憑密交易可否視同本人操作

歐陽峰

儲蓄卡余額被莫名轉(zhuǎn)出，蹊蹺的是，儲戶從未到過境外，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的操作地點(diǎn)卻在香港。銀行依據(jù)“憑密交易視同本人操作”的約定，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。儲戶維權(quán)一波三折，經(jīng)過三級法院審理，塵埃落定。

借記卡異常轉(zhuǎn)賬

2015年2月2日晚10時(shí)許，家住長春市南關(guān)區(qū)的程鳳，急匆匆來到自助取款機(jī)，當(dāng)她完成插入借記卡，輸入密碼和取款數(shù)額等一系列操作后，赫然發(fā)現(xiàn)儲蓄卡余額為零。她十分詫異，撥通銀行電話，通過人工查詢追問究竟，客服人員告知，其卡內(nèi)余額已全部轉(zhuǎn)賬給了另外一個(gè)賬戶?！斑@絕對不可能！”程鳳急得連連驚呼。

卡內(nèi)的存款是程鳳僅有的積蓄，因家人生病，急等著用，程鳳一夜無眠。第二天一早，她來到工行南關(guān)區(qū)某支行，經(jīng)過查看，轉(zhuǎn)賬記錄明白無誤地顯示，卡內(nèi)金額66037元，已于2月2日下午2時(shí)左右，在網(wǎng)上銀行被一次性轉(zhuǎn)賬，接收方為李方名下的某銀行寶雞岐山縣支行儲蓄卡。工作人員詢問：“這是憑網(wǎng)上銀行登錄密碼和電子密碼器轉(zhuǎn)的賬，您仔細(xì)想想，自己或者家里人有沒有操作過？”“我根本不認(rèn)識李方，這張儲蓄卡一直放在我的包里，電子密碼器放在家里。起碼在一周以內(nèi)，我都沒有動用過，更沒有別人知道登錄密碼?？隙ㄊ倾y行轉(zhuǎn)錯(cuò)賬了。”程鳳面紅耳赤申辯著。費(fèi)盡口舌無果，當(dāng)天下午，她帶上儲蓄卡和密碼器，向市公安局南關(guān)區(qū)分局報(bào)了案。

經(jīng)偵民警通過技術(shù)分析，發(fā)現(xiàn)這張儲蓄卡進(jìn)行電子轉(zhuǎn)賬的操作地點(diǎn)竟然在香港，而程鳳從來沒有過出境記錄。

公安當(dāng)即決定立案偵查。因急需用錢，程鳳之后多次到大經(jīng)路支行要求盡快解決問題，為穩(wěn)定其情緒，客服經(jīng)理以個(gè)人名義分兩次借款給她，程鳳分別出具了8000元和15000元的借條。接著，她再找銀行解決問題時(shí)，被告知借記卡轉(zhuǎn)賬涉嫌詐騙犯罪，讓其耐心等候公安反饋。

兩輪訴訟結(jié)果迥異

程鳳苦苦等待三個(gè)月后，向南關(guān)區(qū)人民法院提出了民事訴訟。她要求南關(guān)區(qū)某支行除承擔(dān)賠償儲蓄款損失義務(wù)外，還要求賠償其誤工損失1000元。

為支持自己的主張，程鳳以南關(guān)區(qū)某支行給自己2.3萬元作為間接證據(jù)，直言該行網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)存在安全漏洞，對儲蓄款沒有盡到安全保管責(zé)任，致使自己發(fā)生直接經(jīng)濟(jì)損失66037元。

針對程鳳的說辭，南關(guān)區(qū)某支行反駁稱，所屬工作人員兩次以個(gè)人名義借錢給程鳳，是體諒其生活中遇到的困難，并不代表銀行方面自認(rèn)過錯(cuò)。程鳳憑網(wǎng)上銀行登錄密碼和電子密碼器轉(zhuǎn)賬匯款66037元，系網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，符合常規(guī)，其不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

南關(guān)區(qū)人民法院一審審理認(rèn)為：程鳳作為存款人在南關(guān)區(qū)某支行開立存款賬戶，雙方之間成立儲蓄存款合同關(guān)系，該合同合法有效。其儲蓄卡內(nèi)金額66037元被轉(zhuǎn)出，支行無證據(jù)證明程鳳存在密碼泄露或委托他人取款等情況，程鳳的儲蓄卡及密碼器亦未丟失，并無過錯(cuò)，南關(guān)區(qū)某支行應(yīng)賠償損失。關(guān)于程鳳主張誤工損失1000元問題，鑒于其未提供證據(jù)證實(shí)，此主張不予支持。

法院一審判決南關(guān)區(qū)某支行賠付程鳳儲蓄款66037元及相應(yīng)利息。南關(guān)區(qū)某支行對一審判決不服，向中級人民法院提出了上訴。

法院二審開庭時(shí)，經(jīng)過庭審質(zhì)證，確認(rèn)了另外一個(gè)事實(shí)。2013年9月17日，程鳳向南關(guān)區(qū)某支行領(lǐng)取了電子密碼器。在注冊申請書中，標(biāo)有黑體字的特別提示：“您已開通電子銀行并領(lǐng)取身份確認(rèn)工具（電子密碼器），憑身份確認(rèn)工具可辦理電子銀行渠道轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)。請您妥善保管，切勿交給他人，并牢記身份確認(rèn)工具密碼，切勿泄漏?！痹撋暾垥玫搅顺跳P的簽字確認(rèn)。南關(guān)區(qū)某支行當(dāng)庭明確表示態(tài)度，依據(jù)“憑密交易視同本人操作”的約定，其無需賠償程鳳分文，并保留追還借款2.3萬元給程鳳的訴訟權(quán)利。

法院二審認(rèn)為，網(wǎng)上銀行交易只要持有密碼、交易碼等，即可操作支付。且沒有儲戶簽字確認(rèn)的交易憑證。程鳳要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，即其卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬至案外人賬戶的資金及利息，必須證明銀行存在違約行為?，F(xiàn)南關(guān)區(qū)某支行依據(jù)電子密碼器密碼、電子密碼器接收的交易碼、銀行卡密碼正確輸入等步驟后，執(zhí)行該網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，并無不當(dāng)。程鳳提出轉(zhuǎn)賬非其所為，經(jīng)報(bào)案后，公安機(jī)關(guān)尚未對是否屬于網(wǎng)上盜刷銀行卡作出結(jié)論。故其要求南關(guān)區(qū)某支行承擔(dān)賠償責(zé)任，無事實(shí)及法律依據(jù)。

2015年11月21日，法院二審駁回了程鳳的全部訴訟請求，并載明為終審判決。

高院提審峰回路轉(zhuǎn)

歷經(jīng)兩次訴訟，終局落敗。想著僅有的積蓄不翼而飛，程鳳很不甘心。于是，她向吉林省高級人民法院提出了再審申請。

2016年12月30日，吉林省高級人民法院下達(dá)民事裁定書，決定提審此案。

在提審過程中，高院依職權(quán)從銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)中，調(diào)取了涉案儲蓄卡的交易記錄。其中載明，2月2日這天，程鳳卡內(nèi) 66037元轉(zhuǎn)賬時(shí)，交易名稱項(xiàng)下顯示為“動態(tài)密碼發(fā)送短信”，認(rèn)證介質(zhì)類型項(xiàng)下顯示為空白，用戶終端設(shè)備物理地址項(xiàng)下顯示亦為空白。且在當(dāng)天，收款人李方名下的借記卡，總共收到包括程鳳在內(nèi)的8筆轉(zhuǎn)賬匯款，全部即時(shí)被轉(zhuǎn)出。另外還查明，李方名下的借記卡，從2014年12月10日到2015年2月9日期間，多次出現(xiàn)同日內(nèi)收到不同來源匯款后，立即全額轉(zhuǎn)出。更讓人震驚的是，電子銀行的操作地點(diǎn)均為香港。

吉林省高級人民法院再審認(rèn)為：首先，根據(jù)提審所調(diào)取的南關(guān)區(qū)某支行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)，程鳳的涉案儲蓄卡于2015年2月2日的交易記錄中，所載明的交易名稱、用戶名、認(rèn)證介質(zhì)類型、用戶終端設(shè)備物理地址等信息項(xiàng)均顯示異常。結(jié)合涉案收款方的借記卡，存在短期內(nèi)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出頻繁、電子銀行操作地點(diǎn)顯示為香港等情況，以及程鳳于儲蓄卡發(fā)生轉(zhuǎn)賬交易后次日，即向公安部門報(bào)警等，可以認(rèn)定轉(zhuǎn)賬交易并非程鳳本人操作。據(jù)此，本案爭議轉(zhuǎn)賬交易符合銀行卡盜刷的基本特征，故對南關(guān)區(qū)某支行認(rèn)為系程鳳本人操作的主張，不予支持。

其次，程鳳開立賬戶并領(lǐng)取借記卡，與南關(guān)區(qū)某支行形成了儲蓄存款合同關(guān)系，雙方應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，并承擔(dān)法定義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。”作為涉案儲蓄卡的發(fā)卡行，及特定電子交易技術(shù)和操作平臺的提供方、運(yùn)營方和維護(hù)方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保障儲戶賬戶內(nèi)資金安全的法定義務(wù)，保證電子銀行系統(tǒng)對銀行卡欺詐行為的識別及防范的有效性。程鳳儲蓄卡在轉(zhuǎn)賬過程中，明顯存在信息異常，南關(guān)區(qū)某支行仍然對該操作確認(rèn)正確并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而未及時(shí)采取中止交易、電話確認(rèn)等臨時(shí)安全措施，充分證明其在對電子交易登錄終端設(shè)備、登錄用戶身份等關(guān)鍵信息的真?zhèn)巫R別、監(jiān)控和臨時(shí)處置等方面存在技術(shù)漏洞。屬于在儲蓄存款合同履行過程中存在未盡到安全保障義務(wù)的違約行為，給儲戶造成了經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。endprint

第三，我國合同法第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任?！痹诮栌浛ūI刷案件中，因商業(yè)銀行與儲戶之間形成的是儲蓄存款合同關(guān)系，商業(yè)銀行承擔(dān)責(zé)任的性質(zhì)是違約責(zé)任。合同法第一百零七條規(guī)定在違約責(zé)任歸責(zé)原則上確立了嚴(yán)格責(zé)任原則，違約責(zé)任以不履行或不適當(dāng)履行合同為構(gòu)成要件，違約方主觀上有無過錯(cuò)，不影響違約責(zé)任的承擔(dān)。在儲蓄存款合同中，商業(yè)銀行在承擔(dān)違約責(zé)任時(shí)可依照合同法第一百二十條關(guān)于“當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”的規(guī)定，主張減輕責(zé)任。如果商業(yè)銀行能夠舉證證明儲戶存在未盡到對銀行卡的合理使用和妥善保管義務(wù)（如泄露密碼）等情形，即可根據(jù)儲戶的過錯(cuò)比例相應(yīng)減輕商業(yè)銀行的責(zé)任。本案中，南關(guān)區(qū)某支行未提交任何證據(jù)證實(shí)涉案儲蓄卡存在未合理使用或未妥善保管的情形，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部違約責(zé)任。

此外，程鳳雖然主張其因與南關(guān)區(qū)某支行的糾紛發(fā)生誤工費(fèi)損失1000元，卻未能提交證據(jù)證明。故依照民事訴訟法解釋第九十條之規(guī)定，對該項(xiàng)主張，不予支持。

2017年2月17日， 吉林省高級人民法院作出終審判決，大經(jīng)路支行賠償程鳳存款66037元及相應(yīng)利息。

編輯：成韻 chengyunpipi@126.com

法博士點(diǎn)評

銀行不得以“憑密交易視同本人操作”推卸義務(wù)

儲蓄存款合同交易的電子化方式，要求商業(yè)銀行采取更為嚴(yán)格的技術(shù)保障措施，因此，作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施確保交易環(huán)境的安全。且根據(jù)收益與風(fēng)險(xiǎn)相一致的原則，商業(yè)銀行作為從電子交易的風(fēng)險(xiǎn)中獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方，應(yīng)當(dāng)負(fù)有制止危險(xiǎn)的義務(wù)。電子銀行交易系統(tǒng)是由商業(yè)銀行單方面組織設(shè)計(jì)開發(fā)并負(fù)責(zé)維護(hù)的，儲戶（持卡人）從未也不可能參與其中的任何環(huán)節(jié)。因此，從根本上防范和控制銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，必須而且只能依靠發(fā)卡行積極主動地通過不斷提高技術(shù)和管理水平增強(qiáng)抗擊銀行卡違法犯罪行為的能力。如果將防范和控制銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任完全或主要寄希望于持卡人嚴(yán)守密碼上，而商業(yè)銀行方面作為主導(dǎo)方卻可以“存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)”和“憑密交易視同本人操作”等為由推卸本應(yīng)承擔(dān)的安全保障義務(wù)，這不但給持卡人非法強(qiáng)加了其無力承擔(dān)的不合理責(zé)任，更不利于整體銀行業(yè)的高效、安全運(yùn)行和良性發(fā)展。故南關(guān)區(qū)某支行作為爭議所涉借記卡的發(fā)卡行，以及特定電子交易技術(shù)和操作平臺的提供方、運(yùn)營方和維護(hù)方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保障儲戶賬戶內(nèi)資金安全的法定義務(wù)，保證電子銀行系統(tǒng)對銀行卡欺詐行為的識別及防范的有效性。endprint