縣域普惠金融發(fā)展情況調(diào)查與路徑探析

崔晶玲　劉慧

摘要：近年來(lái)，我國(guó)在踐行普惠金融發(fā)展方面進(jìn)行了積極探索，并取得了突破性進(jìn)展。但縣域普惠金融發(fā)展仍存在金融服務(wù)不均衡、基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融教育缺失等問(wèn)題，亟需關(guān)注。筆者以臨汾為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)對(duì)該地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查，客觀呈現(xiàn)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出針對(duì)性建議，以期為破解當(dāng)前縣域普惠金融發(fā)展的短板提供信息支撐。

關(guān)鍵詞：普惠金融；縣域；情況調(diào)查；對(duì)策研究

大力發(fā)展普惠金融，不斷提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿(mǎn)意度，讓脫離金融關(guān)注的“弱視區(qū)域群體”分享金融服務(wù)的雨露甘霖，對(duì)于破解金融服務(wù)“脫實(shí)向虛”的困境，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展“助推器”作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展具有重要意義。

一、對(duì)縣域普惠金融發(fā)展情況的調(diào)查——以臨汾為藍(lán)本

臨汾市位于山西省西南部，面積2.03萬(wàn)平方公里，轄區(qū)設(shè)有17個(gè)縣市區(qū)，151個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2968個(gè)行政村，縣域人口達(dá)337.35萬(wàn)人，占全市常住人口的78.15%。其中6個(gè)平川縣為傳統(tǒng)資源型城市，10個(gè)縣位于山區(qū)，為國(guó)家級(jí)和省級(jí)貧困縣，貧困人口達(dá)23.7萬(wàn)人，貧困率為7.03%。

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施布設(shè)情況

在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，2016年年底，轄區(qū)只有4個(gè)縣設(shè)有證券機(jī)構(gòu)，設(shè)有率為25%， 2個(gè)縣設(shè)有小貸擔(dān)保公司，設(shè)有率為12.5%，10個(gè)貧困山區(qū)縣設(shè)有量為0；銀行網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)方面，轄區(qū)有11個(gè)縣均只設(shè)有農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)1.5個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為84%，萬(wàn)人擁有ATM2.02個(gè)，POS終端33.17個(gè)，助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)覆蓋率83.63%；行政村銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有率為2.83%，全部為郵儲(chǔ)、信用社的分支機(jī)構(gòu)。

（二）金融服務(wù)開(kāi)展情況

2016年年底，轄區(qū)縣域（含鄉(xiāng)、村）每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)為0.07人，銀行卡人均持有量1.23張，人均交易筆數(shù)11.29筆，移動(dòng)支付滲透率為16.17%，網(wǎng)上支付滲透率為19.81%，其中信用卡人均持有量為0.1807張。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率和人壽保險(xiǎn)普及率分別為18.76%和24.43%，有貸款的農(nóng)戶(hù)占比為7.71%，金融投訴率為15.73%。

（三）金融知識(shí)普及教育情況

我們從產(chǎn)品的認(rèn)知與選擇、投資理財(cái)、金融教育等10個(gè)維度設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)轄區(qū)欠發(fā)達(dá)縣域及農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及教育和金融素養(yǎng)情況進(jìn)行抽樣調(diào)查，對(duì)隨機(jī)抽取的300戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查結(jié)果顯示：他們獲取金融知識(shí)渠道主要包括朋友、網(wǎng)點(diǎn)宣傳、金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村宣傳、電視或網(wǎng)絡(luò)等，占比分別為41%、45%、8%、6%，92%的農(nóng)戶(hù)表示完全不了解銀行理財(cái)產(chǎn)品和信用卡知識(shí)，74%的農(nóng)戶(hù)表示完全不清楚信用管理知識(shí)，95%的農(nóng)戶(hù)表示對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知與選擇完全聽(tīng)從于網(wǎng)點(diǎn)工作人員的推薦，遇到權(quán)益受到侵害后的救濟(jì)途徑，90%以上的農(nóng)戶(hù)選擇隱忍。

二、縣域普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）金融資源供給不平衡

貧困縣和農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，與市級(jí)、較發(fā)達(dá)的縣域相比，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融服務(wù)供給、金融素養(yǎng)等方面均存在明顯的不足。以轄區(qū)侯馬市（縣級(jí)市）和汾西縣（國(guó)家級(jí)貧困縣）為例，侯馬市銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，而汾西縣為0%，該縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，120個(gè)行政村，僅設(shè)有1個(gè)農(nóng)村資金互助社；汾西縣每萬(wàn)人擁有ATM數(shù)為1.75個(gè)，POS終端數(shù)為6.09個(gè)，而侯馬市分別為4.16個(gè)和242.92個(gè)，分別是汾西的2.38倍和39.89倍。兩者在保險(xiǎn)覆蓋率、金融服務(wù)多樣化等方面均差距明顯。

（二）金融服務(wù)可獲得性不足

縣域金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的存貸匯為主，服務(wù)種類(lèi)單一，八成縣域無(wú)證券和小額貸款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)普及率低，距離廣泛涵蓋存貸匯、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、證券、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、征信體系等在內(nèi)普惠金融體系的形成存在一定的距離。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)尚無(wú)法滿(mǎn)足基本的金融服務(wù)需求，服務(wù)便捷性不高。

（三）金融教育缺失

受普惠金融發(fā)展工作機(jī)制不健全、農(nóng)村地區(qū)受教育程度差、留守人員老齡化嚴(yán)重等一系列因素限制，目前對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育多具有時(shí)點(diǎn)性、碎片化特點(diǎn)，甚至存在大面積貧困地區(qū)金融知識(shí)普及教育空白區(qū)，無(wú)法滿(mǎn)足改善農(nóng)村金融普惠發(fā)展程度的要求。

三、破解縣域普惠金融發(fā)展困境的路徑探析

（一）加強(qiáng)溝通協(xié)作，構(gòu)建縣域普惠金融發(fā)展政策環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到普惠金融發(fā)展對(duì)促進(jìn)地方均衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，切實(shí)發(fā)揮牽頭、協(xié)調(diào)和保障功能，推動(dòng)地區(qū)形成推進(jìn)普惠金融發(fā)展的大聯(lián)動(dòng)格局。由政府部門(mén)牽頭，聯(lián)合金融辦、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部門(mén)、扶貧辦等部門(mén)，成立普惠金融發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，明確目標(biāo)任務(wù)，細(xì)化職責(zé)分工，制定制度辦法，建立激勵(lì)機(jī)制等方面進(jìn)行頂層制度設(shè)計(jì)，通過(guò)發(fā)揮財(cái)政政策和貨幣政策的撬動(dòng)作用、政府性基金的補(bǔ)貼作用、監(jiān)管政策的激勵(lì)引導(dǎo)作用、征信體系建設(shè)的保障作用等，為縣域，特別是農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展?fàn)I造寬松的政策環(huán)境。

（二）強(qiáng)化設(shè)施建設(shè)，提升縣域金融服務(wù)的多樣化

從財(cái)政補(bǔ)貼、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、降低市場(chǎng)準(zhǔn)入、實(shí)施稅收優(yōu)惠等多方面切入，提升金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的成本效益可持續(xù)性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)延伸，鼓勵(lì)多元化的市場(chǎng)主體進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性；各金融機(jī)構(gòu)要立足縣域、農(nóng)村市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)的特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足常態(tài)化的存貸匯金融業(yè)務(wù)外，在保險(xiǎn)、養(yǎng)老、基金理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面尋求突破，形成多元化、廣覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（三）創(chuàng)新金融教育，建立農(nóng)村金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制

搭建農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)站，發(fā)揮農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)的宣傳輻射作用，通過(guò)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”等激勵(lì)措施，使其承擔(dān)金融知識(shí)的日常傳播功能；與金融教育發(fā)展基金會(huì)建立工作機(jī)制，依托基金會(huì)的教育資源，培育農(nóng)村村干部、金融網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員、鄉(xiāng)村教師為一級(jí)志愿者，定期在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展針對(duì)性的“金融課堂”，掃除農(nóng)村地區(qū)金融教育“盲區(qū)”；在農(nóng)村中小學(xué)開(kāi)設(shè)金融課程，搭建學(xué)校向家庭、社會(huì)傳播金融知識(shí)的橋梁。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行）endprint