我國消費金融中的個人征信問題及對策研究

摘要：近年來消費金融蓬勃發(fā)展，成為我國金融市場的一大亮點，但其發(fā)展也遇到了瓶頸——騙貸、重復(fù)授信等不誠信行為屢禁不絕，這增加了消費金融交易的信用風(fēng)險。由于消費信貸雙方的信息天然的具有不對稱性，貸方需要全面了解借方的個人征信情況才能作出合理理性的授信，因而個人征信體系建設(shè)顯得尤為重要。本文以近幾年一些消費金融公司違反相關(guān)征信法律法規(guī)而受處罰為背景，分析我國消費金融中的個人征信問題，結(jié)合現(xiàn)有法律制度、政策提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：消費金融；個人征信；互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)

一、引言

消費金融是為各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其核心是消費場景金融服務(wù)。2009年中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)北銀、錦程、中銀和捷信四家試點公司開展消費金融業(yè)務(wù)以來，我國的消費金融公司發(fā)展迅猛，2017年4月《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，我國消費金融市場規(guī)模估計接近6萬億元。但隨著消費金融市場的蓬勃發(fā)展，一些問題也逐漸暴露出來，在征信、業(yè)務(wù)開展范圍、違規(guī)發(fā)放貸款、資金挪用、融資等方面，北銀消費金融、馬上消費金融、湖北消費金融等消費金融公司接連受到行政處罰。

二、個人征信概述

（一）個人征信

個人征信，是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。個人征信在我國有十多年的歷史，自2004年起我國的個人征信系統(tǒng)初步建立及不斷發(fā)展完善，至今已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

我國的征信系統(tǒng)一般指中國人民銀行征信中心，其主要以收集銀行信貸信息為核心。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄了8.64億自然人，但其中5億多人只有基礎(chǔ)性的個人基本資料，而無實質(zhì)的征信信息，加上未覆蓋到的其余自然人，我國約有10億人的征信信息還是空白。相較于較完備的企業(yè)征信體系，我國個人征信體系還不夠完善，還需要加大建設(shè)力度。

（二）個人征信在消費金融中的地位

消費金融主要就是消費信貸，消費信貸往往是無擔(dān)保、無抵押、風(fēng)險相對較大的交易，消費金融公司需要全面了解借款者的信用狀況、還款能力等，才能對借款人進行風(fēng)險評估與授信。但是，消費信貸中的借貸雙方天然具有信息不對稱性，借款方對于自身的信用及財務(wù)狀況十分清楚，而貸款方則對此處于劣勢地位，個人征信服務(wù)則是連接借貸雙方的一個橋梁，貸款方取得借款方的個人征信報告，能夠幫助其降低交易成本，也有利于消費信貸交易的達成。因此個人征信在消費金融中具有核心的地位。

三、我國消費金融中的個人征信問題

（一）消費金融公司的違規(guī)征信行為

消費金融快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了消費金融公司的違規(guī)操作行為，一些個人征信信息被消費金融公司違法獲取和使用，其根源是我國個人征信體系不完善，以及征信信息僅在商業(yè)銀行等少數(shù)機構(gòu)之間開放共享。由于消費金融公司未獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)，有的消費金融公司為獲取個人征信信息會采取不合法手段，例如“未經(jīng)被查詢?nèi)说耐?，查詢其個人征信信息”等。具體而言，在獲取、使用、提供、采集個人征信信息的各個環(huán)節(jié)，個人征信信息都可能被消費金融公司違法侵犯。

（二）個人征信信息采集中的問題

我國的個人征信體系是以銀行征信為主，其覆蓋面及數(shù)據(jù)量十分有限，往往不足以供消費金融公司來評判一個人的綜合信用狀況。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面、影響力日益擴大，其能收集到更全面的個人征信信息，但目前絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻無權(quán)進行個人征信采集。此外，一些公司存在違規(guī)采集個人征信信息的行為，個人征信信息采集與個人信息保護之間的沖突日益突顯，如何厘清個人征信信息采集和個人信息保護的界限，是發(fā)展個人征信體系的一個亟需解決的問題。

四、對策建議

（一）完善個人征信業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律法規(guī)

個人征信業(yè)務(wù)是我國征信業(yè)務(wù)的“短板”所在，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融的普及，以及國家對社會信用體系建設(shè)的規(guī)劃，其重要性已日益凸顯。我國在大力發(fā)展個人征信業(yè)務(wù)的同時，也應(yīng)同步更新完善監(jiān)管制度，以防止一些征信亂象泛濫。

在個人征信信息采集方面，其涉及個人信息保護問題，如果監(jiān)管不到位，個人信息安全得不到保障，一切措施只會適得其反，因此應(yīng)出臺相應(yīng)的個人征信監(jiān)管法律法規(guī)。與此同時，還可以積極探索建立有互聯(lián)網(wǎng)特性的征信業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)的安全保障義務(wù)以及相關(guān)法律責(zé)任，切實守住個人信息保護的底線。[2]

（二）擴大個人征信采集主體，開放共享個人征信信息

在消費金融領(lǐng)域，由于征信信息不開放共享，各公司無法互通借款人的真實負(fù)債情況，客戶多重負(fù)債導(dǎo)致每家公司對于同一個客戶進行了過度授信。個人征信信息應(yīng)適當(dāng)開放共享，這樣能促使不誠信行為無處遁形，倒逼全民信用提升，使人們在日常生活消費中處處守信。為了提升征信信息的廣泛性、準(zhǔn)確性及覆蓋面，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴大個人征信采集主體，如擁有眾多客戶的消費金融公司。

當(dāng)然個人征信采集主體也不宜過多，央行征信局長萬存知表示：“要嚴(yán)格控制征信機構(gòu)的數(shù)量，因為數(shù)量一多，每個機構(gòu)有自己的信息平臺，把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會加大，所以不能太多，要從嚴(yán)控制數(shù)量。”因此應(yīng)有限度擴大采集主體數(shù)量，逐步開放征信信息使用權(quán)限給更多的企業(yè)，這樣既便于征信采集管理，也有利于加大對征信信息的有效利用。

（三）運用大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)技術(shù)日漸成熟，百度、阿里巴巴、騰訊等各家互聯(lián)網(wǎng)公司都在開展大數(shù)據(jù)挖掘分析工作。萬存知說：“信息必須要集中起來才有價值……征信體系就是征集信息，集中度越高越全面，征信系統(tǒng)的功能就越強大?！边\用大數(shù)據(jù)征信，能提升征信信息數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性、權(quán)威性，有效分析出個人信用綜合狀況及社會信用狀況，促進個人征信體系建設(shè)。因此深度挖掘個人征信大數(shù)據(jù)信息，建立大數(shù)據(jù)征信機制尤為重要。

五、總結(jié)

消費金融的蓬勃發(fā)展，使更多人群能享受到消費信貸服務(wù)，但由于我國個人征信服務(wù)在時效性、全面性和層次性上存在不足，制約了消費金融的發(fā)展。加強個人征信監(jiān)管、加強個人信息保護、逐步實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)開放共享、使用大數(shù)據(jù)征信等措施，將會是我國個人征信體系完善的重要突破點！

參考文獻

[1] 蔣致遠，朱名軍，馬奕虹.從個人征信體系論消費金融[J].西南金融，2012年第07期

[2] 張智富，李寅.征信市場發(fā)展新趨勢[J].中國金融，2016年第24期

作者簡介：饒志譽，男，1994年10月生，四川省社會科學(xué)院 法學(xué)研究所法律碩士（金融法方向）在讀研究生；endprint