利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應對策略探討

李美玲

摘要：利率市場化對商業(yè)銀行而言會形成一定沖擊，同時也會有一定機遇。需要應對實際情況做好自身銀行金融產品與服務的創(chuàng)新，完善銀行品牌建設，提升銀行本身的信譽度，做好各方面監(jiān)督管理與行業(yè)合作，提升自身對市場的適應能力。

關鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；策略

利率市場化主要是指代依據市場的供求情況來指導金融機構處于金融市場中的融資經營利率指數，其中關系利率的決定、傳導、結構與管理等四個方面的市場化內容。這種處理主要是將利率決策權轉交給金融機構，由他們來依據機構自身的資金情況與市場整體發(fā)展狀況的預判來進行利率水平的調控，而后將央行基準利率為參考基礎，貨幣市場利率指數為中介，市場供求情況來指導金融機構存貸款利率，從而形成對應的利率體系與構成機制。而不是讓央行做行政命令式的方式來確定金融機構存貸款利率的方式來決定市場利率情況。利率市場化的運作可以有效地達到利率管制的開放性狀態(tài)，有效地反映實際資金資源狀況，有助于提升社會資源配置的實質性運作效率，從而推動經濟發(fā)展。

一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）存貸款利率提升，利差減少

利率市場化運作后勢必引發(fā)我國存貸款利率水平的提升，雖然我國已經放開了貸款利率上限的管控，但是央行仍舊會依據貸款基準利率與信貸控制來對貸款市場進行了一定程度的管控，導致其規(guī)模受限與信貸配給的情況，如果實現利率開放管理，則勢必導致貸款利率的顯著提升。雖然存貸款利率會相對提升，但是利差仍舊會保持減少的趨勢。貸款利率實現開放后，市場化程度相對高，但是由于銀行貸款所擁有的優(yōu)質客戶量在競爭上更為激烈，通化市經濟處于下行的調節(jié)狀態(tài)，地方債務重組等情況都會構成一定影響，貸款所能夠達到的利率提升指數相對較小。同時，我國面臨大規(guī)模的經濟調整，其經濟增長與變化的時代背景下，社會流動性會呈現緊縮的狀態(tài)，商業(yè)銀行存款的提升速度也會逐步的降速。銀行間負債業(yè)務方面的競爭更為激烈，存款利率提升的可能性更高，因此導致銀行整體存貸款業(yè)務的收益下滑，整體的銀行盈利能力也會呈現出下滑的趨勢。

（二）銀行貸款業(yè)務結構與客戶結構重組

由于利率市場化運作導致銀行利差縮減，進而促使銀行會更大的放寬信貸規(guī)模，尤其集中在高風險與高收益的信貸資產。由于管制的大幅度松綁，利率提高會導致信貸需求受到遏制，在我國經濟結構重構與產出增速下滑的情況下，貸款需求的增幅也會逐步降低。市場化運作后會促使優(yōu)質企業(yè)尋找相對更低成本運作的債務融資渠道，小微企業(yè)會會開展集合債券融資。由此，在利率市場化運作全面開展后，銀行信貸會逐步失去原有的社會融資規(guī)模量。銀行在對大中企業(yè)信貸客戶服務方面議價能力下滑，為了減少利差減少帶來的負面影響，會更多地開展小微企業(yè)貸款業(yè)務，中小企業(yè)會因為利率市場化與金融壓抑狀況的改善而得到融資情況的改善。所以，從銀行信貸客戶結構上也會隨之發(fā)生變化，從而適應市場的變化需求。信貸行業(yè)結構方面，銀行會逐步地傾向于高收益高效率的投入方向。傳統(tǒng)產能過剩且低效的企業(yè)會逐步退出市場，對于房地產與地方融資方面的風險，銀行會對其保持更為謹慎的貸款處理。高鑫技術產業(yè)以及現代服務也會成為銀行更為青睞的信貸投放對象。

（三）銀行產品定價與風險管控壓力更大

傳統(tǒng)存貸款利率受到管制的情況下，銀行存款定價方面的權利相對較差。在針對風險大的貸款項目方面，貸款定價能力有更高標準。利率市場化之后會導致銀行資金業(yè)務與信貸業(yè)務之間產生更為密切的關系，銀行會依據自身運營情況更為科學合理的設定貸款成本。由于中小銀行對于利差的依賴程度更高，整體的管理能力與資源狀況更差，因此其定價能力還需要不斷地提升。信貸業(yè)務所具有的風險會隨著利率市場化而更為提升，在市場競爭的環(huán)境下，銀行會對應的寬松信貸標準，由此導致貸款的質量水平下滑。金融創(chuàng)新的發(fā)展促使居民儲蓄與投資等方面的渠道更多，導致銀行存款量有較大的波動，銀行業(yè)務的流動性會加劇，整體的管理成本也會提升。但是當前銀行在運營管理上還缺乏更為高效的管控，內外部管理能力相對較弱，無法有效地在市場競爭中保有較強的競爭優(yōu)勢，甚至會在市場競爭環(huán)境下面臨銀行機構間的重組，能力較低的銀行會面臨市場性的淘汰或者兼并。

（四）服務升級與業(yè)務轉型壓力提升

由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的收益空間受限，商業(yè)銀行的金融服務與金融產品升級的壓力隨之提升，否則無法有效的擁有原有的市場占有率。傳統(tǒng)銀行發(fā)展之間的競爭在于規(guī)模的擴張，但是當下的銀行在服務與產品上陷入同質化的競爭局面，客戶的忠誠度下滑。利率市場化以后傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式已經不能滿足實際所需，需要向更加精細化的管理模式發(fā)展，傳統(tǒng)對公業(yè)務與利息收益的運作模式也逐步需要朝向中間業(yè)務與零售有關的業(yè)務方向轉化。

二、利率市場化下商業(yè)銀行應對策略

（一）完善金融產品定價管理

要完善金融產品定價管理，依據產品與客戶展開細致的成本核算體系分析構建，對金融產品的成本做精準細致的成本、收益與風險分析計量，以及要對單個客戶做深入的風險、貢獻與報酬情況的分析，進而讓金融產品定價保持科學合理的標準。要對市場整體價值變化情況做敏銳的反應，要完善對應的內部定價體系，對銀行所展開的資源配置與風險調控進行總體評價監(jiān)督。要做好信貸風險評價體系，對于貸款違約可能出現的概率與違約損失比率做更為切實的評估，進而有效地對貸款風險做準確地把控。對于金融產品的價格要展開分級授權的管理機制，總行需要有對應的內部報價體系，支行需要對其金融產品基本價進行有效掌握了解，進而有效的為金融產品定價做有效的評估參照，支行需要開展專業(yè)的分級授權制管理，依據支行自身運營的業(yè)務情況給予一定空間的自主定價權利空間。

（二）促進負債業(yè)務健全機制

銀行存款競爭壓力會隨之上升，因此需要做好存款專業(yè)配套平臺，展開交叉與批量性的營銷，通過交易融資來推動存款業(yè)務的發(fā)展，擴展市場中的低成本資金渠道，確保負債持續(xù)穩(wěn)步提升。需要適宜的提升活期存款與小額儲蓄所占比例，從而促使利率市場化引發(fā)波動產生時間的延遲。做好財務管理有關業(yè)務，促使公司客戶與個人客戶的不同分層式管理，讓財富管理達到個性化的服務管理構建。財務管理在以后將會成為商業(yè)銀行穩(wěn)定負債的主要來源類別，有助于保證銀行資金體內有效循環(huán)效果。要完善負債業(yè)務基礎設施的搭建管理，要積極地開展各類支付業(yè)務、代收代付等業(yè)務的準入管理以及排他性業(yè)務的合作管理，從而確保銀行獲取較為穩(wěn)健的負債來源，讓各業(yè)務經營能夠得到融合協作。在銀行平臺中實現與證券與信托的并購、資金募集、發(fā)債等各方面的合作，有效吸納更多的存款，從而優(yōu)化負債業(yè)務能力。

（三）促進金融產品與服務的升級創(chuàng)新

中間業(yè)務的拓展可以有效地應對脫媒情況，屬于商業(yè)銀行平臺化工作的有效途徑，可以由此來改善由于利息差縮小所引發(fā)的利潤受損，可以作為商業(yè)銀行利潤的主要渠道。強化中間業(yè)務收入的挖掘可以有效地讓商業(yè)銀行對抗利率市場化所帶來的負面影響。對于依舊依靠利息差來保持運營能力的銀行來說，如果無法達到運營轉變勢必帶來機柜本身的市場淘汰。銀行需要不斷地創(chuàng)新業(yè)務，積極地開展與證券與信托有關行業(yè)的合作與發(fā)展，有效地達到互利共贏的合作效果。

（四）注重中小企業(yè)業(yè)務的擴展

要注重中小企業(yè)業(yè)務的擴展，搶占市場份額，有效應對互聯網金融帶來的沖擊。尤其是在與大客戶合作產生更多的被動局面時，積極吸納中小企業(yè)客戶群體是有效突破困境的方法。要促使業(yè)務流程的高效與專業(yè)，積極配合中小企業(yè)客戶需求；放開對中小企業(yè)的容忍度，優(yōu)化貸款定價管理。要做好金融產品的創(chuàng)新與品牌的樹立，形成自身特色性的金融產品，更好地滿足市場多樣性的需求。

（五）加強金融監(jiān)管

在市場競爭不斷加大的情況下，要避免銀行本身為了改變發(fā)展而盲目冒險的問題，要做好各項金融保障管理。要發(fā)展存款保險制度，要切實的保護儲戶的基本利益，增強儲戶對銀行的信心，樹立銀行品牌。避免因為儲戶對銀行的不信任出現大規(guī)模的擠兌情況，要確保金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

結語

利率市場化會對商業(yè)銀行構成一定沖擊，導致傳統(tǒng)銀行生存模式遭到破壞，因此要做好銀行經營管理的優(yōu)化調整，避免受到市場的淘汰，提升銀行自身生存能力。具體操作上要充分的關注市場變化情況，積極地與創(chuàng)新金融產品與服務學習，同時依照自身運營情況研發(fā)特色性的金融服務，提升銀行本身在金融市場中的占有率，讓商業(yè)銀行在新時期煥發(fā)出新的發(fā)展活力。

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