淺談P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵查與防范

【摘要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間小額互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，其在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面有著很大的便利，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的現(xiàn)實(shí)需求。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和征信體系的不健全，也會(huì)出現(xiàn)一些金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融犯罪多發(fā)。為穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)安全，文章從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的界定出發(fā)，探討網(wǎng)絡(luò)金融犯罪存在的類型，以期找尋解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的途徑并提出偵控和防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 犯罪 偵查 防范

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸界定

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。這種借貸模式大大節(jié)約了交易成本，提高了融資效率，更大程度上促進(jìn)了閑置資金與融資需求的直接匹配，并且互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和包容性也使得更多的公眾能夠參與進(jìn)來(lái)，因此具有良好的發(fā)展前景[1]。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2006 年開(kāi)始出現(xiàn)并呈快速發(fā)展趨勢(shì)。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到了2595家，相比2014年底增長(zhǎng)了1020家，絕對(duì)增量超過(guò)2014年。2015年全年網(wǎng)絡(luò)借貸成交量達(dá)到9823.04億，較2014年增長(zhǎng)了288.57%。按目前增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)預(yù)計(jì)，2016年全年網(wǎng)絡(luò)借貸成交總量或超過(guò)3萬(wàn)億元[2]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也日益猖獗，其中不乏P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪增多，一些受不法利益驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)者利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)私設(shè)資金池，違規(guī)動(dòng)用資金，吸取高額利息，嚴(yán)重者甚至涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙以及洗錢(qián)等犯罪，嚴(yán)重?cái)_亂了金融交往、交易市場(chǎng)秩序，同時(shí)帶給公安機(jī)關(guān)的偵查壓力逐年增大。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的犯罪類型分析

（一）涉嫌非法吸收公眾存款罪

《刑法》第176條規(guī)定：非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給人們的日常生活帶來(lái)了一些便利，但是也存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。比如，諸多小型P2P網(wǎng)貸公司由于其設(shè)立成本低，管理不完善，并且一般多為自然人股東設(shè)立，公司人數(shù)較少，個(gè)人賬戶與公司賬戶不獨(dú)立，非法動(dòng)用注冊(cè)會(huì)員的借貸資金從事吸儲(chǔ)、投資等業(yè)務(wù)，并且為了擴(kuò)大影響甚至在平臺(tái)上作出“投資零風(fēng)險(xiǎn)”、“保證還貸”之類的承諾，這類網(wǎng)貸公司的行為極易涉嫌非法吸收公眾存款犯罪[3]。

（二）涉嫌集資詐騙犯罪

集資詐騙罪是指是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國(guó)家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。2014年最高人民法院、最高人民檢察院和公安部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第4條“為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能構(gòu)成非法集資犯罪的共犯。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在運(yùn)營(yíng)中，會(huì)給一些犯罪分子提供在線實(shí)施上集資詐騙的機(jī)會(huì)，他們往往利用虛假身份在各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上注冊(cè)會(huì)員信息，并通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他途徑與出借人建立線下聯(lián)系，在聯(lián)系的過(guò)程中對(duì)眾多出借人在線下提供虛假的擔(dān)保，贏得出借人的信任，當(dāng)從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中獲得眾多出借人的資金后就銷(xiāo)聲匿跡，不再還款[4]。

（三）涉嫌洗錢(qián)犯罪

洗錢(qián)罪是指明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，而提供資金賬戶的，或者協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的，或者通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的，或者協(xié)助將資金匯往境外的，或者以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的行為。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司作為犯罪工具，涉案數(shù)量和財(cái)產(chǎn)數(shù)額一般都比較大。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的偵查與防范

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸偵查中的特點(diǎn)

1.取證困難，犯罪手段花樣翻新。P2P作為一種新型犯罪套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以高額返利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，再通過(guò)隱匿或虛構(gòu)借款人信息，突破平臺(tái)中介屬性變成實(shí)際借款人，最后突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。

2.審訊困難，零口供定案缺乏有力證據(jù)。與傳統(tǒng)金融犯罪案件相比，只要物證、書(shū)證和電子證據(jù)等確鑿，即使零口供也可以定案，然而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中，掌握犯罪嫌疑人的供述和辯解較困難，想要成功地追究犯罪行為人的刑事責(zé)任，就必須證明行為人具有主觀上的“明知”。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪分工越來(lái)越精細(xì)，行為人往往掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)或者金融方面的專業(yè)知識(shí)，在犯罪方式、方法上采取攻守同盟、單線聯(lián)系或者遙控指揮登逃避公安機(jī)關(guān)的偵查，因此突破行為人的口供困難重重。

3.打擊困難，犯罪方式帶有極強(qiáng)的隱蔽性。實(shí)踐中，受害者如果不主動(dòng)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)很難偵查到行為人實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪行為人大多在非常隱蔽和謹(jǐn)慎的狀態(tài)下，通過(guò)電話或者當(dāng)面會(huì)談等口述方式與關(guān)系人進(jìn)行溝通、運(yùn)作，再依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施欺詐侵占客戶資金，犯罪過(guò)程中沒(méi)有激烈的矛盾沖突[5]。

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的未來(lái)趨勢(shì)和特點(diǎn)：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其犯罪有可能呈現(xiàn)高發(fā)的態(tài)勢(shì)；另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，也會(huì)引發(fā)犯罪類型與犯罪方式的不斷變化；第三，利用或者攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違法犯罪有可能呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)；第四，隨著監(jiān)管部門(mén)與立法出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪可能會(huì)呈現(xiàn)出新類型；第五，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)，移動(dòng)領(lǐng)域的犯罪也可能出現(xiàn)高發(fā)、頻發(fā)的態(tài)勢(shì)[6]。endprint

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的打擊與防范

1.整合偵查隊(duì)伍專業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)固定證據(jù)意識(shí)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的查辦需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、財(cái)會(huì)、稅務(wù)、金融、證券、保險(xiǎn)、基金等專門(mén)知識(shí)。因此，公安機(jī)關(guān)偵查部門(mén)要積極吸納相關(guān)專業(yè)人員，投入大量人力、物力、財(cái)力調(diào)整隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)偵查人員，以增強(qiáng)固定證據(jù)的意識(shí)。

2.聯(lián)合金融部門(mén)，強(qiáng)化金融監(jiān)管。2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序與誠(chéng)信的建設(shè)離不開(kāi)行業(yè)各個(gè)部分的自律和公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門(mén)協(xié)同。為改變P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)序發(fā)展的混亂現(xiàn)狀，銀監(jiān)會(huì)曾對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸劃定了四條紅線，即明確平臺(tái)的中介性、不得提供擔(dān)保、不得形成資金池以及不得非法吸收公眾存款[7]。

因此要強(qiáng)化金融監(jiān)管，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)模塊，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管，保證金融資金流向的可查性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)偵查信息化建設(shè)，注重搜集P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪情報(bào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪日益增多，積極轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，主動(dòng)拓展案件線索，重視情報(bào)信息的收集和交流，以“技術(shù)導(dǎo)偵”，為偵查工作和訴訟打下基礎(chǔ)。廣泛通過(guò)公開(kāi)舉報(bào)電話和舉報(bào)信件、郵寄地址、開(kāi)通網(wǎng)上舉報(bào)專欄等多種形式受理舉報(bào)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行自助終端、特約商戶營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等張貼、顯示或發(fā)放宣傳材料，擴(kuò)大線索來(lái)源，收集情報(bào)；加強(qiáng)金融違法犯罪信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，通過(guò)對(duì)典型案例的分析研究，及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的動(dòng)態(tài)，為全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪準(zhǔn)確、及時(shí)地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪準(zhǔn)備可靠的信息基礎(chǔ)；加強(qiáng)國(guó)際合作，完善跨國(guó)偵查協(xié)助制度。

參考文獻(xiàn)

[1]張錚.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵防研究[J].安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（6）：P44.

[2]2015年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)，www.wdzj.com/news/baogao/25661.html.

[3][4]張錚.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵防研究，[J]安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（6）：P44.

[5]徐志，陳秋梅.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查的難點(diǎn)與對(duì)策，[J]北京警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（1）：P70.

[6]陳云峰.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型分析，搜狐網(wǎng)，http：//www.sohu.com/a/29347457_236425.

[7]史進(jìn)峰.三類P2P平臺(tái)涉非法集資，資金池業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖，[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2014-4-22（9）.

作者簡(jiǎn)介：張嶺梓（1981-），女，河北保定人，河北公安警察職業(yè)學(xué)院基礎(chǔ)教學(xué)訓(xùn)練部講師，主要研究方向：訴訟法學(xué)和犯罪心理學(xué)。endprint