大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)成因分析及對(duì)策

車艷茹+王濱

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代到來的一個(gè)伴生產(chǎn)物，為大學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)提供過積極的幫助，如今隨著網(wǎng)絡(luò)的深入發(fā)展，逐漸導(dǎo)致部分學(xué)生超前消費(fèi)、過渡消費(fèi)，為個(gè)人和家庭帶來了嚴(yán)重的影響，本文從通過明晰網(wǎng)絡(luò)借貸的問題概述、網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)，挖掘網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的原因，并通過多角度提出解決辦法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；畸形消費(fèi)

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）39-0221-02

近幾年，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要媒介，正在發(fā)揮著難以估量的作用。與此同時(shí)，國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸模式引入我國(guó)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展。作為新的金融模式不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，一方面，因其門檻低、快捷、方便很快受到了依靠父母經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生歡迎。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸高風(fēng)險(xiǎn)、高利率，讓學(xué)生背上了沉重的負(fù)擔(dān)，帶來了諸多的問題和隱患。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

（一）什么是網(wǎng)絡(luò)借貸

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸是指網(wǎng)上融資機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)媒介，以P2P交易平臺(tái)模式向大學(xué)生開展的以借出者和借入者的身份進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借款形式，也是網(wǎng)絡(luò)上的一種資金交易形式。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范疇。

目前網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)有很多，高校學(xué)生常用的有：分期樂、人人分期、名校貸、趣分期、人人貸、優(yōu)分期、花無缺大學(xué)貸、給你花、桔子分期、京東貸、拍拍貸等。網(wǎng)絡(luò)借貸一般采取視頻網(wǎng)簽、裸借、校園代理等形式進(jìn)行。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

第一，具有誘惑性。“速度快，最快3分鐘放款，6個(gè)按鈕一觸即可申請(qǐng)；門檻低，18歲以上愛貸就貸，無需材料，不用上門；提額易，綁定網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)，可借額度輕松提高；還款易，按日計(jì)息，隨借隨還，支持同時(shí)多筆借款”。以上為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上常用的宣傳語，因此具有很強(qiáng)的誘惑性。

第二，披著“合法”的外衣。我國(guó)法律明確規(guī)定，民間借貸利率不得高于銀行借款利率4倍，可是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用法律的監(jiān)管不健全。利用學(xué)生借款額度不高，通過線下線上的操作，化整為零，將抽點(diǎn)利息和抽頭漁利分開，披上了合法的外衣，從中牟取暴利。

第三，容易出現(xiàn)反復(fù)借貸。當(dāng)學(xué)生第一次使用網(wǎng)絡(luò)借貸解決了困難后，而且能夠順利還款，享受了網(wǎng)絡(luò)借貸的便利后，網(wǎng)絡(luò)借貸周轉(zhuǎn)資金的方式就會(huì)向潘多拉魔盒一樣，就會(huì)有第二次、第三次，直到出現(xiàn)嚴(yán)重的后果。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱

1.低息背后，實(shí)有高額服務(wù)費(fèi)。有相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司，在貨款到賬后，要收取“指標(biāo)費(fèi)用”，其實(shí)就是服務(wù)費(fèi)，例如：貸款10000元，可能就會(huì)收取百分之十的服務(wù)費(fèi)，貸款人拿到的錢其實(shí)只有9000。如果借款年利率是百分之十，那么到最終還款日，一共就要還11000元，這樣一來，其實(shí)就是借了9000塊錢，還了2000塊錢利息，算下來，貸款利率已經(jīng)達(dá)到22%還要多。

2.以分期為誘餌，掩蓋高利貸事實(shí)。校園網(wǎng)貸著重向?qū)W生強(qiáng)調(diào)可以分期還款，沒有壓力，而學(xué)生也尤其看中分期還款，每月分期還款的利息如果是20元左右，學(xué)生并不覺得多，可是實(shí)際高額的利率就容易被學(xué)生忽視。

3.扣押“擔(dān)保費(fèi)”，本息還清才放款。因?yàn)椴恍枰魏蔚恼餍庞涗浘涂梢苑趴?，所以借貸平臺(tái)會(huì)在合同上告訴學(xué)生，鑒于對(duì)方信用記錄不了解，所以，需要扣押一部分借款，作為“擔(dān)保費(fèi)”，等還清所有本息后，扣押的錢再返還給學(xué)生，聽起來要求似乎合理，然而，一旦出現(xiàn)逾期，這部分錢，平臺(tái)就不再需要支付?？蓪韰s仍需為這部分錢支付巨額逾期利息，哪怕不逾期，平臺(tái)實(shí)際上也在無形中提高了貸款利息。

4.逾期后果嚴(yán)重，容易引發(fā)“連環(huán)貸”。學(xué)生還款一旦逾期之后，利息就是以天來計(jì)算，這樣利滾利，越滾越大，有一部分學(xué)生不敢讓家長(zhǎng)指導(dǎo)，就拆東墻補(bǔ)西墻，很容易引發(fā)連環(huán)貸。

5.暴力催款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)普遍存在不文明的催收手段，比如“關(guān)系催收”，學(xué)生借款時(shí)被要求填寫輔導(dǎo)員、數(shù)名同學(xué)、朋友、親屬的真實(shí)聯(lián)系方式，如果不能按時(shí)還款，平臺(tái)就會(huì)把逾期信息告知該學(xué)生的朋友圈，打電話無果的情況下，發(fā)律師函，貼吧公布學(xué)生信息，甚至使用“電話呼死你”和“短信轟炸機(jī)”，嚴(yán)重干擾、傷害借款學(xué)生和師友。

6.分期購物質(zhì)量難保證，套現(xiàn)信息費(fèi)。有些網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生提出了分期購物功能，本質(zhì)上是以消費(fèi)之名，行借貸之實(shí)，學(xué)生在網(wǎng)上購買產(chǎn)品后，借貸平臺(tái)回購學(xué)生產(chǎn)品。一方面經(jīng)營(yíng)商品的質(zhì)量很難保證，同時(shí)，套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)回購時(shí)，信息費(fèi)用高。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)的成因分析

1.互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，消費(fèi)環(huán)境更加豐富和便利。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，購物和消費(fèi)環(huán)境越來越多樣化，各種支付手段也越來越便捷，很多消費(fèi)無需紙幣，只要一部手機(jī)就能夠全部完成。甚至學(xué)生不用出宿舍就可以完成吃飯、穿衣、日常、學(xué)習(xí)各類消費(fèi)。

2.家庭教育的缺失導(dǎo)致學(xué)生超前消費(fèi)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平的提高，很多學(xué)生多成長(zhǎng)于相對(duì)富裕的家庭，而現(xiàn)在大學(xué)生普遍年齡為“95后”，多為獨(dú)生子女，更重視自我感受。而傳統(tǒng)的中國(guó)家庭教育中寧可苦父母也不會(huì)苦孩子，父母的溺愛、過渡的滿足導(dǎo)致部分學(xué)生講究攀比、享樂，不懂得規(guī)劃任意超前消費(fèi)不考慮后果。

3.高校監(jiān)管難度大、力量不足。高校監(jiān)管和排查有難度，無法通過學(xué)生購買一個(gè)數(shù)碼產(chǎn)品、買了新衣服就定義成網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)，這樣容易導(dǎo)致草木皆兵，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸形式的豐富發(fā)展，現(xiàn)在學(xué)生借貸情況比較多，大多數(shù)學(xué)生能夠做到按時(shí)還款，只有個(gè)別學(xué)生累計(jì)成大額借貸，造成了嚴(yán)重的后果。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)的對(duì)策

1.做好學(xué)生合理消費(fèi)的引導(dǎo)，加強(qiáng)消費(fèi)觀教育。高校通過以消費(fèi)觀為主的主題教育、社會(huì)實(shí)踐、倡議等不同形式進(jìn)行思想政治教育、案例教育，消費(fèi)觀教育。將校園不良網(wǎng)貸教育工作融入到豐富多彩的校園文化活動(dòng)和各類教育活動(dòng)中，大力營(yíng)造和諧健康、節(jié)約尚儉的校園文化環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)。

2.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的監(jiān)督與管理，及時(shí)做好金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及。各級(jí)學(xué)生工作人員細(xì)致的開展網(wǎng)絡(luò)借貸排查工作。對(duì)比學(xué)生家庭狀況與學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力，跟蹤調(diào)研短期內(nèi)突然出現(xiàn)消費(fèi)水平高或者經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，防患于未然。同時(shí)，協(xié)調(diào)相關(guān)部門開展金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)講座、沙龍。利用網(wǎng)站、微信平臺(tái)、短信平臺(tái)、櫥窗、班團(tuán)會(huì)、講座、論壇等途徑進(jìn)行推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)與危害。

3.實(shí)行家校合作模式，加強(qiáng)學(xué)校和家庭的聯(lián)系。在采取以往與家長(zhǎng)電話溝通的前提下，利用網(wǎng)絡(luò)新媒體手段，通過微信、微博、QQ、郵箱等手段加強(qiáng)學(xué)校與學(xué)生家庭的聯(lián)系。同時(shí)，重視抓住每年寒暑假學(xué)生家訪的機(jī)會(huì)，召開區(qū)域性家長(zhǎng)會(huì)及時(shí)就學(xué)生在校的學(xué)習(xí)、生活、思想等方面與家長(zhǎng)溝通與交流。

4.重視學(xué)生資助工作，增加勤工助學(xué)崗。學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，而每個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)狀況又不同，能為學(xué)生提高的資金也是有限，因此，很多學(xué)生面對(duì)需要資金的情況下就開始考慮低門檻的網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，高校一方面要重視針對(duì)貧困學(xué)生的資助工作，讓學(xué)生能夠在學(xué)校基本的開銷有一定的保證，安心完成學(xué)業(yè)。同時(shí)，在助資金有限的情況下，為衛(wèi)生開拓校園和社會(huì)市場(chǎng)，做好調(diào)研和安全的基礎(chǔ)上為學(xué)生提供勤工助學(xué)崗位。最后，為有創(chuàng)業(yè)、拓展學(xué)習(xí)等提供發(fā)展性需求，學(xué)校通過大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、校企合作、企業(yè)風(fēng)投等形式探尋有效合作途徑，為學(xué)生發(fā)展提供平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒濤，付軻.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析[J].高校輔導(dǎo)員，2016，（3）：76-79.

[2]教思政廳函[2016]15號(hào).中國(guó)銀監(jiān)會(huì).教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知[Z].2016-4-15.endprint