行業(yè)及網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。因此應(yīng)制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對客戶的監(jiān)管。制定法律法規(guī)，對行業(yè)進(jìn)行行為規(guī)范，對超出規(guī)范的行為加以嚴(yán)懲。使第三方機(jī)構(gòu)無權(quán)私自調(diào)用客戶資金，以此保障客戶資金安全和交易支付效率。

3.2 革新支付技術(shù)，提高用戶信任度

3.2.1數(shù)據(jù)加密。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是對信息保護(hù)最可靠的辦法，它可以從根本上滿足信息完整性的要求。

3.2.2安裝反病毒軟件。為防范病毒入侵，近些年各種反病毒軟件出現(xiàn)在人們的視線中，現(xiàn)今已經(jīng)成為保護(hù)電腦的重要安全維護(hù)手段。

3.2.3安全協(xié)議。為確保數(shù)據(jù)在任意網(wǎng)絡(luò)上都能進(jìn)行安全的私密通信，也為整合不同廠商生產(chǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，必需擬定一套開放標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。于是人們以密碼學(xué)為基礎(chǔ)，建立了一種信息交換協(xié)議。

3.2.4成立相關(guān)機(jī)構(gòu)對電子支付環(huán)境進(jìn)行整頓、管理

我國電子支付的飛速發(fā)展很大程度上依賴于一個有組織、有紀(jì)律的電子支付市場。販賣客戶信息、吸取用戶存款等違法現(xiàn)象仍層出不窮，違法手段也日新月異。電子支付監(jiān)管體系主要職責(zé)是對電子支付行為進(jìn)行實時監(jiān)督管理，針對電子支付行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資料和系統(tǒng)運行情況加以嚴(yán)格監(jiān)管，以此促進(jìn)電子支付市場的規(guī)范發(fā)展，規(guī)范支付清算行為，防范金融風(fēng)險增強(qiáng)清算效率，確保電子支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3.3財政部門電子化支付

實現(xiàn)財政支付系統(tǒng)與銀校互聯(lián)系統(tǒng)的對接，提高效率，目前有關(guān)部門已經(jīng)實現(xiàn)對接，運行良好，希望實現(xiàn)公務(wù)部門與財政支付系統(tǒng)的對接，這樣支付信息就可以經(jīng)單位的賬務(wù)系統(tǒng)，通過銀校互聯(lián)系統(tǒng)與國庫集中支付系統(tǒng)相連，減少了中間輸入環(huán)節(jié)，提高了正確率，提高了效率。

普通轉(zhuǎn)賬批量導(dǎo)入增加摘要欄，在國庫集中支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬支付時不再輸入摘要。

批量發(fā)放實現(xiàn)真正的批量發(fā)放，主辦銀行申領(lǐng)資金時可以根據(jù)匯總金額一次申領(lǐng)，支付時可以借鑒銀行網(wǎng)銀發(fā)放的做法，有一條發(fā)放的總金額，然后下掛一張發(fā)放明細(xì)表，這樣可以極大的提高工作效率。

跨行批量發(fā)放工資、勞務(wù)費，對方銀行的銀行行號可以實現(xiàn)批量導(dǎo)入。

發(fā)生的支付退回，增加修改功能，修改后可以重新從財政系統(tǒng)重新發(fā)放。

提高系統(tǒng)的運行效率，能在較短的時間將數(shù)據(jù)傳到銀行，提高業(yè)務(wù)辦理的時效性。

4 結(jié)束語

總之，我國目前在電子商務(wù)的發(fā)展中，主要的支付方式是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺支付，能有效保證交易雙方的交易安全與資金安全。但由于第三方支付所具有的特性，使交易過程中仍具有不穩(wěn)定性，因此不僅從第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺和買賣雙方的自身利益角度來看，還需要對電子支付及網(wǎng)絡(luò)安全問題予以充分重視，采取一定的措施來解決存在的安全問題，切實保障交易雙方的個人利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]李佳.第三方電子支付監(jiān)管法律制度研究[D].華東政法大學(xué)，2016.endprint