健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新問(wèn)題研究

林溪

【摘要】隨著人們對(duì)于健康的重視程度不斷增加，保險(xiǎn)公司推出的健康保險(xiǎn)受到諸多消費(fèi)者的關(guān)注。但是我國(guó)的健康保險(xiǎn)由于發(fā)展年限較短，仍然面臨一些問(wèn)題，如保險(xiǎn)的供應(yīng)與居民的需求不相吻合，保險(xiǎn)公司面臨巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)品種的開發(fā)缺乏有力的資源支持等。本文認(rèn)為，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)努力為保險(xiǎn)公司推出健康保險(xiǎn)營(yíng)造有力的環(huán)境，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在全方位衡量各個(gè)地區(qū)的醫(yī)療疾病水平后，推出更多細(xì)分化的產(chǎn)品，覆蓋更廣的人群，降低投保成本，控制保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加公司收入。

【關(guān)鍵詞】健康險(xiǎn) 創(chuàng)新 保險(xiǎn)公司

一、引言

1982年，我國(guó)推出了第一款商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，至今已經(jīng)取得了35年的發(fā)展，相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)以及產(chǎn)品得到了不斷地完善以及創(chuàng)新，為社會(huì)公眾提供了眾多種類豐富，價(jià)格范圍覆蓋率大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為許多病人提供了有力的資金支持，減輕了家庭負(fù)擔(dān)，逐漸成為近年來(lái)每家每戶必不可少的保險(xiǎn)之一。據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截止2014年年底，中國(guó)一共有129家公司有經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的權(quán)利與資質(zhì)，其中，有62家公司是財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)公司，67家公司是人身保險(xiǎn)類公司，僅有4家公司是專門提供健康保險(xiǎn)購(gòu)買服務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司。隨著我國(guó)藥品成本以及研發(fā)費(fèi)用的增加，醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，各種疾病的發(fā)病人數(shù)也逐年上升，商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保價(jià)格也在不斷變化，但是數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民商業(yè)健康保險(xiǎn)占據(jù)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的比例一直在5%-8%左右，而購(gòu)買了健康保險(xiǎn)并成功得到保險(xiǎn)公司理賠的金額與我國(guó)總的醫(yī)療衛(wèi)生指出金額相比，只占據(jù)了3%-4%的比重，由此可見，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)居民的需求之間，尚且存在巨大的缺口。

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

（一）供需矛盾日益擴(kuò)大

隨著我國(guó)居民的收入逐漸提高，對(duì)于衛(wèi)生醫(yī)療健康的重視程度也越來(lái)越高，愿意在醫(yī)療健康服務(wù)上的支出越來(lái)越多，然而我國(guó)所擁有的的專業(yè)健康險(xiǎn)公司數(shù)量?jī)H4家，而健康保險(xiǎn)推出至今剛35年，還存在諸多不成熟的地方。我國(guó)居民對(duì)于健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求與目前市場(chǎng)上有限的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之間存在著一定矛盾，消費(fèi)者難以決策購(gòu)買合適的健康保險(xiǎn)品種。目前我國(guó)大多數(shù)健康保險(xiǎn)都屬于定額賠付的保險(xiǎn)，市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司推出的服務(wù)差異較小，缺少對(duì)潛在購(gòu)買人群的有效細(xì)分，主要是針對(duì)疾病的保險(xiǎn)，而對(duì)于護(hù)理保險(xiǎn)等品種還鮮有保險(xiǎn)公司涉及。除此之外，眾多保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)規(guī)模較小，產(chǎn)品種類較為單一，投保的金額大，讓消費(fèi)者難以抉擇。

（二）健康險(xiǎn)虧損風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大

在保險(xiǎn)公司為健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的時(shí)候，主要考慮的是疾病的發(fā)生概率，各種疾病可能面臨的后遺癥以及后期治療、護(hù)理費(fèi)用，結(jié)合保險(xiǎn)常用的保險(xiǎn)系數(shù)，安全系數(shù)等進(jìn)行綜合權(quán)衡定價(jià)。由于疾病的不可控性太高，健康保險(xiǎn)類產(chǎn)品的定價(jià)以及賠付比例與其他傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)等相比不盡相同，沒(méi)有固定的規(guī)律可以查詢。但由于賠付率較高，加上管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本，健康險(xiǎn)基本處于微利或虧損狀態(tài)，不完全統(tǒng)計(jì)顯示，近40多家保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上處于虧損狀態(tài)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)是一個(gè)充滿潛力的市場(chǎng)，但同時(shí)也蘊(yùn)含了諸多不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）開發(fā)新險(xiǎn)種缺乏資源

由于健康保險(xiǎn)需要根據(jù)不同的疾病及其護(hù)理進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，因此，開發(fā)健康保險(xiǎn)需要大量的醫(yī)療數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也需要優(yōu)秀的保險(xiǎn)精算師，數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)人員進(jìn)行疾病費(fèi)用支出統(tǒng)計(jì)整理計(jì)算工作，許多醫(yī)院為了保護(hù)隱私，不一定愿意為保險(xiǎn)公司提供醫(yī)療數(shù)據(jù)，因此，目前對(duì)于大多數(shù)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，想要對(duì)現(xiàn)有的健康險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新十分困難。

三、健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新分析

（一）提供良好的環(huán)境制度支持

對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，應(yīng)該充分的意識(shí)到，正式因?yàn)橛薪】当ｋU(xiǎn)的存在，才會(huì)讓許多患上疾病的人多一重保障，健康保險(xiǎn)為我國(guó)醫(yī)療制度的完善與更新起到了重要的推進(jìn)作用。政府應(yīng)該承認(rèn)其地位，并對(duì)健康保險(xiǎn)提供有效的管理以及支持措施。為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司推出更多品種的健康保險(xiǎn)，財(cái)政部門可以適當(dāng)給出一定的稅收減免支持，如保險(xiǎn)公司通過(guò)健康險(xiǎn)所得的利潤(rùn)不需要繳納稅費(fèi)。同時(shí)，公司與政府應(yīng)當(dāng)合作，向公眾宣傳健康保險(xiǎn)的重要性，利用典型案例增加人們對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)認(rèn)同感。

（二）采取科學(xué)的保險(xiǎn)開發(fā)策略

我國(guó)是一個(gè)地大物博，同時(shí)各個(gè)地區(qū)發(fā)展不均衡，資源分配不平衡的國(guó)家。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該充分意識(shí)到這一點(diǎn)，在不同的地區(qū)市場(chǎng)投放不同的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在落后的地區(qū)推出盡可能多的低價(jià)甚至免費(fèi)產(chǎn)品，在發(fā)達(dá)城市提供一定比例高額產(chǎn)品。除此之外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)先推出一些風(fēng)險(xiǎn)低，利于控制的產(chǎn)品，如針對(duì)門診服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)踐檢驗(yàn)成功通過(guò)后，再在此基礎(chǔ)上推出風(fēng)險(xiǎn)更高的老年人護(hù)理保險(xiǎn)，失能保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，不斷擴(kuò)充現(xiàn)有的保險(xiǎn)種類，循序漸進(jìn)為人們提供更多的選擇。

（三）加大健康險(xiǎn)的創(chuàng)新力度

隨著我國(guó)醫(yī)療改革的不斷推進(jìn)，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到，健康保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力，是今后應(yīng)當(dāng)重視，不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品之一。在對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，需要注意以下幾點(diǎn)：第一，具備長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，開發(fā)新險(xiǎn)種不能夠因?yàn)槎唐趦?nèi)的風(fēng)險(xiǎn)較大而放棄，而應(yīng)該綜合全面評(píng)估市場(chǎng)潛力與預(yù)期收益后再進(jìn)行決策；第二，合理考慮風(fēng)險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司因?yàn)獒t(yī)療風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而不愿意大膽推出新的健康保險(xiǎn)，其實(shí)只要保險(xiǎn)公司在制定規(guī)則時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理的范圍，就能夠減輕未來(lái)的損失，提高收益。第三，巧妙結(jié)合國(guó)家優(yōu)惠政策，如國(guó)家規(guī)定健康保險(xiǎn)費(fèi)用4%以內(nèi)可以從職工工資中提取，因此可以降低投保人的購(gòu)買成本，增加保險(xiǎn)公司的盈利空間。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)醫(yī)療改革制度的興起，人們生活水平的提高，健康保險(xiǎn)受到了越來(lái)越多人的關(guān)注重視。然而，我國(guó)目前的健康保險(xiǎn)種類數(shù)量過(guò)少，難以滿足社會(huì)居民的需求，而由于醫(yī)療疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司同樣面臨巨大的賠付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的醫(yī)療健康保險(xiǎn)需要?jiǎng)?chuàng)新改革。本文認(rèn)為，可以通過(guò)改善環(huán)境制度，采取科學(xué)的健康保險(xiǎn)開發(fā)規(guī)則以及擴(kuò)大健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度等方式來(lái)支持保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，降低居民購(gòu)買成本，提高公司收益。endprint