新形勢下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展機遇與對策分析

辛飛

摘 要：目前我國居民人均收入不斷提高，居民的消費觀念也在不斷進步，在這樣的形勢下，消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級為消費金融的發(fā)展提供了條件，但是我國商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務(wù)前景不容樂觀，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融主體躋身于消費金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行必須要抓住大環(huán)境的優(yōu)勢，應(yīng)對消費金融轉(zhuǎn)型的困境，從而在競爭中獲得更加有利的條件。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費金融；發(fā)展機遇

前言：當(dāng)前消費已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力，其對于我國的經(jīng)濟增長的貢獻率正在不斷提升。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，即時化、普惠化的消費金融成為必然的發(fā)展趨勢。我國金融市場競爭壓力的加劇促使商業(yè)銀行不得不重視消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，因而面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利環(huán)境，商業(yè)銀行要充分抓住機遇，深化改革，推動消費金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.新形勢下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展概況

消費金融包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的消費信貸、信用卡、房屋按揭貸款，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的京東白條、螞蟻花唄，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的分期貸款以及消費金融公司提供的消費信貸產(chǎn)品等。消費金融本身并不是一項新興的業(yè)務(wù)，只是過去由于多方面的因素在中國的整體信貸中占比并不高，根據(jù)人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年國內(nèi)居民消費信貸占全國信貸的比例在20%左右，如果剔除占比將近75%的住房貸款，居民實際的消費信貸占比僅為5%的水平，遠遠低于國外成熟市場30%的水平。隨著中國經(jīng)濟步入轉(zhuǎn)型期，消費貢獻度提升、觀念的轉(zhuǎn)變以及技術(shù)的進步，消費金融正迎來大發(fā)展的時代。

2.商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇

2.1 傳統(tǒng)消費觀念轉(zhuǎn)變，消費結(jié)構(gòu)升級

過去中國主要的消費人群以50后、60后、70后為主，這部分人群由于受成長環(huán)境的影響，重儲蓄、輕消費，可以說是今天賺100元，只花50元甚至是20元，消費觀念較為保守。而現(xiàn)在，80后、90后已經(jīng)逐漸成為我國的主體消費人群，這個群體的消費觀念發(fā)生了巨大的改變，花明天的錢辦今天的事，敢負(fù)債、敢消費是這個群體的顯著特征，這為消費金融的發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。另外，消費結(jié)構(gòu)升級是消費金融發(fā)展的基石。隨著中國經(jīng)濟的增長，中國居民的消費已經(jīng)從滿足基本的生活需求向更高層次需求轉(zhuǎn)變，購房、購車、出國旅游等大額消費成為新的趨勢，消費結(jié)構(gòu)快速升級。在此背景下，國家對利用金融手段促進消費、提振經(jīng)濟也給予了高度的重視，從消費金融公司的試點和推廣就可見一斑。未來消費金融具有廣闊發(fā)展空間。

2.2 居民收入增加，消費需求增長

國家統(tǒng)計局今日公布2016年中國經(jīng)濟數(shù)據(jù)。據(jù)統(tǒng)計，2016年全年全國居民人均可支配收入23821元，比上年名義增長8.4%，扣除價格因素實際增長6.3%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33616元，增長7.8%，扣除價格因素實際增長5.6%；農(nóng)村居民人均可支配收入12363元，增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%。全國居民人均可支配收入中位數(shù)20883元，比上年名義增長8.3%。全年全國居民人均消費支出17111元，比上年名義增長8.9%，扣除價格因素實際增長6.8%。根據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，我國居民人均收入增加且人均消費水平也在不斷提升，在這樣的形勢下，由于消費金融面向的是龐大的個人客戶群，且需要與具體的消費場景相結(jié)合，因此商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，成本較高，難以迅速地推廣，移動互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起為商業(yè)銀行降低消費金融經(jīng)營成本，增強風(fēng)險控制能力創(chuàng)造了有利的條件。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動消費金融普惠化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國金融業(yè)的智能化程度越來越高，更多的人可以參與到消費過程中，甚至許多地區(qū)的手機支付功能已經(jīng)普及到眾多個體商販，消費者只需要憑手機即可完成消費行為。即時化、場景化、個性化和普惠化成為明顯的發(fā)展方向。這要求無論客戶在何時何地消費，當(dāng)客戶有金融需求時，金融服務(wù)商都能提供即時的服務(wù)。針對多樣的消費場景，金融服務(wù)必須嵌入到客戶的消費場景中，針對不同的消費場景提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品。而客戶的多元需求也需要銀行按照價值貢獻的高低提供不同的服務(wù)，這就需要提供消費金融的機構(gòu)了解客戶需求、客戶偏好、客戶行為方式等，通過依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，繪制360度客戶視圖，針對不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，包括同一場景中不同的產(chǎn)品，不同的定價以及不同的服務(wù)，實現(xiàn)個性化的服務(wù)。這也意味著消費金融將成為一種覆蓋社會各個階層的普及型的金融服務(wù)。

3.新形勢下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

3.1 構(gòu)建完善組織機構(gòu)，推動鏈?zhǔn)椒?wù)發(fā)展

從 2004 年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛提出轉(zhuǎn)型發(fā)展，拓展零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向個人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)代表了未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。為了更好的服務(wù)于單個客戶，商業(yè)銀行可以按照事業(yè)部制的組織結(jié)構(gòu)，即將信用卡業(yè)務(wù)、住房貸款業(yè)務(wù)、汽車貸款業(yè)務(wù)等有關(guān)消費金融的業(yè)務(wù)組合起來，形成一個部制，可以提高審批效率，簡化流程，從根源上解決信貸供給不足的局面。

3.2 開發(fā)多樣化消費產(chǎn)品，推動相關(guān)行業(yè)合作共贏

創(chuàng)新是永恒的話題，對于處于轉(zhuǎn)型時期的中國，創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品尤為重要。商業(yè)銀行必須積極收集各方信息，深入調(diào)查客戶個性需求，加強與保險、投行、信托等金融行業(yè)的合作，研發(fā)適合客戶個性化需要的產(chǎn)品，并完善相應(yīng)流程。 商業(yè)銀行可以利用信用卡資源， 與大型的商場開展充分的合作，與合作方在資源共享、風(fēng)險共擔(dān)的模式下， 達到雙贏局面。 例如與汽車經(jīng)銷商合作的汽車消費貸款，和大型賣場合作推出大型家電等耐用消費品的分期付款。 商業(yè)銀行還可以按照產(chǎn)業(yè)鏈條，從制造—消費方向?qū)訉优c商家開展合作，將消費金融服務(wù)包含其中，使消費者能以更優(yōu)惠的價格、更便捷的方式享受到一體化服務(wù)。

3.3 嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)口，構(gòu)建完善的消費金融保障機制

商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管控上具有相對的比較優(yōu)勢，然而傳統(tǒng)的風(fēng)險管控模式在消費金融業(yè)務(wù)大發(fā)展的今天也面臨著較大的挑戰(zhàn)。由于消費金融面向的客戶群體主要是中低收入客戶群體，這部分群體既缺乏信用記錄又有著龐大的數(shù)量，這需要商業(yè)銀行風(fēng)控模型的高度自動化和高效率的處理能力。首先，商業(yè)銀行要推進智能風(fēng)控建設(shè)。在審批環(huán)節(jié)改進現(xiàn)有流程，改變以往大量的人工審批工作，實現(xiàn)全自動化審批。在貸后風(fēng)險預(yù)警方面，加強風(fēng)險預(yù)警模型建設(shè)，提高風(fēng)險預(yù)警的及時性和準(zhǔn)確性。其次，商業(yè)銀行須在鞏固傳統(tǒng)的基于產(chǎn)品的風(fēng)控模型優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，應(yīng)該重視客戶信用的全面評估，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)優(yōu)勢，構(gòu)建全量個人客戶的內(nèi)部信用評估體系作為風(fēng)控的重要基礎(chǔ)，提高風(fēng)控覆蓋水平，形成產(chǎn)品審批模型與基礎(chǔ)信用評估相結(jié)合的全面的風(fēng)控體系。

結(jié)束語：

開展消費金融業(yè)務(wù)對于擴大內(nèi)需、保持我國經(jīng)濟長期穩(wěn)定的發(fā)展至關(guān)重要。當(dāng)前我國消費金融業(yè)務(wù)仍處在初步發(fā)展階段，消費金融業(yè)務(wù)尚不能滿足各階層消費者需求。因而商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務(wù)要堅持補短板、揚優(yōu)勢的策略，發(fā)揮客戶、風(fēng)控、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，補足場景、內(nèi)耗、思維、經(jīng)驗短板，致力于打造消費金融閉環(huán)，構(gòu)建消費金融生態(tài)圈。

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