淺談現(xiàn)代漁業(yè)建設中漁船保險對漁船抵押權人利益保障的作用

文/徐曉亞

圖/陸軍

淺談現(xiàn)代漁業(yè)建設中漁船保險對漁船抵押權人利益保障的作用

文/徐曉亞

圖/陸軍

伴隨我國“十三五”漁業(yè)發(fā)展的政策調整，加之海洋漁業(yè)的高風險性、遠洋漁業(yè)的不確定性以及我國近海漁業(yè)資源的極度枯竭等因素，漁船抵押權人的利益風險突顯，本文將從抵押人投保、抵押權人投保、船舶抵押權人利益保險等方面初步探索漁船保險對漁船抵押權人利益保障的作用。

一、“三農”政策推動金融資源更多為“三農”服務，助力現(xiàn)代漁業(yè)建設

2016年1月27日，新華社全文發(fā)布中共中央國務院 《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化 實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》即2016年的中央“一號文件”，《意見》第24條明確指出，推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，發(fā)展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。鼓勵國有和股份制金融機構拓展“三農”業(yè)務，加強服務“三農”融資模式創(chuàng)新，加大中長期“三農”信貸投放力度，打造專業(yè)化為農服務體系。《意見》明確要求，健全風險防范化解機制，開展農村金融綜合改革試驗，探索創(chuàng)新農村金融組織和服務，發(fā)展農村金融租賃業(yè)務，在風險可控前提下，穩(wěn)妥有序推進農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，積極發(fā)展林權抵押貸款，加快建立“三農”融資擔保體系，完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機制，切實防范農村金融風險，強化農村金融消費者風險教育和保護。

在此之前，有關政府部門和部分金融機構已經開始了金融服務農漁業(yè)的有益嘗試。2012年6月28日，中國民生銀行海洋漁業(yè)金融中心在青島市正式成立，其業(yè)務范圍輻射全國，是服務海洋漁業(yè)實體經濟的創(chuàng)新型產業(yè)金融組織；2015年3月9日，為貫徹落實《國務院關于促進海洋漁業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2013〕11號）和2013年國務院現(xiàn)代漁業(yè)建設工作電視電話會議精神，促進現(xiàn)代漁業(yè)發(fā)展與金融服務的有效對接，推動漁業(yè)產業(yè)轉型升級，農業(yè)部和中國郵政儲蓄銀行共同研究制定了《關于創(chuàng)新現(xiàn)代漁業(yè)金融服務工作實施方案》。

在江蘇省，省海洋與漁業(yè)局與中國郵政儲蓄銀行股份有限公司江蘇省分行于2014年11月18日在南京簽署了《金融支持全省海洋與漁業(yè)發(fā)展全面戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，加大海洋與漁業(yè)信貸投放力度，為海洋產業(yè)鏈和漁業(yè)產業(yè)鏈上下游經營主體融資支持，支持江蘇省海洋與漁業(yè)重點項目；2015年4月16日，江蘇省海洋與漁業(yè)局與農行江蘇分行在南京簽署了《全面戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，確定了未來3年內在海洋和漁業(yè)領域提供總額為150億元意向性信用額度。以浙江舟山為例，舟山是全國重要的漁業(yè)基地之一，僅遠洋漁船數(shù)量就占全國的1/4，漁業(yè)是當?shù)劂y行重點支持對象。近年來，浙江舟山銀行業(yè)通過設置專門的機構、創(chuàng)新金融產品服務、批量化信貸支持、多渠道資金供給等方式，積極推動舟山傳統(tǒng)漁業(yè)向現(xiàn)代漁業(yè)和遠洋漁業(yè)轉型，截至2015年一季度末，當?shù)貙Ｑ鬂O業(yè)融資授信總額達129.85億元。

二、以金融企業(yè)為主的漁船抵押業(yè)務的跨越發(fā)展和漁船抵押權人的利益風險

漁業(yè)是大農業(yè)的重要組成部分，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析表明，我國漁業(yè)在“大農業(yè)”和“海洋經濟”中雖然所占比重不大，但海洋漁業(yè)在保障國家糧食安全、爭取國際海洋權益等方面仍具有無可替代的重要地位。在我國現(xiàn)代大農業(yè)戰(zhàn)略中，政府持續(xù)加大政策扶持，大力推進現(xiàn)代漁業(yè)建設，目前主要的國家財政補貼有漁業(yè)油價補助、漁業(yè)資源保護補助、以船為家漁民上岸安居補助、海洋漁船更新改造補助等四種，每年補助總金額高達百億元。在這種積極的總體環(huán)境下，以金融企業(yè)為主的漁船抵押貸款業(yè)務也得到了跨越發(fā)展。以江蘇省海洋與漁業(yè)第一大區(qū)連云港市贛榆區(qū)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，該區(qū)大馬力海洋漁船1200余艘，2013年漁船抵押250余艘，抵押貸款金額1.1億元，2014年漁船抵押500余艘，抵押貸款金額2.8億元，2015年漁船抵押900余艘，抵押貸款金額5.3億元。

近幾年，以金融企業(yè)為主的漁船抵押貸款業(yè)務快速發(fā)展，資產質量良好，只有極其個別的逾期和不良貸款現(xiàn)象。但受諸多因素的影響，漁船抵押權人的利益存在一定的風險，主要風險點表現(xiàn)在：一是客戶經營風險。由于漁業(yè)資源日益匱乏，單船捕撈量逐年減少，漁船的經營收入有逐年下降的趨勢。二是政策調整風險。國家調整了漁船燃油補貼政策和近海漁業(yè)發(fā)展政策，對漁民的補貼收入和生產經營產生一定的影響。三是抵押物處置風險。漁船屬于動產，常年在海上作業(yè)，在貸款出現(xiàn)逾期后很難處置，不僅漁船位置難以確定，處置流程長，而且法律訴訟、執(zhí)行難度均較大，漁船發(fā)生海事后，現(xiàn)行的漁船保險對漁船抵押權人的利益保障也很有限。

三、漁船保險對漁船抵押權人利益保障的探索

(一)漁船優(yōu)先權與抵押權在漁船保險金受償上的利益沖突

我國《海商法》第二十條規(guī)定“由于船舶滅失得到的保險賠償，抵押權人有權優(yōu)先于其他債權人受償”?！段餀喾ā返谝话倨呤臈l規(guī)定：“擔保期間，擔保財產毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償”。但是，我國《海商法》第二十五條又規(guī)定“船舶優(yōu)先權先于船舶留置權受償，船舶抵押權后于船舶留置權受償”，《海商法》第二十八條和第二十九條規(guī)定，船舶優(yōu)先權人有權向海事法院申請扣押、拍賣標的船舶，并就拍賣款優(yōu)先受償?？梢?，船舶優(yōu)先權人就標的船舶依法享有支配權和變價權，這正是船舶優(yōu)先權系擔保物權的本質體現(xiàn)。

保險理賠具有損害賠償?shù)幕緦傩?，是一種基于保險合同的特殊損害賠償。保險費給付固然是保險人進行理賠的必要條件，但船舶價值受損才是保險理賠的根本原因?？梢?，保險金不應僅是保險費的對價，更應是受損保險標的的價值補償。因此，保險金理應在保險標的損毀或滅失后成為其代位物，由擔保物權人優(yōu)先受償。漁船優(yōu)先權與抵押權之間在漁船保險金的受償上的利益沖突由此產生。

(二)漁船保險對漁船抵押權人的利益保障

保障抵押權人利益的保險形式大致有以下四種：

1.抵押人對漁船進行投保

我國《海商法》規(guī)定了由抵押人對船舶進行保險，并且規(guī)定了抵押權人對保險賠償金的優(yōu)先受償權。但由于保險合同通常是由抵押人和保險人雙方簽訂的，當被抵押船舶因發(fā)生保險事故而滅失后，保險人將直接向船東進行賠付，但是該賠款一旦混入抵押人的其他財產便成為普通財產，不再對該貸款起特定擔保作用。所以抵押權人應采取措施防止這種情況的出現(xiàn)，抵押權人在與抵押人簽訂抵押協(xié)議和貸款協(xié)議時應要求抵押人將抵押權人列為保險合同的受益人，這樣抵押權人可以直接獲得相關的保險賠償。

2.抵押權人對漁船進行投保

我國《海商法》第十五條規(guī)定“除合同另有約定外，抵押人應當對被抵押船舶進行保險；未保險的，抵押權人有權對該船舶進行保險，保險費由抵押人負擔”。該條款規(guī)定了抵押權人有保險利益，但我國《海商法》沒有規(guī)定抵押權人在多大范圍內享有保險利益。該保險中船舶抵押權人是投保人，而抵押人是被保險人享有保險金請求權，根據(jù)我國《保險法》第12條，保險利益卻又是對投保人的要求，這造成了部門法上的一個內在邏輯沖突。英國1906年海上保險法第14條規(guī)定，抵押權人的保險利益僅限于抵押合同中到期或滿期應付的任何款項。

3.抵押權人和抵押人對漁船共同投保

抵押權人與抵押人對被抵押漁船都具有保險利益，因此可以共同名義向保險人投保，而使抵押權人和抵押人都成為保險合同中的受益人。

抵押權人作為共同受益人成為保險合同的一方當事人，相應就要承擔保險合同下的義務。因此，抵押權人有義務向保險人披露抵押人任何可能影響到保險人進行保險決策的行為，對抵押人欠付的保費也要負責，如果抵押人的行為影響到保險單的效力，那么抵押權人的保險權益將會受到影響。

4.船舶抵押權人利益保險

船舶抵押權人利益保險（簡稱MII）產生于瑞典，在國外已有數(shù)十年的發(fā)展歷程，其承保的是船舶保險人拒賠情況下的抵押權落空風險，是指一種獨立的為抵押權人利益設計的保險，由抵押權人自己投保，以抵押權為保險標的，在發(fā)生承保風險致使抵押權人的優(yōu)先受償權受阻而產生損害時，由保險人向抵押權人負賠償責任的保險。船舶抵押權人利益保險作為保障船舶抵押融資中抵押權人利益的一種有效手段，彌補了船舶保險對船舶抵押權人保護的不足。

漁船的狀態(tài)會影響船舶抵押融資的安全性，在物上設立抵押權可能會面臨抵押物滅失的風險。上述前三種投保方式，能夠在漁船出險時恢復其擔保物價值，但是漁船保險發(fā)生拒賠并獲得成功的情況下會產生抵押漁船物上代位保險金的滅失風險，在我國現(xiàn)行的漁船抵押和漁船保險業(yè)務中，都是由抵押人對漁船進行投保，以降低風險，這對漁船抵押權人的利益保障是有限的。船舶抵押權人利益保險的最大優(yōu)點在于不僅抵押權人自己作為被保險人，可以直接向保險人索賠，而且可以從依賴抵押人行為的脆弱地位中擺脫出來。但由于我國的法律條文和保險條款的約束，目前尚未設立該險種，漁船保險在制度設計和實踐中，可以作出有益的嘗試。

作者單位：江蘇漁港監(jiān)督局連云港分局