網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律規(guī)制問題與解決措施研究

張潔

【摘要】文章在簡(jiǎn)要論述了當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款法律制度現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)總結(jié)了其存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施，以深化對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律制度現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)，為進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度提出建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律制度存在問題發(fā)展策略

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律規(guī)制現(xiàn)狀

1.一般性法律的規(guī)制

網(wǎng)絡(luò)貸款屬于我國(guó)傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的衍生，我國(guó)在長(zhǎng)期發(fā)展過程中所建構(gòu)的有關(guān)借貸活動(dòng)的法律制度和規(guī)范性文件也同樣適用于網(wǎng)絡(luò)貸款行為，法律制度包含《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)合同法》等；而規(guī)范性文件則包括《中國(guó)人民銀行貸款通則》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等。

2.專門法律的規(guī)制

近年來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般成長(zhǎng)起來，在為廣大民眾提供便利的借貸服務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一系列諸如停業(yè)、提現(xiàn)困難、跑路之類的問題，因此我國(guó)相關(guān)部門也制定出一系列政策措施加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，僅2014年就出臺(tái)了“P2P監(jiān)管五條導(dǎo)向”“P2P十大監(jiān)管原則”等。然而，目前我國(guó)尚未形成一部關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的法律制度，卻出臺(tái)了一系列相關(guān)規(guī)范性文件，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)揮著重要的規(guī)范作用。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律規(guī)制所存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管制度有待完善

（1）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

當(dāng)前，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定成立和運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要工商、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察、信息產(chǎn)業(yè)部三個(gè)部門的審核和監(jiān)督，卻很難對(duì)其日常運(yùn)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的介入，從而造成該機(jī)構(gòu)在缺乏有效監(jiān)管的情況下進(jìn)行，運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，甚至是違法問題隨之而出。

（2）現(xiàn)有監(jiān)管法律制度滯后

我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》將“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”界定為“以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借貸人與借出人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)”。基于此，我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)所制定出的各項(xiàng)規(guī)制主要是以此種“中介機(jī)構(gòu)”而展開的。事實(shí)情況卻是，當(dāng)前我國(guó)部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在監(jiān)管主體缺位、法律不健全、規(guī)制不明確、管理不嚴(yán)格的環(huán)境中，逐漸突破了單純作為“中介機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)限制，一方面提供各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品吸收網(wǎng)民資金；另一方面則直接向民眾和單位實(shí)施貸款業(yè)務(wù)。這與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)無異，但能夠滿足個(gè)人和小微企業(yè)的小額、即時(shí)貸款的需要，但因?yàn)楸O(jiān)管主體缺失以及傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)制滯后的問題比較突出，無法對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)控，從而也造成了其存在非法攬儲(chǔ)的問題。

2.缺乏有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度

（1）平臺(tái)主體的注冊(cè)資本不明確

千呼萬喚而出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》也并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本進(jìn)行詳細(xì)說明，新修訂的《公司法》也并沒有清晰而強(qiáng)制性的注冊(cè)資本規(guī)定。這帶來了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)注冊(cè)資本不明確的問題，由此可能造成所成立的網(wǎng)絡(luò)借貸公司資本實(shí)力弱、運(yùn)營(yíng)能力差、服務(wù)質(zhì)量不足的問題，尤其是不利于保護(hù)出借人等，從而在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）從業(yè)人員準(zhǔn)入制度缺失

當(dāng)前，我國(guó)貸款平臺(tái)在數(shù)量上快速增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)上不斷豐富、借貸規(guī)模上持續(xù)擴(kuò)大的過程中，卻沒有針對(duì)性、系統(tǒng)性、嚴(yán)格性的從業(yè)人員準(zhǔn)入制度，從而造成該行業(yè)工作人員專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德、法律意識(shí)良莠不齊的現(xiàn)狀，為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展留下了明顯的隱患，諸如平臺(tái)違規(guī)攬儲(chǔ)、違規(guī)放貸、違規(guī)披露信息，甚至平臺(tái)關(guān)停、負(fù)責(zé)人跑路之類的問題。

（3）缺乏有效的市場(chǎng)退出制度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)缺乏有效的市場(chǎng)退出制度。其大部分情況下僅僅是一個(gè)信息處理平臺(tái)，沒有運(yùn)用自身信用為借款人提供融資性擔(dān)保的可能性，因此自身即便是破產(chǎn)了，借貸雙方的關(guān)系卻仍然存在，但由于缺乏針對(duì)性的法律制度，導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)按照現(xiàn)有制度無法有效地解決借貸雙方的關(guān)系，尤其是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)非法運(yùn)營(yíng)的情況下，更是大大增加了司法機(jī)關(guān)處理借貸雙方關(guān)系的難度。

3.網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易法律制度不完善

（1）資金托管制度缺失

當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有與商業(yè)銀行形成規(guī)范的用戶資金托管制度，而是以自身的賬戶來吸收、存放客戶資金，從而形成平臺(tái)自身的資金池。這極容易造成平臺(tái)違規(guī)使用資金、攜款潛逃，或者是在關(guān)停時(shí)被當(dāng)作平臺(tái)自有資金來處理，從而給客戶造成重大損失。

（2）缺乏有效的內(nèi)部控制制度

當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)最新推出的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》僅僅規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度”，卻沒有詳細(xì)說明其內(nèi)部應(yīng)如何設(shè)置和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，導(dǎo)致其在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中往往出現(xiàn)一些暗箱操作、挪用客戶資金、非法攬儲(chǔ)、非法放貸等問題。

（3）缺乏清晰的合同制度

我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中規(guī)定：地方金融監(jiān)管部門應(yīng)依照法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則。然而，在實(shí)際運(yùn)行過程中仍然是按照常規(guī)做法，由貸款平臺(tái)提供合同，里面不免會(huì)出現(xiàn)各種免責(zé)條款，從而大大增加了其網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)法律規(guī)制完善的對(duì)策

1.進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的性質(zhì)與法律地位

我國(guó)相關(guān)規(guī)定雖然將“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”視為是一個(gè)純“中介機(jī)構(gòu)”，但在實(shí)際發(fā)展過程中，其業(yè)務(wù)范圍已遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了“中介機(jī)構(gòu)”的權(quán)限，進(jìn)入到更多的金融服務(wù)領(lǐng)域。對(duì)于這種基于市場(chǎng)需求而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，相關(guān)部門不能一概而論地以違法行為將其取締或關(guān)停，而應(yīng)從完善法律制度、加強(qiáng)管理的角度來保障其健康運(yùn)營(yíng)?；诖?，文章建議相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的性質(zhì)與法律地位，突破單純“中介機(jī)構(gòu)”的認(rèn)知，分為單純“中介機(jī)構(gòu)”和獨(dú)立“金融主體”兩大類，進(jìn)行分而治之，從而避免出現(xiàn)法律管制“一刀切”或者是“不到位”的問題。endprint

2.在銀監(jiān)會(huì)下設(shè)立專門的監(jiān)管主體

文章建議我國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)成立專門部門，集合專業(yè)人才，整合各地方金融監(jiān)管部門的力量，來具體負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸登記，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供法律和政策咨詢，建構(gòu)行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)行為等，從而保障網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的健康發(fā)展。事實(shí)上，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》也明確規(guī)定：銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。

3.完善相關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，文章建議銀監(jiān)會(huì)可以借鑒線下融資性擔(dān)保公司或者是小額貸款公司的注冊(cè)資金標(biāo)準(zhǔn)，再結(jié)合單純“中介機(jī)構(gòu)”型和獨(dú)立“金融主體”型兩類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)特征，設(shè)置符合其實(shí)際情況的注冊(cè)資金數(shù)額，并且借鑒其他金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，建構(gòu)起一定數(shù)額的違規(guī)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，降低投資者在突發(fā)事件中的損失。另外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)創(chuàng)辦人的犯罪記錄、信用記錄、資金儲(chǔ)備、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行嚴(yán)格審查和限制，并要求其簽訂相關(guān)的承諾書，由此提高其平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性。除此之外，銀監(jiān)會(huì)還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員資格的規(guī)定和限制，包括必須考核相關(guān)的從業(yè)資格，必須具有一定的職業(yè)道德素質(zhì)，執(zhí)業(yè)資格必須與工作崗位相一致，并實(shí)施相關(guān)的退出機(jī)制等，從而提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。

4.完善相關(guān)的市場(chǎng)交易制度

首先，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)可以借鑒居間合同操作方式與操作經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款中平臺(tái)、借款人、貸款人三方的交易習(xí)慣，由此制定出一份公平合理，尤其是保障三方利益，能夠?yàn)槿剿邮艿臉?biāo)準(zhǔn)借貸合同，甚至應(yīng)根據(jù)各種借貸交易方式而提供針對(duì)性、個(gè)性化的合同模板，從而進(jìn)一步保障三方所簽訂合同的規(guī)范性。其次，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)將商業(yè)銀行設(shè)定為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資金托管機(jī)構(gòu)，要求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將流動(dòng)資金托管于商業(yè)銀行之中，并制定嚴(yán)格的操作制度，避免部分機(jī)構(gòu)采取違規(guī)甚至是違法手段套取資金。第三，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)單純“中介機(jī)構(gòu)”型和獨(dú)立“金融主體”型兩類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)特征，制定出系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作規(guī)范，提高其操作水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，避免其基于組織利益最大化而實(shí)施各種違規(guī)甚至是違法行為。

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作者單位：陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院陜西咸陽endprint