校園貸的發(fā)展與影響初探

肖銀輝+宣銀+朱守政

摘要：受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，越來越多的學(xué)生喜歡通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)與購物，在這樣的背景下，校園貸應(yīng)運(yùn)而生，極大的滿足了學(xué)生的消費(fèi)需求。基于此，本文將闡述校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其對學(xué)生的影響，最后為校園貸的發(fā)展提出建議，旨在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，規(guī)范校園貸的市場，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：校園貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)信貸

目前互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑，適應(yīng)了社會的發(fā)展趨勢，同時滿足了消費(fèi)者的不同需求，并逐漸影響學(xué)生的消費(fèi)觀。在高校中，校園貸已經(jīng)成為學(xué)生獲得“生活費(fèi)用”的方式之一，這樣的方式雖然能夠解燃眉之急，但是會影響學(xué)生的消費(fèi)觀念。

一、校園貸的發(fā)展與現(xiàn)狀分析

近年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，極大的刺激了人們的消費(fèi)欲望，其中包括很多大學(xué)生。但是由于學(xué)生的手中的資金有限，為了刺激其消費(fèi)，產(chǎn)生了校園貸。校園貸出現(xiàn)以后，受到了廣大學(xué)生的支持與追捧，為校園信貸市場注入全新的活力，同時培養(yǎng)為大學(xué)生消費(fèi)提供了全新的途徑。目前，校園貸大體可分為三種不同的類型。（1）以學(xué)生為主要對象的分期平臺，如趣分期、分期樂、桔子分期等，并且還為學(xué)生提供現(xiàn)金借貸服務(wù)；（2）專門的P2P貸款軟件，物名校貸、投貸等，為學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款等服務(wù)；（3）電商的信貸服務(wù)，如阿里巴巴的螞蟻花唄、京東的京東白條等。這三種方式都為學(xué)生消費(fèi)帶來了極大的便利，影響學(xué)生的消費(fèi)心理，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這三種平臺類型是校園貸的主流平臺，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺。曾經(jīng)有大量的機(jī)構(gòu)或個人以校園貸的名義向高校學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸，這些非法的校園貸機(jī)構(gòu)或個人成為了校園貸“妖魔化”的主導(dǎo)因素。

事實(shí)上，校園貸發(fā)展至今其自身存在一定的問題：（1）信息不透徹。部分校園貸平臺具有“一年免息”的活動，但實(shí)質(zhì)上是將每年的利息，改名為月服務(wù)費(fèi)。（2）風(fēng)控機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)。在金融市場中，可以說校園貸是一塊“大蛋糕”，很多平臺為了能夠占據(jù)更多的市場份額，降低借貸的門檻，忽視學(xué)生實(shí)際的償還能力，導(dǎo)致校園借貸出現(xiàn)了混亂的局面。（3）利息高。根據(jù)《2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》的內(nèi)容展示，有60%以上的學(xué)生原意使用分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi)，而最高的年利息達(dá)35%，由此可以看出校園貸利息之高。總體而言，校園貸為了能夠獲得更廣闊的市場，忽略學(xué)生的真實(shí)需求，通過“文字游戲”避重就輕，影響學(xué)生的真實(shí)判斷。

二、校園貸的影響與亂象

（一）校園貸對學(xué)生的影響。

上文說道，校園貸的出現(xiàn)受到了很多學(xué)生的追捧，因此直接影響著學(xué)生的生活與消費(fèi)習(xí)慣。

1.積極影響。很多學(xué)生在日常的生活中養(yǎng)成了良好的理財(cái)習(xí)慣，能夠有效的控制自己的花費(fèi)。在校園貸的背景下，學(xué)生能夠購買一些書籍、學(xué)習(xí)軟件、學(xué)習(xí)設(shè)備等，豐富自己的學(xué)習(xí)生活，享受學(xué)習(xí)的樂趣，暢游在知識的海洋中。另外，還有很多家庭條件特殊或者較為獨(dú)立的學(xué)生，能夠通過校園貸中的助學(xué)基金完成自己的校園夢想，為培養(yǎng)更多優(yōu)秀的人才提供資金保障。

2.消極影響。受當(dāng)前社會風(fēng)氣的影響，很多學(xué)生具有從眾消費(fèi)心理、攀比消費(fèi)心理等不正確的消費(fèi)觀，加之校園貸的出現(xiàn)，更是“助長”了學(xué)生的消費(fèi)氣焰。據(jù)調(diào)查，很多大學(xué)生為了能夠購買奢侈品牌，會采用校園貸的方式，但可能會出現(xiàn)無法償還貸款現(xiàn)象，進(jìn)而學(xué)生會申請其他借貸平臺，形成惡性循環(huán)。

（二）校園貸對校園的影響。

在校園貸的影響下，很多校園會受到其強(qiáng)烈的影響，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.校園秩序方面：穩(wěn)定的校園秩序是保障學(xué)生生活、學(xué)習(xí)的前提，但在校園貸的影響下，學(xué)生會通過網(wǎng)購的方式進(jìn)行消費(fèi)，使得部分快遞商家入駐校園內(nèi)部。快遞的入駐雖然能夠?yàn)閷W(xué)生的購物帶來便利，但也為一些不法分子提供了機(jī)會，嚴(yán)重影響了校園內(nèi)部的安全，擾亂了正常的秩序。

2.校園風(fēng)氣方面：上文說到，有60%以上的學(xué)生選擇分期付款的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，這樣的環(huán)境會使學(xué)生有“能力”購買更多的奢侈品，加劇了學(xué)生之間的攀比心理，嚴(yán)重影響校園的風(fēng)氣。另外，很多學(xué)生由于“負(fù)債”較多而無法償還，會選擇極端的或者非法的方式進(jìn)行處理，2016年鄭州一位大學(xué)生分別使用28位同學(xué)的身份進(jìn)行借貸，最終欠下60余萬元。由于受到校園貸平臺催債的壓力，選擇跳樓結(jié)束自己的生命。

（三）校園貸的亂象。隨著分期消費(fèi)和提前消費(fèi)逐步成為一種潮流，校園貸平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。校園貸平臺在相關(guān)監(jiān)管政策還未完善的情況下快速占據(jù)了市場，因此校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺、裸貸平臺混跡于校園，另外許多主流的校園貸平臺也存在嚴(yán)重的不合規(guī)現(xiàn)象，呈現(xiàn)的亂象主要有以下幾種：

1.高利貸橫行：校園貸利率在10-20%之間是比較常見的，但是一些非法的高利貸機(jī)構(gòu)打著“校園貸”的旗號向?qū)W生發(fā)放利率高達(dá)50%以上的高利貸，并誘騙、誤導(dǎo)學(xué)生借貸。

2.裸條借貸擾亂校園貸市場：裸條借貸的現(xiàn)象大多存在于一些非法的借貸機(jī)構(gòu)或者個人，他們利用QQ和微信等通信工具，學(xué)生只需要以一張拿著身份證的裸照以及一段視頻或者借款的字據(jù)作為抵押，即可借款。甚至一些具有營業(yè)執(zhí)照的平臺也涉嫌暗箱操作，運(yùn)營裸條借貸的業(yè)務(wù)。

3.暴力催收：校園貸平臺一般門檻較低，大多沒有任何風(fēng)控措施。大學(xué)生本身沒有穩(wěn)定的收入，不能按時還款是常見的。在發(fā)生逾期還款之后，許多平臺不得不采取暴力催收的措施。暴力催收不僅嚴(yán)重?cái)_亂了校園的秩序，并且引發(fā)了許多的校園悲劇。

4.個人信息被冒用 ：校園貸平臺的風(fēng)控措施差別較大，許多平臺存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)，因此校園貸也就成為了網(wǎng)路信息安全的“重災(zāi)區(qū)”。有許多學(xué)生反映，自己根本沒有借貸，卻收到了借貸平臺的催收短信和電話，原來由于是自己的信息被同學(xué)冒用。

三、規(guī)范校園貸發(fā)展的措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范。endprint

目前，我國政府對于校園貸的管理與規(guī)定尚未完善，使得很多平臺可以憑借“自說自話”的機(jī)會發(fā)展，嚴(yán)重影響了網(wǎng)絡(luò)金融平臺的秩序。為了能夠解決這樣的問題，政府需要加大對校園貸的監(jiān)督力度，建立健全的管理制度。例如：在申請建立校園貸平臺時，政府應(yīng)該對相關(guān)的人員進(jìn)行審核調(diào)查，確定其符合創(chuàng)設(shè)校園貸平臺的條件與要求，從根本上保障校園貸環(huán)境的和諧。結(jié)合黨中央對網(wǎng)絡(luò)金融的管理規(guī)定，細(xì)化各省級、市級對校園貸的管理制度，界定平臺與學(xué)生之間的責(zé)任關(guān)系，在促進(jìn)金融發(fā)展的同時，保障雙方的基本權(quán)益。另外，除了加強(qiáng)對校園貸的管理之外，各地區(qū)還要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，編制《學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸額度規(guī)定》，強(qiáng)制性的規(guī)定學(xué)生日常的借貸額度，以此充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能。

（二）加強(qiáng)對學(xué)生的教育。

學(xué)生是校園的主體，因此為了避免校園貸對學(xué)生的不良影響，高?？梢蚤_設(shè)關(guān)于理性消費(fèi)的課堂，以此對學(xué)生進(jìn)行教育。例如：每月以班會的方式進(jìn)行消費(fèi)教育，要求全體學(xué)生必須參加。在課堂上，可以以上文中跳樓自殺的學(xué)生為反面教材，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀。同時，在課堂中教師還可以鼓勵學(xué)生講述自己的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)、月生活費(fèi)的額度、消費(fèi)方式等，要求各位學(xué)生制定消費(fèi)計(jì)劃，進(jìn)而了解自身的消費(fèi)范圍。通過這樣的方式，豐富校園的課堂，有效的引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，充分發(fā)揮校園貸的積極作用，為學(xué)生營造良好的生活與學(xué)習(xí)氛圍。

（三）限定學(xué)生借貸額度。

為了能夠轉(zhuǎn)變學(xué)生的消費(fèi)觀念，各個校園貸的平臺應(yīng)該限定學(xué)生借貸的額度。目前，很多平臺為了能夠占據(jù)更多的市場份額，會降低學(xué)生借貸的標(biāo)準(zhǔn)，僅僅需要填寫學(xué)生證號、身份證號便可完成借貸，以此來吸引學(xué)生的注意力，這樣的方式嚴(yán)重影響了學(xué)生的日常生活。對于這樣的現(xiàn)象，借貸平臺需要提高自身的素質(zhì)，不能為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利潤而忽視學(xué)生的需求，因此在申請借貸時，平臺應(yīng)該增加相應(yīng)的程序。例如：在填寫學(xué)生證號、身份證號的基礎(chǔ)上，填寫自己的學(xué)習(xí)成績、學(xué)分情況、家庭收入狀況等，然后平臺派遣專業(yè)的工作人員進(jìn)行基本的調(diào)查，然后保障內(nèi)容與實(shí)際相符以后才能進(jìn)行借貸。另外，可以以調(diào)查內(nèi)容為依據(jù)確定允許借貸的金額，在滿足學(xué)生基本需求的同時適當(dāng)降低額度，或者采用“少借多次”的方式發(fā)展校園貸。

結(jié)語：綜上所述，校園貸的產(chǎn)生是社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，但目前其自身存在諸多需要完善的問題，并且對廣大學(xué)生即有積極的影響又存在消極的影響，因此需要規(guī)范校園貸的發(fā)展。以此為基礎(chǔ)，讓學(xué)生能夠在獲得合理借貸的同時，樹立正確的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)對校園貸的管理與監(jiān)督，為網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行發(fā)展提供保障。所以，可以根據(jù)校園的發(fā)展與影響，將文中規(guī)范其發(fā)展的措施應(yīng)用在實(shí)際中。endprint