從支付寶出發(fā)的關(guān)于電子貨幣的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

馮璟+陳晨慧+汪世爽+肖夢(mèng)雅

本課題《支付寶出發(fā)的關(guān)于電子貨幣的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究》里的電子貨幣是狹義的指線(xiàn)上支付時(shí)所使用的的貨幣，舉個(gè)例子，就是類(lèi)似支付寶里的錢(qián)。現(xiàn)在關(guān)于支付寶的現(xiàn)狀是越來(lái)越多的人在使用它，可是支付寶的安全保障措施有沒(méi)有隨之跟進(jìn)呢？支付寶在使用的過(guò)程中是否存在什么安全漏洞和隱患？而我們又應(yīng)當(dāng)對(duì)這些隱患做些什么補(bǔ)足措施？這是我們小組要研究的幾個(gè)主要問(wèn)題。

經(jīng)查閱相關(guān)資料，我們收集得到以下資料：

北京時(shí)間2016年5月5日晚，阿里巴巴集團(tuán)公布2016財(cái)年第四季度財(cái)報(bào)，以及2016財(cái)年全年業(yè)績(jī)。財(cái)年第四季度，阿里巴巴集團(tuán)收入同比增長(zhǎng)39%，達(dá)到241.84億元人民幣；平臺(tái)成交額同比增長(zhǎng)24%，達(dá)到7420億元人民幣。財(cái)年全年，阿里巴巴集團(tuán)平臺(tái)成交額突破3萬(wàn)億，達(dá)到3.092萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)27%。

在過(guò)去一年全球擔(dān)憂(yōu)中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩背景下，阿里的成交額和收入實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁雙增長(zhǎng)，增幅繼續(xù)超越華爾街預(yù)期，展現(xiàn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)和由科技驅(qū)動(dòng)的中國(guó)服務(wù)業(yè)的巨大韌性與潛力。

我們?cè)诟锌熵?、淘寶所鉤織的龐大的交易網(wǎng)的同時(shí)，還發(fā)現(xiàn)了另一種現(xiàn)象——第三方平臺(tái)欺詐層出不窮。

2016年8月21日，江蘇省揚(yáng)中市公安局向公眾通報(bào)了一起“第三方支付平臺(tái)為詐騙團(tuán)伙洗錢(qián)案”的偵辦歷程，揚(yáng)中警方抓獲犯罪嫌疑人38名，連帶破案3519起，摧毀用于結(jié)算的“第四方”支付平臺(tái)3個(gè)，打掉為詐騙團(tuán)伙非法提供接口并幫助處理投訴的第三方支付公司1個(gè)，查明非法接口32個(gè)，涉案金額2042.9萬(wàn)元。

據(jù)報(bào)道，此次所偵破的犯罪案件脈絡(luò)復(fù)雜，牽扯人員眾多。

嫌疑人利用找單手各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)空間發(fā)布廣告，以低價(jià)售賣(mài)QQ幣為由，吸引受害人網(wǎng)上下單；然后，嫌疑人利用秒單手依托帶有木馬程序的支付鏈接和洗錢(qián)人員提供的結(jié)算通道，修改支付金額或竊取受害人的支付密碼，直接實(shí)施盜竊、詐騙；最后，嫌疑人利用洗錢(qián)人員直接借助黑網(wǎng)店、支付寶、銀行卡洗錢(qián)或與第三方支付平臺(tái)公司工作人員私下幕后交易，建立專(zhuān)門(mén)的“第四方”支付平臺(tái)，用于統(tǒng)計(jì)結(jié)算詐騙、盜竊資金。

無(wú)獨(dú)有偶，在公安部列為全國(guó)地域性職業(yè)電信詐騙犯罪的重點(diǎn)整治地區(qū)，半數(shù)以上電信詐騙案件贓款流向了第三方支付平臺(tái)。

“利用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)移贓款手法多種多樣?！睋?jù)有關(guān)方面負(fù)責(zé)人介紹，詐騙分子或是通過(guò)第三方支付平臺(tái)，用受害人賬戶(hù)內(nèi)資金在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)購(gòu)物，再將購(gòu)買(mǎi)的商品通過(guò)回收商城洗錢(qián)套現(xiàn)；或是將資金在第三方支付平臺(tái)和銀行賬戶(hù)間多次轉(zhuǎn)移，最終在銀行ATM機(jī)取現(xiàn)；或是通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，將贓款以購(gòu)物名義轉(zhuǎn)到第三方支付公司綁定的POS機(jī)套現(xiàn)。也就是說(shuō)，詐騙案例中，不乏工作人員與詐騙團(tuán)伙勾結(jié)作案。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些第三方支付平臺(tái)管理混亂，為拓展市場(chǎng)，不落實(shí)賬戶(hù)、交易實(shí)名制，濫發(fā)POS機(jī)，個(gè)別第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，甚至無(wú)法查詢(xún)平臺(tái)準(zhǔn)確交易信息、商戶(hù)和交易者身份，這些都給詐騙分子可乘之機(jī)。

2016年，北京時(shí)間22日凌晨，美國(guó)貿(mào)易代表辦公室發(fā)布有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的報(bào)告，淘寶網(wǎng)等10家中國(guó)市場(chǎng)被列入所謂的“惡名市場(chǎng)”，這距離該公司從名單中除名僅僅過(guò)去了四年。其中原因自然不乏政治斗爭(zhēng)、大國(guó)博弈，但是平心而論，淘寶的名聲，即使是在中國(guó)境內(nèi)，也在不斷地下降，這是事實(shí)。其中一部分原因就是由于支付寶欺詐案例層出不窮，大大削弱了消費(fèi)者對(duì)阿里巴巴的信任度。

通過(guò)以上案件可以看出，第三方交易額增長(zhǎng)迅猛，市場(chǎng)廣闊，消費(fèi)者數(shù)量急劇增多，然而，相應(yīng)的安全保障卻未能及時(shí)跟上腳步，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)漏洞頻出。

其實(shí)，第三方支付模式從其誕生開(kāi)始，安全風(fēng)險(xiǎn)就如影隨形。比如，在支付流程中出現(xiàn)的資金沉淀，若缺乏有效的流動(dòng)性管理，就可能存在資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)；還有，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶(hù)，也可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利。這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起之時(shí)，往往會(huì)被視為“發(fā)展中的小問(wèn)題”而忽視。

第三方平臺(tái)成詐欺“新寵”，這不得讓消費(fèi)者再次對(duì)現(xiàn)在數(shù)量多、種類(lèi)雜的第三方平臺(tái)的安全性產(chǎn)生深深的擔(dān)憂(yōu)。

為了保障用戶(hù)利益，支付寶于2014年推出了支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)，即向用戶(hù)提供全年不限次數(shù)、全額賠付、案件快速響應(yīng)、全程在線(xiàn)理賠等極致保障服務(wù)?？傮w來(lái)講，這是一個(gè)有益的措施，從最初支付寶只有賬戶(hù)安全保障，到現(xiàn)在推出賬戶(hù)安全險(xiǎn)，這證明了支付寶在用戶(hù)體驗(yàn)和用戶(hù)安全保障上做出的努力。但是這份保險(xiǎn)實(shí)際實(shí)施起來(lái)優(yōu)劣并存，我們要對(duì)此有一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)并想辦法進(jìn)行補(bǔ)足。

首先是優(yōu)點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)又分為對(duì)于支付寶和對(duì)于用戶(hù)。？

對(duì)于支付寶來(lái)講，第一，因?yàn)樗谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)是由其他保險(xiǎn)公司（目前為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)）承保，因此，推出賬戶(hù)安全險(xiǎn)，可以拉動(dòng)支付寶合作保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量。同時(shí)，由于獲取到購(gòu)買(mǎi)支付寶安全險(xiǎn)用戶(hù)的資料，保險(xiǎn)公司可以對(duì)購(gòu)買(mǎi)用戶(hù)推銷(xiāo)其他保險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增加值實(shí)際上并不僅僅只是表面上購(gòu)買(mǎi)支付寶安全險(xiǎn)的用戶(hù)的數(shù)量，而是一個(gè)呈級(jí)數(shù)型增加的數(shù)字。

第二，支付寶資金直接賠付的損失減小了。過(guò)去支付寶對(duì)于用戶(hù)的使用安全也有保護(hù)措施，稱(chēng)為賬戶(hù)安全保障。它也是一份保險(xiǎn)，但用戶(hù)并不需要購(gòu)買(mǎi)，所有支付寶用戶(hù)均已投保這份保險(xiǎn)，保費(fèi)由支付寶承擔(dān)，特點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司承擔(dān)一次理賠責(zé)任，用戶(hù)獲得一次理賠后，即不再享有賬戶(hù)安全保障。這意味著一旦發(fā)生賬戶(hù)資金受損事件，用戶(hù)是沒(méi)有責(zé)任為此付錢(qián)的，因?yàn)橹Ц秾氊?fù)責(zé)了保費(fèi)以及受損資金的全額賠付?，F(xiàn)在賬戶(hù)安全險(xiǎn)的收費(fèi)制可以減輕支付寶的財(cái)政壓力，雖然收費(fèi)額很低，但根據(jù)支付寶的測(cè)算，基于大數(shù)據(jù)的智能安全體系，支付寶賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)概率本身只有1/100萬(wàn)，比生出一個(gè)四胞胎的概率還低，所以，相應(yīng)地，保險(xiǎn)公司推出的賬戶(hù)安全險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置也就十分合理了，足夠減小它直接賠付資金的損失。

第三，在如今這個(gè)日益看重線(xiàn)上支付方式的時(shí)代，對(duì)于賬戶(hù)安全性的重視是隨之增加的。支付寶順應(yīng)大勢(shì)，推出賬戶(hù)安全險(xiǎn)，顯現(xiàn)出了一個(gè)企業(yè)對(duì)于用戶(hù)體驗(yàn)的看重以及旗下產(chǎn)品運(yùn)作的周密性，這種舉措在增強(qiáng)用戶(hù)信心的基礎(chǔ)上，如果宣傳得當(dāng)，還可以提升企業(yè)知名度。endprint

推出賬戶(hù)安全險(xiǎn)對(duì)于除了對(duì)于支付寶自身的建設(shè)有利外，還可以保障客戶(hù)權(quán)益。我們之前提到了賬戶(hù)安全保障，其中說(shuō)道“保險(xiǎn)公司承擔(dān)一次理賠責(zé)任，用戶(hù)獲得一次理賠后，即不再享有賬戶(hù)安全保障?！边@意味賬戶(hù)安全保障是一次性的。而支付寶是如何界定支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)的呢？“是用戶(hù)自行投保的商業(yè)保險(xiǎn)，保期一年，無(wú)限次理賠，累計(jì)總保額高達(dá)100萬(wàn)。一年之后，你可以再次續(xù)保，繼續(xù)享受保障服務(wù)。”所以，對(duì)曾經(jīng)已經(jīng)發(fā)生過(guò)資金受損的賬戶(hù)來(lái)說(shuō)，安全險(xiǎn)無(wú)疑是更好的保護(hù)方式。

說(shuō)到這里，雖然可以看出賬戶(hù)安全險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)有不少，但是作為一個(gè)全新的措施，沒(méi)有劣勢(shì)是幾乎不可能的事情。下面略作分析。

第一，同樣的情況，支付寶可能賠他不賠你。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款第二十一條中有規(guī)定：“知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該：

（1）應(yīng)當(dāng)立即向支付寶平臺(tái)申請(qǐng)賬戶(hù)緊急掛失、凍結(jié)等必要的保護(hù)措施，方式或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）立即向保險(xiǎn)人報(bào)案，并書(shū)面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

（3）允許并且協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查；對(duì)于拒絕或者妨礙保險(xiǎn)人進(jìn)行事故調(diào)查導(dǎo)致無(wú)法確定事故原因或核實(shí)情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定或核實(shí)的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）涉及違法、犯罪的，應(yīng)立即向公安部門(mén)報(bào)案，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

該條約明確規(guī)定了，為核實(shí)用戶(hù)賬戶(hù)被盜情況，支付寶會(huì)要求公安機(jī)關(guān)開(kāi)具報(bào)案證明；到銀行開(kāi)具銀行卡及網(wǎng)銀賬戶(hù)被盜刷、盜用金額和地點(diǎn)等交易記錄；要求投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料等。這些資料的數(shù)量之多和復(fù)雜性使得不是所有投保人最終都能夠得到有效賠償。

第二，賬戶(hù)安全險(xiǎn)有免責(zé)條款，且免責(zé)范圍比較大（具體條約為保險(xiǎn)條款免責(zé)部分，即第五條、第六條和第七條）。對(duì)屬于免責(zé)條款的損失不予賠付。為得到賠付款，辦好各項(xiàng)手續(xù)之余，用戶(hù)可能需要想辦法證明：我投保之前不知道會(huì)被盜刷；我沒(méi)有雇人來(lái)偷我的錢(qián)；我沒(méi)有和家屬或熟人串通騙保；我沒(méi)有故意讓賬戶(hù)密碼被盜。這樣的證明難度可想而知。

第三，支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)的賠付范圍是支付寶賬戶(hù)里所有因被盜發(fā)生的直接損失，包括賬戶(hù)余額、余額寶、快捷支付、招財(cái)寶資產(chǎn)等。但需要注意，所賠付的只是直接損失，間接損失一概不予賠付。

何謂間接損失？包括精神損失費(fèi)、個(gè)人賬戶(hù)掛失、凍結(jié)手續(xù)費(fèi)、盜刷期間賬戶(hù)所產(chǎn)生的利息以及透支利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金、因?yàn)橘r償糾紛可能涉及到的訴訟費(fèi)用等。

而這些費(fèi)用對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)都只能一力承擔(dān)。

第四，對(duì)于那些并不想購(gòu)買(mǎi)賬戶(hù)安全險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，他們的權(quán)利有可能會(huì)受到限制。這是因?yàn)槿绻挥匈~戶(hù)安全保障，用戶(hù)賬戶(hù)遭一次盜刷后，支付寶系統(tǒng)將只支持用戶(hù)使用銀行卡支付；但投保賬戶(hù)安全險(xiǎn)的用戶(hù)則不受盜刷記錄影響，始終可以通過(guò)賬戶(hù)余額和余額寶渠道進(jìn)行支付。那么，這是不是指用戶(hù)為了維護(hù)自身的某些使用權(quán)利，必須“被迫”去購(gòu)買(mǎi)賬戶(hù)安全險(xiǎn)呢？

針對(duì)以上的這些不足之處，我們小組想了以下措施來(lái)進(jìn)行補(bǔ)足。

（1）提高賬戶(hù)安全意識(shí)。按支付寶保險(xiǎn)條款第二十一條中所說(shuō)：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人需及時(shí)向支付寶申請(qǐng)必要的保護(hù)措施，如凍結(jié)賬戶(hù)等。為此，這意味著即使購(gòu)買(mǎi)了支付寶的賬戶(hù)安全險(xiǎn)，也并不意味著就全無(wú)“后顧之憂(yōu)”了。被保險(xiǎn)人應(yīng)在事故發(fā)生后即使采取行動(dòng)以達(dá)到將損失控制在一定范圍內(nèi)的目的，而不是一味的等待支付寶的賠償。因此，提高自身的支付寶賬戶(hù)安全意識(shí)是十分重要的。

（2）明確規(guī)定舉證流程。支付寶申請(qǐng)賠付的一大問(wèn)題是“舉證難”。即難以舉證自己不是故意的，不是主動(dòng)的。為此，事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人需向支付寶提供大量復(fù)雜的文件資料用以舉證。毫無(wú)疑問(wèn)，舉證過(guò)程中手續(xù)繁雜，可能導(dǎo)致低效率。與此同時(shí)，這也會(huì)對(duì)免責(zé)條款的設(shè)置產(chǎn)生影響。根據(jù)這種情況，我們小組認(rèn)為，在支付寶的賬戶(hù)安全險(xiǎn)合同中應(yīng)明確規(guī)定具體的舉證流程，而不是籠統(tǒng)地要求投保人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等，這從法律的角度去考慮也是非常必要的。

（3）關(guān)鍵名詞詳細(xì)解釋。仔細(xì)研讀支付寶《網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)資金損失保險(xiǎn)條款》，不難發(fā)現(xiàn)會(huì)出現(xiàn)一些歧義，而這往往也是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人相對(duì)引起爭(zhēng)議的地方。就比如說(shuō)《保險(xiǎn)條款》第四條中：不法分子盜取被保險(xiǎn)人身份證、銀行卡等方式，造成被保險(xiǎn)人支付賬戶(hù)資金通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)被盜轉(zhuǎn)、盜用損失。這里“盜取”、“盜轉(zhuǎn)”及“盜用”三個(gè)名詞都需要進(jìn)行詳細(xì)的解釋?；蛟S有人會(huì)說(shuō)這是小題大做，但事實(shí)上的確發(fā)生過(guò)因?yàn)槊~解釋發(fā)生歧義而導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的糾紛。比如，今年初知乎某一網(wǎng)友發(fā)帖稱(chēng)網(wǎng)購(gòu)時(shí)家里小弟不小心點(diǎn)到釣魚(yú)網(wǎng)站，泄露支付寶密碼導(dǎo)致賬戶(hù)上的所有金額在2分鐘內(nèi)被盜。該網(wǎng)友聯(lián)系支付寶客服想申請(qǐng)賠償，得到的回復(fù)卻是“被保險(xiǎn)人自己泄露密碼，不予理賠”。這個(gè)回答并不能完全讓人信服，之后該網(wǎng)友再次致電支付寶客服中心，詢(xún)問(wèn)賬戶(hù)金額交易是否在后臺(tái)顯示監(jiān)控異常（支付寶對(duì)交易監(jiān)控的指標(biāo)是登陸地是否異常，密碼是否被改動(dòng)），這次得到的回答是“該情況屬于被騙，不是被盜，支付寶概不負(fù)責(zé)”。事情到這里，就不得不提出疑問(wèn)“不法分子盜取支付寶密碼”的方式是否包含“不法分子通過(guò)欺詐手段騙取”這一形式。因此，《保險(xiǎn)條約》中對(duì)關(guān)鍵名詞使用還有待詳細(xì)地解釋。

（4）賠償部分間接損失。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就比如事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶(hù)掛失、凍結(jié)手續(xù)費(fèi)及滯納金等，這些金額相對(duì)較小的，支付寶可以采取對(duì)被保險(xiǎn)人免費(fèi)的方式，這樣才能吸引更多的客戶(hù)。

（5）用戶(hù)享有同等權(quán)利。用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)支付寶賬戶(hù)險(xiǎn)應(yīng)該是自愿的，而支付寶的相關(guān)條例一定程度上有“逼迫”用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的嫌疑，如未購(gòu)買(mǎi)賬戶(hù)安全險(xiǎn)的用戶(hù)在賬戶(hù)遭盜刷后，只能使用銀行卡支付。因此，我們小組經(jīng)討論認(rèn)為：賬戶(hù)安全險(xiǎn)的目的是為了讓被盜刷的用戶(hù)得到賠償，而不是變相地為購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)者提供特權(quán)，以至于“強(qiáng)迫”用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，所以未購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的用戶(hù)在被盜刷后也應(yīng)享有再次使用原賬戶(hù)的權(quán)利。endprint