淺析保險人之代位權(quán)

汪旦青

摘 要：代位權(quán)源于日耳曼法，代位權(quán)制度被很多國家確立在民法規(guī)范當(dāng)中。合同債權(quán)人代位權(quán)的設(shè)立是出于保護(hù)債權(quán)人利益，加強(qiáng)對市場經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定調(diào)和。同為代位權(quán)存在的《保險法》中的保險人代位權(quán)制度的建立與保險基金的穩(wěn)定性，被保險人利益保障的關(guān)聯(lián)是緊密的，此外還涉及第三人的責(zé)任承擔(dān)問題。故保險代位權(quán)在學(xué)理上一度被喻為“潘多拉的盒子”（Pandoras box）。①本文旨在對保險人的代位權(quán)制度進(jìn)行進(jìn)一步的解讀，剖析該制度設(shè)定的法理以及目前尚存的一些問題。

關(guān)鍵詞：保險人代位權(quán)；物權(quán)代位；債權(quán)代位

我國《保險法》的代位求償之規(guī)定在財產(chǎn)保險合同中，人壽保險合同的被保險人不想有代位權(quán)。因?yàn)槿藟郾ｋU的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，這是一種人格化的利益，生命健康無價，不存在可用金錢衡量的問題，故在保險金額上不會存有超額賠償?shù)膯栴}，所以被保險人在保險事故發(fā)生后可從第三人，保險人處獲得雙倍賠償。

一、保險人代位權(quán)的涵義

所謂保險代位，是指保險人賠償全部保險金額后就出險標(biāo)的物上尚存的權(quán)利，依法律規(guī)定或合同約定，取代被保險人法律地位而得以行使或享有的一種法律制度。廣義上的保險人的代位權(quán)，包括物權(quán)代位和債權(quán)代位。

二、物權(quán)代位

物權(quán)代位是指在保險事故發(fā)生之后，保險標(biāo)的被推定全部毀損，保險人通過支付保險標(biāo)的全損時的保險金額以獲得保險標(biāo)的的所有權(quán)以及在其上存在或由此產(chǎn)生的全部權(quán)利。該制度背后的理論在于保險人以支付全部保險金額的方式對被保險人進(jìn)行全面補(bǔ)償。此時被保險人的損失已經(jīng)得到了填補(bǔ)，那么盡管保險標(biāo)的仍存在殘余價值，也理應(yīng)歸屬于承擔(dān)了全部賠償責(zé)任的保險人。

物上代位制度適用的前提是保險事故發(fā)生后，保險標(biāo)的被推定全損，實(shí)際是否全部毀損在所不問。其次，保險人要想取得標(biāo)的的所有權(quán)及 相關(guān)權(quán)利，必須交付全部保險金額以彌補(bǔ)被保險人 的全部損失?！侗ｋU法》第59條規(guī)定了物權(quán)代位的效力。② 若保險金額與保險價值相當(dāng)，保險人取得受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利；若二者價值不想當(dāng)，則保險人按二者比例來取得該保險標(biāo)的的部分權(quán)利。

三、債權(quán)代位

債權(quán)代位，又可言之代位求償。具體規(guī)定在《保險法》第60條。③在財產(chǎn)保險中，第三者造成了保險事故，要能夠合理規(guī)避保險人承擔(dān)保險責(zé)任，第三者承擔(dān)侵權(quán)或者違約責(zé)任，同時被保險人獲得不當(dāng)?shù)美?，保險制度的制定顯得頗具立法技術(shù)。

在這種情況下，保險事故發(fā)生后，被保險人將獲得選擇權(quán)，即可向第三人索賠，也可向保險人尋求賠償，但只能在這二者之間擇其一，被保險人不能獲得雙重賠償。

保險人代位求償權(quán)的具體行使中，需注意以下幾個法律問題：1、須是因第三者的原因?qū)е铝吮ｋU事故。2、第三人的過錯與保險事故的發(fā)生之間存在因果關(guān)系。3、保險人只有在履行了給付保險賠償金的義務(wù)之后，才可以取得代位權(quán)。④在具備這些特定條件之后，被保險人的請求權(quán)當(dāng)然，法定的轉(zhuǎn)移給保險人，所以保險人所行使的請求權(quán)不是歸屬于他人的權(quán)利，而是自己的權(quán)利。

代位求償制度很好的解決了被保險人雙重獲利的問題，在實(shí)踐當(dāng)中適用時，仍需注重以下幾個方面：1、保險人不可無故拒絕被保險人的索賠。被保險人請求保險人給予賠償，保險人不可以其為先向第三者索賠為由推諉責(zé)任。2、保險人享有參與，知曉被保險人與第三者交涉及其進(jìn)展的權(quán)利。3、被保險人豁免第三者責(zé)任的行為將受到嚴(yán)格限制。在被保險人進(jìn)行賠償前，保險人放棄對第三者尋求賠償權(quán)利的，保險人有權(quán)拒絕賠償；在保險人賠償以后，被保險人物權(quán)放棄第三者的賠償責(zé)任。4、保險人支付保險金時針對被保險人已從第三者處獲賠的部分，可以相應(yīng)扣除。5、在保險人行使追償權(quán)時，被保險人有協(xié)助義務(wù)。6、被保險人的家庭成員或其組成人員非故意造成保險事故的，保險人不享有代位求償權(quán)。⑤

但在此種代位求償制度下，若被保險人所獲得的保險金不足以填補(bǔ)損失，他可以就未受償部分請求第三者進(jìn)行賠償，而保險人支付了保險金，也將獲得債權(quán)代位權(quán)，那么就會產(chǎn)生第三人難以完全清償時，兩者在受償順序上問題。這也是這種制度調(diào)整損害救濟(jì)下所衍生出來的問題。通說認(rèn)為有三種處理方法：1、被保險人優(yōu)先受償；2、保險人優(yōu)先受償；3、保險人，被保險人按比例受償。

四、結(jié)語

財產(chǎn)保險的補(bǔ)償特性在于填補(bǔ)保險標(biāo)的損失。一旦保險人的相關(guān)財產(chǎn)、利益在保險事故中遭受損失，保險人就得通過給付被保險人賠償金的方式來恢復(fù)其受損的財產(chǎn)，彌補(bǔ)其受損的利益。即集眾人之力解個人一時之難。權(quán)衡保險人與被保險人的利益，《保險法》創(chuàng)建了保險人代位權(quán)，避免被保險人在保險事故中獲得不當(dāng)?shù)美?。同時保障保險人承擔(dān)賠償責(zé)任方面的相關(guān)權(quán)利。這與《保險法》的立法初衷是相吻合的。保險人代位權(quán)制度的設(shè)立有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，完善了被保險人受損后的救濟(jì)體系，在一定程度上減少了道德風(fēng)險的產(chǎn)生，但由此也派生了一些問題，在司法實(shí)踐中也急需加強(qiáng)探索解決。所以，為了充分發(fā)揮保險代位權(quán)的功能，應(yīng)當(dāng)對我國保險法盡快加以完善。

注釋：

①Baron.Roger M.A Pandoras Box Awaiting Cbsune41 SD.L Rex.237（1996）

②《保險法》第59條：保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險金額價值的，受損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利。

③《保險法》第60條：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在保險金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣除被保險人從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣除被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。

④施天濤.《商法學(xué)》[M] 北京 法律出版社 2009.12，第647頁。

⑤顧功耘.《商法學(xué)教程》[M].上海.上海人民出版社，第689頁。endprint