銀行管理在利率市場化改革背景下應(yīng)對策略

王林

【摘 要】目前，國內(nèi)金融改革已經(jīng)到了關(guān)鍵時(shí)期，利率市場化改革已經(jīng)進(jìn)入了全面沖刺階段。相關(guān)改革的不斷深入為銀行的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，但是也帶來了非常多的挑戰(zhàn)，如何通過銀行管理來規(guī)避利率市場化改革所帶來的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我們必須要重視的一部分工作。必須制定合理的存貸定價(jià)機(jī)制，完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)的建設(shè)，著力于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有這樣才能為銀行營造一個(gè)和諧穩(wěn)定的發(fā)展局面。

【Abstract】At present， domestic financial reform has reached the critical stage， and the market-oriented reform of interest rates has entered a comprehensive sprint. The deepening of the relevant reform has brought great opportunities for the development of banks， but it has also brought a lot of challenges， how to avoid the risks brought by the market-oriented reform of interest rates through bank management has become a part of our work. We must formulate a reasonable deposit pricing mechanism， improve the construction of the interest rate risk management platform， focus on the development of intermediary business， and only in this way can we create a harmonious and stable development situation for the banks.

【關(guān)鍵詞】銀行管理；利率市場化改革；應(yīng)對策略

【Keywords】bank management； market-oriented reform of interest rates； countermeasures

【中圖分類號】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0081-02

1 引言

自上個(gè)世紀(jì)70年代起，利率市場對全球經(jīng)濟(jì)的影響正在不斷增大。特別是在我國加入世界貿(mào)易組織之后，國內(nèi)銀行原有的利率管理模式與風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)很難滿足實(shí)際的需求。在利率市場化改革的推進(jìn)之中，因?yàn)槎喾矫嬉蛩氐南拗破鋵?shí)仍然存在很多問題。因此我們必須要借助國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)銀行管理的現(xiàn)狀，對利率市場化改革中的銀行管理模式進(jìn)行完善。

2 國內(nèi)利率市場化改革的基本現(xiàn)狀

現(xiàn)如今全面的完成利率市場化改革已經(jīng)成為金融改革最重要的目標(biāo)，當(dāng)然利率市場化改革的需求也與中國對外開放不斷深入有很大的關(guān)系。中國利率市場化的進(jìn)程起步相對較晚，與一些西方發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距。利率市場化改革的大致框架是由國務(wù)院在1993年提出的，具體來說，中央銀行要及時(shí)的參照資金的供求狀況來調(diào)整基準(zhǔn)利率，在此基礎(chǔ)之上應(yīng)該給予各金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)利率的權(quán)利。時(shí)間到了1996年，中國的利率市場化改革已經(jīng)到了關(guān)鍵階段。此時(shí)中國已經(jīng)建立起了統(tǒng)一的銀行同業(yè)拆借市場，而且已經(jīng)逐步放開了銀行同業(yè)拆借的利率。在建立銀行同業(yè)拆借市場半年之后，又放開了同業(yè)拆借利率的上限管制，現(xiàn)在看來這方面的改革是中國利率市場化改革的重要突破口，從根本上打破了對于利率的管制狀態(tài)[1]。同年，證交所通過招標(biāo)的形式已經(jīng)將國債的利率進(jìn)行了市場化的調(diào)整。而且本著放權(quán)的原則，銀行的管制范圍其實(shí)在逐步縮小。金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)拿到了自主定價(jià)權(quán)，放開了存款利率的下限以及貸款利率的上限。這個(gè)過程其實(shí)也是培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的過程。最后貨幣市場基準(zhǔn)利率的建立其實(shí)也同樣是利率市場化改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，到2007年銀行之間的同業(yè)拆借利率已經(jīng)能夠做到對資金的供求進(jìn)行有針對性的調(diào)節(jié)。

3 利率市場化改革對銀行的沖擊

隨著利率市場化改革的穩(wěn)步推進(jìn)，對商業(yè)銀行而言，利率市場化看似增加了其自主權(quán)，但是卻帶來了一系列的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，利率市場化改革對銀行帶來的沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先如果不改變銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，銀行的獲利空間肯定會(huì)被壓縮?，F(xiàn)如今國內(nèi)很多商業(yè)銀行都在靠著利率差來維持自身的收益，該行業(yè)內(nèi)的利差收入可以占到總收入的80%。其實(shí)出現(xiàn)這種狀況與利率管制有很大的關(guān)系，很多發(fā)達(dá)國家的銀行在推行利率市場化之后其獲利空間都被迅速壓縮?？v觀國內(nèi)的實(shí)際現(xiàn)狀，其實(shí)銀行業(yè)仍處于相對充分競爭的狀態(tài)，很多銀行提高存款利率的意愿其實(shí)都不是很強(qiáng)烈，短時(shí)期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)哄抬存款利率的惡性競爭的局面。從另一個(gè)角度來說，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的信貸需求還是非常旺盛的，在國內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)大面積銀行經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)的問題。雖說如此，但持續(xù)推進(jìn)利率商業(yè)化改革仍舊會(huì)對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來較大的沖擊，商業(yè)銀行如果不在管理層面做出一定的調(diào)整，短時(shí)期內(nèi)也很難適應(yīng)這方面的變化。其次改革會(huì)使得利率的敏感程度不斷提高，如果商業(yè)銀行難以適應(yīng)，那么其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)成倍的增長。而且隨著利率市場化改革，利率水平會(huì)不斷提升，在其引發(fā)的連鎖反應(yīng)的誘導(dǎo)之下，其不良貸款的比例會(huì)上升，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所增加。最后需要強(qiáng)調(diào)，在利率市場化改革的進(jìn)程中，實(shí)力較差的中小型商業(yè)銀行可能會(huì)造成較大的沖擊。這與其資本充足率的高低、中間業(yè)務(wù)的多少以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有很大的關(guān)系?；诖嗣鎸适袌龌母铮行⌒蜕虡I(yè)銀行在調(diào)整自身的經(jīng)營策略時(shí)一定要慎之又慎。

4 銀行應(yīng)對利率市場化改革的合理建議

4.1 出臺(tái)完善的存貸定價(jià)機(jī)制

基于利率市場化的背景，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)出臺(tái)完善的存貸定價(jià)機(jī)制，這樣才能夠適應(yīng)市場對利率水平的判斷。首先商業(yè)銀行在獲得定價(jià)自主權(quán)之后，必須要慎重考慮影響自身資金定價(jià)的真正因素。實(shí)際的存款定價(jià)中，要根據(jù)管理成本以及自身的盈利水平來設(shè)定合理的保本價(jià)格，要做好資金管理方面的成本控制[2]。如此才能夠在與同行業(yè)的競爭中取得競爭優(yōu)勢。而在貸款利率的制定方面，應(yīng)該考慮好客戶的信用評級，用極差貸款利率的方式來防止不良貸款率的提高。面對利率市場化改革所帶來的一系列連鎖反應(yīng)，根據(jù)以上原則來進(jìn)行存貸定價(jià)工作，才能夠真正地穩(wěn)定銀行的收益。

4.2 重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)

面對利率市場化改革所帶來的一系列沖擊，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是維持大型銀行理論以及地位的關(guān)鍵因素。這是因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行表內(nèi)的資產(chǎn)與負(fù)債，可以為商業(yè)銀行提供豐厚的非利息收益，而且不需要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)，很多商業(yè)銀行都把其視作了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的重要手段。對于大型商業(yè)銀行而言，應(yīng)該通過資源傾斜或者管理政策的引導(dǎo)來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。從而逐步改變銀行主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，這才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營打開局面。

4.3 積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

經(jīng)營轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的重要策略，具體來說在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，既需要在其中擴(kuò)大中小企業(yè)與個(gè)人貸款的比重，也需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從而保持貸款收益的穩(wěn)定性。最重要的是需要改善銀行的整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?？梢試L試通過資產(chǎn)多元化的策略來降低銀行運(yùn)作對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴，而在負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)該加快新型負(fù)債產(chǎn)品的更替并且完善財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而夯實(shí)客戶基礎(chǔ)。應(yīng)該積極嘗試開發(fā)新的金融產(chǎn)品，有選擇地借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，要重視客戶的具體需求，為其量身定做金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。在收入結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)該進(jìn)一步提高辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)以及傭金等非利息收入的比重?？梢試L試將其納入對銀行下屬的分支機(jī)構(gòu)的考核之中。通過以上措施，能夠調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而增強(qiáng)其盈利能力。

4.4 大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

由于各方面技術(shù)的限制，其實(shí)中國電子金融服務(wù)在很多細(xì)節(jié)方面其實(shí)還存在一定的問題。在信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及利率市場化改革的推動(dòng)之下，電子銀行業(yè)務(wù)一定會(huì)在未來有所發(fā)展?；诖藝鴥?nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該通過積極有效的措施來促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，讓其與國際銀行接軌。努力打造銀行卡、電子銀行、投資銀行以及現(xiàn)金管理等新業(yè)務(wù)品牌，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的開發(fā)，從而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與新業(yè)務(wù)的融合，如此在利率市場化改革的背景之下，能夠保證商業(yè)銀行各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益。

4.5 強(qiáng)化人才的培養(yǎng)

21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，但更是人才競爭的時(shí)代。對商業(yè)銀行而言，利率風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作需要專業(yè)的人才來完成。因此在銀行范圍之內(nèi)，一定要制定出完善的人才培養(yǎng)工作方案，人才培養(yǎng)的重點(diǎn)應(yīng)該緊跟利率市場化改革的內(nèi)涵?？梢試L試與各大高校以及相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的交流，對入行的人員要制定出完善的考評方案。要做到以人為本，根據(jù)工作需要來選拔人才，這樣才能夠保證銀行主體的競爭優(yōu)勢。

5 結(jié)語

利率市場化改革是我國政府對金融行業(yè)改革的重要工作之一。處在改革中心的各家商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身的管理來適應(yīng)改革所帶來的變化，利率市場化改革的過程，其實(shí)就是對現(xiàn)有市場體系進(jìn)行完善的過程。此項(xiàng)改革能夠加強(qiáng)央行對金融市場的調(diào)控，因?yàn)閷ν晟平鹑隗w制，穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)有著非常重要的意義。上文從筆者的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，對這類問題進(jìn)行了總結(jié)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】王文彥.利率市場化改革對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略研究[J].中國市場，2016（33）：128-129.

【2】王化舉.利率市場化下我國商業(yè)銀行銀行類賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)研究[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（04）：56-62.