網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理探討

姚姣杰

摘 要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，電子貨幣將逐步取代紙質(zhì)貨幣的地位，網(wǎng)上銀行的交易模式也將逐步取代傳統(tǒng)的銀行交易模式，在網(wǎng)上銀行取代傳統(tǒng)銀行的同時，我們應(yīng)當(dāng)防范并管理網(wǎng)上銀行反洗錢所存在的風(fēng)險，保證網(wǎng)上銀行能夠安全運(yùn)營。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢；風(fēng)險管理

引言

網(wǎng)上銀行是通過電子渠道來開展相關(guān)銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣及電子支付的銀行，它的產(chǎn)品、服務(wù)及信息業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道來對客戶進(jìn)行服務(wù)，而網(wǎng)上銀行之所以能夠給銀行客戶帶來方便，便是因其迅捷性、保密性、國際性等特點(diǎn)[1]。但這同時也為一些犯罪分子提供了洗錢活動的機(jī)會。目前，犯罪分子們的洗錢活動已經(jīng)影響到了整個世界經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。網(wǎng)上銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，必須成為執(zhí)行反洗錢政策的主體，不然網(wǎng)上銀行就有可能成為犯罪分子洗錢的幫兇。因此，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理，不給犯罪分子可趁之機(jī)，杜絕網(wǎng)上銀行的非法交易活動，使網(wǎng)上銀行能夠健康發(fā)展、使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)能夠健康發(fā)展。

1、網(wǎng)上銀行洗錢的成因以及主要模式

網(wǎng)上銀行作為一種新型的銀行交易模式，在發(fā)展的初期總會遇到一些問題，這些問題讓犯罪分子看到了洗錢的機(jī)會。網(wǎng)上銀行的交易環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)，銀行工作人員無法與客戶進(jìn)行面對面的接觸，這讓銀行工作人員無法了解到交易中的具體細(xì)節(jié)，使得犯罪分子可以利用偽造或是借用身份證來辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、進(jìn)行網(wǎng)上網(wǎng)上銀行交易[2]。犯罪分子主要通過下列方法來進(jìn)行網(wǎng)上銀行的洗錢：利用外匯交易的功能來進(jìn)行外匯買賣交易；利用黃金交易的功能來購買昂貴的黃金；利用網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的功能來進(jìn)行反復(fù)轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)賬，模糊資金來源；使用證券投資系統(tǒng)來進(jìn)行證券投資。

2、網(wǎng)上銀行反洗錢工作管理的難點(diǎn)

反洗錢工作想要取得好的效果，一般需要從各方面的數(shù)據(jù)中匯總出有用的信息，這樣才能對銀行、證券交易中心、保險公司中的洗錢活動進(jìn)行監(jiān)測?，F(xiàn)在大部分的銀行反洗錢工作都實(shí)現(xiàn)了對大額可疑資金的監(jiān)控，但是對于小額資金的交易，我們還不能做到有效的監(jiān)控[3]。而且目前我國并沒有出臺專門針對網(wǎng)上銀行洗錢的法律，與網(wǎng)上銀行反洗錢有關(guān)法規(guī)只有《金融機(jī)構(gòu)身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》和中國人民銀行頒行的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這些問題反映了以下反洗錢工作難點(diǎn)：

2.1網(wǎng)上銀行電子支付類企業(yè)監(jiān)管體系的不健全

我國對于網(wǎng)上銀行電子支付類企業(yè)的反洗錢工作起步晚，造成了反洗錢工作基礎(chǔ)十分薄弱，在反洗錢意識、制度建設(shè)、工作人員反洗錢教育與培訓(xùn)方面還存在很大的不足之處。國家雖然也將網(wǎng)上銀行電子支付類企業(yè)納入了納入了反洗錢監(jiān)管體系，但是對其反洗錢的監(jiān)管措施并不全面，也沒用專門針對網(wǎng)上銀行電子支付類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管方法。這使得網(wǎng)上銀行電子支付類企業(yè)在實(shí)踐上游離于反洗錢工作機(jī)制外，成為反洗錢工作監(jiān)管的難點(diǎn)。

2.2對于非法交易的識別

網(wǎng)上銀行主要是以使用虛擬網(wǎng)絡(luò)賬戶通過安全認(rèn)證來進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易，實(shí)現(xiàn)了無紙化的交易模式，客戶可以自由主動的發(fā)起業(yè)務(wù)活動，只要網(wǎng)絡(luò)賬戶上有足夠的資金，客戶就能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來隨意自主進(jìn)行資金交易，不需要說明用途、不需要經(jīng)過人工處理，交易由計算機(jī)來進(jìn)行，這導(dǎo)致交易雙方的真實(shí)性、合理性很難得到識別，對于這類交易，反洗錢工作人員難以調(diào)查和追蹤。

2.3部分銀行機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)控制度不完善

部分的銀行機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)上銀行反洗錢的特殊性沒有進(jìn)行深入了解，這導(dǎo)致了反洗錢內(nèi)控制度的不完全，使得網(wǎng)上銀行未能建立起有效的對客戶身份識別、交易監(jiān)測記錄的內(nèi)部控制制度，還使得人民銀行對于反洗錢的最新政策沒有得到落實(shí)，這在一定程度上為犯罪分子的洗錢活動開了方便之門。

2.4網(wǎng)上銀行反洗錢的監(jiān)測技術(shù)落后

網(wǎng)上銀行跨區(qū)域的資金交易會產(chǎn)生大量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，現(xiàn)有的監(jiān)測技術(shù)在監(jiān)控這類資金交易時會出現(xiàn)遺漏，在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的可疑交易記錄中會出現(xiàn)交易信息缺失、交易對象不明確等情況，形成大量的數(shù)據(jù)積壓，后續(xù)交易信息的補(bǔ)正、補(bǔ)錄工作難以解決，這讓犯罪分子有了可乘之機(jī)。

3、網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理措施

我國作為一個發(fā)展中國家，在2000年下半年接觸網(wǎng)上銀行的人數(shù)達(dá)到了90萬，2016年接觸網(wǎng)上銀行的人數(shù)達(dá)到了4.55億，相當(dāng)于全中國有三分之一的人口都在使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，而犯罪分子卻以網(wǎng)絡(luò)為庇護(hù)，利用網(wǎng)上銀行來進(jìn)行洗錢活動，毫無疑問，這對國家和社會的經(jīng)濟(jì)造成了巨大的傷害，也破壞了網(wǎng)上銀行的正常運(yùn)行，所以我們要對網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理：

3.1加強(qiáng)對于網(wǎng)上銀行內(nèi)部反洗錢工作體系的建設(shè)

網(wǎng)上銀行要進(jìn)一步優(yōu)化反洗錢組織的構(gòu)架，針對網(wǎng)上銀行的交易特點(diǎn)來建立網(wǎng)上銀行反洗錢工作體系，保證反洗錢工作能夠?qū)W(wǎng)上銀行的所有功能進(jìn)行監(jiān)督，并按照國家對于反洗錢工作部門的最新政策來實(shí)行。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢上，我們可以采用日常檢查和專項(xiàng)檢查的方式，分層次有秩序地對網(wǎng)上銀行開展反洗錢管理工作，及時排除隱患，遏制住犯罪分子的洗錢活動。建設(shè)一個健全的反洗錢機(jī)制還能夠在一定程度上減少反洗錢的工作成本、增加反洗錢管理的工作動力。

3.2提升反洗錢工作的監(jiān)管技術(shù)

網(wǎng)上銀行的反洗錢機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)，加大對網(wǎng)上銀行反洗錢技術(shù)的投資。隨著網(wǎng)上銀行的交易量不斷增加，想要有效的控制網(wǎng)上銀行洗錢行為，就要建立一個對于網(wǎng)上銀行反洗錢大額交易及可疑交易的自動識別記錄系統(tǒng)。還要建立一個與網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)相對接的交易監(jiān)測系統(tǒng)，來對網(wǎng)上銀行中出現(xiàn)的可疑交易來進(jìn)行特征識別標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置，對于大額資金流動進(jìn)行自動監(jiān)測和記錄，使數(shù)據(jù)分析合理化，為網(wǎng)上銀行反洗錢提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持。光提升反洗錢機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)是不夠的，還要優(yōu)化網(wǎng)上銀行自身的系統(tǒng)，來確保網(wǎng)上銀行交易雙方身份都能夠準(zhǔn)確無誤。

3.3客戶真實(shí)身份的識別管理

強(qiáng)化網(wǎng)上銀行對于客戶識別的工作，嚴(yán)格管理網(wǎng)上銀行的開戶功能，網(wǎng)上銀行管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對客戶的進(jìn)行更嚴(yán)格的開戶審核、真實(shí)身份識別。在客戶創(chuàng)建虛擬賬戶的同時，要遵守實(shí)名制這一原則，確?？蛻舻恼鎸?shí)身份資料準(zhǔn)確及完善，避免犯罪分子通過虛假身份材料來進(jìn)行開戶，從而進(jìn)行非法交易、洗錢等活動。網(wǎng)上銀行管理機(jī)構(gòu)可以通過與客戶當(dāng)?shù)毓病⒐ど滩块T合作來進(jìn)一步核實(shí)客戶的真實(shí)身份，了解客戶職業(yè)、信譽(yù)等真實(shí)情況。另外，對于高風(fēng)險的可疑客戶，需停止該客戶網(wǎng)上銀行的所有業(yè)務(wù)，要求該客戶到當(dāng)?shù)劂y行與工作人員面對面辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出示相關(guān)證明材料，從源頭上防范犯罪分子利用網(wǎng)上銀行的洗錢活動，構(gòu)建了一道防范洗錢風(fēng)險安全線。

3.4完善網(wǎng)上銀行反洗錢的法律制度

國家應(yīng)當(dāng)盡快出臺一部專門針對網(wǎng)上銀行反洗錢的法律，從法律上明確制定對網(wǎng)上銀行的管理及審批制度，重新設(shè)計客戶的身份證明程序，對于現(xiàn)有網(wǎng)上銀行進(jìn)行初步梳理，登記備案。

3.5對網(wǎng)上銀行工作人員的反洗錢意識進(jìn)行培養(yǎng)

可以通過開展網(wǎng)上銀行反洗錢相關(guān)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，借此來提高網(wǎng)上銀行工作人員對于反洗錢的意識，加強(qiáng)對可疑交易的識別以及對客戶潛在洗錢風(fēng)險的敏感度，培養(yǎng)出一支精通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的反洗錢人才隊(duì)伍，從銀行內(nèi)部保證對網(wǎng)上銀行反洗錢業(yè)務(wù)的有效管理。

4、討論

想要建立出一整套有效的網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理體系是需要我們不斷探討、不斷實(shí)踐的，這樣才能切實(shí)的提高我們對于反洗錢風(fēng)險管理的水平，從源頭上阻止了洗錢活動的發(fā)生，保護(hù)國家和社會廣大人民群眾的利益不受到犯罪分子的侵害，讓國家的經(jīng)濟(jì)體系能夠更加持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]章有軍.網(wǎng)上銀行反洗錢的風(fēng)險管理.[J].內(nèi)蒙古金融研究.2009 （3） ：57-58

[3]高建忠.網(wǎng)上銀行反洗錢風(fēng)險管理.[J].云南師范大學(xué).2013endprint