我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境及其對(duì)策

陳曉君+王劍琪

【摘要】村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入中國的時(shí)間較短，雖然得到了一定的發(fā)展，但是還不夠完善。本文在闡述了村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)背景的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的困境進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上并提出了破解我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 金融服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理 農(nóng)村金融

一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

我國是個(gè)發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占據(jù)了我國人口的絕大部分。因此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。由于農(nóng)村市場(chǎng)空間分散比較明顯，交通基礎(chǔ)設(shè)施較差等原因，導(dǎo)致金融服務(wù)供給成本較高，所以農(nóng)村金融服務(wù)的主體依然是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)不具備發(fā)放貸款的權(quán)限，郵政儲(chǔ)蓄銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)只吸納存款，這就造成了只有農(nóng)村商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)放貸款的壟斷狀況。農(nóng)村商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)馗黝惸苄纬梢?guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)需求為主要服務(wù)對(duì)象，包括制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)村社區(qū)居民等，而尚不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶以及農(nóng)村中低收入村民的需求得不到滿足，市場(chǎng)需求空白也由此產(chǎn)生。村鎮(zhèn)銀行的定位由此產(chǎn)生，主要服務(wù)于所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)，未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的種養(yǎng)農(nóng)業(yè)以及中低收入農(nóng)民。區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活，決策鏈條短，貸款審批快，可以及時(shí)的滿足客戶融資需求。例如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款的期限可能要一到兩個(gè)月，而村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款基本上是三天發(fā)放，房產(chǎn)抵押類貸款不超過五天，針對(duì)部分公職人員發(fā)放的貸款，基本早上簽字，中午調(diào)查，下午就可以完成放款，非常快捷。因此大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行十分必要，可以在一定程度上緩解我國農(nóng)村金融市場(chǎng)有效供給不足、效率低下、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)短缺的局面。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

（一）運(yùn)營資金不足

村鎮(zhèn)銀行處于偏遠(yuǎn)的縣域或村鎮(zhèn)，農(nóng)民的生活水平較差，能作為存款的閑散資金較少。和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行過于稚嫩，知名度不高，品牌形象不夠完善，影響客戶的存款信心。加之村鎮(zhèn)銀行科技能力有限，資金結(jié)算渠道不暢，難以從更寬泛的渠道吸引資金，吸收存款的難度很大，通常難以滿足客戶的貸款需求。目前村鎮(zhèn)銀行基本沒有理財(cái)產(chǎn)品，可供市場(chǎng)選擇的金融產(chǎn)品較少，所以吸儲(chǔ)困難。此外，村鎮(zhèn)銀行屬于微型商業(yè)銀行，它的資產(chǎn)主要來源于發(fā)起行注入的資金以及當(dāng)?shù)氐拇婵睿艿剿幍乩砦恢煤彤?dāng)?shù)貎?chǔ)戶的資金水平的限制，村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，而農(nóng)民的資金需求旺盛，導(dǎo)致貸款供不應(yīng)求。

政策支持不足是促成村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行資金不足的另一重要因素。監(jiān)管部門并未針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)等急需解決的問題提出相應(yīng)的解決辦法。例如部分地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行目前還無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和快捷支付等功能。此外，作為服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行卻并沒有享受到和農(nóng)村信用社一樣的待遇，未得到相關(guān)行政性、事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目的減免和涉農(nóng)資金存款的支持。比如政府沒有出臺(tái)與村鎮(zhèn)銀行相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼、存款保險(xiǎn)、稅收減免等政策。由于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的政策扶持，在一定程度上影響了其信貸業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而導(dǎo)致運(yùn)營資金短缺。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制問題突出

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村地區(qū)的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)經(jīng)營管理制度不夠完善，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的一個(gè)突出問題。例如，銀行的部分從業(yè)人員專業(yè)性相對(duì)較差，在信貸方面經(jīng)驗(yàn)不足，并且村鎮(zhèn)銀行的資金有限，導(dǎo)致現(xiàn)有的從業(yè)人員數(shù)量相對(duì)較少，前后臺(tái)未能做到有效分離，普遍存在一人多崗的現(xiàn)象，極易引發(fā)信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象的利潤多來源于農(nóng)耕生產(chǎn)，對(duì)自然環(huán)境有很強(qiáng)的依賴性。我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)，而相關(guān)的農(nóng)村災(zāi)害保險(xiǎn)救助體系尚不完善，加大了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍小，業(yè)務(wù)品種缺乏多樣性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在短期內(nèi)難以進(jìn)行對(duì)沖和管理。銀行的資本是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后屏障，資本的大小決定了銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的大小。據(jù)相關(guān)信息顯示，目前村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本最高的僅為5億元。這使得村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

（三）專業(yè)人才缺乏

村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展初期，規(guī)模相對(duì)較小，盈利能力不高，而且不像全國性商業(yè)銀行有統(tǒng)一的薪酬管理制度。多數(shù)區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行為新入職員工提供的工資比較低，人才激勵(lì)機(jī)制和薪酬制度不夠完善。加之村鎮(zhèn)銀行所處位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，這些因素導(dǎo)致其很難吸引高素質(zhì)的金融人才。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的目前情況是只有高級(jí)管理人員是從發(fā)起行抽調(diào)，具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)專業(yè)知識(shí)，而其他員工很多是剛畢業(yè)的大學(xué)生，缺少相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐經(jīng)歷，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能都有待提高。加之村鎮(zhèn)銀行員工培訓(xùn)體系不夠完善，培訓(xùn)形式單一、培訓(xùn)內(nèi)容僅限于基礎(chǔ)技能的掌握，嚴(yán)重阻礙了員工整體素質(zhì)的提高。而真正培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展所需要的專業(yè)人才還需很長時(shí)間，這種局面在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力。

（四）逐漸偏離創(chuàng)辦宗旨

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最初目的是為偏遠(yuǎn)落后的廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，這個(gè)初衷是為了維護(hù)農(nóng)民利益的。但是銀行的最終目的還是盈利，否則不符合主發(fā)起行和參股民營企業(yè)的逐利性。在金融服務(wù)薄弱的落后地區(qū)培育市場(chǎng)需要一個(gè)漫長的過程，實(shí)現(xiàn)盈利需要時(shí)間，前期也需要較大的投入，這與資本尋求快速獲利的本性相悖，于是村鎮(zhèn)銀行開始逐漸偏離最初的辦行宗旨。主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，客戶定位偏離。許多村鎮(zhèn)銀行主要扶持對(duì)象都不是真正貧困的農(nóng)戶，而是一些中小型企業(yè)、小的個(gè)體工商戶、公務(wù)員等來謀求更大的利潤；第二，設(shè)立地域偏離。由于村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，其選址本應(yīng)設(shè)在農(nóng)村市場(chǎng)，可是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦都傾向于經(jīng)濟(jì)繁榮、金融發(fā)達(dá)的區(qū)域。某些村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于市區(qū)內(nèi)。這些區(qū)域本身金融就非常發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行還要努力擠進(jìn)這些繁華地帶，就是為了能夠?qū)崿F(xiàn)快速盈利。這些村鎮(zhèn)銀行實(shí)際上充當(dāng)了主發(fā)起行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的跳板，以及當(dāng)?shù)卮笮兔駹I企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的橋梁，逐漸偏離了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦宗旨。endprint

三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)理念

首先，應(yīng)創(chuàng)新吸收存款的方式。存款營銷的核心，應(yīng)該是產(chǎn)品的營銷，產(chǎn)品是業(yè)務(wù)的媒介。目前村鎮(zhèn)銀行在研發(fā)產(chǎn)品上，思維過于僵化。如果產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者能夠多傾聽市場(chǎng)一線的意見，可能會(huì)有成效。比如創(chuàng)新理財(cái)工具、推廣理財(cái)概念等，同時(shí)也能吸引大量的存款進(jìn)入。

其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的研究。每個(gè)地區(qū)都有自己的區(qū)域特色，許多農(nóng)村已經(jīng)形成自己的特色經(jīng)濟(jì)，但長期缺乏金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性介入。村鎮(zhèn)銀行要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成良性發(fā)展，就一定要形成特色商業(yè)模式。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自己的地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)本地農(nóng)村市場(chǎng)的分析，對(duì)當(dāng)?shù)啬膫€(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、各行業(yè)的資金周期、以及產(chǎn)品市場(chǎng)前景進(jìn)行充分的調(diào)查研究，因地制宜的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品去引導(dǎo)客戶的需求，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)資金周期進(jìn)行存款營銷。

最后，可以適當(dāng)提高存款利率。村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展初期，大多數(shù)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度不高，而村鎮(zhèn)銀行在和其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行比較，又不占優(yōu)勢(shì)。因此可以通過適當(dāng)增加存款利率的方式增加村鎮(zhèn)銀行存款，促進(jìn)存貸比保持在正常水平。同時(shí)這也是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的一種宣傳，有助于增加本地居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，提高員工的避險(xiǎn)意識(shí)。員工有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)自覺地行成一種對(duì)企業(yè)更負(fù)責(zé)任的工作態(tài)度，從而能更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。增強(qiáng)員工避險(xiǎn)意識(shí)可以從以下兩方面入手：一是組織員工入職前培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使他們?cè)谝院蟮墓ぷ髦心軌蜃龅街鲃?dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；二是組織員工定期對(duì)最近出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行匯報(bào)和總結(jié)，對(duì)工作中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行探討，明確銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中存在的漏洞，從而能及時(shí)制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

其次，建立內(nèi)部控制制度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照現(xiàn)代銀行管理的理念建立內(nèi)部控制制度，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。在業(yè)務(wù)制度、監(jiān)管隊(duì)伍、監(jiān)管設(shè)施等方面全面強(qiáng)化內(nèi)部控制制度建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)。做到業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，大額貸款管控的全程化。

最后，完善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。通過吸收當(dāng)?shù)孛駹I資本入股、員工持股等方式，改善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)。這樣既可避免發(fā)起行一股獨(dú)大的情況，又可以通過了解當(dāng)?shù)厍闆r的民營資本股東的引入在一定程度上解決信息不對(duì)稱問題。

（三）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行人才的培養(yǎng)

首先，優(yōu)先招聘當(dāng)?shù)氐娜瞬拧４彐?zhèn)銀行主要設(shè)置區(qū)域是在各個(gè)城鎮(zhèn)和縣域，所以應(yīng)在員工的選擇上優(yōu)先考慮當(dāng)?shù)厝瞬牛麄儗?duì)本地的環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r會(huì)更加了解，便于日后工作的開展。由于村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展初期，在工資和各項(xiàng)福利待遇方面相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說沒有優(yōu)勢(shì)，要找到愿意回到本地村鎮(zhèn)銀行工作的專業(yè)人才較難，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確晉升路徑，用廣闊的職業(yè)發(fā)展前景和更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的工資水平來吸引人才。

其次，開展多層次的研修培訓(xùn)。村鎮(zhèn)銀行需要建立高效易行的內(nèi)部培訓(xùn)體系，定期為基層員工開展以風(fēng)險(xiǎn)防范、提高服務(wù)水平、產(chǎn)品創(chuàng)新等為主題的培訓(xùn)講座?；虿捎门嘤?xùn)與實(shí)地考察相結(jié)合的模式，改善理論與應(yīng)用脫節(jié)的現(xiàn)象。為中高層管理人員提供高級(jí)經(jīng)理人發(fā)展課程，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，為了彌補(bǔ)自身研發(fā)實(shí)力弱的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行可以積極和專業(yè)金融咨詢研發(fā)團(tuán)隊(duì)或高等院校進(jìn)行合作，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)狀及時(shí)的跟蹤和研究，買斷其創(chuàng)新產(chǎn)品模型或研究成果，以提高自身的經(jīng)營能力。

（四）依托政策支持回歸創(chuàng)辦定位

村鎮(zhèn)銀行不能放棄其為偏遠(yuǎn)落后的廣大農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的創(chuàng)辦定位。村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置距小微企業(yè)和農(nóng)戶較近，更容易了解到客戶的真實(shí)情況，比如可以通過走訪的方式，去調(diào)查貸款人的家庭情況，收入來源，有無不良嗜好以及社會(huì)關(guān)系等。這些信息可以幫助銀行判斷貸款人是否具備足夠的還款能力，降低不良貸款發(fā)生率和信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行要認(rèn)清形勢(shì)，立足村鎮(zhèn)區(qū)位，充分利用自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金流向的監(jiān)管，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完成將一定數(shù)額的貸款投放到當(dāng)?shù)氐囊螅⒃黾訉?duì)縣域的資金投放。同時(shí)監(jiān)管部門應(yīng)執(zhí)行差異化的監(jiān)管制度，合理放寬與農(nóng)業(yè)相關(guān)不良貸款的容忍度，對(duì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后區(qū)域建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)給予政策上的支持。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立旨在為廣大的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，本身具有一種公益金融屬性。地方政府應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，保障村鎮(zhèn)銀行能夠達(dá)到一定的利潤水平，這是村鎮(zhèn)銀行能夠持續(xù)運(yùn)行的需要，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的客觀要求。

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基金項(xiàng)目：本文系廣東高校優(yōu)秀青年教師培養(yǎng)對(duì)象資助項(xiàng)目“基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育視角的廣東農(nóng)村金融體系重構(gòu)研究（YQ2014652）”的階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：陳曉君（1980-），男，黑龍江海倫人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，吉林大學(xué)珠海學(xué)院副教授，研究方向：農(nóng)村金融理論、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論等；王劍琪（1994-），女，吉林公主嶺人，吉林大學(xué)南方研究院2016級(jí)碩士研究生，研究方向：金融理論與政策。endprint