以余額寶為例看互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融業(yè)的沖擊

高商

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，金融業(yè)由此發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)銀、移動支付、P2P網(wǎng)貸等都迎來了前所未有的發(fā)展契機(jī)，其中阿里巴巴旗下的余額寶曾經(jīng)以其高利息，高流動性，并且門檻極低的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上掀起一股巨大的浪潮，已經(jīng)撼動了商業(yè)銀行的壟斷地位。因此傳統(tǒng)金融業(yè)不得不進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型，尤其是作為金融業(yè)之首的銀行業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，已成為其面臨的首要問題。

【Abstract】With the development and popularization of the Internet， the financial industry has undergone a dramatic change. Online banking， mobile payments， P2P net loan are ushered in the unprecedented development opportunity， among them， Yu'E Bao of alibaba who with high interest rates， high liquidity， and the advantage of low threshold set off a wave of huge in the Internet financial market， which has shaken up the monopoly of the commercial banks. So the traditional financial industry have to make the transformation of the Internet， especially the banking and regulators， as the head of the financial sector， how do they deal with the problem of Internet finance has become the most important problem.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行； 互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型； 余額寶

【Keywords】 the Internet finance； commercial bank； Internet transformation； Yu'E Bao

【中圖分類號】F724.6 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）08-0077-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)在應(yīng)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的過程中，只是作為一種工具而存在，是一種既便宜又方便迅捷的業(yè)務(wù)工具，其通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易，信息發(fā)布，營銷等適用于網(wǎng)上運(yùn)行的工具?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上尋找更多而且實用的融資及投資渠道，雖然目前來看互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只是金融機(jī)構(gòu)的一個平臺，背后仍然是以傳統(tǒng)企業(yè)為依托，但相對于過去來看已經(jīng)是一個不小的進(jìn)步了?？偨Y(jié)來看其盈利模式總結(jié)如下：

1.1 自營商城模式

商業(yè)銀行不想再支付高昂的租金在市中心開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是選擇開設(shè)自助銀行，通過網(wǎng)絡(luò)的形式而非人工為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而且每個銀行都在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)了自己的網(wǎng)上銀行，客戶足不出戶就可以在家或者辦公室辦理各項業(yè)務(wù)，還能便捷的支付水電費(fèi)等相關(guān)生活類業(yè)務(wù)，著實提高了交易的效率及便捷度。其中尤為突出的是阿里巴巴的“阿里小貸”，這正是完全以網(wǎng)絡(luò)的形式為小微企業(yè)提供小額金融服務(wù)，這也是相對而言比較接近互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)的一種嘗試。

1.2 電商供應(yīng)鏈金融模式

這種模式中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)意在為金融機(jī)構(gòu)提供各種信息，各種技術(shù)方面的支持，第三方支付擔(dān)保或者第三方支付等各種業(yè)務(wù)，以便金融機(jī)構(gòu)利用他們提供的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，從而降低了成本，提高了效率。

1.3 第三方金融產(chǎn)品銷售渠道模式

許多基金等理財公司互聯(lián)網(wǎng)上搭建或利用現(xiàn)有平臺，向客戶展示并銷售自己公司的理財產(chǎn)品，以供客戶選擇合適自己的投資或融資渠道。好比互聯(lián)網(wǎng)是一家專賣理財產(chǎn)品的超市，提供各類產(chǎn)品以供客戶進(jìn)行對比選擇，這種方式使得客戶免于在實體機(jī)構(gòu)勞累奔波，而且信息更加透明。

余額寶就是第三種模式的真實寫照，并且以其獨(dú)有的支付寶平臺和高回報率高流動性使得傳統(tǒng)金融業(yè)苦不堪言。

互聯(lián)網(wǎng)金融由最開始的簡單的網(wǎng)上交易如今已經(jīng)形成龐大的百花爭鳴的場面，為社會發(fā)展提供無限動力，使得金融活動更加活躍更加寬泛，但與此同時帶來了一系列監(jiān)管上的問題，管得太嚴(yán)就會束縛市場的發(fā)展腳步，而管得太松往往不利于市場的完全公平性競爭，使得一些企業(yè)無法正常運(yùn)營，同樣也會對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成很大影響。

但不可否認(rèn)的是，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展著實為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了許多好處，也使金融市場增添了一些新東西，促進(jìn)了社會的發(fā)展與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)發(fā)展了開放、平等、協(xié)作、分享的社會正能量。

面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的一波又一波的入侵，以銀行業(yè)為首的傳統(tǒng)金融行業(yè)的神經(jīng)一次又一次的被挑動，一場大戰(zhàn)即將開幕，大多數(shù)的銀行只有招架之功而沒有還手之力，要么被動應(yīng)戰(zhàn)，要么簡單模仿，但如果只是這樣亦步亦趨的跟著互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢走下去，結(jié)果只能是被甩得越來越遠(yuǎn)[1]。

不僅如此，國家各個方面的回應(yīng)以及政策無疑也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展廣開大門，當(dāng)相關(guān)政策一步步放開，監(jiān)管體系一步步完善，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將要進(jìn)入高速發(fā)展的時期。

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行的沖擊已經(jīng)是毋庸置疑的，那么，銀行應(yīng)該怎么憑借現(xiàn)有體系應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)呢？

其實早在2012年，像民生銀行、哈爾濱銀行這種二三線銀行就已經(jīng)成立了“亞洲金融聯(lián)盟”，旨在建立自己的電子商務(wù)平臺，等于向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，五大行也都加快建設(shè)自己的電子渠道，投入預(yù)計超過了250億元。其中建行還曾經(jīng)與阿里小貸展開合作，實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型，但卻因種種原因最終不了了之。endprint

事實也是十分殘酷的，隨著余額寶等無門檻，高流動性的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品誕生之后，銀行就已經(jīng)顯得無所適從，再加之銀行高額的經(jīng)營成本，如果大力推出這樣的金融產(chǎn)品，銀行肯定是無利可圖的。

那么面對互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，銀行除了采取亦步亦趨的模仿，或者與第三方支付平臺合作的方式，想要繼續(xù)維持其在金融領(lǐng)域的霸主地位是很難的，要想重新奪回話語權(quán)，就必須對自身現(xiàn)有的體系進(jìn)行改善。

2 自身優(yōu)勢與類余額寶產(chǎn)品相結(jié)合

平安銀行就首先推出“平安盈”，這是一種與余額寶及其相似的理財產(chǎn)品，同樣支持T+0的贖回方式，申購門檻更是低到了1分錢。廣發(fā)銀行的手段則更為徹底，那便是擁有廣發(fā)銀行借記卡和信用卡的客戶可以用資金購買貨幣基金，并且支持信用卡透支消費(fèi)，在到期還款的時候自動贖回該基金用于還款[2]。雖然銀行通過這些手段最終能否達(dá)到目的還有待進(jìn)一步的觀察與探索，但是對于奪回銀行的理財市場及爭奪用戶而言不失為一種有效的辦法。

3 搶占移動支付市場

據(jù)資料統(tǒng)計，2013年第三季度，全國移動支付金額總計2.9萬億元，同比增長了490.2%，面對如此大而且還在進(jìn)一步擴(kuò)大的蛋糕搶占移動支付市場成為銀行挽回局勢的最有效選擇。

從目前來看，支付寶錢包、微信錢包等已經(jīng)在移動支付領(lǐng)域占據(jù)了一定的市場份額，銀行也需要加快在這一領(lǐng)域的發(fā)展腳步。其中，與運(yùn)營商合作攜手發(fā)布的NFC（近距離無線通訊技術(shù)）近場支付在移動支付中將會產(chǎn)生很大的競爭力。屆時將借助運(yùn)營商的終端優(yōu)勢，加之銀行利用其強(qiáng)大的公信力與線下實體店的合作，銀行也可以在移動支付領(lǐng)域另辟蹊徑。

由于銀行本身積累的客戶優(yōu)勢比新興企業(yè)龐大不少，還有銀行本身的信譽(yù)作為擔(dān)保，與線下企業(yè)合作將會比新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)容易一些。近幾年這個技術(shù)的門檻也已經(jīng)相對較低，銀行就要抓緊這個時機(jī)大力發(fā)展移動支付領(lǐng)域，在市場沒有飽和之前站穩(wěn)腳跟，才能有與互聯(lián)網(wǎng)金融一決高下的底氣。

4 完善電商平臺

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，阿里、京東等電商就在平臺上擁有了大量的用戶，等到各商業(yè)銀行進(jìn)入平臺之時，效果已經(jīng)不那么明顯了。但銀行并未坐以待斃。2013年建行進(jìn)一步拓展線下供應(yīng)商，意在通過完善其產(chǎn)品種類從而能夠吸引更多用戶回到銀行系統(tǒng)中來。交行更是決定改變B2C的模式轉(zhuǎn)而重點(diǎn)發(fā)展B2B金融商城業(yè)務(wù)。各大銀行都在努力進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型，雖然最終結(jié)果尚未可知，但這樣的轉(zhuǎn)型勢必成為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的有效回應(yīng)。究其而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不過是傳統(tǒng)金融的一種有效補(bǔ)充，銀行想要應(yīng)對挑戰(zhàn)的方式還有很多很多，最主要的就是必須對現(xiàn)有體系不斷完善，將銀行本身的優(yōu)勢想辦法與當(dāng)下趨勢相聯(lián)系。畢竟作為一個龐然大的系統(tǒng)，又擁有著大量精英與高端人才，本身又有充足的動力進(jìn)行改革轉(zhuǎn)變，想要瞬間被打倒也是相當(dāng)困難。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融自2013年以來正以飛快的速度發(fā)展著，與此同時，許許多多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如P2P網(wǎng)貸平臺的倒閉潮那樣，紛紛面臨巨大困難，甚至有的剛出生便夭折了，許多企業(yè)面臨兌現(xiàn)而無法償還，導(dǎo)致一系列的信用問題。

5 我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的巨大前景

曾經(jīng)一個名叫余額寶的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一時之間風(fēng)靡全國，極大地帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，掀起了一場互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的大戰(zhàn)，兩者相互競爭又相互促進(jìn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融一方需要不斷完善與發(fā)展，作為傳統(tǒng)金融行業(yè)又不得不去轉(zhuǎn)型變革以適應(yīng)新的潮流，應(yīng)對方法則是充分發(fā)揮自身發(fā)達(dá)的信用優(yōu)勢及多年積累下來的從業(yè)經(jīng)驗，總之兩者都還有一段很長的路要走。無論如何，其對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動力量不言而喻，隨著相關(guān)體系和監(jiān)管的完善，兩者都必將獲得公平健康有序的發(fā)展，真正實現(xiàn)金融強(qiáng)國之路。

【參考文獻(xiàn)】

【1】邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略——以余額寶為例[J].上海金融學(xué)院學(xué)報，2013（04）：75-83.

【2】王崇志.“余額寶”的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（32）：200-201.endprint