互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式探討

張馨元

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。本文深入分析了小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的發(fā)展建議，以期進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，促進(jìn)小微企業(yè)又好又快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提供就業(yè)、增加國(guó)家稅收收入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面做出了突出貢獻(xiàn)。目前，小微企業(yè)的發(fā)展面臨著融資渠道單一、融資困難等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資模式對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小微企業(yè)融資模式現(xiàn)狀

（一）融資需求大

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量也在不斷擴(kuò)大，由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)水平與發(fā)展速度的不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致小微企業(yè)需要大量的資金支持。資金的短缺阻礙了小微企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榇笮推髽I(yè)愿望的實(shí)現(xiàn)。眾所周知，傳統(tǒng)的小微企業(yè)的融資模式是以抵押貸款為主，由于小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模有限，抵押物的價(jià)值不足，使企業(yè)無(wú)法成功籌集到發(fā)展所需的資金。例如，遼寧某公司，是一家以機(jī)械制造為主的技術(shù)性公司，處于發(fā)展初期，企業(yè)規(guī)模小，知名度較低，抵押物分量不足，使得融資困難，企業(yè)發(fā)展舉步維艱。

（二）融資渠道單一

目前，我國(guó)小微企業(yè)普遍通過(guò)企業(yè)內(nèi)部融資和銀行借貸的方式籌集企業(yè)發(fā)展所需要的資金，還有的小微企業(yè)通過(guò)民間信貸進(jìn)行融資，融資渠道狹窄單一。首先，小微企業(yè)資本基礎(chǔ)弱，內(nèi)部融資能力不足，受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，市場(chǎng)低迷，原材料價(jià)格和勞動(dòng)力成本增加，進(jìn)一步削弱了企業(yè)的內(nèi)部融資能力。其次，銀行貸款的過(guò)程復(fù)雜，耗時(shí)長(zhǎng)，不符合小微企業(yè)下款快的需求，難以及時(shí)解決企業(yè)發(fā)展過(guò)程中遇到的資金問(wèn)題。而民間借貸雖然具有時(shí)效短，放款快的特點(diǎn)，但管理缺失，市場(chǎng)混亂，無(wú)形中增加了小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，是無(wú)奈之選。

（三）融資的結(jié)構(gòu)不合理

小微企業(yè)的融資模式主要有內(nèi)源性融資和外源性融資兩種?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)大多采用內(nèi)源性融資，即依賴于企業(yè)的利潤(rùn)獲得融資數(shù)額。但小微企業(yè)主要資金來(lái)源于企業(yè)積累和所有者的投資，內(nèi)部融資能力不足，過(guò)度依賴于這種方式使企業(yè)發(fā)展陷入困境。外源性融資高效靈活，然而微小企業(yè)仍不能很好地借助外源性融資平臺(tái)獲得資金，造成了融資結(jié)構(gòu)失去平衡，不利于小微企業(yè)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式發(fā)展建議

（一）小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)

面對(duì)融資困境，小微企業(yè)應(yīng)從自身著手，積極加強(qiáng)自身建設(shè)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，從而提高融資的競(jìng)爭(zhēng)力。首先，良好的信用記錄是成功融資的關(guān)鍵。因此小微企業(yè)要提高信用意識(shí)，保持良好的征信記錄。其次，小微企業(yè)要積極進(jìn)行技術(shù)革新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，不斷提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第三，政府要積極發(fā)揮對(duì)小微企業(yè)的資金引導(dǎo)作用，為其提供技術(shù)補(bǔ)貼，促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，例如，政府可以鼓勵(lì)企業(yè)呈產(chǎn)業(yè)鏈的形勢(shì)發(fā)展，不斷擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；還可以實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，降低小企業(yè)的利息成本，增加其經(jīng)濟(jì)收益。最后，小微企業(yè)要健全人力資源管理制度，通過(guò)完善的薪酬管理制度和績(jī)效考核制度，增加員工工作的積極性，提高員工的專業(yè)素質(zhì)，從而提升企業(yè)發(fā)展的軟實(shí)力，促進(jìn)企業(yè)更好的發(fā)展。

（二）創(chuàng)建良好的融資環(huán)境

首先要建立完善的征信系統(tǒng)。目前，我國(guó)各信用平臺(tái)之間獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，缺乏有效的信用信息共享和交流，信用體系極不完善。因此，建立征信平臺(tái)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)信用信息的共享，具有十分重要的意義。通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與征信平臺(tái)相關(guān)聯(lián)，采用會(huì)員實(shí)名制的方式共享信用信息，極大地促進(jìn)了征信信息透明化，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立針對(duì)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金支持。例如，某商業(yè)銀行設(shè)立了小微企業(yè)信貸管理部門(mén)，解決了以往小微企業(yè)貸款難、放款慢的問(wèn)題，提高了貸款的效率，服務(wù)更加專業(yè)化。第三，要建立防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)管理體系建設(shè)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)防火墻，從而全面地把控風(fēng)險(xiǎn)。最后，政府要出臺(tái)一系列包括稅收政策、利率政策等在內(nèi)的優(yōu)惠政策，對(duì)中小企業(yè)予以支持。同時(shí)還要發(fā)揮積極的輿論導(dǎo)向作用，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

首先，政府要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，從而為金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確奠定基礎(chǔ)。同時(shí)政府應(yīng)增設(shè)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，提高進(jìn)入市場(chǎng)的門(mén)檻，保證金融交易的安全。其次，要立足于社會(huì)信用體系，制訂具體的監(jiān)管法律法規(guī)，使之成為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融監(jiān)管的有效依據(jù)。例如，我國(guó)政府應(yīng)積極修訂《商業(yè)銀行法》《證券法》的內(nèi)容，在其中加入互聯(lián)網(wǎng)金融的模塊。第三，要推出互聯(lián)網(wǎng)管理的細(xì)則，加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的溝通，避免漏管和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。最后，在完善現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，要加快中小企業(yè)擔(dān)保立法的進(jìn)程，為小微企業(yè)建設(shè)征信系統(tǒng)提供法律基礎(chǔ)。

結(jié)論

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)，通過(guò)加強(qiáng)自身建設(shè)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力能夠有效提高融資的成功幾率，在此基礎(chǔ)上，政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，為小微企業(yè)融資創(chuàng)建良好的市場(chǎng)環(huán)境，也有利于融資的順利進(jìn)行。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的新形勢(shì)下，小微企業(yè)融資可以借鑒以上幾種途徑。

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