互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展影響研究

摘要：21世紀(jì)以來，隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身優(yōu)勢迅猛發(fā)展，對于傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊。對于沿襲傳統(tǒng)經(jīng)營模式的我國商業(yè)銀行來說，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，銀行機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)都面臨著極大的挑戰(zhàn)，但同時也應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的轉(zhuǎn)型機遇。本文從這一背景出發(fā)，在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沿革和目前現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的具體影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；雙邊市場

1.緒論

1.1 研究背景

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以來，世界經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展受到了前所未有的影響。進(jìn)入21世紀(jì)，電子商務(wù)和第三方支付日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在世界范圍內(nèi)還是在我國，都呈現(xiàn)出了迅猛發(fā)展的態(tài)勢。

根據(jù)央行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在2014年一月份，全國存款額下降9402億元，雖然存款額的減少是多方面的因素綜合影響所致，但不可否認(rèn)余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的重要影響。從2014年開始，余額寶的增長勢頭非常猛烈，

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的新生熱點事物

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少年輕人開始將目光投向“余額寶”、“理財通”等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。相比前往銀行或通過電腦購買傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，這些創(chuàng)新的渠道只需打開手機動動手指，顯然要便利許多。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益體現(xiàn)更快、更直接。

截至2014年1月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，15天規(guī)模增長35%。如果按1：6.10的匯率計算，2500億元相當(dāng)于409.84億美元。根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計的截至1月14日最新的全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶基金的規(guī)模在全球貨幣基金中可排名第14位。從0到2500億元的基金規(guī)模，余額寶僅僅用了200多天時間。而從2500億元到4000億元，余額寶只用了大約30天。截至2014年2月14日，余額寶站上了4000億元的規(guī)模。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行機構(gòu)的影響

3.1.1 中介作用遭到削弱

自余額寶的正式推出至今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始蔓延至社會生產(chǎn)、投融資、生活等領(lǐng)域，但已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了較大的影響。

其次，P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式威脅了傳統(tǒng)的小貸公司以及銀行的信用媒介地位。以往的實踐經(jīng)驗表明，傳統(tǒng)銀行存在的原因在于銀行機構(gòu)具有非常高的信譽，它能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用，通過專門的信息技術(shù)降低社會的資本融通成本。

3.1.2 經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度發(fā)展降低了信息獲取和交易的成本，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。在融資過程中，資金供給方與需求方不能高效地達(dá)成交易的重要原因之一是雙方不能及時有效的獲取對方的信息。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

3.2.1 影響商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，通過其在金融領(lǐng)域的知識、技術(shù)以及復(fù)雜的操作流程向客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，其主營業(yè)務(wù)收入主要來自于利差。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對A銀行個人業(yè)務(wù)影響分析4.1 直接影響分析

（1）儲蓄存款數(shù)據(jù)比對

余額寶上線時間為2013年6月，現(xiàn)選取2013年6月至2013年12月期間A商業(yè)銀行個人儲蓄存款的增長情況。在這段期間內(nèi)，該行個人儲蓄存款總余額從118.73億元增長至125.74億元，增量為7.01億元。雖然增長速度不能算很快，但也保持了較好的增長水平。

由此可知，在余額寶等產(chǎn)品快速發(fā)展的這段時間內(nèi)，A商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務(wù)增長速度并未出現(xiàn)較大幅放緩或者倒退的現(xiàn)象。因此，在總量上看，余額寶們并未對其產(chǎn)生較大的直接影響。

當(dāng)然，從另一方面看，我們從余額寶客戶的地域分布中可知，雖然其用戶遍布全國，但無論是從人數(shù)、金額等方面統(tǒng)計，江浙一帶作為阿里巴巴的大本營，對余額寶的貢獻(xiàn)是最大的。而其他省市則相對而言，沒有那么火熱，因此其他省市的銀行受此影響也相對較小。

4.2 間接影響分析

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品們對銀行業(yè)將造成深遠(yuǎn)的影響，作為眾多銀行中的一員，A商業(yè)銀行也概莫能外。在分析余額寶們對A商業(yè)銀行的間接影響時，首先要先對余額寶們對整個銀行業(yè)產(chǎn)生的影響著手，從整個銀行業(yè)的角度出發(fā)研究影響情況，然后再針對A商業(yè)銀行的特殊性再進(jìn)一步分析針對其單個機構(gòu)的影響情況。

（1）對銀行業(yè)的影響分析

關(guān)于余額寶們對銀行的正面和負(fù)面的影響，有不少討論，既有支持者，也有反對者。下面對余額寶們將對銀行業(yè)產(chǎn)生的具體影響從不同方面進(jìn)行分析。

從長期來說，余額寶通過推進(jìn)利率市場化壓縮了銀行的利潤。2013年末，存款類金融機構(gòu)體系內(nèi)個人儲蓄存款余額467031.12億元。

A商業(yè)銀行專業(yè)的金融人才較為匱乏，缺乏市場經(jīng)驗，其金融產(chǎn)品的研發(fā)能力很薄弱。

一方面，有相對高息的定期存款用于吸引客戶，另一方面，確實缺乏金融方面的高級人才，導(dǎo)致了該行在理財產(chǎn)品方面的落后。在余額寶等產(chǎn)品的沖擊下，其理財產(chǎn)品落后的情況將有可能導(dǎo)致存款外流。現(xiàn)行的利率水平為，整存整取一年期為3%， 二年期為3.75%，三年期為6.25%，五年期為4.75%，即使按上浮20%的比率進(jìn)行計算，上浮后的利率分別為3.6%、3.9%、5.1%、5.7%。除了三年期和五年期的定期存款利率外，其他定期品種都遠(yuǎn)低于余額寶們的收益率。

5.結(jié)論

通過本文的論述可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行具有較大的影響，對商業(yè)銀行來說，在銀行機構(gòu)方面，其中介作用被弱化，經(jīng)營模式和管理方式都受到挑戰(zhàn)，競爭模式也從此而改變；而在金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入來源受到了影響，客戶基礎(chǔ)、金融戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)競爭力和資金中介功能都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2] 范家琛.眾籌商業(yè)模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（8）：72-75.

作者簡介：

熊藝凡，出生年月：1995年12月，性別：男，民族：漢族，籍貫：四川省成都市，職務(wù)：學(xué)術(shù)，學(xué)歷：本科，單位：湖南大學(xué)，研究方向：金融