論我國民間金融領域的法律規(guī)制

劉楠

【摘要】近年來我國民間金融在促進經(jīng)濟快速發(fā)展過程中起著非常重要的作用，然而，因為民間的金融行業(yè)沒有形成完善的法律及相關的制度作為約束和支撐，使金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的安全隱患和影響，所以說，在新的社會形勢下，建立起完善的金融法律配套制度，是非常必要的，對其進行研究具有重要的意義，本文將對此問題產(chǎn)生論述，在我國，民間金融是在一定的背景條件下產(chǎn)生的，其產(chǎn)生對于促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的促進作用，但是，只是憑借民間金融的力量以及市場對民間金融的調(diào)節(jié)并不能真正實現(xiàn)民間金融的正規(guī)發(fā)展，必須依靠有效完善的法律法規(guī)加以規(guī)范，就目前我國的形勢來看，現(xiàn)有的一些法律法規(guī)只適用于普通的交易活動，民間金融主體法律權(quán)利與義務嚴重失衡、監(jiān)管的相關內(nèi)容缺失，使我國金融領域蘊藏巨大風險。

【關鍵詞】民間金融 法律研究 監(jiān)管

一、我國民間金融的的概念及法制現(xiàn)狀

（一）民間金融的概念

民間金融，就是指那些在個人、企業(yè)間相互發(fā)生的建立在一定的借貸行為基礎上的或者是一些民間的金融組織之間進行的為了融資而進行的所有活動，但是它和正規(guī)的金融機構(gòu)性質(zhì)不同，雖然它被定義為正規(guī)金融之外的金融活動，但是它卻是正規(guī)金融的有效補充，有其存在的重要意義，民間金融為了得到進一步的發(fā)展，就必須和社會發(fā)展過程中存在的多種經(jīng)濟主體以及存在的多種形式相適應，于是產(chǎn)生了多種民間金融形式，主要有民間自由借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會、私募基金以及小額信貸組織等。

（二）民間金融的法制現(xiàn)狀

從目前我國的法制建設水平來看，并沒有建立起完善的法律法規(guī)與之配套，缺乏相關的法律基礎作保證，現(xiàn)行的這方面的法律以及相關的制度只極少部分的民間金融行業(yè)起到約束作用，主要是一些民間借貸或者是一些小額的信貸公司、典當行和農(nóng)村合作及金融機構(gòu)等。對以上合法的民間金融形式，目前我國在一些法律中雖然對民間金融有所規(guī)定，但是沒有具體明確地約束條文，多數(shù)只是一帶而過，使民間金融在發(fā)展過程中存在的問題仍然沒有得到有效的解決，比如說，對于民間借貸的法律規(guī)定只是在一些法律法規(guī)中略有提及，缺乏有效的法律依據(jù)和法律監(jiān)督，同時涉及的法律執(zhí)行效力相對不高，沒有形成完善統(tǒng)一的體系，對于這些非正規(guī)的金融行為，不但沒有相關的法律作保障，同時我國的法律還對其進行很大程度的限制，在這種情況下，民間金融的發(fā)展由于得不到有效的監(jiān)管，反而開始更多的走向地下交易，形成了一個“灰色金融地帶”。

（三）民間金融的法制建設的必要性

我國的民間金融由于缺乏相關的法律法規(guī)進行保護，所以在其發(fā)展過程中存著一系列的問題，如果這些問題得不到有效的解決，將嚴重影響著民間金融的發(fā)展，比如利率、擔保、管制等方面的問題，我國對民間金融進行法律規(guī)制具有其深厚的合理性作為基礎，在建立民間金融的相關法律過程中，首先需要明確民間金融的價值取向，因為只有明確了這一點，才能進一步確定民間金融與國家調(diào)控制等的一系列關系。

二、我國民間金融的法制存在的問題

（一）法律法規(guī)中合法地位確認的缺失

由于金融行業(yè)的特殊性，所以世界所有國家對于金融行業(yè)的法律建設以及監(jiān)督管理都相當嚴格，而且通常堅持金融特許監(jiān)管原則，尤其是我國還處于國經(jīng)濟不斷轉(zhuǎn)型的發(fā)展中國家，所以對于金融制度的法律法規(guī)制定更需要嚴格，所有從事金融業(yè)活動的經(jīng)營主體或組織的設立都必須要經(jīng)過機關部門批準或?qū)徍恕?/p>

正是由于這種法律的不健全，而使一些合理并且對于經(jīng)濟發(fā)展具有重要推動作用的一些民間金融形式因為被劃入到非正規(guī)金融行業(yè)而限制了其發(fā)展，對于我國經(jīng)濟發(fā)展來說是一大損失。

（二）民事法律和部門規(guī)章成為民間借貸糾紛的主要處理依據(jù)

在我國，一些沒有明確法律規(guī)定的民間借貸在發(fā)生糾紛時，只能依靠一些民事法律以及部門的相關制度予以規(guī)范，通過對雙方責任人應該承當?shù)慕?jīng)濟責任進行明確，再按著民事相關部門的一些相關制度規(guī)定作為處理糾紛的主要依據(jù)。

（三）我國民間金融的立法缺陷

通過對我國民間金融現(xiàn)階段的立法的進一步分析，可以看出關于民間金融行業(yè)的相關法律規(guī)定，多數(shù)都是一些類似“不能”、“嚴禁”等字眼兒，大多數(shù)都是關于金融行為的一些禁止性要求。絕大部分規(guī)定都是原則性的禁止規(guī)則，稍有偏差就會觸犯刑法。而民間金融主體不得不面對和接受此現(xiàn)狀，擔心自己的行為是否超出規(guī)定界限，而不是在承擔義務和享受法律賦予民間金融主體其他的權(quán)利資格。一旦民間金融的高強度監(jiān)管力度有所放松，那么民間金融市場就行形成放任自流的狀態(tài)，隨著當今社會中人們對于權(quán)利的渴求和深層次認識，權(quán)利體系的內(nèi)容與價值程度也明顯提高，一些法律上的規(guī)定也逐漸從禁止類的規(guī)定不斷轉(zhuǎn)變?yōu)閷ζ溥M行授權(quán)形式的規(guī)定本身享受的權(quán)利和義務，在這種法律過渡情況下，法律對于民間金融的相關規(guī)定顯得有些失衡，和人人類社會發(fā)展過程中所追求的價值取向有所違背，應該對其進行適當?shù)恼{(diào)整，因此說只有通過法律進行相關的權(quán)利規(guī)定，才能最終實現(xiàn)民間金融的健康發(fā)展。

（四）我國民間金融執(zhí)法方面存在的問題

因為我國的民間金融在法律上沒有得到完善的規(guī)定，所以民間金融行業(yè)多數(shù)都被當作非正規(guī)的金融行為的負面行為而被打擊或限制，缺乏有效的管理，由于我國法律沒有明確的規(guī)定，所以對于非正規(guī)的金融行為以及相關個人或企業(yè)是劃分到合法行列中還是劃分到不合法的行業(yè)中，由哪個部門對其進行有針性地監(jiān)管，并沒有真正合法依據(jù)，同時工商管理部門雖然有權(quán)對企業(yè)進行管理，但是對于非法集資這種行為卻不能進行有效地監(jiān)控，而且如果這種非法集資的行為如果涉及到了刑法責任只能由公安部門出面管理，所以說，在這種法律條件下，銀監(jiān)會對于民間金融的監(jiān)督管理是心有余而力不足，很多部門也都會由于自身利益的原因而自發(fā)自力或者是相互推矮，按照這樣的勢態(tài)繼續(xù)發(fā)展下去，必定會使民間金融行業(yè)更加脫離國家金融監(jiān)督管理體系，造成無序發(fā)展的局面，合法以及非法的民間金融行為混淆在一起，不僅會給整個金融市場帶來巨大的風險，同時也會嚴重削弱國家的宏觀調(diào)控力度。endprint

三、完善我國民間金融法制相關問題的對策及建議

（一）破產(chǎn)制度的完善

目前，我國破產(chǎn)制度立法針對的對象是企業(yè)，并未涉及到有關金融機構(gòu)的破產(chǎn)問題和立法，且破產(chǎn)程度規(guī)定較為簡單。近幾年的中小企業(yè)和民間金融組織逐漸滲透金融市場的趨勢，破產(chǎn)制度立法早已不能滿足市場的需要，急需不斷加以完善。可參考國外的個人破產(chǎn)方式和程序管理方面的先進經(jīng)驗，按著此規(guī)定將個人的一些必須的生活用品之外的一切財產(chǎn)都劃分到破產(chǎn)之后的財產(chǎn)行列內(nèi)，并由相關部門做出財產(chǎn)核算，同時對確定破產(chǎn)的個人消費行為作出一定的法律控制，防止一切在破產(chǎn)核算過程中所做出的一些不法行為，另一方面對于宣告破產(chǎn)的個人采取一定的經(jīng)濟救濟行為，對于那些嚴格按著法律規(guī)定以及相關部門劃分的破產(chǎn)核算進行如實上繳財產(chǎn)的，可以對其進行法律允許范圍內(nèi)的債務免除，并對其進行個人救濟，由此，確有必要的對我國破產(chǎn)制度進行深層次思考與考量，制度的設計必須要符合時代精神的要求與價值，對于民間金融市場的合法化、正當性與良性循環(huán)具有重要的現(xiàn)實意義。

（二）存款保險制度的完善

存款保險制度是一種正規(guī)的社會金融保障制度，它主要是指那些由可以滿足相關條件的所以具有存款性質(zhì)的金融機構(gòu)集中起來而組成的一個保險機構(gòu)，此種制度的確立不但有利于保護危機時存款人的利益，也有利于社會公眾對于民間金融組織的經(jīng)濟安全信心建立，形成市場退出時的有效機制，避免金融危機和社會危機，加強社會經(jīng)濟安全。我國民間金融形式多種，內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理機制還不成熟，整個民間金融市場尚處于培育階段，加之我國的存款保險制度屬于隱形保險方式，一旦出現(xiàn)局部恐慌性錢荒事件，有可能造成金融安全的隱患。因此，作為將來市場經(jīng)濟中中小型企業(yè)等弱勢群體的融資方式之一的民間金融，其存在的合理性以無疑證明。

本文認為應該建立一套完整的存款保險制度，規(guī)定凡是符合市場準入，達到一定的交易額的民間金融機構(gòu)需要根據(jù)法規(guī)對其進行的相關規(guī)定向相應的保險機構(gòu)進行繳納規(guī)定數(shù)額的保險金，并在問題主體出現(xiàn)資不抵債或債務危機時，由相關的保險企業(yè)對其進行債額數(shù)量的評估，進一步確定對其采取的最佳賠償辦法，使民間的金融主體可以有足夠的償債能力，也保障存款投資者的利益。

（三）產(chǎn)權(quán)保護制度的完善

民間金融所包含的經(jīng)濟行為實際上是資金所有者之間按照經(jīng)濟契約轉(zhuǎn)讓使用資金的活動，體現(xiàn)的是資金的合法占有者對其所擁有的資金進行使用、收益和處分的權(quán)利，具體包括享有的資金、支配和使用自己資金的權(quán)利、對自己的財產(chǎn)自愿進行投融資的權(quán)利。因此，民間金融活動得以實現(xiàn)的基礎在于獨立的財產(chǎn)權(quán)的享有和保護，它是公民人格權(quán)的一種延伸，是社會人參與社會化活動的理由，是社會發(fā)展進程中人類文明的基本價值體現(xiàn)之一。

因此，確定的財產(chǎn)權(quán)利的實現(xiàn)是民間金融主體行使其他合法權(quán)利的基礎，是其組織主體參與市場經(jīng)濟活動，進行經(jīng)濟交易的基本條件之一，更是市場經(jīng)濟實行法制建設不可或缺的重要前提因素。在保護和確認財產(chǎn)權(quán)的同時實際上是劃定了公權(quán)利與私權(quán)利之間的界限，限定公權(quán)力的活動范圍，使得政府權(quán)力有限化，在這個法治社會中，權(quán)利和權(quán)力之間，特別是公民的個人權(quán)利和國家的公權(quán)力之間形成的關系直接體現(xiàn)著政治生活與政治關系，國家公權(quán)力的力量所在應該體現(xiàn)為個體權(quán)利讓渡自我一部分權(quán)益的集合，私有權(quán)利實現(xiàn)的一種內(nèi)在保護而設立，當個體權(quán)益遭受來自公權(quán)力的侵害時，借由個體所擁有的自我生存價值保護的天然屬性，理應試圖尋找人類在構(gòu)建社會架構(gòu)中所共同制定下的規(guī)則支撐點，以保障自我的權(quán)益在社會中的存在性理由。由此，通過修改并完善《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等一些法律，并制定《合會管理辦法》等確立合會、私人錢莊、民間資金籌集者的產(chǎn)權(quán)構(gòu)造。這些財產(chǎn)權(quán)的確認行為將促使權(quán)利主體的多元化，清晰的界定各個權(quán)利主體之間的所享有的權(quán)益區(qū)別，以此降低民間金融發(fā)展過程中受到的不確定因素的影響，所以說，我國民間金融主體契約行為中所包含的財產(chǎn)權(quán)的確認對目前混亂的民間金融市場中組織主體合法權(quán)利成立的條件、合法主體權(quán)益的分配以及合法主體權(quán)利享有的范圍等都具有重要的現(xiàn)實意義，進一步將此種符合市場發(fā)展要求的權(quán)益加以法律制度形式固定，即相當于提供了合法權(quán)利的存在標準，這對于肅清民間金融市場中的合法和非法的機構(gòu)起到了一個重要的指導和威懾作用。

四、結(jié)論

民間金融作為一種傳統(tǒng)的融資渠道得以保存，在社會不斷的不斷發(fā)展過程中仍然有其存在的必要性，是我國金融行業(yè)中不可缺少的一部分，隨著我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，民間金融必須建立起與之配套的相關法律法規(guī)作保障，這是社會以及經(jīng)濟發(fā)展的必然，由此，本文得出以下結(jié)論：

（1）我國民間金融的存在并非是一種主觀產(chǎn)物，而是具有客觀必然性。由于所有制偏好與規(guī)模歧視下的利率差別化和信貸市場結(jié)構(gòu)非均衡造成市場資金缺口加大，為民間金融的需求和經(jīng)濟利益動機提供了更多的便利，同時我國所獨有的農(nóng)村信任結(jié)構(gòu)基礎上的契合性也為其提供了廣泛的社會基礎。這就決定了我國民間金融不會因為政府的壓制而消失，將在我國經(jīng)濟發(fā)展之中長期存在。同時，以其自身優(yōu)勢服務于我國市場經(jīng)營主體和農(nóng)村經(jīng)濟，有力的促進了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及信用體制的不斷完善，并逐漸成為了我國金融行業(yè)中一個非常重要的部分。

（2）我國民間金融自身體系的脆弱性和市場失靈導致民間金融不能得到健康有序地發(fā)展，為了其自身的發(fā)展，不得不引入外部法律作規(guī)范，同時，政府為實現(xiàn)利益最大化獲取政治上支持必然需要滿足壟斷既得利益集團的經(jīng)濟要求，無形之中排斥民間金融和非國有經(jīng)濟部門，漠視民間金融主體經(jīng)濟自然權(quán)利。而這種行為偏向中所出現(xiàn)的權(quán)力尋租和干預則造成我國民間金融主體的法律地位遲遲無法得以確認，立法和執(zhí)法制度運行不合理性與滯后。因此，在我國民間金融法律制度重構(gòu)過程之中，必須制定新的法律原則，體現(xiàn)出民間金融合法化地位確立的立法價值的意義，政府私人利益與民間金融主體利益之間的平衡，提高監(jiān)管主體獨立性和監(jiān)管績效水平，設置必要的約束機制避免監(jiān)管者的權(quán)力濫用。

參考文獻：

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