云南省金融精準(zhǔn)扶貧成效及問題建議

字軍++王勤

受特殊的自然地理、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、社會歷史以及交通教育醫(yī)療條件落后等因素影響，在全國14個集中連片特困地區(qū)中，云南省占4個。截至2016年末，全省共有4277個貧困村，363萬多貧困人口，貧困縣域數(shù)量全國第一，貧困人口全國第二，是國家扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。近年來，云南省金融機(jī)構(gòu)圍繞黨中央和省委、省政府關(guān)于脫貧攻堅決策部署，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化資源配置，金融精準(zhǔn)扶貧成效突出。

一、深化金融服務(wù)，精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效提升

一是制度體系和工作機(jī)制不斷完善。人民銀行昆明中心支行牽頭建立了云南省金融扶貧工作聯(lián)席會議制度，云南銀監(jiān)局和云南保監(jiān)局也分別成立了相應(yīng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，為金融扶貧提供了強(qiáng)有力的組織保障。人民銀行昆明中心支行組織召開了全省金融精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)電視電話會議，牽頭起草印發(fā)《云南省金融支持脫貧攻堅實施方案》、《2017年金融助推脫貧攻堅行動方案》，云南銀監(jiān)局下發(fā)《全省銀行業(yè)扶貧開發(fā)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步完善了金融扶貧工作制度體系。全省金融扶貧信息對接共享機(jī)制建成并正式運轉(zhuǎn)，夯實了金融精準(zhǔn)扶貧的信息基礎(chǔ)。人民銀行昆明中心支行編發(fā)《金融扶貧工作?？?、《金融支持扶貧開發(fā)有關(guān)政策文件匯編》和《金融扶貧知識五十問》，云南保監(jiān)局組織召開專題新聞發(fā)布會，切實加大對金融扶貧工作進(jìn)展及相關(guān)知識的宣傳，為助推脫貧攻堅營造了良好的輿論氛圍。

二是政策支持力度不斷加大。人民銀行昆明中心支行綜合運用多種貨幣政策工具，不斷增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持扶貧開發(fā)的資金實力。2017年6月末，全省扶貧再貸款余額達(dá)87.81億元，直接支持及間接帶動建檔立卡貧困戶32.36萬人。云南證監(jiān)局與部分州市簽訂了《資本市場幫扶備忘錄》，云南保監(jiān)局積極引導(dǎo)各保險公司開發(fā)符合貧困地區(qū)生產(chǎn)生活需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，政策支持力度全面加大。截至2017年6月末，全省保險業(yè)在貧困縣（區(qū)）承擔(dān)風(fēng)險保障2.76億元，支付賠款16.15億元。

三是金融組織體系不斷完善。2017年6月末，全省93個貧困縣（市、區(qū)）共有縣級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)531個，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點3403個，證券機(jī)構(gòu)34家，保險機(jī)構(gòu)917家，已初步形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、助農(nóng)取款點等共同發(fā)力的金融精準(zhǔn)扶貧新格局。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對93個貧困縣（市、區(qū)）的貸款余額達(dá)到6983.35億元，同比增長12.02%。比全省各項貸款增速高1.42個百分點，為全省脫貧攻堅提供有力的金融支撐。

四是金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。農(nóng)村信用社創(chuàng)新推出了“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+基地”等信貸支持模式，省農(nóng)行創(chuàng)新推出了“七彩云南·脫貧貸款”產(chǎn)品，富滇銀行與孟加拉格萊珉銀行小額信貸技術(shù)合作取得積極進(jìn)展，浦東發(fā)展銀行設(shè)立扶貧投資發(fā)展基金，總規(guī)模1000億元，成為全國第一只省級扶貧基金。誠泰保險開展了咖啡價格指數(shù)保險，在大理開展政策性農(nóng)房地震保險試點；中國人壽創(chuàng)新大病保險機(jī)制，針對貧困人員降低起付線，提高保險理賠上限，形成大病保險精準(zhǔn)扶貧模式。

五是基礎(chǔ)金融服務(wù)水平不斷提升。人民銀行昆明中心支行積極深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)工程，將惠農(nóng)支付服務(wù)點打造成集惠農(nóng)資金補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購、取款、繳款、理財、農(nóng)戶貸款需求信息登記、農(nóng)村信用體系建設(shè)和反假宣傳等功能的“一站式”綜合服務(wù)站。目前，全省已累計建成惠農(nóng)支付服務(wù)點1.88萬個，實現(xiàn)了全省1.26萬個行政村的全覆蓋。

二、優(yōu)化資源配置，精準(zhǔn)扶貧信貸投入加大

一是著力“拔窮根”，加大對基礎(chǔ)設(shè)施和教育、醫(yī)療信貸的投入。截至2017年6月末，云南省項目精準(zhǔn)扶貧貸款余額1478.9億元，比年初新增193億元，其中：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額1106億元；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額5.7億元；生態(tài)環(huán)境改造貸款余額5.8億元，分別較年初增加213億元、3.6億元和1.2億元。國開行推動教育醫(yī)療扶貧貸款，對全省111個職教學(xué)校及107個縣級公立醫(yī)院建設(shè)項目累計發(fā)放貸款16.02億元。

二是著力“挪窮窩”，支持易地扶貧搬遷。截至2017年6月末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行云南省分行對易地扶貧搬遷貸款授信總金額227.5億元，已發(fā)放貸款105億元。易地扶貧搬遷貸款共惠及全省3003個搬遷安置點，6.34萬戶，23.65萬人，已搬遷入住3.19萬戶11.95萬人，搬遷入住率50%。

三是著力“換窮業(yè)”，扶持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2017年1～6月，全省各級人民銀行牽頭，與當(dāng)?shù)胤鲐氜k、農(nóng)業(yè)局聯(lián)合制定新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資需求清單，累計召開金融產(chǎn)業(yè)扶貧銀企對接會52次，對接資金109.62億元，支持貧困地區(qū)發(fā)展高原糧倉、山地牧業(yè)、淡水漁業(yè)、高效林業(yè)等高原特色農(nóng)業(yè)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目。截至2017年6月末，全省產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額262.8億元，比年初增加85.4億元，帶動脫貧人口57.34萬人次，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

四是著力“精準(zhǔn)貸”，加大對貧困人口的信貸支持。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)點多、覆蓋面廣、貼近貧困戶的優(yōu)勢，將金融扶貧資金這股活水引向貧困縣、貧困鄉(xiāng)、貧困村、貧困戶，讓有貸款需求的建檔立卡貧困人口盡可能獲得金融支持。截至2017年6月末，全省建檔立卡貧困人口貸款余額180.33億元，比年初增加39.58億元，惠及建檔立卡貧困戶18.17萬戶、55萬人，基本做到了對有貸款需求的貧困戶“應(yīng)貸盡貸”。

三、存在問題

一是深度貧困地區(qū)缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，有效信貸需求不足。云南省貧困地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)生產(chǎn)力水平相對較低，基本以手工勞動、一家一戶的傳統(tǒng)耕作方式為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度低，有效信貸需求不足。如麗江市普米族（屬人口較少民族）聚居區(qū)，雖然有著豐富的自然生態(tài)資源，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿O大，但地方政府缺乏對特色產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)劃，農(nóng)產(chǎn)品缺乏深加工進(jìn)行消化，也沒有對外銷售的渠道，“谷賤傷農(nóng)”的類似事件經(jīng)常發(fā)生。當(dāng)?shù)氐乃幉默斂óa(chǎn)業(yè)，價格從最高160元/公斤暴跌至最低4元/公斤，一些普米族群眾因發(fā)展產(chǎn)業(yè)反而致貧。產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期本是最需要資金扶持的時期，但從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，這種自行摸索發(fā)展的產(chǎn)業(yè)大多未形成規(guī)模，市場前景不明朗，金融機(jī)構(gòu)不敢放貸。沒有穩(wěn)固的實體產(chǎn)業(yè)做支撐，金融的支持作用難以得到發(fā)揮。endprint

二是深度貧困地區(qū)接受金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力仍較弱。云南省深度貧困地區(qū)人均受教育年限低于全省平均水平，9個“直過民族”的232.7萬人中還有50萬人不能熟練使用國家通用語言，農(nóng)戶文化素質(zhì)偏低，金融基礎(chǔ)知識匱乏，絕大多數(shù)農(nóng)戶還不會使用銀行卡等金融工具，對金融產(chǎn)品知之甚少，接受金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力較弱，借助金融發(fā)展的意識不強(qiáng)。

三是信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善。一方面地方金融生態(tài)環(huán)境變化影響銀行的放貸信心。2017年6月末，93個貧困縣不良貸款余額228.82億元，比年初增加22.52億元，貸款不良率3.28%，高于全省0.4個百分點。另一方面，信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善，全省建立的扶貧小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金僅為7.52億元，農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)滯后，財政資金對扶貧信貸資源的撬動作用不明顯，金融支持的可持續(xù)性受到制約。

四是金融機(jī)構(gòu)參與度需進(jìn)一步提高。2017年6月末，全省26家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，國開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行）金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額占全省的90.5%，其余機(jī)構(gòu)占比不足10%，單個機(jī)構(gòu)貸款占比低于1%的多達(dá)18家，金融機(jī)構(gòu)助力脫貧攻堅的參與度需進(jìn)一步提高。

四、政策建議

一是強(qiáng)化合力攻堅。各地政府要大力支持金融部門開展金融扶貧工作，特別是在相關(guān)配套政策上要切實承擔(dān)起主體責(zé)任，為金融扶貧提供良好的外部環(huán)境；各級財政要動態(tài)補(bǔ)充扶貧小額信貸風(fēng)險基金，對扶貧小額信貸出現(xiàn)損失的貸款，要及時代償，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大工作力度的信心。探索對產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償和貼息，發(fā)展壯大政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。稅收部門要對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)給予稅收減免。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大扶貧再貸款投放力度。銀監(jiān)局要對貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置、不良貸款容忍等給予傾斜。保監(jiān)局要在保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置方面制定優(yōu)惠政策，在保險產(chǎn)品推廣方面引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)制定優(yōu)惠政策。證監(jiān)局要輔導(dǎo)和引導(dǎo)貧困地區(qū)企業(yè)進(jìn)行多元化融資。各金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策、資源配置等方面做好統(tǒng)籌安排，主動對接扶貧開發(fā)金融需求，加大支持力度。

二是創(chuàng)新金融幫扶模式。政府相關(guān)部門要積極發(fā)展壯大新型職業(yè)農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，培育合格的融資主體，提高貧困地區(qū)金融承載力?？茖W(xué)制定并落實特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，支持一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)要探索采取直接幫扶和間接幫扶相結(jié)合，提高金融扶貧實效。對有發(fā)展能力和發(fā)展意愿的貧困人口，采取直接幫扶。對發(fā)展能力不足的貧困戶，探索金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)業(yè)合作社、專業(yè)大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展，由獲得金融扶持的新型農(nóng)業(yè)主體帶動貧困戶脫貧。金融機(jī)構(gòu)貸款額度、財政貼息規(guī)模要與帶動貧困人口脫貧人數(shù)及效果相掛鉤，實現(xiàn)以點帶面、扶強(qiáng)帶弱。

三是抓實考核評估工作。建議人民銀行總行建立金融扶貧考核機(jī)制，對全國性商業(yè)銀行總行金融精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行評估考核，讓被考核的金融機(jī)構(gòu)總行有一定的工作壓力，促使其加強(qiáng)對分支行金融精準(zhǔn)扶貧工作的監(jiān)督管理，加大對貧困地區(qū)的金融投入力度；將金融精準(zhǔn)扶貧貸款情況納入宏觀審慎MPA指標(biāo)考核，提高金融機(jī)構(gòu)參與度。

四是打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點工作人員、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）工作人員、駐村工作隊、第一書記等要主動學(xué)習(xí)金融扶貧政策，做好金融扶貧政策的宣傳。要防止貧困人口產(chǎn)生把金融扶貧資金當(dāng)作“免費午餐”的思想，要有序開展金融扶貧示范區(qū)創(chuàng)建，發(fā)揮好示范區(qū)的引領(lǐng)帶動作用，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。endprint