銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤大幅下滑的原因、影響及對策分析

李曉娜

摘 要：在國家發(fā)展過程中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是基礎(chǔ)，無論是教育改革的實行，還是科技的創(chuàng)新，都離不開經(jīng)濟(jì)的支持，所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)行業(yè)中的重要組成部分，其地位突出，所能夠發(fā)揮的經(jīng)濟(jì)效用不容忽視。但近幾年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所能夠獲取的利潤大幅度下降，進(jìn)而拉低了我國整體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的發(fā)展水平。面對如此情況，本文對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤大幅下滑的原因以及影響進(jìn)行了細(xì)化分析，并在此基礎(chǔ)上提出了具體的解決對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融機(jī)構(gòu)；利潤下滑；原因；對策

在我國經(jīng)濟(jì)整體中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是不能缺少的組成部分，此部分所能獲取的經(jīng)濟(jì)利潤在國家經(jīng)濟(jì)中占據(jù)較大份額，但自從金融危機(jī)之后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就受到了限制，尤其是一些偏遠(yuǎn)地區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)，每年的收益都在逐漸下降，這一情況的出現(xiàn)，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展面臨著動蕩，面對如此情況，及時找出這一行業(yè)利潤下降的原因，并提出具體的解決對策，是具有現(xiàn)實意義的。

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤大幅度下降原因分析

（一）受金融危機(jī)影響，經(jīng)濟(jì)下行是主要原因

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是依托于整體的經(jīng)濟(jì)市場而發(fā)展的，在整體的經(jīng)濟(jì)行業(yè)受到影響的情況下，金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境變得惡劣，如此一來，這一行業(yè)想要增加經(jīng)濟(jì)利潤是比較困難的。在目前的經(jīng)濟(jì)市場中，部分企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展十分艱難，這些企業(yè)想要發(fā)展下去，就需要解決資金問題，而最常見的解決方法就是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款，如此一來，金融機(jī)構(gòu)貸款逾期增長速度加快，不良貸款也在增加，這樣就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的利潤下滑。同時，2016年主要糧食作物的價格波動較大，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入減少，所以向銀行貸款的農(nóng)民增多，這樣也導(dǎo)致了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收益減少[1]。

（二）利率市場變化是重要的外部誘因

在我國發(fā)展過程中，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的利率進(jìn)行了改革，目前銀行貸款利率下降，營業(yè)成本增加，如此一來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所能獲取的經(jīng)濟(jì)利潤就有所下降。同時，在銀行業(yè)金融市場中，各銀行之間的競爭也是比較激烈的，所以部分銀行為了招攬客戶，會提高理財產(chǎn)品的收益率，或者是通過贈送禮品的方式來吸引客戶，這樣就導(dǎo)致了利率低的活期存款額度減少，而定期存款以及結(jié)構(gòu)性存款增加，銀行的純經(jīng)濟(jì)利潤下降。

（三）收入結(jié)構(gòu)較為單一化是主要的內(nèi)部誘因

導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤下降的原因有很多，其中收入結(jié)構(gòu)較為單一這一內(nèi)部誘因的存在是不容忽視的。大部分銀行金融機(jī)構(gòu)主要是依靠貸款來獲取經(jīng)濟(jì)收入的，但隨著貸款利率的下降，銀行之間競爭的白熱化，從而導(dǎo)致了銀行的利潤收入與往年相比有所減少。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤大幅度下滑帶來的影響

（一）導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險抵御能力下降

在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)需要以信貸資產(chǎn)總量為依據(jù)，從凈利潤中提取貸款損失準(zhǔn)備金，用于彌補可能的貸款損失和虧損。所以在此種情況下，隨著信貸質(zhì)量的不斷下滑，金融機(jī)構(gòu)所需要預(yù)留的準(zhǔn)備金數(shù)額增加，如此一來，金融機(jī)構(gòu)所能獲取的利潤就減少，而當(dāng)利潤不斷下滑的時候，金融機(jī)構(gòu)所能預(yù)留的準(zhǔn)備金數(shù)額就減少，這樣金融機(jī)構(gòu)在遇到風(fēng)險的時候，現(xiàn)有的準(zhǔn)備金無法滿足風(fēng)險抵御的需求，從而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)所需要承擔(dān)的風(fēng)險增加，其風(fēng)險抵御能力大幅度下降。

（二）對薪酬合理分配有著不利影響

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，離不開工作人員的支持，所以每年年終的時候，銀行會根據(jù)當(dāng)年利潤，按照員工的貢獻(xiàn)程度，給予銀行工作人員一定的薪酬獎勵?？梢哉f，員工的年終薪酬獎勵和銀行的經(jīng)濟(jì)利潤是息息相關(guān)的，因此在銀行經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，工作人員的薪酬待遇自然會隨之下降。在物質(zhì)需求不能滿足的前提下，很多員工的工作積極性會下降，這樣就形成了惡性循環(huán)，對銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展有著不利的影響[2]。與此同時，以往銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的薪酬待遇是極好的，在巨大的經(jīng)濟(jì)落差下，會誘發(fā)部分工作人員內(nèi)心的陰暗面，從而導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)工作中的道德風(fēng)險增加。

（三）會對股金分紅比例產(chǎn)生不利影響

在我國部分銀行中，經(jīng)濟(jì)利潤和股東的權(quán)益是掛鉤的，當(dāng)股東的經(jīng)濟(jì)利益減少的時候，很多股東的積極性會下降，進(jìn)而出現(xiàn)退股等情況，從而影響銀行股東結(jié)構(gòu)的完整性，對銀行股東體系產(chǎn)生不利影響。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤大幅度下滑的解決對策

（一）進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)

在對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析后可以發(fā)現(xiàn)，這些金融機(jī)構(gòu)主要是依據(jù)貸款業(yè)務(wù)來獲取經(jīng)濟(jì)收益的，但是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)過度集中于信貸資產(chǎn)，不但不利于風(fēng)險分散，也會影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利能力[3]。面對這樣的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，應(yīng)不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并拓展業(yè)務(wù)覆蓋范圍，增加新的業(yè)務(wù)。在增加新業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)選擇一些利潤較高的，或者是有利潤增長空間的業(yè)務(wù)，在此過程中，逐漸削弱對貸款業(yè)務(wù)的依賴，只有這樣拓展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低資產(chǎn)風(fēng)險，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益，改善利潤下滑這一現(xiàn)狀。

（二）提高貸款風(fēng)險防控能力

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，應(yīng)提高自身貸款風(fēng)險防控能力，尤其是一些地方法人金融機(jī)構(gòu)。這些小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)放貸款過程中，必須要保證信貸質(zhì)量，制定完善的信貸體系，并按照規(guī)范地流程選擇信貸對象，以此來減少信貸風(fēng)險。同時，在信貸過程中，房地產(chǎn)等一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)其發(fā)展風(fēng)險較大，隨時有倒閉的可能性，所以銀行應(yīng)對這部分產(chǎn)業(yè)的信貸進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，盡可能地規(guī)避信貸風(fēng)險[4]。另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對不良貸款進(jìn)行清收，通過強(qiáng)化這一方面的清收力度，實現(xiàn)對不良貸款上升勢頭進(jìn)行遏制的目標(biāo)。與此同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該制定正向激勵的不良貸款清收辦法，在增加生息貸款的同時降低不良貸款比例。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險防控，嚴(yán)防操作風(fēng)險和道德風(fēng)險

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中，想要解決利潤下滑這一問題，就應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險風(fēng)控，嚴(yán)防操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建完善的內(nèi)部控制制度，在此制度中，應(yīng)對各項工作的職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，為工作人員規(guī)范化地開展各項工作提供制度依據(jù)，從而減少內(nèi)部職責(zé)的推諉，降低操作風(fēng)險；其次，對風(fēng)險防控制度進(jìn)行確定，擬定具體地風(fēng)險風(fēng)控細(xì)節(jié)，以此來促使工作人員能夠?qū)L(fēng)險防控工作落實到位；最后，應(yīng)做好職工的道德教育工作。金融機(jī)構(gòu)工作人員每日與大量的金錢接觸，若是思想不堅定，很容易走入歧路，面對這樣的情況，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該注重道德教育，提高員工的道德意識，進(jìn)而促使員工能夠遠(yuǎn)離金錢的誘惑，踏實的工作。

結(jié)束語：

通過上述分析可以看出，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中，利潤下滑所帶來的影響是巨大的，為了有效地解決利潤下滑這一問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，并提高貸款風(fēng)險防控能力以及操作風(fēng)險和道德風(fēng)險防控能力，以此來促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠獲取更多的經(jīng)濟(jì)收益，進(jìn)而推動我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，朝著經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的目標(biāo)再進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

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