簡述如何做好車險理賠的核價工作

鄧揚科

在車險的理賠工作中，要做好出險車輛的準確的損失確定，一方面是在定損時對車輛維修方案的準確把握，另一方面就是要對所更換的配件做準確的核價，做好核價工作，是精準定損的基本內(nèi)容之一，同時做好核價工作對理賠案件的成本管控、客戶服務(wù)、支持業(yè)務(wù)發(fā)展、嚴格理賠合規(guī)、提升運行效能、深化管理改革等方面都有相當(dāng)重要意義。個人認為應(yīng)從以下幾方面去思考。

1、深化完善及精細化本地理賠系統(tǒng)的后臺配件價格本地化數(shù)據(jù)維護。

在車險的理賠系統(tǒng)中，車險案件在定損時，是依據(jù)系統(tǒng)維護的相關(guān)數(shù)據(jù)確定相應(yīng)的維修工時及配件價格。相關(guān)數(shù)據(jù)維護的準不準確，合不合理？對案件的理賠質(zhì)量是直接相關(guān)的。案件的理賠金額取決于系統(tǒng)給出的相關(guān)數(shù)據(jù)，如維修工時取決于承修的類別及對應(yīng)類別本地化的維修工時費，配件價格取決于系統(tǒng)后臺本地化維護的價格類型及點選。在定損員準確確定出險車型，準確選定承修類別后，如果配件價格維護的不準確或是不合理，那對最終的理賠金額將產(chǎn)生極大的影響。高則導(dǎo)致案件超賠，損失公司利益，少則引起車主不滿甚至引起訴設(shè)。所以，作為核報中心的核價崗，肩負著理賠質(zhì)量高不高，準不準的重要責(zé)任。其中重要的責(zé)職就是要對其負責(zé)的后臺配件數(shù)據(jù)做到及時、全面的本地化維護。目前的理賠系統(tǒng)定損工具，其后臺是通過某公司通過我司總部作的數(shù)據(jù)支持，其數(shù)據(jù)支持也僅是依據(jù)一個全國范圍內(nèi)的參考價格。其準確性及個性化都不能完全滿足本地區(qū)車險的案件的理賠要求，比如其數(shù)據(jù)提供的不夠全面，有的車型特別小眾車型由于其廠家對售后要求等各種原因造成數(shù)據(jù)缺失不全，或是一些數(shù)據(jù)更新過慢，這是可以理解的，因為我國的汽車市場及配件市實在是太復(fù)雜，但這是不能滿足車險的理賠需求的。最重要的一點是不能做到對本地數(shù)據(jù)的真實體現(xiàn)。不能真實的體現(xiàn)，必將對我司本地區(qū)的車險案件的成本管控帶來風(fēng)險。核報中心的報價崗的責(zé)職之一就是要對這種風(fēng)險加以把控，憑借多年的工作經(jīng)驗，豐富的專業(yè)知識。對定損后臺的配件本地化做到深化完善數(shù)據(jù)，精細化維護本地化數(shù)據(jù)。盡最大的范圍將配件價格維護做到及時、合理、準確。

如何做到配件數(shù)據(jù)本地化完善及精細化維護？主要有以下幾點舉措：

（1）、及時更新車型維護，對新車型的配件數(shù)據(jù)做到盡早維護，盡早本地化價格數(shù)據(jù)，這樣對當(dāng)?shù)囟〒p員碰到該新車型時，有數(shù)據(jù)可用。

（2）、合理維護本地數(shù)據(jù)，所謂的合理，就是指根據(jù)地區(qū)的差別，根據(jù)本地區(qū)保有量大，經(jīng)常有出險案件的車型，盡可能維護到后臺數(shù)據(jù)。這樣能在定損時避免過多的自定義車型與配件，對案件的相關(guān)考核指標也有非常重要的意義。

（3）、準確維護。數(shù)據(jù)的要地化維護，并不是對采集到的數(shù)據(jù)完全照搬使用，而是需要去做一些必要的判斷。判斷其數(shù)據(jù)真實性，準確性和適用性。比如某款車型的配件數(shù)據(jù)的不真實。如果不去加以判斷其適用性，就造成了該數(shù)據(jù)在本地區(qū)的不準確。如果對此數(shù)據(jù)沒有做其適應(yīng)性判斷的話，就會造成數(shù)據(jù)維護得不真實，誤導(dǎo)本地區(qū)我司的理賠標準。更是失誤的超賠。

（4）精細化數(shù)據(jù)維護，是指對每一個具案件所給出的配件價格做到精細化，精細化的一方面就是做到多種價格都有，如4S價格，市場原廠價，品牌價格，還有合格件，再制造件價格等 。對應(yīng)具體的案件時，例如豐田凱美瑞的前大燈。要根據(jù)定損車型確定的大燈類型，承修廠的類別是4S店還是非4S店。對應(yīng)車型是否為老舊車型。選用市場原廠件還是配套廠件等情況。還可以根據(jù)承修廠的對該配件的復(fù)勘情況，做出具體的價格核定。這樣就能對具體的案件給出相對更準確的價格。對精準理賠，擠壓超賠水份進行嚴格把關(guān)。同時對案件在報價過程中又對系統(tǒng)的后臺數(shù)據(jù)進行驗證準確性及反維護。更加精準的做到價格本地化維護。

2、強化車險理賠案件的復(fù)勘及驗貨制度。

配件數(shù)據(jù)精準化維護后，是為車險案件精準理賠提供了基礎(chǔ)，但如果要提高車險的理賠質(zhì)量，做到精準理賠，這還是遠遠不夠的。因為前端做得再好，不等于后端就也能好。還需要更進一步的舉措。這就是要強化車險理賠案件的復(fù)勘及驗貨制度。往往車險定損確定了修理費工作，確定了配件更數(shù)項目及確定了價格金額，看起來這個案件的損失金額就確定了。但是，承修廠都是追求利潤的最大化，甚至到了極致的程度。承修廠在對保險的車險案件，往往最希望的是保險公司審批的金額越高越好，而對修理成本付出的是越小越爽，賺到的就越多，什么保質(zhì)保量，什么安全風(fēng)險，什么道德標準，全都會在利益的驅(qū)動下去挺而走險。騙賠案件，擴大損失范圍，以次充好，偷梁換柱等等手段層出不窮，五花八門。作為核報中心的核心崗位。對這些的風(fēng)險案件，應(yīng)有相對應(yīng)的足夠的防患措施。在多年的工作積累中，加強案件的復(fù)勘與驗貨制度，是對以上那些修理廠常用伎倆的有力反擊。

3、加強崗位技能培訓(xùn)提升理賠技能。

要做到以上的準確數(shù)據(jù)本地化和有效執(zhí)行復(fù)勘驗貨制度。需要的是過硬的理賠技能。作為核報人員。具有相應(yīng)的合格技能是上崗的前提條件。沒有技能。那么我們的精準理賠將是一句空話。也談不上進行成本管控和風(fēng)險管控、客戶服務(wù)及嚴格合規(guī)了。那么，對口的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)又是我們提升技能，提高知識水平的推力器。車險理賠的各個崗位，都需要有豐富的理賠知識與相關(guān)技能，就拿車險理賠員來說，合格優(yōu)秀的理賠員。需要掌據(jù)汽車相關(guān)知識，保險相關(guān)知識，法律相關(guān)條識，還需要有理賠實務(wù)操知識，安全駕駛經(jīng)驗，也還需要相應(yīng)的汽車維修知識，拍照技能，等等 。理賠核價員可以說是一個高度綜合的復(fù)合崗位。比如在復(fù)勘與驗貨的實施過程中，如果沒有足夠的知識水平與經(jīng)驗，那做起來就會感到力不從心。也無從準確定損定價了。對理賠金額到底是不是準確的，那就得大打折扣了。如果審核人員的技能與經(jīng)驗不足，那就有可能造核價不準確的可能。故理賠技能是精準理賠的前提，那么有效的培訓(xùn)是提高理賠技能的有效手段。

總之，做好車險理賠的核價工作中對有利于成本管控，嚴格有效理賠，提升效能等方面是具有重要意義的。