關(guān)于設(shè)立民資商業(yè)銀行的思考

韓駿

【摘 要】向民間資本開(kāi)放銀行業(yè)市場(chǎng)，對(duì)打破金融市場(chǎng)壟斷，改善金融資源配置格局，解決中小微企業(yè)融資難等問(wèn)題均有積極意義。但銀行業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要立法先行，并在試點(diǎn)基礎(chǔ)上對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、股東高管人員選擇、業(yè)務(wù)范圍和對(duì)象以及利率市場(chǎng)化程度進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，積累成熟經(jīng)驗(yàn)后，方可逐步推開(kāi)，真正做到“不搶跑、不拖宕”。

【Abstract】Opening up the banking market to private capital plays a positive role in breaking the monopoly of financial markets， improving the allocation pattern of financial resources， and solving the financing difficulties of small and medium-sized enterprises. However， the banking industry is a high-risk industry， which needs legislation in advance. On the basis of the pilot， we will dynamically supervise the access to institutions， the selection of executives， the scope of business and the object， and the marketization of interest rates. Only after accumulating mature experience can we gradually push away， "do not rush the gun， no delay".

【關(guān)鍵詞】金融市場(chǎng)；融資；動(dòng)態(tài)監(jiān)管

【Keywords】financial market； financing； dynamic supervision

【中圖分類號(hào)】F832.3 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）08-0081-02

1 引言

在當(dāng)下“全民地產(chǎn)”熱潮退卻之時(shí)，部分民間資本正在蓄勢(shì)投資“民資銀行”，按照“統(tǒng)一監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則，向民間資本開(kāi)放金融市場(chǎng)，是中國(guó)金融改革具有里程碑意義的事件。十八屆三中全會(huì)后中共中央在《關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中指出“允許具備條件的民間資本設(shè)立中小型銀行”，再次激起民間資本爭(zhēng)搶“民資銀行”的熱情。一方面，民資銀行的成立可以在一定程度上打破金融市場(chǎng)壟斷格局，形成充分競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)環(huán)境；另一方面，可以改革金融資源配置向大型國(guó)企傾斜的局面，解決中小微企業(yè)融資難都有極其重要的意義；同時(shí)，對(duì)于那些過(guò)度依賴資源、污染重、技術(shù)升級(jí)難度大的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，在一定程度上，也可以促進(jìn)他們擺脫原有行業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)入服務(wù)業(yè)，最終有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，既存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、也存在道德風(fēng)險(xiǎn)以及可能引起的“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”。為此，用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)選拔股東、選拔經(jīng)營(yíng)者在很大程度上既決定和影響著民資銀行能否穩(wěn)健運(yùn)行，也決定著民資銀行能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不是給自身和社會(huì)帶來(lái)可怕的風(fēng)險(xiǎn)，允許民間資本設(shè)立民資銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)應(yīng)該制度先行。

向民間資本開(kāi)放商業(yè)銀行市場(chǎng)的步伐應(yīng)從嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)入手循序漸進(jìn)。根據(jù)2015年8月29日第十二屆人大常委會(huì)第十六次會(huì)議審議修訂的《商業(yè)銀行法》對(duì)開(kāi)辦商業(yè)銀行的資本金要求未作修訂，仍然按照“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣”。對(duì)于希望涉入金融領(lǐng)域的民間資本都足以籌足規(guī)定的資本金，在這種情況下，監(jiān)管部門就要從其他方面嚴(yán)格審核機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，注重民間資本近幾年涉及其他金融、類金融業(yè)務(wù)的程度，特別是有無(wú)大額隱性負(fù)債，是否涉及非法集資和機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)控制手段。試點(diǎn)性選擇一些管理規(guī)范，不良率低的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司進(jìn)一步規(guī)范、改造成地方性民資銀行。

2 制定明確的法制邊界，做到有法可依

銀行業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要慎重研究、由點(diǎn)及面、需要實(shí)驗(yàn)、需要探索，需要有法可依、需要依法監(jiān)管，切記為追求速度盲目設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和發(fā)展金融業(yè)務(wù)[1]。在批準(zhǔn)民資銀行前，應(yīng)先出臺(tái)配套的政策法規(guī)，如存款保險(xiǎn)制度、銀行退出的兼并、重組、破產(chǎn)程序，以及對(duì)高管人員的責(zé)任追究制度等。只有設(shè)置科學(xué)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)避制度缺陷，才能為民資銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。應(yīng)對(duì)民資銀行的資本金構(gòu)成、治理結(jié)構(gòu)、高管資格、資金來(lái)源、誠(chéng)信狀況等充分審核；對(duì)不同地區(qū)不同類型的民資銀行，在業(yè)務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行差異化管理，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)的評(píng)估考核和監(jiān)管；在公司投融資行為和法人治理結(jié)構(gòu)上制定明確的邊界，做到有法可依。

3 嚴(yán)格股東與高管人員的選擇，保障民資銀

行穩(wěn)健運(yùn)行

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，穩(wěn)定、健康發(fā)展的金融業(yè)則是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的保證。在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，國(guó)際金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)也在增加，一些國(guó)家的金融危機(jī)時(shí)有發(fā)生。在這種情況下，制定金融發(fā)展戰(zhàn)略，保證金融安全、高效、穩(wěn)定運(yùn)行是國(guó)家面臨的重要而急迫的任務(wù)。商業(yè)銀行屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)選拔股東、選拔經(jīng)營(yíng)者在很大程度上決定著民營(yíng)銀行能否穩(wěn)健運(yùn)行[2]。其一是銀行股東的選拔標(biāo)準(zhǔn)，尤其是具有強(qiáng)大控制力量的控股股東，決定著會(huì)否干預(yù)銀行的運(yùn)營(yíng)；股東的選拔標(biāo)準(zhǔn)，在注重其資產(chǎn)、實(shí)力的同時(shí)，必須堅(jiān)持德才兼?zhèn)洹⑵沸腥缫粯?biāo)準(zhǔn)。只有這樣，民營(yíng)銀行才可能有力的支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少或規(guī)避銀行自身高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后患。其二是高級(jí)管理者選拔標(biāo)準(zhǔn)，決定著能否擔(dān)當(dāng)起銀行健康運(yùn)營(yíng)的重任。銀監(jiān)會(huì)設(shè)立銀行高管人員征信系統(tǒng)，建議繼續(xù)完善，不僅局限于銀行系統(tǒng)的高管，可將一些上市公司、大型中企業(yè)的高級(jí)管理人員都納入，以備將來(lái)之需。然而在現(xiàn)實(shí)情況下，高管任免受到地方政府的直接或者間接控制；在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，省聯(lián)社除了對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的高管任免直接管理外，還對(duì)其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理；村鎮(zhèn)銀行雖不受地方政府的直接管理，但主發(fā)起行占絕對(duì)主導(dǎo)地位，同樣限制了中小股東對(duì)銀行治理的參與權(quán)。民資銀行現(xiàn)有的狀況想要進(jìn)行改變，必須解決好內(nèi)部控制問(wèn)題。高管的任命首先得要由股東來(lái)決定，建立起適應(yīng)民資銀行發(fā)展的董事會(huì)治理機(jī)制，并保證其意志得到貫徹落實(shí)；其次，才需要根據(jù)在民資銀行不同定位的情況下，按其缺少的資源和發(fā)展階段，適當(dāng)選拔高管，不應(yīng)盲目挖人。endprint

4 嚴(yán)格業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)對(duì)象的選擇，爭(zhēng)取最

大綜合效益

設(shè)立民資中小銀行，一方面是為民間資本尋找出路、有效規(guī)范免檢借貸行為、強(qiáng)化金融服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，但是“服務(wù)小微型企業(yè)”也是其目的之一，與此同時(shí)，鑒于銀行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和民資銀行的實(shí)驗(yàn)性，在相關(guān)制度（如，監(jiān)管細(xì)則、存款保險(xiǎn)制度等）沒(méi)有出臺(tái)之前，建議民資銀行在特定區(qū)域設(shè)立，不要大面積鋪開(kāi)，如“中國(guó)（上海）自貿(mào)區(qū)”一樣先行試驗(yàn)，在實(shí)驗(yàn)、發(fā)展完善的基礎(chǔ)上再全面鋪開(kāi)，這樣做看似有些保守，實(shí)則較為穩(wěn)妥。另一方面，加強(qiáng)區(qū)域居民市場(chǎng)意識(shí)的培育，因?yàn)椤笆忻竦囊庾R(shí)”有可能還沒(méi)有意識(shí)到“民資銀行”的完全市場(chǎng)化和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也可能仍以為民資銀行為國(guó)家所有，為追求高利息去冒險(xiǎn)，果真如此的話，一旦出現(xiàn)上世紀(jì)九十年代的“基金會(huì)”的風(fēng)險(xiǎn)，恐怕會(huì)引起金融的紊亂和居民的不安。正如習(xí)總書記在山東調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào)：“要有序推進(jìn)改革，該中央統(tǒng)一部署的不要搶跑，該盡早推進(jìn)的不要拖宕，該試點(diǎn)的不要倉(cāng)促推開(kāi)，該深入研究后再推進(jìn)的不要急于求成，該得到法律授權(quán)的不要超前推進(jìn)。要協(xié)調(diào)推進(jìn)改革，注重改革的關(guān)聯(lián)性和耦合性，把握全局，力爭(zhēng)最大綜合效益?！?/p>

在這方面的思路上，研究和規(guī)劃民資銀行的頂層設(shè)計(jì)，要在積累經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，成熟一家發(fā)展一家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量均達(dá)到世界之最。在這種背景下，若再盲目設(shè)立過(guò)多新的民資銀行，不僅難以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，還可能挑戰(zhàn)我國(guó)銀行業(yè)的安全監(jiān)管[3]。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，俄羅斯、巴西及我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)都曾經(jīng)經(jīng)歷過(guò)民資銀行過(guò)度發(fā)展而導(dǎo)致的銀行業(yè)危機(jī)。為此，近幾年，可以不批設(shè)過(guò)多的民資銀行，主要通過(guò)“存量調(diào)整”的方式改造現(xiàn)有的民資銀行。其次，在國(guó)家已批準(zhǔn)的民資銀行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極探索發(fā)展模式，積累運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，成熟一家發(fā)展一家。并在現(xiàn)有的條件下，改革省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社管理體制，重新定義其業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)模式，將其改造成為真正意義的現(xiàn)代民資銀行；將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款公司改造成民營(yíng)銀行，將網(wǎng)絡(luò)信貸納入金融企業(yè)監(jiān)管范圍，可以有效監(jiān)管非法吸存及杠桿率過(guò)高的問(wèn)題；將部分地方性商業(yè)銀行改造成為社區(qū)性民資銀行，形成社區(qū)民資銀行與股份制商業(yè)銀行的錯(cuò)位發(fā)展，有效填補(bǔ)市場(chǎng)空白，走差異化發(fā)展之路。

5 控制利率市場(chǎng)化的節(jié)奏，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

利率市場(chǎng)化改革為開(kāi)放民資銀行創(chuàng)造了必要條件，但民營(yíng)銀行的最終設(shè)立取決于國(guó)家在金融市場(chǎng)化與金融控制之間的權(quán)衡。通過(guò)發(fā)展民資銀行深化利率市場(chǎng)化改革的前提是形成有效競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，為此需要為培育具有競(jìng)爭(zhēng)力的民資銀行創(chuàng)設(shè)制度條件并使民資銀行在與國(guó)有銀行共生中實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展?？傊瑢?duì)于民間資本投資設(shè)立銀行必須做到“不要搶跑不要拖宕”。

【參考文獻(xiàn)】

【1】余豐慧.民間資本需慎重觸“銀”[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息，2013（10）：8.

【2】王力，張紅地，王子松.發(fā)展民營(yíng)銀行的若干思考[J].銀行家，2015（7）：6.

【3】崔兵.利率市場(chǎng)化改革與民營(yíng)銀行發(fā)展[J].西南金融，2015（8）：15.endprint